新金融環(huán)境下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及對策

康莉

摘 要：新金融環(huán)境下商業(yè)銀行的需要不斷進行轉型升級才能更好適應環(huán)境的變化。本文首先分析了新金融內涵及發(fā)展趨勢，在此基礎上重點對新金融形勢下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略進行了探討。

關鍵詞：新金融環(huán)境；互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行

1新金融內涵及發(fā)展趨勢

近些年互聯(lián)網金融的快速發(fā)展對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)產生了巨大的沖擊，傳統(tǒng)金融行業(yè)的市場份額以及利潤逐漸縮小，傳統(tǒng)金融行業(yè)的版圖開始變得逐漸模糊?？傮w來說，我國金融行業(yè)逐漸進入了以金融科技作為驅動力的新時代，特別是隨著大數據分析技術以及云計算技術的發(fā)展，我國金融行業(yè)的架構以及服務模式均發(fā)生了巨大變化。新金融不僅僅是金融平臺以及銷售渠道的創(chuàng)新，而是金融要素、金融主體以及金融產品全方面發(fā)展而形成的新的金融生態(tài)。

1.1服務對象小微化

隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，其長尾效應越來越顯著?；ヂ?lián)網金融基于先進的互聯(lián)網技術以及信息技術優(yōu)勢，在向用戶提供金融服務時具有更低的成本，因此互聯(lián)網金融可以更好滿足數量龐大的小微用戶以及個人用戶對于金融服務的需求。對于互聯(lián)網金融來說，雖然單個用戶成交規(guī)模有限，但是由于用戶規(guī)模龐大，因此互聯(lián)網金融仍然具有非常可觀的收益和利潤。很多互聯(lián)網金融機構在發(fā)展過程中，將小微企業(yè)作為主體的主要客戶目標，有效彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足[1]。互聯(lián)網金融正是避開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構的優(yōu)勢，而是從其薄弱的長尾客戶出發(fā)，為中小企業(yè)以及個人客戶帶來優(yōu)質服務的同時，也有效實現(xiàn)了自身的發(fā)展，同時對于社會資源的優(yōu)化配置以及我國經濟的發(fā)展也起到了積極的促進作用。

1.2服務方式社交化和場景化

隨著移動金融的不斷發(fā)展，客戶開展金融活動完全突破了時間和空間的限制，只要借助移動互聯(lián)網用戶隨時隨地都可以享受到金融服務，同時服務方式也變得更加社交化和場景化。比如微信正是通過搶紅包的方式來進入移動支付領域，并且在短時間內獲得快速發(fā)展，已經成為支付寶強有力的競爭對手。投資者社區(qū)雪球從一個美股論壇平臺，在短時間內迅速發(fā)展成為規(guī)模龐大的社交化投資平臺，這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網金融的社交粘性。

隨著移動互聯(lián)網大數據分析技術、云計算技術、虛擬現(xiàn)實技術以及人工智能技術的快速發(fā)展，促使新金融可以到達的場景逐漸增加，場景化特征更加凸顯。在為客戶帶來金融服務的同時，也讓客戶體驗更加娛樂化和大眾化。在新金融快速發(fā)展的背景下，金融產業(yè)開始與其他產業(yè)之間積極開展合作，共同搭建場景，構建新的生態(tài)系統(tǒng)，金融行業(yè)的邊界變得越來越模糊。比如近些年，汽車金融、電商金融以及旅游金融等多種形式均得到了快速發(fā)展。消費場景、社交場景以及商業(yè)場景等在金融領域中的廣泛應用，有效改善了客戶體驗，增加了客戶粘性。

2新金融形勢下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行市場份額以及盈利空間逐漸壓縮

我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構在獲取多年的發(fā)展過程中始終存在盈利方式單一的問題，存貸利差是其經濟收入的主要來源。統(tǒng)計數據顯示，不管是國有銀行還是股份制銀行，其利息收入在營業(yè)總收入中所占比重均超過60%，特別是工商銀行、中國銀行、建設銀行和農業(yè)銀行四大國有銀行的利息收入在營業(yè)總收入中所占比重均超過70%。雖然通過近些年商業(yè)銀行的不斷轉型升級，關于其營業(yè)收入結構方面已經有了明顯改善，但是依然沒有改變利息收入為主導的收入結構。

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的大背景下，人們的消費觀念以及理財觀念均發(fā)生了重大變化，導致銀行的儲蓄利率不斷下降。同時受到我國宏觀經濟發(fā)展形勢影響，國家多次下調貸款基準利率，為企業(yè)和個人的融資提供了新的渠道，對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的貸款利率也帶來了巨大壓力。因此整體來說，互聯(lián)網金融的公司發(fā)展，分流了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的客戶數量以及存款規(guī)模，又降低了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的貸款利率，進而導致商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的盈利規(guī)模逐漸降低[2]。統(tǒng)計數據顯示，我國2011年商業(yè)銀行的凈息差為2.7%，2018年我國商業(yè)銀行的凈息差下降為2.1%，這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行盈利所帶來的巨大沖擊。并且從長遠發(fā)展趨勢進行分析，互聯(lián)網金融快速發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展所造成的壓力將會進一步增大。

2.2金融脫媒趨勢明顯，商業(yè)銀行市場定位受到沖擊

隨著互聯(lián)網和網絡信息技術的不斷發(fā)展，金融機構的信息傳播模式逐漸由傳統(tǒng)的單向閉路的縱向層級結構發(fā)展成為多向擴展式的扁平網絡結構。在信息溝通和獲取更加便利的條件下，金融交易雙方可以在海量的數據中實現(xiàn)更加有效的匹配，同時信息不對稱問題明顯緩解，金融交易雙方在不通過金融機構的前提下，便可以實現(xiàn)資金的供需對接，進而商業(yè)銀行等金融機構的金融中介角色被逐漸弱化。

近幾年支付寶以及微信理財通等模式在我國得到了快速發(fā)展，其原因在于用戶準入門檻低，操作簡單方便，流動性好。因此這些以貨幣基金作為主要投資方向的理財方式將逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行存儲方式。在該背景下，居民資產配置逐漸表現(xiàn)出多元化趨勢，銀行存款在資產總規(guī)模中所占的比重越來越低，同時受到人們生活觀念和消費觀念的改變，人們對于銀行儲蓄存款的重視程度也逐漸降低，銀行已經不再是企業(yè)與個人進行投資和理財的唯一選擇，導致銀行儲蓄規(guī)模逐漸縮小。

2.3 商業(yè)銀行傳統(tǒng)運營模式已經難以適應新環(huán)境的發(fā)展

在新金融快速發(fā)展的背景下，越來越多的企業(yè)開始通過互聯(lián)網搭建金融平臺，開展金融服務，產業(yè)互聯(lián)網以及金融之間得到了進一步的融合。在這種新的金融和商業(yè)模式下，可以更加有效的開展客戶信息管理，提高金融服務品質，控制金融管理風險，在運營效率不斷提高的同時，運營成本逐漸降低。但是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構，主要還是依賴實體店面和銀行柜臺對用戶提供金融產品和金融服務，業(yè)務處理流程較為繁瑣復雜，工作效率較低，同時具有較高的運營成本。

3新金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

3.1提高對金融科技的重視程度，逐漸實現(xiàn)數字化轉型

在網絡信息時代，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構應該與時俱進，適應時代的發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用。一方面通過金融科技來不斷創(chuàng)新金融產品和金融服務，更好滿足客戶對金融產品和金融服務個性化多元化的需求；另一方面借助大數據分析技術、云計算技術、人工智能技術等金融科技，更好了解客戶的需求，并基于客戶的需求對客戶開展精準營銷，既可以有效提高工作效率，又可以提高營銷成功率。有助于幫助商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據一席之地。

傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中之所以不愿意對中小企業(yè)以及個人用戶的提供金融服務，其根本原因在于信息不對稱問題。中小企業(yè)以及個人用戶生產經營規(guī)模較小，可抵押資產較少，經營管理理念較為落后。由于信息不對稱問題，商業(yè)銀行難以準確了解客戶的信用以及資產狀況，因此為了有效規(guī)避金融風險，商業(yè)銀行將這部分長尾客戶基本上排除在金融服務范圍之內。但是隨著金融科技的不斷發(fā)展，有助于商業(yè)銀行通過各種零散的信息來更加準確全面的了解客戶的個人基本信息、信用情況以及資產情況，從而為銀行的金融服務決策提供了可靠的數據支持，因此商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用，進一步拓展客戶規(guī)模，在提高金融服務品質的同時實現(xiàn)自身的發(fā)展。

3.2豐富金融場景，打造新型金融生態(tài)圈

金融場景目前已經成為決定金融客戶體驗的重要內容，通過金融場景的建設將用戶的金融需求與用戶日常的工作生活情景緊密結合起來，有助于提高客戶的金融體驗以及金融活動參與意愿，更好挖掘客戶潛在的金融需求。

因此商業(yè)銀行應該積極轉變傳統(tǒng)固有的金融服務模式，針對用戶對金融場景的需求不斷設計更加人性化、舒適化的金融場景，讓用戶在豐富的金融場景中自然而然的感受到商業(yè)銀行金融服務品質的優(yōu)越性。同時在金融場景不斷豐富的過程中，新型的金融服務體系以及新型的金融生態(tài)圈將逐漸建立，一方面可以基于客戶個性化的金融服務需求，為客戶提供針對性的金融產品和金融服務；另一方面還可以基于用戶的具體特征，來更好實現(xiàn)金融風險的管理和控制。

3.3強化成本管理效能

隨著移動金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行依靠網點分布、資產規(guī)模以及員工數量來提高經營和盈利能力的歷史已經一去不復返，而輕資產智能化的銀行發(fā)展模式將是商業(yè)銀行未來主要的發(fā)展方向。因此商業(yè)銀行應該對現(xiàn)有的運營模式進行優(yōu)化調整，及時關閉那些性能較低，產出較低的營業(yè)網點，充分發(fā)揮人工智能等金融科技在業(yè)務辦理中的重要作用，降低金融服務成本，提高成本管理效能。

4結束語

基于上述分析，在新金融環(huán)境下對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中仍然能夠保持核心競爭優(yōu)勢，需要與時俱進，積極適應時代的發(fā)展，不斷尋求轉型升級，充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用，在提高用戶服務品質的同時，實現(xiàn)自身的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 孫娜. 新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策[J]. 宏觀經濟管理， 2018（4）：72-79.

[2] 沈珺雋. 金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略及應對措施[J]. 現(xiàn)代金融， 2017（1）：26-29.