大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險與機遇研究

李雪

摘 要：近些年來，我國的電子信息技術(shù)水平發(fā)展迅猛，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)技術(shù)正在逐漸影響著各行各業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，目前我國已經(jīng)進入到了大數(shù)據(jù)的時代。當今社會，人們的生產(chǎn)生活等活動已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)，金融行業(yè)也開始了信息化和網(wǎng)絡(luò)化的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)變得非常常見。大數(shù)據(jù)時代的到來給金融行業(yè)帶來了不小的發(fā)展空間，與此同時也加大了金融行業(yè)的發(fā)展難度，如何抓住時代機遇應(yīng)對發(fā)展風(fēng)險是現(xiàn)階段金融行業(yè)的重點研究對象。本文主要分析了金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，并對未來的發(fā)展方向和策略進行了研究，希望能推動金融行業(yè)更好的實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；機遇；風(fēng)險

引言

我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行業(yè)儲蓄及信貸，金融市場的活躍度不高，從業(yè)人員也并不具備較高的技術(shù)水平。近些年來，我國的經(jīng)濟水平不斷提高，國民經(jīng)濟實力不斷上升，以商業(yè)保險、信托和P2P為代表的金融業(yè)務(wù)逐漸興盛起來。這些業(yè)務(wù)逐漸在金融領(lǐng)域中占據(jù)了重要的地位，傳統(tǒng)的信息處理方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)階段的任務(wù)需求，金融行業(yè)信息化的轉(zhuǎn)變勢在必行。充分了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，掌握先進的電子信息技術(shù)，再與現(xiàn)有的法律法規(guī)不斷融合完善，才能夠?qū)崿F(xiàn)推動金融行業(yè)高效持久發(fā)展的目標。

一、金融行業(yè)在當今社會背景下的發(fā)展機遇

（一）更及時的掌握行業(yè)發(fā)展規(guī)律

綜合分析我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不難發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)的信息收集與處理工作效率低下，存在著收集信息不及時，分析結(jié)果難以為行業(yè)發(fā)展提供有效的信息支持的問題。如今的金融行業(yè)市場競爭越發(fā)激烈，主流市場對金融業(yè)務(wù)的需求程度也大大提升，需要被收集處理的信息也越來越多。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用正是以大量的數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，探尋數(shù)據(jù)信息中存在的規(guī)律，為金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)提供精準高效的數(shù)據(jù)信息支持。金融業(yè)務(wù)中很多都需要進行大量的營銷工作，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更精準的把握客戶的需求，提高營銷工作的效率，將原有的轟炸式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄏ蛲扑?。以現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)能夠獲得海量的用戶信息授權(quán)，相關(guān)數(shù)據(jù)庫將會得到進一步完善。之后再科學(xué)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從大量的數(shù)據(jù)信息中發(fā)現(xiàn)客戶的真實需求，更好的把握市場動向，縮小目標范圍，推動金融行業(yè)高效發(fā)展。

（二）提高風(fēng)險管理的科學(xué)性

在金融業(yè)務(wù)中風(fēng)險的管理一直是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，雖然金融行業(yè)一直很重視風(fēng)險的評估和管理，但是呆壞賬的現(xiàn)象依舊時常發(fā)生。在開展業(yè)務(wù)的過程中，常常是客戶非常了解金融機構(gòu)的情況，但是機構(gòu)卻并不能很好的掌握客戶的信息和需求。這種信息的不對等很容易影響業(yè)務(wù)人員判斷的準確性。現(xiàn)如今，金融機構(gòu)有了更多獲取客戶數(shù)據(jù)信息的途徑，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用也更好的發(fā)揮了信息的作用。金融機構(gòu)可以與社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，獲取客戶的消費記錄和信譽評價并對其進行分析，實現(xiàn)降低業(yè)務(wù)風(fēng)險的目標。另外，部分金融機構(gòu)還沒有應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力，這部分機構(gòu)可以選擇與第三方征信機構(gòu)合作，直接了解客戶的信譽信息，合理評估客戶情況，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

二、現(xiàn)階段金融行業(yè)發(fā)展問題

（一）信息安全保護不足

互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)的應(yīng)用確實為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很多便利，但是也帶來了一些急需解決的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，社會大眾越來越關(guān)注個人的信息安全，同時對信息安全的保護也成為了各個行業(yè)關(guān)注的重點之一。在大數(shù)據(jù)時代，信息已經(jīng)成為了新興的消費品和生產(chǎn)材料，能夠直接為人們帶來經(jīng)濟上的收益。正是看到了信息在當今社會的價值，越來越多的不法分子開始利用技術(shù)手段竊取用戶信息，通過販賣這些信息謀求經(jīng)濟利益。金融行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)變，必然要收集目標用戶各個方面的信息，一旦這些信息被不法分子竊取販賣，必然會給客戶的生活帶來極大的影響。如果出現(xiàn)這種問題，金融機構(gòu)的信譽程度也難免下降，不利于行業(yè)的發(fā)展。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時間還不長，尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標準。部分金融機構(gòu)在資質(zhì)和技術(shù)上都不達標，難以為客戶信息提供有效的保護。

（二）監(jiān)管機制不全面

現(xiàn)如今我國的市場經(jīng)濟已經(jīng)完成了轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟的全球化也對金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響，如今的金融業(yè)務(wù)要承擔(dān)比以往更大的風(fēng)險。對現(xiàn)在的金融行業(yè)市場來說，建立科學(xué)完善的監(jiān)督管理模式能夠?qū)鹑诮灰椎闹黧w進行規(guī)束，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制，維持市場平衡推動行業(yè)進步發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了便利，但是高頻的交易模式也給中央銀行的監(jiān)管工作來了難題。大型的金融交易所帶來的信息流動變化極大的增加了監(jiān)管工作的壓力，必須要有更先進的技術(shù)提高工作效率，才能夠?qū)崿F(xiàn)對數(shù)據(jù)信息有效處理。另外，我國與金融行業(yè)和業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還未健全，金融業(yè)務(wù)開展過程中還存在著大量的爭議。過去金融行業(yè)的監(jiān)管工作通常是將行業(yè)內(nèi)容詳細劃分之后再進行監(jiān)督管理，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融是一體化的經(jīng)營模式，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)不再適用。部分金融機構(gòu)的法律意識薄弱，獲取目標信息時操作不規(guī)范，用戶信息的隱私性和安全性沒有得到應(yīng)有的保障，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的進步發(fā)展。

三、當今社會互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

（一）重視技術(shù)的研究和創(chuàng)新

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在人才儲備和技術(shù)水平方面都還有很大的提升空間，金融業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險因素也比較多。金融機構(gòu)想要發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，除了學(xué)習(xí)相應(yīng)的技術(shù)之外還必須提供相應(yīng)的硬件設(shè)備。調(diào)查金融機構(gòu)實際信息化狀況不難發(fā)現(xiàn)，很多金融機構(gòu)的信息化只是完成了無紙化辦公的轉(zhuǎn)變，遠遠不能滿足應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的需求。鑒于這樣的情況，金融機構(gòu)的管理人員需要提高對信息化的重視程度，加大這一方面資金投入的比重，奠定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)在風(fēng)險控制管理方面主要依賴人力調(diào)查判斷，這樣的方法不符合精簡人員的企業(yè)管理觀念，也不能發(fā)揮數(shù)據(jù)信息應(yīng)有的作用。如今我國已經(jīng)進入到了大數(shù)據(jù)的時代，金融機構(gòu)應(yīng)當抓住互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的準確評估和控制，提高機構(gòu)的運營效率。除此之外，專業(yè)人才隊伍的組建也是非常有必要的，金融機構(gòu)應(yīng)當重視互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人員的培養(yǎng)和引進，提高機構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的水平，增強自身市場競爭力，推動行業(yè)更加高效持續(xù)發(fā)展。

（二）建立完善的信用評級制度

分析國內(nèi)金融行業(yè)現(xiàn)階段的市場狀況可以看到，目前金融行業(yè)建立的個人征信系統(tǒng)還不完善，呆賬、壞賬的現(xiàn)象依舊時常出現(xiàn)。特別是一些P2P的個人借貸業(yè)務(wù)，借款人主動提供個人信息以獲取借款，交易雙方地位平等，這一業(yè)務(wù)的交易額度正在大幅度的上升。在這種市場趨勢下，獲取借款人的信譽信息并進行信譽評級對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險評控非常重要。過去金融行業(yè)進行業(yè)務(wù)風(fēng)險評估時，主要的參考依據(jù)是客戶的征信記錄，但是這些記錄包含的客戶信息并不全面。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，金融機構(gòu)應(yīng)當善用互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面收集客戶的信息制定更科學(xué)完善的信用評級制度。此外還需要將線上和線下的業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以用戶的基本信息為支持建立預(yù)測模型，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的進步和發(fā)展。

總結(jié)

綜上所述，金融行業(yè)與我國之后的經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，也能夠為其他行業(yè)的發(fā)展提供便利。在大數(shù)據(jù)的社會環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有著非常大的發(fā)展空間，對金融行業(yè)而言既是發(fā)展機遇也是嚴峻的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)的從業(yè)人員應(yīng)當從實際出發(fā)，抓住時代特征制定針對性的發(fā)展對策，積極應(yīng)對發(fā)展過程中的挑戰(zhàn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)高效的進步和發(fā)展。

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