關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展問(wèn)題分析

徐何

【摘 要】 普惠金融重在“普惠”二字，普惠金融是為了服務(wù)大眾、為了使得社會(huì)成員都能享受到良好的金融服務(wù)。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，傳統(tǒng)金融紛紛力求轉(zhuǎn)型，普惠金融也應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整發(fā)展方向、吸收互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利。本文首先分析了普惠金融現(xiàn)有的問(wèn)題，并提出了互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展的策略，以期普惠金融的發(fā)展能夠更進(jìn)一步，最終更好地服務(wù)大眾、惠及民生。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融服務(wù)

一、普惠金融現(xiàn)存的主要問(wèn)題分析

普惠金融與其他金融有很大的不同，普惠金融更側(cè)重于為國(guó)家?guī)?lái)社會(huì)福利和人民福祉，也更追求平等化、全面性。所以，普惠金融未來(lái)的發(fā)展進(jìn)步都不能脫離其原本的宗旨。正是因?yàn)槠栈萁鹑趯?duì)于整個(gè)社會(huì)、人民大眾的意義重大，所以更要推進(jìn)普惠金融發(fā)展完善。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融現(xiàn)存的問(wèn)題如下：

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不足。普惠金融是為了民生，所以其盈利性不強(qiáng)，基于此，銀行、信托的基礎(chǔ)設(shè)施是優(yōu)先供其他金融類別使用的，普惠金融能享受到的基礎(chǔ)設(shè)施不健全，甚至有一些商業(yè)銀行暗中抑制普惠金融的發(fā)展，這樣就導(dǎo)致普惠金融缺少多層次、多樣化的投資融資形式，進(jìn)而導(dǎo)致普惠金融難以順利開展融資工作，如果普惠金融久久得不到資金支持，那么它很難再為弱勢(shì)群體提供有效的金融服務(wù)。

（二）金融消息不靈通。如上文所述，由于多方面的限制，普惠金融享有的基礎(chǔ)設(shè)施不足，與此同時(shí)，普惠金融的金融信息渠道也不夠廣闊，尤其是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所開展的普惠金融業(yè)務(wù)，其金融消息不靈通，對(duì)新信息的靈敏度把控不到位，缺乏及時(shí)收集金融信息、快速傳播金融信息的機(jī)制，由于普惠金融在發(fā)展過(guò)程中缺乏金融信息的支持，所以其難以與金融市場(chǎng)的發(fā)展腳步相一致;由于缺少完備的信息，普惠金融放貸行為也可能給自身帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)信貸糾紛。

（三）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不完備。現(xiàn)如今，普惠金融逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融方向邁進(jìn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身存在虛擬性，所以其金融活動(dòng)自然難以監(jiān)管，也容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)，再加上法律具有滯后性，所以涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)難以迅速出臺(tái)，只會(huì)落后于現(xiàn)實(shí)。在這種情況下，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合勢(shì)必給普惠金融帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融甚至還會(huì)將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給普惠金融。另外，普惠金融具有我國(guó)金融業(yè)的通病，那就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不完備，在缺少風(fēng)險(xiǎn)抵御力的大環(huán)境下，普惠金融很可能感染上金融風(fēng)險(xiǎn)，也可能在金融風(fēng)險(xiǎn)中不斷受到損害。為此，建立完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是普惠金融亟待解決的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的積極作用

（一）為消費(fèi)者帶來(lái)更完善的金融服務(wù)。普惠金融非常重視公平，也以惠及大眾為己任，而互聯(lián)網(wǎng)為普惠金融實(shí)現(xiàn)公平創(chuàng)造了必要條件。不同的個(gè)人及群體都能利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)為所有人提供了同等開放的環(huán)境。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻不高，即使是普通居民、投資新手也能找到適合其自身?xiàng)l件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的時(shí)代下，普惠金融能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融為低收入群體、農(nóng)民等特殊群體帶來(lái)各種類型的金融產(chǎn)品，使得這些特殊群體也能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利及資源。

另一方面，線下的金融活動(dòng)與線上金融活動(dòng)有較大差別。以普惠金融為例，在線下的金融機(jī)構(gòu)中，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員往往會(huì)根據(jù)面前客戶的形象、性格作出主觀臆斷，甚至為不同的客戶帶來(lái)不同的服務(wù)水平，這種不公平的服務(wù)方式背離了普惠金融的初衷，也影響了普惠金融的良好形象。反觀線上的普惠金融活動(dòng)，線上消費(fèi)者能夠根據(jù)金融平臺(tái)選擇自己喜歡的金融產(chǎn)品和服務(wù)，線上金融平臺(tái)業(yè)務(wù)人員對(duì)所有的線上消費(fèi)者都一視同仁，所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融能夠踐行普惠金融的宗旨，也能為消費(fèi)者帶來(lái)更完善的金融服務(wù)。

（二）普惠金融資金流動(dòng)周期縮短?；ヂ?lián)網(wǎng)金融省去了一些實(shí)體金融所需的繁瑣步驟，將金融活動(dòng)程序簡(jiǎn)化，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上完成金融活動(dòng)的時(shí)間大大縮短，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作效率高，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合后，也能開展線上業(yè)務(wù)，普惠金融線上的交易效率會(huì)大大提升，相應(yīng)地，其資金回收的效率也會(huì)提升，資金能夠盡快回籠意味著金融機(jī)構(gòu)能夠更快地將所回收的資金用于金融產(chǎn)品完善和金融服務(wù)完善方面。普惠金融的各項(xiàng)服務(wù)也能盡快推送到受眾手中，使得廣大群眾、群體獲益。

（三）使得普惠金融的覆蓋面得以擴(kuò)張。大家對(duì)余額寶都不陌生，余額寶在近年來(lái)迅速走紅，成為廣大人群廣泛使用的基礎(chǔ)型金融產(chǎn)品。而余額寶正是互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融結(jié)合的產(chǎn)物。一方面，傳統(tǒng)金融的受眾群體非常有限，大多數(shù)是資產(chǎn)較多的中年人群和大中型企業(yè)、團(tuán)體;而互聯(lián)網(wǎng)本身的受眾非常廣泛的，青年群體、弱勢(shì)群體已經(jīng)小微企業(yè)都被互聯(lián)網(wǎng)囊括了，所以，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)融合能夠使得普惠金融擴(kuò)大用戶群，使得越來(lái)越多的普通網(wǎng)民都能知曉線上普惠金融帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和良心服務(wù)，也能使得正在起步階段的小微企業(yè)得到普惠金融的經(jīng)濟(jì)支持，總之，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融結(jié)合，能夠切實(shí)惠及普通群眾、擴(kuò)大受眾面。

三、普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展策略

上文介紹了普惠金融目前存在的問(wèn)題及弊病，由于普惠金融自身存在問(wèn)題，同時(shí)，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合也易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，所以本文在結(jié)合普惠金融發(fā)展實(shí)際的前提下提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展策略，具體如下：

（一）重視互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度建設(shè)工作?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛建立了線上金融分支部門，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為我國(guó)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。所以，普惠金融也不能落后，也需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度。由于互聯(lián)網(wǎng)非常契合也能夠滿足普惠金融追求平等、普惠的目標(biāo)，所以，普惠金融需要格外重視線上普惠金融建設(shè)，甚至要把主要精力放到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融上來(lái)。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融需要明確自己在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融需要秉持自身的宗旨和原則，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)平等、普惠的精神，為網(wǎng)絡(luò)弱勢(shì)群體帶來(lái)良好的金融產(chǎn)品及服務(wù)。此外，普惠金融要積極與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，使得自身的覆蓋面更廣，使得更多的網(wǎng)上消費(fèi)者能夠接收到普惠金融帶來(lái)的便利和實(shí)惠，這才與互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度的目標(biāo)相契合。集中建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度、提高對(duì)其的重視程度是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的重要步驟。

（二）打造完善、現(xiàn)代化的信用機(jī)制。如上文所述，普惠金融發(fā)展過(guò)程中面臨的一大問(wèn)題就是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融放貸行為缺乏科學(xué)信息，滋生了信貸資金難以按時(shí)回籠的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)此，打造完善、現(xiàn)代化的信用機(jī)制十分必要。首先，普惠金融可以及時(shí)吸收互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的最新資訊，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)建立的信用審核機(jī)制成果，禁止再向失信人士發(fā)放貸款，一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，普惠金融本身利國(guó)利民，所以政府也應(yīng)幫助普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下順利開展業(yè)務(wù)。政府部門應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)線上普惠金融的關(guān)注，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府運(yùn)用金融監(jiān)管手段約束那些意圖不軌的人員，進(jìn)而為普惠金融提供較為可靠、安全的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，外部安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和內(nèi)部可靠的信用機(jī)制缺一不可，只有內(nèi)部建制和外部環(huán)境都好時(shí)，普惠金融才能長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的建設(shè)。普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之后，線上普惠金融要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)程序?qū)F(xiàn)有的金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上展示，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者可以在該平臺(tái)上自由挑選適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買，并享受互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的服務(wù)。這一平臺(tái)將普惠金融產(chǎn)品展出，全國(guó)各地的人們都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接收到這些金融產(chǎn)品的信息，非常符合普惠金融平等、開放的宗旨。另外，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)還要注重開發(fā)適合農(nóng)民、低收入人群等弱勢(shì)群體的線上金融產(chǎn)品，弱勢(shì)群體能夠通過(guò)這些線上金融產(chǎn)品享受原來(lái)難以享受到的金融服務(wù)，普惠金融的價(jià)值得以順利實(shí)現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，普惠金融的覆蓋面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得以有效擴(kuò)大。

（四）提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。我國(guó)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的規(guī)定還不完善，現(xiàn)在也沒(méi)有一套完善的金融監(jiān)管體系去約束互聯(lián)網(wǎng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融亂象多。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，普惠金融需要自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。首先，普惠金融可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、線上客戶的各項(xiàng)信息進(jìn)行甄別與系統(tǒng)分析，一旦大數(shù)據(jù)技術(shù)分析出了有問(wèn)題的客戶或者有潛在問(wèn)題的客戶，普惠金融可以及時(shí)停止放貸業(yè)務(wù)。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)還能分析出不同客戶群體的不同需求，普惠金融可以根據(jù)大數(shù)據(jù)給出的這些信息為線上消費(fèi)者帶來(lái)契合其需求的金融產(chǎn)品，使得消費(fèi)者不滿意的情況大大降低，從一定程度上也能減少金融風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)形當(dāng)中增強(qiáng)了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

四、結(jié)語(yǔ)

普惠金融力爭(zhēng)為社會(huì)大眾帶來(lái)平等、完善的金融服務(wù)。在現(xiàn)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)系愈加緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融成為21世紀(jì)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。普惠金融也應(yīng)跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，積極與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，普惠金融亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)，也需要集中火力打造互聯(lián)網(wǎng)普惠金融制度和現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，并完善配套的信用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，只有如此，普惠金融才能更加順暢、蓬勃地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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