我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究①

杜劍波

摘 要：快速發(fā)展的信息技術為互聯(lián)網(wǎng)金融的進步與普及奠定了堅實的基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融借此機會成為社會和人大、政協(xié)兩會的熱點議題，引起了注意，并成為國家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果，這說明金融行業(yè)的運營模式在互聯(lián)網(wǎng)技術的影響下發(fā)生了較大的改變，進而影響到人們的生活方式、工作方式和消費理念。網(wǎng)絡金融加劇了傳統(tǒng)金融行業(yè)競爭的激烈性，為其生存與發(fā)展帶來了越來越嚴峻的挑戰(zhàn)。雖然說網(wǎng)絡與金融具備更加強大的優(yōu)勢，但是其風險也遠遠的高于傳統(tǒng)金融。下文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其發(fā)展趨勢進行了研究，以期實現(xiàn)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的目標。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢

作為一種全新的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融具備透明化、移動化的特征，不僅改善了傳統(tǒng)金融行業(yè)成本投入過高的問題，還可覆蓋更多的空間，有利于提高效率，打破時間與空間上的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也是因為互聯(lián)網(wǎng)技術本身的普及速度不斷加快，而以大數(shù)據(jù)和云計算為代表的智能技術也是加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。依托移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等構(gòu)成的數(shù)據(jù)化的平臺，逐漸改變了人們的消費理念。毫不夸張的說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是二者深度融合的重要體現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢值得我們深入思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

要想了解互聯(lián)網(wǎng)金融，可從狹義和廣義兩個角度入手。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的資金融通，是貨幣流通的一種重要形式。從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，涉及到了移動信息技術、資金支付和信息中間業(yè)務等多項內(nèi)容。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融要想達成融通資金的目的，必須依靠互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)手段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

移動設備與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合只是時間早晚的問題，因為移動設備的出現(xiàn)和支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方式才能更加便捷，簡化了過于繁瑣的環(huán)節(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)具備的特征也是因為移動設備的支持而出現(xiàn)及移動性和及時性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在較短的時間內(nèi)取得了喜人的成績，不斷拓寬覆蓋范圍，這可證明其發(fā)展速度極為迅猛，且擁有廣闊的市場。相對于以往的金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播更為及時，從申請開始到撥付結(jié)束，實現(xiàn)了全過程的公開與透明。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融不再利用第三方機構(gòu)或其他認證機構(gòu)進行交易，交易成本大幅降低，時效性和績效水平也有所提升[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征在多個方面都有所體現(xiàn)，突出表現(xiàn)為交易金額小、風險較高等。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)技術本身就具備一定的隱藏性，所以說基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融也會出現(xiàn)不確定性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是憑空出現(xiàn)的，不僅是科學技術賦能金融行業(yè)的結(jié)果，也是電子信息化金融服務進步的體現(xiàn)。最早于70年代，我國就已經(jīng)興起電子信息化金融服務，但是其發(fā)展速度較為緩慢，經(jīng)過長時間的發(fā)展才形成了如今的框架，建立了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融體系和服務效能。但是這并不是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終點，互聯(lián)網(wǎng)和金融仍在進行深度的融合，并在發(fā)展中創(chuàng)新。初期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間較為狹窄，并未被人們認可，從網(wǎng)上銀行業(yè)務開始，投資者才意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在價值。網(wǎng)上銀行業(yè)務更為方便，安全性大幅提升，具備快捷性的特征，吸引了大批量的客戶，金融投資者同樣是因為網(wǎng)上銀行業(yè)務的優(yōu)勢而被吸引，并逐漸認同網(wǎng)上銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融。至此，互聯(lián)網(wǎng)金融才得到進一步的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的另一個契機就是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的出現(xiàn)，隨后興起的網(wǎng)絡信貸平臺更是加快了借貸雙方的對接速度，使其不需要經(jīng)過繁瑣的操作即可完成直接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)應對社會與經(jīng)濟發(fā)展的有效手段，也是提升自身競爭力的重要舉措。雖然現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不成熟，存在諸多不足，但是我們不能否認，在經(jīng)濟發(fā)展與社會建設方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用日漸加深，且有著巨大的潛在價值。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

（一）創(chuàng)新改革、綜合化發(fā)展

科學技術的發(fā)展逐漸改變了世界經(jīng)濟及政治的發(fā)展格局，互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)同樣影響到了生產(chǎn)生活的各個領域。如今，各大企業(yè)均已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)的重要性，并利用互聯(lián)網(wǎng)思維考慮問題，制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略。在日常的生活與工作當中更是離不開網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)成為人們生活的一部分。整個社會朝向信息化的方向發(fā)展，如果銀行還用傳統(tǒng)的模式或者思路進行發(fā)展，勢必會被現(xiàn)代社會所淘汰。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)之間并沒有過大的差異，二者的差異主要體現(xiàn)在運行模式上，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融行業(yè)對運營模式和表現(xiàn)方式進行了極大的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也意識到了互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)金融的價值，從而在不斷發(fā)展中轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，朝向綜合化的方向發(fā)展。當前，理財產(chǎn)品創(chuàng)新正朝向網(wǎng)絡化的方向發(fā)展，而4G自助銀行服務的推廣與普及，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會替代傳統(tǒng)的金融行業(yè)，通過二者有機結(jié)合的方式打造出多元化的金融服務，整體上朝向綜合化、集成化的方向發(fā)展。

（二）融合大數(shù)據(jù)技術，提供全方位的金融服務

毫不夸張地說，信息是金融行業(yè)競爭的關鍵環(huán)節(jié)，也是提升金融行業(yè)實力的重要因素。要想在競爭激烈的市場環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，金融行業(yè)必須善于發(fā)現(xiàn)信息，掌握信息，確保信息真實可靠，以自身需求為核心完成信息數(shù)據(jù)的挑選。只有選出對自身發(fā)展有利的信息，才能提高競爭能力，占據(jù)優(yōu)勢地位。對于金融行業(yè)而言，數(shù)據(jù)信息是無形的財富，也是寶貴的資產(chǎn)，其價值不可估量[2]。傳統(tǒng)金融行業(yè)在信息搜集、挖掘和使用方面存在一定的弊端，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)剛好彌補了這一不足，不僅利用獨特的優(yōu)勢達成了快速搜集信息的目標，還可以最快的速度在海量的數(shù)據(jù)中完成有利信息的挑選，從而創(chuàng)造出更高的價值，提供信息利用率，這也就是我們常說的大數(shù)據(jù)技術。總之，大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用，不僅可以為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)避風險，提前預警，還可提高互聯(lián)網(wǎng)金融的科學性與可行性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以更加精準的定位提供全方位的金融服務。

（三）跨界合作，全能趨勢日漸顯著

通過分析可以發(fā)現(xiàn)，原有的行業(yè)和企業(yè)之間存在明顯的信息孤島問題，行業(yè)和企業(yè)之間很少進行交流，甚至在地域和時間的限制下，很多工作不能第一時間完成，從而錯失了重要的時機?；ヂ?lián)網(wǎng)技術逐漸打破了這一障礙，不僅突破了地域空間和時間上的束縛，甚至實現(xiàn)了跨行業(yè)之間的交流與合作。不同的平臺和不同的行業(yè)都可基于同一理念或同意目標開展合作，開創(chuàng)合作共贏的局面。例如在騰訊、阿里和平安保險聯(lián)合下推出的保險業(yè)務取得了喜人的成績，是不同行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)跨行業(yè)合作的重要表率。另外，商業(yè)銀行為了滿足市場發(fā)展需求，緊跟時代發(fā)展步伐，逐漸研究并推行的手機銀行和電話銀行等，表明了互聯(lián)網(wǎng)金融與其他平臺和行業(yè)聯(lián)合的可行性。除此之外，萬達集團也是實體企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的代表，萬達集團的涉獵相當廣泛，主要包括房地產(chǎn)和文娛業(yè)務等，且正在籌備與電商業(yè)務的合作。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融為各個平臺和行業(yè)之間的合作提供了全新的契機，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的必然趨勢。

（四）優(yōu)化門戶功能，加大監(jiān)管力度

門戶網(wǎng)站建設與門戶功能優(yōu)化是金融機構(gòu)提高整體實力的重要舉措，當然這也是金融機構(gòu)在管理理念上進行的重大創(chuàng)新，說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在技術上做出了極大的改進。在此基礎上，金融行業(yè)可為用戶提供多元化的金融服務，滿足用戶的金融需求。例如，要想在海量的數(shù)據(jù)信息當中盡快找到所需信息，就需要利用信息檢索功能，而金融結(jié)構(gòu)在信息檢索功能方面做出的優(yōu)化即可贏得用戶的好評，提升用戶對金融機構(gòu)的印象分。完善的檢索功能不僅可以簡化操作，還可節(jié)約用戶的時間和精力，提升用戶滿意度。這也代表互聯(lián)網(wǎng)金融會朝向服務性更加明顯的方向發(fā)展，人工服務、在線咨詢等都會做出極大的改進。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的弊端，安全性較差，秩序較為混亂[3]。國家一定會加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，降低風險和問題發(fā)生的可能性，維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全，保障人民群眾的財產(chǎn)安全。

綜上所述，在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展到一定的階段后就產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這不僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新的必經(jīng)之路，也是網(wǎng)絡技術及互聯(lián)網(wǎng)技術催生的新興產(chǎn)物。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢良好，取得了喜人的成績，但是缺乏應有的規(guī)章與制度。加之起步較晚，整個金融體系尚不成熟，風險管控能力和安全監(jiān)督能力略有不足。這些都是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的直接因素，要求金融行業(yè)必須意識到自身發(fā)展的不足，基于現(xiàn)代化的信息技術和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行轉(zhuǎn)型，加快產(chǎn)業(yè)的重組，使得金融行業(yè)朝向移動化、數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，提升其信息化能力，促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得長足進步。另外，一定要針對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題制定有針對性的解決對策，科學預測可能存在的風險，更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融和國際金融風險，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的目標。

參考文獻：

[1]莊博丞，王智勇.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及發(fā)展趨勢研究[J].時代金融旬刊，2014（5）：66.

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[3]陳穎.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及未來趨勢[J].經(jīng)濟視角，2014（1）：42-45.