互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利的影響探微

嚴卓

摘 要：近年來，我國科學技術不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展奠定了良好的技術支持，受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國商業(yè)銀行在盈利能力方面受到了巨大的影響，一時間，如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展對商業(yè)銀行帶來的不利影響，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的發(fā)展優(yōu)勢，成為我國商業(yè)銀行以及眾多研究人員廣泛關注的一個問題。因此，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利的影響進行分析，并針對性提出一些個人見解和建議，希望通過本文的闡述，能夠為相關研究人員提供參考和借鑒，從而提高我國商業(yè)銀行的盈利水平。促進商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;盈利;影響

近年來，我國經(jīng)濟水平發(fā)展迅速，科學技術不斷提高，金融體系持續(xù)完善，均為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好基礎，直接影響了我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。例如：阿里巴巴旗下的支付寶產(chǎn)品于2013年創(chuàng)立，近幾年，由于這款軟件收益較高、靈活性較強，受到眾多投資理財人員的青睞，并且據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，其收益明顯高于我國商業(yè)銀行的年化收益[1]。而支付寶的蓬勃發(fā)展，也為其他投資理財產(chǎn)品帶來了發(fā)展商機，眾多產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)在人們的視線中，如：微信、P2P等等。進一步為商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展帶來壓力。因此，商業(yè)銀行想要提高盈利水平，首先要清晰我國經(jīng)濟動態(tài)，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關系對我國經(jīng)濟發(fā)展帶來的影響。因此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利的影響進行分析具有一定的現(xiàn)實意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，可以總結(jié)歸納為三種模式，第一種為互聯(lián)網(wǎng)貸款模式，第二種為支付模式，第三種為投資理財模式。以下針對這三種模式進行詳細分析：

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)貸款模式，也叫作互聯(lián)網(wǎng)融資模式，與傳統(tǒng)市場中的直接融資方式以及銀行中的間接融資方式具有較大的差異性，而是以二者為基礎，發(fā)展和創(chuàng)新而來的一種融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款通常分為兩種，主要結(jié)合出資人的實際情況，分為個人網(wǎng)貸平臺與結(jié)構(gòu)網(wǎng)貸平臺兩種。其中個人網(wǎng)貸平臺，主要是為消費者個人提供貸款，而資金的來源通常為網(wǎng)民的閑置資金，也有個別小型企業(yè)和機構(gòu)，由于經(jīng)營過程中存在一些問題[2]，從而以個人名義進行網(wǎng)絡貸款，提供貸款的平臺，需要結(jié)合本金的保障程度分為復合中介與單純中介。其中復合中介的擔保形式具有一定的復雜，可以分為第三方個人擔保、資金擔保兩種。

我國自2007年以來，成立了第一家個人網(wǎng)貸平臺，即拍拍貸。而通過短短幾年的發(fā)展，截止到2018年已經(jīng)有8471家貸款機構(gòu)，并且呈持續(xù)上漲趨勢，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了黃金發(fā)展時期。

2. 機構(gòu)網(wǎng)貸，機構(gòu)網(wǎng)貸作為電子商務平臺中至關重要的組成部分，主要為一些小型企業(yè)或機構(gòu)提供貸款服務，網(wǎng)絡貸款相對于個人貸款而言更加專業(yè)，流程也更加復雜，需要從各方面、多角度判斷企業(yè)或機構(gòu)的還款能力，包括：物流信息、信用等級、商品交易等方面。從而確定企業(yè)或機構(gòu)是否具備貸款條件以及貸款數(shù)額，如果具備還款條件，企業(yè)需要通過互聯(lián)網(wǎng)進行申請、審批以及放款等一系列操作[3]。另外，企業(yè)貸款需要結(jié)合貸款金額決定使用期限，通常金額越小，還款時間越短。我國近年來的機構(gòu)網(wǎng)貸平臺中，阿里金融發(fā)展較為突出，阿里主要提供循環(huán)貸款和固定貸款兩種貸款方式，受到社會各界的廣泛應用和好評。

（二）第三方支付

第三方支付也是互聯(lián)網(wǎng)金融中較為突出第一種模式，將銀行卡綁定到支付平臺，能夠直接進行交易，同時對接銀行，為金融交易提供了便利。第三方支付不僅能夠降低銀行新技術的開發(fā)成本，還能夠提高消費率，從而促進我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，第三方支付隨著不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，在原來的基礎上形成了許多全新的金融方式，包括：代扣、代繳等等，并且，近年來智能化手機發(fā)展越來越快，第三方支付硬結(jié)被廣泛應用到移動互聯(lián)網(wǎng)支付中，在很大程度上為用戶提供便利，充分滿足了社會的發(fā)展需求[4]。隨著科技不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺規(guī)模也越來越大，同時網(wǎng)絡購物的拓展也為第三方支付交易提供了更大的發(fā)展空間。

（三）投資理財

互聯(lián)網(wǎng)理財主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，在網(wǎng)絡中銷售保險、基金等產(chǎn)品，從而吸引投資者參與其中，為投資者獲取更多的經(jīng)濟效益。結(jié)合基金來看，近年來基金銷售平臺越來越多，相應的銷售渠道也逐漸增加，不再是傳統(tǒng)銀行銷售一種方式。從保險方面來看，我國京東、淘寶等大型平臺廣泛引進中國平安、中國人壽等保險業(yè)務，使得用戶能夠隨時隨地通過客戶端購買保險，不但提高了經(jīng)紀效益，還能夠強化社會廣大群眾的投保意識。對促進社會發(fā)展起到重要作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利的影響

（一）對貸款業(yè)務產(chǎn)生影響

貸款業(yè)務是我國商業(yè)銀行盈利的重要渠道，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得社會中的個人和企業(yè)廣泛使用網(wǎng)絡貸款，為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，主要是將用戶存在銀行中的閑置資金貸給需要資金的用戶或企業(yè)，并從中獲取利息，并以此達到盈利的目的[5]。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，與商業(yè)銀行的盈利發(fā)生巨大沖突，可以說搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，導致商業(yè)銀行的盈利大量損失。

上文提到，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為社會中的個人或小型企業(yè)提供貸款業(yè)務，而商業(yè)銀行也會相應的在個人貸款和小型企業(yè)貸款方面面臨損失，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依靠融資平臺完成業(yè)務。與商業(yè)銀行的個人貸款存在較大差異，銀行個人貸款的利率相對于互聯(lián)網(wǎng)金融利率較低。用戶選擇銀行貸款能夠節(jié)省一部分資金，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款而言更加理性，然而，銀行貸款所需條件卻比互聯(lián)網(wǎng)金融貸款更加嚴苛，流程也更加復雜。因此，一些個人和企業(yè)繼續(xù)利用資金，但是沒有達到銀行貸款標準的情況下，只能通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行貸款。由此可見，銀行貸款節(jié)省成本、相對理性的優(yōu)勢使得廣大群眾在有貸款需求時會有限考慮銀行貸款。這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到的。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行貸款方面的負面影響是有限的。與其看做是負面影響，不如將其作為互補關系，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步。

（二）對負債業(yè)務產(chǎn)生影響

客戶將閑置資金存儲到銀行，銀行將資金作為主要負債項目，同時，客戶的存款也是銀行資本的重要來源，銀行中的存款能夠真實反映銀行的發(fā)展情況?？蛻魧①Y金存儲到銀行，銀行需要結(jié)合存儲期限和本金支付相應的利息。這也是銀行盈利的基礎[6]，如果支付利息高，則銀行的盈利就會相對減少。不僅如此，我國針對銀行貸款出臺了明確的法律規(guī)定，并指出貸款比例不得超出存款的75%，如果超出將會導致銀行信譽降低，從而減少銀行的盈利，阻礙銀行的正常運行。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是否會對銀行存款產(chǎn)生影響也是影響銀行盈利的一個問題。

結(jié)合實際情況來看，銀行存款與理財?shù)葮I(yè)務，直接受到第三方支付、借貸平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，我國針對第三方支付出臺了相應的法律規(guī)定：第三方支付機構(gòu)，要將資金作為備付金，并存入銀行中，買賣雙方支付過程中主要通過第三方制度進行，而交易資金會作為第三方支付的盈利，銀行體系卻沒有發(fā)生任何變化[7]。然而，由于第三方支付中的備付金是定期存在銀行中，并且銀行中的定期存款利息高于活期存款利息，從而有效提高銀行的資金成本。但是，由于銀行存款的數(shù)額較大，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付對商業(yè)銀行的盈利雖然有一定影響，但是也十分有限。

三、提升商業(yè)銀行盈利的建議

商業(yè)銀行想要有效提高盈利水平，需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與影響，創(chuàng)新和改革商業(yè)銀行的金融業(yè)務和服務，從而提高商業(yè)銀行的盈利增長點，同時需要與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，從而實現(xiàn)互相學習、取長補短、共同發(fā)展的目標[8]，為提升商業(yè)銀行盈利水平奠定良好的基礎。

四、結(jié)語

綜上所述，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的盈利帶來了沖擊，商業(yè)銀行想要在這一形式下實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標，需要時刻保持清醒，結(jié)合自身發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢進行分析，并強化自身的優(yōu)勢，彌補自身的不足之處，同時，需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為依據(jù)進行創(chuàng)新和改革，在金融義務和金融服務中適當融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，從而提高商業(yè)銀行的盈利水平，為促進商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

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