商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及對(duì)策建議

【摘 要】 近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型迫在眉睫，國(guó)家逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，各金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新方面做了很大努力，本文分析了金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及重要性，探討了目前金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，并對(duì)上述情況提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)防控

金融市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)起重大作用，產(chǎn)品與服務(wù)的好壞，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，因此各商業(yè)銀行都致力于拓展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)整和升級(jí)企業(yè)的管理系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)。但金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，商業(yè)銀行在積極探索創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這些隱患可能會(huì)使企業(yè)的發(fā)展滯緩甚至不利于企業(yè)的發(fā)展或引發(fā)危機(jī)，所以，重視在金融創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性，積極研究和探討應(yīng)對(duì)措施，才能使商業(yè)銀行持續(xù)、健康的發(fā)展。

一、金融創(chuàng)新的作用及重要性

金融創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行在運(yùn)行中，運(yùn)用一些新的思路、方法和技術(shù)，變更現(xiàn)有的金融體制和增加金融工具，來(lái)獲取現(xiàn)有體制、工具無(wú)法取得的潛在利益。當(dāng)前，社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)各類金融產(chǎn)品需求增大，企業(yè)如何可持續(xù)的發(fā)展，如何在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)不斷地對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。其積極作用主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）金融創(chuàng)新順應(yīng)當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行只依靠傳統(tǒng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，打造特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品已成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和自身業(yè)務(wù)形態(tài)豐富的重要途徑。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的需求，在合法合規(guī)的前提下積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不斷提升客戶粘性，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）有利于擴(kuò)大資金來(lái)源渠道。商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，定向推出各種類型的新型產(chǎn)品，擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)積極創(chuàng)新，努力打造“多樣化、差異化”的經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大了金融服務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展了業(yè)務(wù)范圍，以求獲得利潤(rùn)最大化，在從而更好地滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（三）有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行注重進(jìn)行金融創(chuàng)新，為更好的營(yíng)銷尋找切入點(diǎn)，提高營(yíng)銷的精準(zhǔn)性和成功率，為商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)提供機(jī)遇;另一方面多樣化的產(chǎn)品類型也有助于優(yōu)化客戶體驗(yàn)，利于穩(wěn)固和拓展客戶群體;其次，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，矛盾繁生，金融創(chuàng)新有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

企業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，其風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，金融創(chuàng)新雖然有利于商業(yè)銀行發(fā)展，能為其帶來(lái)較高的收益，但也存在一些問(wèn)題與潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少或市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可能因?yàn)榧夹g(shù)、人力、資金限制、政策等原因，推出的新產(chǎn)品種類較少，可供客戶選擇的范圍小。有些商業(yè)銀行只顧推出新服務(wù)、新產(chǎn)品，而忽視了客戶需求。其次是市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。隨著市場(chǎng)變化和競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行在取得成績(jī)的同時(shí)，一些商業(yè)銀行創(chuàng)新的部門(mén)產(chǎn)品沒(méi)有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。有的過(guò)于看重經(jīng)濟(jì)效益，不注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，缺乏長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略分析，以致于在長(zhǎng)期的發(fā)展中無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求，增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新體系不夠完善缺乏科學(xué)規(guī)劃。商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)該是全方位的，比如資產(chǎn)、負(fù)債類以及中間業(yè)務(wù)等都應(yīng)該多類型的增加創(chuàng)新產(chǎn)品，有利于增加收益，也有利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，基本以存款工具為主，注重負(fù)債類金融產(chǎn)品，沒(méi)有根據(jù)自身的情況制定適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，好多商業(yè)銀行在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，一味地照搬照抄歐美國(guó)家的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)，忽略了個(gè)性，沒(méi)有結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)的分析和規(guī)劃。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行都非常注重金融創(chuàng)新，創(chuàng)新金融產(chǎn)品雖然可以為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在好多金融機(jī)構(gòu)只注重大力創(chuàng)新而缺乏有效的約束機(jī)制，不能科學(xué)地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控措施不能同步，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還沒(méi)有制定或者仍未完善，對(duì)新的金融產(chǎn)品的信息披露也不清晰，這樣可能會(huì)給商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。

三、金融創(chuàng)新的對(duì)策及建議

（一）提高產(chǎn)品質(zhì)量抓好創(chuàng)新資源。一方面，提高所推出產(chǎn)品的質(zhì)量和豐富產(chǎn)品的種類可以穩(wěn)固市場(chǎng)份額，優(yōu)化創(chuàng)新結(jié)構(gòu)開(kāi)發(fā)出多元化的產(chǎn)品，提高競(jìng)爭(zhēng)地位。另一方面，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要做好資源挖掘，時(shí)刻關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況，針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，推出系列的針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品，深入挖掘客戶需求，讓自己的創(chuàng)新產(chǎn)品也具有特色，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）注重信息技術(shù)加強(qiáng)科技創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融技術(shù)的融合，為金融市場(chǎng)帶來(lái)了較大的變革，顯示出科技在金融領(lǐng)域的重要作用。金融產(chǎn)品更新速度較快，科技創(chuàng)新成本也逐漸降低，這對(duì)人員和科技水平的要求也變得越高，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)電子信息化運(yùn)用，加強(qiáng)高科技人才培養(yǎng)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)向高層次發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要加強(qiáng)金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度，應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力開(kāi)展創(chuàng)新，對(duì)一些投機(jī)性強(qiáng)的產(chǎn)品更要著重管控，提高監(jiān)管力度，積極引進(jìn)和培養(yǎng)有針對(duì)性的專業(yè)技術(shù)人才，成立獨(dú)立的監(jiān)管部門(mén)，注重事前預(yù)防而不是全部依靠事后處理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，理性地對(duì)待經(jīng)營(yíng)中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)，降低信息不對(duì)稱及信息披露不及時(shí)對(duì)決策的影響，改變被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的境況。

四、結(jié)束語(yǔ)

改革和創(chuàng)新永遠(yuǎn)是新時(shí)代的主題，是順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。我國(guó)的金融產(chǎn)品和環(huán)境和西方國(guó)家的相比，仍處于較落后的階段，需要我們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展科技、管控風(fēng)險(xiǎn)等方面繼續(xù)努力，把控好創(chuàng)新的“兩面性”，在堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)也正視存在的問(wèn)題，提高創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量，豐富產(chǎn)品種類，努力防范風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，才能是使商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有自己的一席之地，獲得更大的效益。

作者簡(jiǎn)介：李欣瑤（1993-）女，漢族，甘肅，大學(xué)本科，單位：中國(guó)人民銀行張掖市中心支行科員，研究方向：財(cái)務(wù)管理