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    我國小微企業(yè)融資難問題分析與建議探討

    2019-10-30 03:39楊潔
    經(jīng)營者 2019年16期
    關(guān)鍵詞:融資困難小微企業(yè)問題

    楊潔

    摘 要 本文簡要闡述我國小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,從小微企業(yè)自身的經(jīng)營情況、政府的金融政策以及金融市場環(huán)境三個(gè)方面,探討小微企業(yè)融資難的原因,并提出相關(guān)的對(duì)策建議,希望能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展提供幫助。

    關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資困難 問題 對(duì)策

    一、引言

    小微企業(yè)是指從事國家法律允許的經(jīng)營活動(dòng)、年度納稅額不超過300萬元、從業(yè)人數(shù)不超過300人、資產(chǎn)總額不超過500萬的企業(yè)。我國很多行業(yè)中個(gè)人開辦的企業(yè)、家族企業(yè)等都屬于小微企業(yè)。由于企業(yè)規(guī)模小、資金少,流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不足成為很多小微企業(yè)經(jīng)營中存在的普遍問題,而融資是擴(kuò)大企業(yè)流動(dòng)資金數(shù)量、保證企業(yè)經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)的重要途徑,但是對(duì)于小微企業(yè)來說,融資始終是一件非常困難的事情,值得我們深入地思考和探索。

    二、我國小微企業(yè)融資難問題

    我國有超過5000萬個(gè)小微企業(yè),其平均壽命不超過3年。很多小微企業(yè)在經(jīng)營中都會(huì)面臨一個(gè)時(shí)段的“成本大于利潤”的情況,比如經(jīng)營初期為了進(jìn)入市場,企業(yè)采用降低產(chǎn)品價(jià)格或者加大人力成本投入等方式,導(dǎo)致企業(yè)所得利潤難以維持企業(yè)發(fā)展所需。這時(shí)候,企業(yè)需要通過融資來實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn),而銀行貸款是最合理合法的融資方式,但是小微企業(yè)能夠從銀行拿到的融資額度往往非常有限。雖然從2011年起,民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債券,以豐富小微企業(yè)貸款款項(xiàng)的來源,但不能充分滿足小微企業(yè)的需求。小微企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金,另一個(gè)融資方式就是合并到大企業(yè)中,利用大企業(yè)的資金資源和市場資源盤活自身,這也是一種融資方式,然而目前我國小微企業(yè)能夠通過這種方式實(shí)現(xiàn)融資的少之又少,大企業(yè)對(duì)兼并企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)在不斷變化,小微企業(yè)是否有融資價(jià)值始終是個(gè)敏感話題。無論是從銀行貸款實(shí)現(xiàn)融資目的,還是與大企業(yè)合并實(shí)現(xiàn)融資目的,小微企業(yè)的融資處境都不樂觀。

    三、我國小微企業(yè)融資難的原因分析

    (一)小微企業(yè)經(jīng)營管理不善

    小微企業(yè)要向銀行貸款實(shí)現(xiàn)融資,需要出具信用證明、企業(yè)資產(chǎn)證明等,銀行通過信貸審批才能為企業(yè)發(fā)放貸款,小微企業(yè)需要在還款期限內(nèi)還清貸款,如果不能還清則應(yīng)該將抵押資產(chǎn)賠付給銀行。大多數(shù)小微企業(yè)都能夠出具信用證明和資產(chǎn)證明,但是最后貸款會(huì)成為壞賬、賴賬,這是因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)經(jīng)營管理不善,無法還清銀行貸款,甚至最后企業(yè)資產(chǎn)都難以還清銀行的貸款。因此,很多銀行不愿意通過小微企業(yè)的信貸審批,對(duì)小微企業(yè)的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)要求更高,導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)選擇通過合并的方式實(shí)現(xiàn)融資,也需要向大企業(yè)證明自己的經(jīng)營實(shí)力以及產(chǎn)品占有市場的情況、企業(yè)員工情況等。但是很多小微企業(yè)經(jīng)營管理不善,內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)混亂,人力資源管理工作混亂,員工流失率很高,導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無法對(duì)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行有效的、穩(wěn)定的評(píng)估,小微企業(yè)也就無法通過合并的方式實(shí)現(xiàn)融資。不管從哪個(gè)角度來看,小微企業(yè)的經(jīng)營管理問題都是其融資困難的主要原因。

    (二)政府金融政策對(duì)小微企業(yè)支持不足

    金融行業(yè)受政府政策影響非常明顯,小微企業(yè)融資難的問題與政府金融政策息息相關(guān)。在財(cái)政狀況較好的情況下,為了進(jìn)一步開發(fā)市場,政府會(huì)出臺(tái)支持個(gè)人經(jīng)營和小微企業(yè)活動(dòng)的相關(guān)政策,促使小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。但在財(cái)政緊縮的情況下,大中型企業(yè)是城市稅收的主要來源,政府的市場經(jīng)濟(jì)政策會(huì)偏向于大中型企業(yè)而非小微企業(yè),小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境受到影響,銀行等金融機(jī)構(gòu)為大中型企業(yè)提供的貸款額度多,對(duì)小微企業(yè)提供的貸款額度很少。并且,在財(cái)政緊縮的情況下,政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更加嚴(yán)格,也不利于小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。小微企業(yè)想要通過合并的方式實(shí)現(xiàn)融資,依然會(huì)受到政府金融政策的影響。大中型企業(yè)在融資過程中,其資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度以及企業(yè)的發(fā)展可能性受政府政策影響,進(jìn)而影響了小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)合并的可能性。從根本上來講,政府的金融政策并不偏向小微企業(yè),對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資相對(duì)不利,這成為小微企業(yè)融資難的主要原因。

    (三)金融市場環(huán)境對(duì)小微企業(yè)融資不利

    目前,我國金融市場相對(duì)穩(wěn)定,對(duì)很多融資活動(dòng)都出臺(tái)了各種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施,為了滿足各種類型的融資需要,產(chǎn)生各種產(chǎn)品和服務(wù)。但是對(duì)小微企業(yè)的融資而言,金融市場環(huán)境相對(duì)不利。一方面,金融市場環(huán)境中的大量有利因素是為了更快地盤活資金,例如降低利率或者提供專項(xiàng)貸款等,但這些貸款服務(wù)的期限相對(duì)短,數(shù)額相對(duì)少,不能滿足小微企業(yè)的需求;另一方面,金融市場環(huán)境中的大量資金傾向于大型企業(yè)和消費(fèi)信貸,前者有強(qiáng)大的資產(chǎn)支撐,后者資金回籠快、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小,而小微企業(yè)資金需求量大,還貸風(fēng)險(xiǎn)大,并非金融市場中的優(yōu)秀客戶。很多大企業(yè)也參與金融活動(dòng),金融市場看重企業(yè)的信譽(yù)和實(shí)力,大企業(yè)參與金融活動(dòng)很容易取得成功,然而小微企業(yè)很難通過參與金融活動(dòng)實(shí)現(xiàn)融資,大量小微企業(yè)在參與金融活動(dòng)時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營者卷走資金出逃的丑聞,導(dǎo)致金融市場對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生排斥,可見小微企業(yè)融資困難與金融市場環(huán)境也有關(guān)系。

    四、解決我國小微企業(yè)融資難問題的對(duì)策建議

    (一)小微企業(yè)通過經(jīng)營管理改革,改善內(nèi)部融資環(huán)境

    小微企業(yè)想要通過向銀行貸款或者與大企業(yè)合并實(shí)現(xiàn)融資,就必須先保證自身內(nèi)部融資環(huán)境的穩(wěn)定。換言之,就是向銀行展示較強(qiáng)的資產(chǎn)管理能力,為自己作保;向大企業(yè)展示較強(qiáng)的經(jīng)營能力,突出自身的價(jià)值。要做到這兩點(diǎn),改革經(jīng)營管理十分必要。首先,小微企業(yè)應(yīng)該改革資產(chǎn)管理方法。一般而言,小微企業(yè)的資產(chǎn)歸屬相對(duì)簡單,通常屬于經(jīng)營者一人,管理者與經(jīng)營者不分開,在這種情況下,為了避免個(gè)人行為導(dǎo)致的企業(yè)資產(chǎn)管理問題,可以選擇專業(yè)資產(chǎn)管理公司代管的方式,也可以采用定期存取款等方式開展資產(chǎn)管理,這樣一來,小微企業(yè)的資產(chǎn)賬目更加清晰,能夠?yàn)橘J款提供有力證據(jù)。其次,小微企業(yè)需要改善經(jīng)營管理模式。大多數(shù)小微企業(yè)采用簡單的人事管理模式,企業(yè)管理信息化程度低,經(jīng)營數(shù)據(jù)展示不足,無法為小微企業(yè)的融資提供更多的資料和幫助。因此,建議小微企業(yè)提高管理信息化水平,以信息化管理代替人事管理,通過數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營問題,逐步創(chuàng)建良好的融資環(huán)境。

    (二)政府關(guān)注小微企業(yè)融資難問題,推出適當(dāng)?shù)恼?/p>

    政府政策始終影響著小微企業(yè)的融資活動(dòng),為了保證小微企業(yè)的健康發(fā)展,政府應(yīng)該關(guān)注小微企業(yè)融資難的問題,推出適當(dāng)?shù)恼?,幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。首先,放寬對(duì)銀行的指標(biāo):從根本上給予金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的專項(xiàng)優(yōu)惠,支持商業(yè)銀行成立小微企業(yè)融資服務(wù)專營機(jī)構(gòu),進(jìn)一步完善社會(huì)信用擔(dān)保體系,從體制上健全擔(dān)保市場;放寬政府對(duì)銀行的利率限制,給小微企業(yè)一個(gè)更低的利率標(biāo)準(zhǔn),為小微企業(yè)謀求更優(yōu)質(zhì)的資源。其次,健全法制法規(guī):更好地完善小微企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī),盡量避免大型企業(yè)和小微企業(yè)之間發(fā)生博弈行為,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須有一部分資金被規(guī)劃到信貸中,作為小微企業(yè)的專項(xiàng)信貸,在其資金的投放方面要分配合理。第三,為經(jīng)營情況良好的小微企業(yè)提供融資擔(dān)保,可以通過政府代管資產(chǎn)的形式,避免小微企業(yè)因經(jīng)營者個(gè)人行為成“空殼企業(yè)”,以此為小微企業(yè)提供擔(dān)保,使其能夠在銀行拿到貸款,或者實(shí)現(xiàn)對(duì)其經(jīng)營價(jià)值的合理評(píng)估。

    (三)金融機(jī)構(gòu)完善面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品和服務(wù)

    小微企業(yè)的發(fā)展離不開金融市場的支持,小微企業(yè)也是市場經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步完善面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品和服務(wù),幫助其渡過融資難關(guān)。首先,建立小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu):銀行要為小微企業(yè)量身定制信貸機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)和后期的管理監(jiān)督,還要利用當(dāng)今先進(jìn)的電子技術(shù),運(yùn)用自動(dòng)貸款程序,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的電子化操作;其次,開發(fā)小微企業(yè)產(chǎn)品和形式:銀行和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要豐富面向小微企業(yè)的產(chǎn)品模式和各種信貸產(chǎn)品,為小微企業(yè)量身打造一批信貸產(chǎn)品,也可以根據(jù)本地小微企業(yè)的經(jīng)營方式和發(fā)展道路,研發(fā)小微企業(yè)專項(xiàng)的金融產(chǎn)品;最后,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),持續(xù)考察企業(yè):建立一個(gè)與小微企業(yè)相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的精細(xì)管理,針對(duì)小企業(yè)開展后續(xù)的跟蹤調(diào)查,及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),做到防患于未然。

    五、結(jié)語

    小微企業(yè)融資難是由多種原因造成的,小微企業(yè)自身、政府以及金融市場都應(yīng)積極為其提供幫助,以打通小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要關(guān)節(jié),幫助其實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)。

    (作者單位為南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn)

    [1] 蔡志斌.破解民營小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2019(07).

    [2] 王俊霞.淺談小微企業(yè)融資難問題的破解[J].經(jīng)濟(jì)師,2019(07).

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