中國(guó)銀行業(yè)科技金融發(fā)展問題研究

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展推動(dòng)了很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷進(jìn)步，規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行而言，面對(duì)著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，必須要從自身的運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行改變，利用新型的科技，大力推動(dòng)商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新、改革和發(fā)展，不斷提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)水平。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) ?金融科技 ?問題 ?分析

科技金融已經(jīng)成為近年來(lái)社會(huì)發(fā)展的熱點(diǎn)領(lǐng)域。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融企業(yè)開始利用科學(xué)技術(shù)，來(lái)對(duì)企業(yè)原有的運(yùn)營(yíng)模式、盈利模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等進(jìn)行改進(jìn)，不斷提高企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如今，很多金融科技企業(yè)已經(jīng)在其所在領(lǐng)域占據(jù)了十分重要的市場(chǎng)份額，例如螞蟻金服、蘇寧金融、陸金所等。這些金融科技公司的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)一些傳統(tǒng)的金融企業(yè)構(gòu)成了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。例如，螞蟻金服旗下的支付寶，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，推動(dòng)了整個(gè)支付業(yè)務(wù)的變革和創(chuàng)新;蘇寧金融、陸金所等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等都構(gòu)成了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。因此，對(duì)于我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，例如商業(yè)銀行而言，如何在新的市場(chǎng)形勢(shì)和市場(chǎng)背景下，利用最新的金融科技，對(duì)原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、調(diào)整和整合，對(duì)于推動(dòng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，以及提升商業(yè)銀行的利潤(rùn)，都有著十分重要的意義。

商業(yè)銀行是中國(guó)金融市場(chǎng)上最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，主要的業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款。當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，個(gè)人業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等是其最重要的業(yè)務(wù)之一，科技金融的發(fā)展對(duì)這些業(yè)務(wù)而言產(chǎn)生了十分重要和深遠(yuǎn)的影響。以商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)為例，在傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)辦理中，商業(yè)銀行主要開展理財(cái)業(yè)務(wù)辦理、支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理等來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)，同時(shí)賺取手續(xù)費(fèi)、利息等費(fèi)用。在金融科技快速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)受到了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

第一，科技金融的發(fā)展推動(dòng)了電子支付的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)受到了挑戰(zhàn)。支付行業(yè)已經(jīng)成為近年來(lái)金融科技發(fā)展的重要領(lǐng)軍行業(yè)之一。金融支付機(jī)構(gòu)推出的具有支付結(jié)算功能APP等，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钍褂玫淖钪匾墓ぞ?。例如，螞蟻金服公司推出的支付寶，以及騰訊公司推出的微信支付等，都能夠?qū)崿F(xiàn)一定額度資金的轉(zhuǎn)賬等功能，相比較銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)而言，這些支付應(yīng)用類APP能夠比較方便、快捷的實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，從而更加方便了人們的生活，因此受到了人們的廣泛喜愛，在應(yīng)用上也十分的廣泛。這些移動(dòng)支付的產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬功能構(gòu)成了較大的挑戰(zhàn)，在短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)影響到商業(yè)銀行的支付手續(xù)費(fèi)收入，長(zhǎng)期當(dāng)培養(yǎng)了用戶的支付習(xí)慣以后，可能會(huì)造成商業(yè)銀行的用戶大規(guī)模流失，從而影響到了商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

第二，科技金融的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的理財(cái)業(yè)務(wù)，強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在過(guò)去，由于中國(guó)金融市場(chǎng)的不開放，以及進(jìn)入市場(chǎng)的高壁壘，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)銀行壟斷進(jìn)行辦理，市場(chǎng)上的存款、個(gè)人閑散資金大部分流入了商業(yè)銀行。當(dāng)前，由于金融科技的推動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出跨越式的發(fā)展，越來(lái)越多的金融科技公司成立，并且推出了很多收益較高、投資期限比較靈活的金融產(chǎn)品，從而吸引了很大一部分用戶前往這些金融科技公司進(jìn)行投資。而商業(yè)銀行過(guò)去的理財(cái)產(chǎn)品由于投資門檻較高、期限較長(zhǎng)、收益較低，使得很多的用戶轉(zhuǎn)而購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品，從而分流了商業(yè)銀行的客戶，影響到了商業(yè)銀行的收益。

第三，科技金融的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信貸融資產(chǎn)品的發(fā)展，并對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸收入，也造成較大的影響。在過(guò)去，人們籌集資金、進(jìn)行融資的渠道比較狹窄，商業(yè)銀行的個(gè)人借款業(yè)務(wù)是其重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。現(xiàn)在，隨著金融科技公司的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融科技公司開始開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，這些金融科技公司利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶資質(zhì)進(jìn)行分類，同時(shí)對(duì)用戶的借貸行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，更好的為用戶提供專業(yè)性、有針對(duì)性的服務(wù)。而商業(yè)銀行的一些信貸產(chǎn)品，準(zhǔn)入的門檻較高，資金利息也較高，用戶在商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)需要支付較高的資金和付出更多的時(shí)間成本。因此，對(duì)于很多用戶而言，短期的小額資金周轉(zhuǎn)，選擇金融科技企業(yè)，是一個(gè)更加有性價(jià)比的行為。金融科技企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。

正是由于科技金融的發(fā)展，使得現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在市場(chǎng)的方方面面與商業(yè)銀行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行而言，需要根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)的不斷變化，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，利用最新的科學(xué)技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)開發(fā)一些新的業(yè)務(wù)，從而應(yīng)對(duì)金融科技企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的一系列挑戰(zhàn)。當(dāng)前，中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始了業(yè)務(wù)的金融科技轉(zhuǎn)型，開發(fā)了一系列新的業(yè)務(wù)，來(lái)吸引消費(fèi)者，更好的占領(lǐng)市場(chǎng)。當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)在利用科技金融技術(shù)，已經(jīng)做出了一些改變，推出了一些新的產(chǎn)品，主要包括以下一些內(nèi)容。

第一，建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，對(duì)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面進(jìn)行研究，并且運(yùn)用到未來(lái)的銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，目前已經(jīng)成為了當(dāng)前金融發(fā)展的前沿技術(shù)，掌握了這些技術(shù)，并且推出新的產(chǎn)品加以應(yīng)用，能夠更好的在市場(chǎng)上占據(jù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始在這些科技金融領(lǐng)域進(jìn)行布局，例如中國(guó)工商銀行在2017年組建了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，對(duì)區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、人工智能等方面組建了基礎(chǔ)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，布局科技金融。建設(shè)銀行已經(jīng)率先推出了無(wú)人銀行，在沒有銀行員工的情況下，客戶可以在無(wú)人銀行辦理一些基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)了員工成本的降低，同時(shí)提高了客戶辦理業(yè)務(wù)的效率。

第二，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)自有移動(dòng)APP的布局，越來(lái)越多的將科技金融融入其中。例如，招商銀行在建設(shè)個(gè)人APP的過(guò)程中，除了將基本的銀行轉(zhuǎn)賬功能、支付功能等功能融入手機(jī)銀行APP，還將大數(shù)據(jù)技術(shù)、生物技術(shù)、人工智能技術(shù)等融入在手機(jī)銀行APP中，為客戶提供定制的、個(gè)性化的服務(wù)和功能，從而更好的滿足客戶的需求，提高用戶黏性。在招商銀行的移動(dòng)手機(jī)APP中，根據(jù)客戶近期的一些消費(fèi)行為和資金轉(zhuǎn)賬情況，為客戶推薦其可能感興趣的內(nèi)容和服務(wù)，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)招商銀行的客戶群體消費(fèi)習(xí)慣和偏好進(jìn)行分析與處理，從而對(duì)客戶感興趣的一些內(nèi)容進(jìn)行簽約和推動(dòng)，進(jìn)一步提高客戶的滿意度，增強(qiáng)用戶黏性。

第三，金融IT系統(tǒng)的布局，商業(yè)銀行也開始加大投入，推動(dòng)自身金融系統(tǒng)的建設(shè)。當(dāng)前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)成立了自身?yè)碛械慕鹑诳萍脊?，為自身的商業(yè)銀行日常交易和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)提供系統(tǒng)支持和服務(wù)。此外，還有很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始探索新的科技公司發(fā)展模式，例如興業(yè)銀行的旗下科技金融公司興業(yè)數(shù)金，除了為興業(yè)銀行提供相關(guān)的金融系統(tǒng)服務(wù)，同時(shí)也開放了對(duì)其他中小銀行、中小企業(yè)的合作方式，為這些銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)提供金融數(shù)據(jù)、系統(tǒng)結(jié)算、云存儲(chǔ)等服務(wù)，大大拓展了興業(yè)銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍和領(lǐng)域，同時(shí)為其他商業(yè)銀行開展類似業(yè)務(wù)，提供了良好的借鑒和基礎(chǔ)。

第四，商業(yè)銀行在針對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，目前已經(jīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸業(yè)務(wù)中進(jìn)行了廣泛的運(yùn)用。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)涉及到對(duì)借貸雙方的基礎(chǔ)信息搜集、整理和分析，從雙方的資信情況出發(fā)，設(shè)置適合的利率，并且為風(fēng)險(xiǎn)的控制管理提供一定的基礎(chǔ)作用。目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)在信貸業(yè)務(wù)方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)借款人進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審核和風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠更加真實(shí)的反應(yīng)借款人的資產(chǎn)情況、信用狀況，從而幫助商業(yè)銀行更好的控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行的資金安全，降低銀行的壞賬水平。

總之，通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，可以很明顯的看出，商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融方面，目前已經(jīng)有了充分的發(fā)展和創(chuàng)新意識(shí)，并且一些商業(yè)銀行也已經(jīng)開始積極的采取行動(dòng)，利用科技金融對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)進(jìn)行助力和發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展中過(guò)程中，不僅僅面臨著其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，更是需要與很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在各個(gè)方面展開激烈的爭(zhēng)奪，不斷的占領(lǐng)市場(chǎng)份額，從而更好的開展業(yè)務(wù)。中國(guó)的商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，需要更加積極的進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷利用最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等方面進(jìn)行研究和創(chuàng)新，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)，為客戶提供更加豐富的產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，從而推動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的不斷長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)工商銀行江蘇分行金融科技課題組， 顏紅. 商業(yè)銀行金融科技發(fā)展研究——以工商銀行為例[J]. 中國(guó)城市金融， 2017.

[2]程華， 蔡昌達(dá). 我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略[J]. 銀行家， 2017，（9）.

[3]楊小力.我國(guó)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J]. 產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究， 2018.

作者簡(jiǎn)介：姜于瑜（1986-），女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：金融學(xué)專業(yè)（金融管理與投資實(shí)務(wù)方向）。