試論基于金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

馬躍

摘 要 金融大數(shù)據(jù)是金融行業(yè)中的一個重要領(lǐng)域，在金融大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)的發(fā)展更加快速高效，金融服務(wù)模式更加多樣化，人們的金融體驗(yàn)更好。不過在互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷服務(wù)的同時，也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，給人們的資金安全帶來了隱患，因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要。本文從金融大數(shù)據(jù)方面入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并根據(jù)具體情況提出一系列金融風(fēng)險(xiǎn)控制的策略，希望能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞 金融大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制 策略 服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠?yàn)楦嗟娜颂峁┍憬莸姆?wù)，優(yōu)化金融服務(wù)模式，提升金融服務(wù)效率，但是其自身也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如果不做好風(fēng)險(xiǎn)管理，勢必會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融陷入發(fā)展困境。再加之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展水平相對落后，金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作做得還不是十分完善，所以需要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，更好地保障民間資本的安全性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為載體而發(fā)展起來的金融模式，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有效結(jié)合而產(chǎn)生的，其整個交流流程都是通過互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)的。因此，其不僅有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，還有傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時也有自身的特點(diǎn)。

（二）特點(diǎn)

第一，成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠借助互聯(lián)網(wǎng)，對交易雙方的信息進(jìn)行搜集，并對其進(jìn)行評價(jià)、配對、辨別等，這個過程不需要傳統(tǒng)中介的參與，因此其交易成本非常低，不存在壟斷利潤的現(xiàn)象。同時，在這種模式下，金融機(jī)構(gòu)也可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)，不用再開設(shè)較多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也能減少很多運(yùn)營成本和投資成本。而對于消費(fèi)者而言，他們則能夠借助互聯(lián)網(wǎng)對金融方面的信息進(jìn)行搜集，對各個企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行比對，降低信息不對稱的情況，選擇更加符合自身的金融產(chǎn)品。

第二，服務(wù)效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融將計(jì)算機(jī)作為重要載體，相關(guān)的交易操作都是根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行的，這樣客戶就不用花費(fèi)較多的時間排隊(duì)等候，交易辦理的速度更快。這里筆者以阿里小貸為例進(jìn)行分析，其將集團(tuán)所積累的信用數(shù)據(jù)庫作為基礎(chǔ)，對貸款方進(jìn)行深入分析，并做好數(shù)據(jù)挖掘和匯總，同時引入資金調(diào)查模型和風(fēng)險(xiǎn)分析模式，商業(yè)貸款申請能夠很快得到審批。通常來看，從申請貸款到發(fā)放貸款僅僅只需要用幾秒鐘的時間，因此可知其服務(wù)效率何等之高。

第三，覆蓋面較廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間方面的限制，客戶能夠借助互聯(lián)網(wǎng)尋找各個地區(qū)與自身需求相符合的金融資源，這就能夠提升金融服務(wù)的水平。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠覆蓋一些傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的群體，比如中小微企業(yè)貸款等，推動資源的有效配置，不斷提升發(fā)展水平。

二、金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）法律制度不健全

在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展更高效，服務(wù)模式以及服務(wù)流程都更科學(xué)，與傳統(tǒng)金融相比而言，其發(fā)展過程得到了很大改變。而從當(dāng)前我國的情況來看，政府并沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r出臺較為完善、科學(xué)的法律制度和規(guī)范，所采用的金融行業(yè)法律規(guī)范還是傳統(tǒng)金融模式下的，這就會導(dǎo)致現(xiàn)有的規(guī)范與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相符，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。當(dāng)前，我國現(xiàn)有的征信法律都是針對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言的，很少有針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的，并且，我國還比較缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的監(jiān)管規(guī)范。雖然國家出臺了相關(guān)規(guī)范對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式監(jiān)管方向等進(jìn)行了定位，但是并沒有根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況制定相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，沒有做好監(jiān)管邊界的劃分，沒有對監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行明確。這就導(dǎo)致監(jiān)管部門無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)、全面的監(jiān)管，對大數(shù)據(jù)技術(shù)缺乏認(rèn)識和了解，監(jiān)管效果低。

（二）信用體系不完善

在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)快速良好發(fā)展，必須要做好信用體系的構(gòu)建工作，這是基礎(chǔ)也是前提。然而，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系并不健全，現(xiàn)有的體系存在很多不足之處，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展

第一，社會信用體系不全面，無法為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供有力的保障。

第二，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況構(gòu)建科學(xué)化的信用評估機(jī)制，無法系統(tǒng)地、科學(xué)地對用戶的信用進(jìn)行評估，這就會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)較多。

第三，用戶自身不重視信用，沒有意識到誠信的重要性，不能對個人信用進(jìn)行主動維護(hù)。這些情況的存在都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人才欠缺

人才是企業(yè)的核心競爭力，同時也是推動國家發(fā)展的重要力量，在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展離不開人才培養(yǎng)和引進(jìn)?？v觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可知，其發(fā)展可謂是魚龍混雜，人員素質(zhì)參差不齊;多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)都沒有認(rèn)識到人才的重要性，沒有對人才進(jìn)行科學(xué)化管理，這就導(dǎo)致行業(yè)中的人員較為混亂，降低了整個行業(yè)的人才質(zhì)量。部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人員的素質(zhì)較低，在開展業(yè)務(wù)的時候不依據(jù)規(guī)定，甚至?xí)柚毼槐憷孤缎畔⒌?，從而?dǎo)致客戶信息被泄露，不僅不利于客戶保密，而且會為行業(yè)發(fā)展帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

三、金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

（一）健全法律規(guī)范，并加強(qiáng)監(jiān)管

我國政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)以及企業(yè)性質(zhì)等，制定與之對應(yīng)的法律規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效規(guī)范，以便為行業(yè)發(fā)展提供應(yīng)有的幫助。還可以對現(xiàn)有的金融行業(yè)法律規(guī)范進(jìn)行修訂或者調(diào)整，使其更加符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為進(jìn)行有效約束，避免其出現(xiàn)各種違規(guī)操作，對大眾的利益進(jìn)行維護(hù)。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，做好監(jiān)管細(xì)則的制定工作，并設(shè)立相對應(yīng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管區(qū)域等。對執(zhí)法人員進(jìn)行督促，使其嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行全面調(diào)查，避免沒有資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，擾亂行業(yè)發(fā)展秩序。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)信用管理

第一，完善和健全社會信用體系。通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信用體系，只有滿足規(guī)定要求的金融機(jī)構(gòu)，才能夠進(jìn)入系統(tǒng)對用戶信息進(jìn)行查詢，如此能夠促進(jìn)信息共享力度的加大，從而更好地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)、規(guī)模等，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。比如可以設(shè)定對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制操作流程，在貸前對用戶的各項(xiàng)信息進(jìn)行搜集和分類，并根據(jù)相關(guān)流程開展操作，一旦發(fā)現(xiàn)客戶存在信用風(fēng)險(xiǎn)要及時對其進(jìn)行深入分析，并合理做出貸與不貸的決定。還要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的信息進(jìn)行全方位搜集，通過不同渠道對客戶的真實(shí)信息進(jìn)行查詢，依據(jù)客戶情況進(jìn)行貸款金額上限的設(shè)定，將風(fēng)險(xiǎn)控制在自身能夠承受的范圍。

第三，要加大信用宣傳力度和推廣力度，提升公眾對誠信的重視度，在日常生活中自覺對誠信進(jìn)行維護(hù)，全面降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展，國家應(yīng)當(dāng)注重對行業(yè)人才的培養(yǎng)，要采取有效措施加強(qiáng)人才培養(yǎng)。比如可以鼓勵高校設(shè)立對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，開展專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融教育，為社會輸送更多的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)化人才。還可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自主加強(qiáng)人才培養(yǎng)和教育，定期對企業(yè)人員開展專業(yè)化培訓(xùn)和教育，為員工灌輸新知識和新技能，更好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。另外，國家還可以定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行評比，對那些發(fā)展較為科學(xué)、嚴(yán)格按照規(guī)定開展工作的企業(yè)進(jìn)行獎勵等，提高企業(yè)科學(xué)發(fā)展的積極性，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展秩序。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺應(yīng)當(dāng)對自身的資金流進(jìn)行規(guī)范化管理，做好全面性、清晰性記錄。并且還要推動賬戶實(shí)名制，完整登記客戶信息;制定與互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能相符合的支付格式，以便與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)有效區(qū)分開來。在支付系統(tǒng)中，互聯(lián)網(wǎng)資金公司具有較為獨(dú)特的身份，其應(yīng)當(dāng)做好交易程序設(shè)計(jì)，與銀行有效溝通。銀行機(jī)構(gòu)在按照相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付公司的指令完成命令之后，應(yīng)當(dāng)及時在支付系統(tǒng)中反饋信息，并完成結(jié)算，如此才能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。

四、結(jié)語

在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展取得了較為顯著的成效，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)發(fā)展注入了新的活力。不過與此同時，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，這就要求各個主體應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，構(gòu)建健全的管控體系。雖然當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展還不是十分成熟，發(fā)展過程還不是十分順利，但是未來隨著國家的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會更加健全。

（作者單位為南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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