對商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制論述

楊華

摘要：本文主要分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險概念、分類以及相應(yīng)的特點(diǎn)，重點(diǎn)對商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制理論進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制理論主要是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)處理進(jìn)行前后臺分離，讓更多業(yè)務(wù)從后臺完成以提高效率。通過對商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制理論的分析和研究以提出幾點(diǎn)相關(guān)的風(fēng)控建議，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;后臺集中操作;風(fēng)險控制理論;方法探究

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式下，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)太過分散，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)的積累大大影響了銀行柜臺和后臺的辦事效率。隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分商業(yè)銀行開始應(yīng)用后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制理論。該理論的實(shí)施，大大改善了銀行柜臺業(yè)務(wù)處理速度慢、辦事效率低等問題，提升了銀行業(yè)務(wù)處理能力，并且?guī)椭虡I(yè)銀行提高市場競爭力，吸引更多客戶。

1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險概念、特點(diǎn)及分類

1.1商業(yè)銀行操作風(fēng)險相關(guān)概念

商業(yè)銀行操作風(fēng)險的間接定義為：商業(yè)銀行的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和其他類型風(fēng)險均被列為銀行操作風(fēng)險的范疇之內(nèi)。但隨著其內(nèi)涵的逐漸豐富，銀行在進(jìn)行操作風(fēng)險控制時需要考慮的事情更多，無形之中也為銀行處理操作風(fēng)險增加了難度。根據(jù)社會各方對于銀行操作風(fēng)險的直接定義可知：由于銀行內(nèi)部操作人員的操作失誤或是各種不確定因素導(dǎo)致的銀行業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的失誤所造成的風(fēng)險，被稱為銀行操作風(fēng)險。

1.2商業(yè)銀行操作風(fēng)險特點(diǎn)

銀行風(fēng)險的相關(guān)特點(diǎn)包括以下幾點(diǎn)，操作風(fēng)險的覆蓋廣泛性：在大多數(shù)的銀行相關(guān)操作中，都會存在一些風(fēng)險操作內(nèi)容，其覆蓋了銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)、操作過程以及職能部門機(jī)構(gòu)，同時，操作風(fēng)險也會發(fā)生與各個時段，如業(yè)務(wù)辦理過程，銀行職能部門實(shí)行職能過程等;操作風(fēng)險易于轉(zhuǎn)化：在一般情況下，操作風(fēng)險并不完全是固定存在的，企業(yè)能轉(zhuǎn)換為其他類型的風(fēng)險，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。隨著我國銀行逐漸降低貸款條件，由于銀行疏忽導(dǎo)致的銀行操作出現(xiàn)問題，則極易會導(dǎo)致銀行面臨不必要的風(fēng)險;風(fēng)險收益的不完全相關(guān)性質(zhì)：收益和風(fēng)險并不是相對應(yīng)的存在。有時銀行所面臨的風(fēng)險越大，并不代表銀行能獲得的收益大大增加。

1.3商業(yè)銀行操作風(fēng)險分類

商業(yè)銀行操作風(fēng)險的分類，主要是依據(jù)操作風(fēng)險的來源，大體向風(fēng)險分為以下幾類：交易風(fēng)險。即交易處理過程中，由于未能將客戶及相關(guān)交易信息進(jìn)行準(zhǔn)確傳達(dá)，或是沒有及時明確銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)定，給銀行和客戶帶來潛在風(fēng)險。信息系統(tǒng)風(fēng)險，主要是指銀行交易系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤，在系統(tǒng)終端或是交易環(huán)境中存在潛在的風(fēng)險，最終導(dǎo)致客戶需要承擔(dān)一定的交易風(fēng)險。另一個就是欺詐風(fēng)險。該類風(fēng)險一般是由于銀行內(nèi)部人員無視銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)定和相關(guān)法律法規(guī)，利用智能進(jìn)行內(nèi)部交易，最終導(dǎo)致客戶和銀行利益受到損害。會計(jì)風(fēng)險，指的是在銀行進(jìn)行會計(jì)業(yè)務(wù)的過程中由于一些工作人員缺乏相關(guān)能力或是銀行沒有起到相應(yīng)的組織能力，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受到損害。法律風(fēng)險，即指一些銀行自身行為不遵守法律規(guī)定和銀行相關(guān)規(guī)定，或是銀行職員違背職業(yè)操守，發(fā)生一些有損客戶利益的行為，會造成一些法律風(fēng)險。

2.商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制相關(guān)方法

2.1前后臺業(yè)務(wù)分離

隨著銀行業(yè)務(wù)的改革，銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行前后臺分離處理已經(jīng)成為現(xiàn)如今大多數(shù)銀行處理業(yè)務(wù)的常見方式。對于商業(yè)銀行來說，在平時的業(yè)務(wù)處理過程中，要將業(yè)務(wù)種類進(jìn)行細(xì)致劃分，通過不同的種類，按照部門進(jìn)行分別處理。在此過程中，各部門一定要正確發(fā)揮自己的職能，讓顧客能夠獲得不同以往的體驗(yàn)。

2.2加強(qiáng)后臺集中業(yè)務(wù)參與人員管理

加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作人員的監(jiān)管和工作責(zé)任意識培養(yǎng)需要從流程及管理制度入手。后臺集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制中，流程監(jiān)管是其中的地重要組成部分。流程再造即為將原有的銀行業(yè)務(wù)處理方式進(jìn)行改變，重新對各部門的職能和任務(wù)進(jìn)行優(yōu)化設(shè)置。流程再造目的是為了讓客戶獲得更好的體驗(yàn)，將業(yè)務(wù)處理流程效率和質(zhì)量都進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以追求利益效率質(zhì)量全面發(fā)展，同時降低銀行業(yè)務(wù)操作處理風(fēng)險;與此同時，銀行也應(yīng)當(dāng)全面建設(shè)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管控體系，設(shè)立相關(guān)規(guī)章制度，對銀行工作人員操作進(jìn)行有效監(jiān)管，對業(yè)務(wù)信息等重要機(jī)密文件進(jìn)行加密處理，防止內(nèi)部人員利用權(quán)力之便竊取相關(guān)信息，同時也能切實(shí)保障客戶合法權(quán)益。

2.3建立科學(xué)完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險集中控制體系

在實(shí)施后臺操作集中運(yùn)營監(jiān)管的過程中，除了上述兩種風(fēng)險管控方式之外，還應(yīng)當(dāng)在銀行內(nèi)部建立起科學(xué)完善的風(fēng)險控制管理體系，以加強(qiáng)銀行各部門的自我管理意識，強(qiáng)化工作人員的風(fēng)險控制與預(yù)防觀念。除了對工作人員的日常行為和業(yè)務(wù)處理相關(guān)操作進(jìn)行必要的監(jiān)管以外，銀行還需要針對不同的活動定制相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。例如銀行在推出一些新型服務(wù)時，如選擇服務(wù)外包等操作，需要對其風(fēng)險進(jìn)行合理評估預(yù)測，要對外包對象進(jìn)行監(jiān)測與審核，并保證服務(wù)外包之后的服務(wù)質(zhì)量。另外，風(fēng)險監(jiān)管體制的管理范圍應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適度拓展，例如除了要對實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管之外，還需要對網(wǎng)絡(luò)虛擬業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時查看，要切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)虛擬用戶的網(wǎng)絡(luò)資金與私人信息安全，提高網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)意識，降低綜合業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生幾率。

3.結(jié)語

總的來說，對于商業(yè)銀行而言，隨著后臺集中業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)化提升。在效率提升、成本節(jié)約以及風(fēng)險控制方面均起到了不可忽視的作用。對銀行后臺集中操作業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險控制是商業(yè)銀行運(yùn)營改革之后的發(fā)展趨勢，同時也是保證商業(yè)銀行降低操作風(fēng)險所采取的必要手段。因此，商業(yè)銀行在實(shí)行對后臺的集中業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制時，要對后臺集中業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)研究，從多方面入手，降低風(fēng)險發(fā)生幾率，以保證銀行的正常運(yùn)營。

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