我國跨境電商金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

孫妤

摘 要：跨境電商是互聯(lián)網(wǎng)化與全球化兩大趨勢(shì)交匯的產(chǎn)物，一大批傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)向跨境電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，跨境電商的快速發(fā)展打造了集物流、金融、營(yíng)銷、海關(guān)、稅務(wù)等于一體的全生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，其中金融是目前跨境電商發(fā)展過程中的薄弱環(huán)節(jié)，亟待國家和相關(guān)部門加以改善?？偨Y(jié)我國跨境電商企業(yè)主要的支付結(jié)算方式和融資途徑，并提出相應(yīng)的金融服務(wù)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：跨境電商;金融服務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）25-0074-02

一、跨境電商支付結(jié)算現(xiàn)狀

（一）跨境支付結(jié)算方式

跨境電商交易主要包括B2B、B2C和C2C三種模式，B2B模式以企業(yè)為交易主體，涉及的交易金額較大，因此多通過銀行進(jìn)行支付，B2C和C2C交易模式的買方是個(gè)體消費(fèi)者，第三方支付是其主要的結(jié)算方式?？缇畴娚讨Ц吨饕ㄣy行支付和第三方支付。

1.傳統(tǒng)銀行支付模式。大額B2B交易一般是線上達(dá)成交易意愿、線下支付結(jié)算，如阿里巴巴國際站的買方在平臺(tái)上搜索到需要的產(chǎn)品后下單，若交易金額較大，買方需要到銀行購匯，線下通過銀行匯款的方式將貨款支付給賣方，賣家收到貨款后發(fā)貨。若交易金額不大，也可使用多幣種信用卡進(jìn)行支付。

2.第三方支付模式。第三方支付是指通過具有一定信譽(yù)保障的第三方支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上進(jìn)行支付，支付寶、財(cái)付通是使用最多的第三方支付方式。在跨境交易中，因B2C和C2C模式中單筆交易金額小、交易頻次高，所以第三方支付是最常用的跨境支付方式，如國際支付寶、貝寶等。與銀行支付方式相比，第三方支付減少了換匯成本，提高了支付效率。

（二）跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀

之前我國進(jìn)行跨境支付的支付機(jī)構(gòu)主要是銀聯(lián)，銀聯(lián)憑借強(qiáng)大的國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展境外刷卡消費(fèi)及跨境網(wǎng)購和B2B業(yè)務(wù)。隨著監(jiān)管層對(duì)國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)放開，以支付寶為代表的支付機(jī)構(gòu)開始發(fā)展跨境購物、匯款以及境外移動(dòng)支付，國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，2017年交易規(guī)模已經(jīng)突破3 000億元。據(jù)咨詢公司預(yù)計(jì)，到2020年，國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將超過5 000億元。

二、跨境電商融資現(xiàn)狀

（一）銀行融資

銀行為跨境電商提供的金融服務(wù)主要包括支付結(jié)算和融資兩類，銀行的融資額度會(huì)根據(jù)授信客戶的經(jīng)營(yíng)體量、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、還款來源和融資用途等方面來確定。目前跨境電商行業(yè)融資主體主要是跨境交易平臺(tái)、跨境電商企業(yè)和綜合服務(wù)平臺(tái)。

1.跨境交易平臺(tái)。平臺(tái)類客戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入來源于買賣雙方的服務(wù)費(fèi)，不涉及實(shí)物交易，融資去向是平臺(tái)建設(shè)成本和維護(hù)費(fèi)用，因不確定因素較多、風(fēng)險(xiǎn)較大，是銀行審慎準(zhǔn)入的客戶，銀行對(duì)該類客戶的融資服務(wù)目前還處于起步探索階段。如果該類平臺(tái)客戶的現(xiàn)金流不能被銀行控制和監(jiān)管，則難以獲得融資服務(wù)，在現(xiàn)金流可控的前提下，銀行也會(huì)優(yōu)先選擇擁有足值抵質(zhì)押物的客戶予以授信。

2.跨境電商企業(yè)?？缇畴娚唐髽I(yè)實(shí)質(zhì)屬于批發(fā)零售業(yè)，具有輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，這類企業(yè)因盈利不穩(wěn)定，現(xiàn)金流難以監(jiān)管，銀行授信時(shí)限制較多。一方面，企業(yè)在行業(yè)內(nèi)必須具有一定實(shí)力，在建立時(shí)間、銷售量、訂單商品轉(zhuǎn)化率、重復(fù)購買率等指標(biāo)上需具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面，銀行為跨境電商企業(yè)做授信主要依托大數(shù)據(jù)，因此企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流以及核心數(shù)據(jù)必須容易監(jiān)管，便于銀行根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況的變化調(diào)整融資策略。隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，銀行開始面向跨境電商企業(yè)供應(yīng)鏈條上的所有成員進(jìn)行系統(tǒng)性的融資安排。對(duì)銀行而言，原來單個(gè)跨境電商企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為整個(gè)供應(yīng)鏈條上所有企業(yè)作為一個(gè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn);對(duì)中小企業(yè)而言，可以借助供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的信用獲得融資，解決資金短缺問題。

3.外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)。外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)是跨境電商行業(yè)的重要服務(wù)商，能為中小外貿(mào)企業(yè)出口提供資金支持和退稅、通關(guān)、外匯等便利服務(wù)。這類企業(yè)一般規(guī)模較大，實(shí)力雄厚，通過良好的信用與銀行合作獲得融資，為中小外貿(mào)企業(yè)提供資金支持。

（二）小額貸款公司融資

小額貸款公司是不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司。許多中小跨境電商企業(yè)因?yàn)闆]有抵質(zhì)押物無法從銀行獲得融資支持，民間借貸利息高又缺乏規(guī)范性，可以選擇從小額貸款公司融資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式融資

1.P2P網(wǎng)貸融資。P2P網(wǎng)貸是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上把個(gè)人閑置的資金集中起來發(fā)放給有貸款需求的中小企業(yè)，個(gè)人獲得了理財(cái)收益，中小企業(yè)解決了資金問題。P2P網(wǎng)貸融資方式中的資金可以由平臺(tái)代管理或者第三方托管銀行運(yùn)作，平臺(tái)只是作為中介把資金需求者和供應(yīng)者對(duì)接，收取一定費(fèi)用。金融危機(jī)以來，銀行信貸政策收緊影響中小企業(yè)融資需求，2017年以前P2P網(wǎng)貸成交額逐年增長(zhǎng)，受2017年國家對(duì)P2P網(wǎng)貸整改壓降的影響，2018年底，全國P2P網(wǎng)貸的貸款余額較2017年底減少5 119.85億元，降低29.74%。P2P網(wǎng)貸雖然是中小跨境電商企業(yè)近年來日漸青睞的融資方式，但其融資成本較高，且隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)停業(yè)或跑路現(xiàn)象的增多，中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂后再融資的風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。

2.眾籌。在一定范圍向不特定對(duì)象籌集資金的行為即為眾籌，眾籌包括產(chǎn)品眾籌和資金眾籌。資金眾籌作為小規(guī)模的融資，它跟天使投資和機(jī)構(gòu)投資的區(qū)別主要是人數(shù)較多、金額較小，可以被認(rèn)為一個(gè)小的證券發(fā)行。中小跨境電商企業(yè)主要通過資金眾籌方式進(jìn)行融資。

三、跨境電商金融服務(wù)升級(jí)對(duì)策

首先，銀行開展線上融資服務(wù)?？缇畴娚探灰拙哂薪痤~小、頻次高等特點(diǎn)，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)采用線下方式辦理，手續(xù)繁雜，不能滿足中小跨境電商企業(yè)的融資需求。銀行可以根據(jù)跨境電商交易特點(diǎn)，與跨境電商平臺(tái)及企業(yè)合作，對(duì)接交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)采用線上方式完成授信資料的收集整理、授信準(zhǔn)入審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等流程，同時(shí)針對(duì)中小跨境電商企業(yè)開發(fā)專門的金融服務(wù)產(chǎn)品。

其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。跨境電子商務(wù)的資金交易過程發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)。為此，需要不斷完善支付方式，增加區(qū)塊鏈等技術(shù)，保障支付安全;融資方面，完善中小跨境電商企業(yè)征信體系建設(shè)，開發(fā)滿足企業(yè)發(fā)展需要的融資產(chǎn)品，加大對(duì)融資企業(yè)流動(dòng)資金的監(jiān)控力度，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。