推進縣域農(nóng)村金融服務鄉(xiāng)村振興的探索與思考

段彥珣

摘要：本文依據(jù)作者在基層農(nóng)村信用社實踐過程中調(diào)查獲得的信息，從農(nóng)村金融服務體系設計、需求變化、信用環(huán)境等多方面，探索提高農(nóng)村金融服務、支持鄉(xiāng)村振興的對策，并提出構建競爭性的農(nóng)村金融供給體系等六項措施建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融服務 金融需求 金融扶持 轉(zhuǎn)型提質(zhì)

近年來，我國開展了一系列農(nóng)村金融體制改革，力求完善農(nóng)村金融服務體系，切實提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和效率。2019年2月，習近平總書記在政治局十三次集體學習上的講話，再次要求改進“小微”和“三農(nóng)”金融服務。《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》、《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》等系列政策也相繼發(fā)布。本文主要以福建省邵武市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱邵武聯(lián)社）等涉農(nóng)金融機構為例，依據(jù)加強農(nóng)村金融服務、支持鄉(xiāng)村振興的政策精神，從當前縣域農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀調(diào)研分析，探討發(fā)展過程中存在的制約因素，進而對提高農(nóng)村金融服務水平給出幾點對策建議。

一、概況

邵武市是福建省北部的一個縣級市，轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道），2018年末常住人口27.8萬人，城鎮(zhèn)化率68.9%。2003年經(jīng)國務院批準同意規(guī)劃為福建省二級城市經(jīng)濟區(qū)中心城市，2015年列入國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點。

2018年末實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值243.5億元，規(guī)模以上工業(yè)增加值105億元，地方公共財政收入12.46億元。各項存款余額192億元，各項貸款余額133億元，同比增長7.2%，比年初增加了8.9億元。

邵武市目前共9家銀行業(yè)金融機構，作為該區(qū)域地方法人金融機構之一的邵武市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是當?shù)剞r(nóng)村金融服務的主要銀行業(yè)機構，擁有24個分支機構，做到了物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。2018年年末，邵武聯(lián)社資本凈額為4.76億元，比年初增加0.44億元;各項存款余額47.56億元，比年初增加1.52%。各項貸款余額23.32億元，比年初增加5.9%。貸款覆蓋面26.51%，比年初增長3.11個百分點，增幅13.29%，其中涉農(nóng)貸款余額22.92億元，比年初增加1.3億元，占邵武市金融機構涉農(nóng)貸款余額總和的29.12%;小微企業(yè)貸款余額12.77億元，比年初增幅13.36%，貸款戶數(shù)比年初增加413戶，無還本續(xù)貸筆數(shù)54筆，金額23760萬元，筆數(shù)金額占比均高于25%。不良貸款余額6489萬元，比上年末上升178萬元，不良率2.78%，比上年末下降0.09%。隨著涉農(nóng)金融機構資產(chǎn)擴大，該市企業(yè)和農(nóng)戶服務數(shù)量逐年遞增，金融機構貸款增長快，中間業(yè)務和經(jīng)營效益提升快，農(nóng)村金融服務面呈現(xiàn)擴大趨勢，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展力度加大。

二、服務農(nóng)村經(jīng)濟的主要金融措施

2018年以來，邵武市涉農(nóng)金融機構多舉措強化農(nóng)村金融服務，探索鄉(xiāng)村振興金融多元化投入機制，支持三農(nóng)發(fā)展。其中，邵武聯(lián)社緊緊圍繞“支農(nóng)、支小、支微”的市場定位，積極支持鄉(xiāng)村振興，著力提升信貸精細化、精準化服務“三農(nóng)”水平。

（一）精準投向，強化服務鄉(xiāng)村經(jīng)濟

為大力服務實體和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，該社調(diào)整信貸結(jié)構，降低個人住房按揭貸款投放規(guī)模，積極引導各基層網(wǎng)點下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、走商圈、訪企業(yè)，將資金投放至“三農(nóng)”和小微企業(yè)。以農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村中小企業(yè)為支農(nóng)工作重點，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)有效信貸投入，大力支持農(nóng)民增收致富，找準信貸投放切入點，滿足“三農(nóng)”和小微客戶需求。采取“無還本續(xù)貸”、“預審批”等方式進一步緩解涉農(nóng)小微企業(yè)還款壓力，降低融資成本。截至2018年12月末該社涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的98%。幫助小微企業(yè)、個體工商戶利用“無還本續(xù)貸”方式續(xù)貸23760萬元。

（二）創(chuàng)新方式，促進金融服務便捷

該社依托福建省聯(lián)社科技平臺，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，改變信貸服務模式。一是推出“福e貸”助推鄉(xiāng)村能人發(fā)展。為大力支持鄉(xiāng)村能人、家庭農(nóng)場主（合作社成員）及婦女創(chuàng)業(yè)，該社推出以“福e貸‘貸動鄉(xiāng)村振興”為主題的手機銀行線上貸款活動，實現(xiàn)“一次建檔、一秒放款、隨借隨用、隨用隨還”。同時，積極與邵武市婦聯(lián)合作推廣婦女創(chuàng)業(yè)貸款“巧婦貸”。目前已發(fā)放“福e貸”980戶，授信3064萬元;“巧婦貸”50筆，金額215萬元;二是沿山鎮(zhèn)信用社試點建立示范金融扶貧專員制度，持續(xù)推進“雙基合作、四位一體”聯(lián)動機制，形成“信用社+村兩委+專業(yè)合作社+貧困戶”的模式;三是該社緊緊抓住邵武市作為土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點縣市這一有利契機，因地制宜推出土地經(jīng)營權反擔保、組合擔保、“農(nóng)地+農(nóng)戶+合作社”等模式，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權抵押貸款2.6億元，為農(nóng)村經(jīng)濟注入資金活水。

因地制宜推出土地經(jīng)營權反擔保、組合擔保、“農(nóng)地+農(nóng)戶+合作社”等模式，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權抵押貸款2.6億元，為農(nóng)村經(jīng)濟注入資金活水

（三）推出產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展

一是推出小微企業(yè)金融專屬產(chǎn)品 “信稅寶”。小微企業(yè)可根據(jù)上年度的納稅額和擔保方式獲得相應額度貸款。同時，該貸款利率采用自主定價模式，根據(jù)企業(yè)的信用記錄、綜合貢獻度等情況，計算出優(yōu)惠程度，最低可至基準利率。2018年度發(fā)放8筆、金額為350萬元，累計發(fā)放510萬元;二是針對邵武市筍制品協(xié)會會員擔保難、資金需求季節(jié)性強的情況，為其會員量身定制了“免抵押，一次授信，循環(huán)使用”的“福筍貸”，該產(chǎn)品有效降低客戶財務成本及緩解擔保難的問題;共發(fā)放“福筍貸”27筆，金額655萬元;三是針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)擔保難的問題，該社積極與當?shù)卣闪⒌纳畚涫修r(nóng)業(yè)擔保公司合作，為由該農(nóng)業(yè)擔保公司給與擔保的當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社等提供信貸資金。目前，該社已對7家企業(yè)授信1695萬元，發(fā)放貸款1695萬元。

（四）以金融服務推動農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型提質(zhì)

緊緊圍繞“支農(nóng)支小”、“合規(guī)審慎”、“務實創(chuàng)新”、“陽光信貸”等要求，扎實推進金融服務的深化。推動農(nóng)村經(jīng)濟和文化、旅游的結(jié)合，通過農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)結(jié)構、提質(zhì)量來實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

如：邵武聯(lián)社采用“一村一品”模式，重點打造各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)，例如下沙鎮(zhèn)澳樹茶苗、城郊鎮(zhèn)藥博園、和平鎮(zhèn)農(nóng)家樂已成為該社鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功案例。下沙鎮(zhèn)信用社以“合作社+農(nóng)田+農(nóng)戶”模式幫扶種植澳樹茶苗，通過合作社授信，給農(nóng)戶承包農(nóng)田發(fā)放土地承包經(jīng)營抵押貸款，合并授信，精準幫扶;城郊社以“全產(chǎn)業(yè)鏈”模式幫扶種植中草藥，針對產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶，進行“種植基地+藥品生產(chǎn)+批發(fā)市場+產(chǎn)品研發(fā)”個性化貸款產(chǎn)品授信，打造成熟藥博園區(qū);和平信用社依托和平古鎮(zhèn)旅游，幫扶周圍農(nóng)戶參與旅游接待服務，給予農(nóng)家樂經(jīng)營的農(nóng)戶家庭授信，以獨戶、聯(lián)合、“公司+農(nóng)戶”等經(jīng)營幫扶模式，建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與古鎮(zhèn)發(fā)展一體的生態(tài)旅游區(qū)。

三、當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融體系的設計存在缺陷

從邵武市鄉(xiāng)鎮(zhèn)來看，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有農(nóng)信社網(wǎng)點1個、郵政儲蓄網(wǎng)點0.6個，郵儲網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只開展基本的存款、匯款的代理業(yè)務，只有農(nóng)村信用社一家金融機構直接在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展信貸業(yè)務，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融機構-農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)為0?？h域涉農(nóng)金融機構從業(yè)人員總數(shù)與2008年比較下降33%，金融服務總體不足，覆蓋能力有待提高。

另一方面的突出問題是農(nóng)村金融機構的市場競爭不夠充分。長期以來農(nóng)村金融網(wǎng)點準入門檻較高，一定程度限制了競爭性農(nóng)村金融市場的形成。目前，銀監(jiān)會雖然降低了農(nóng)村金融機構設置門檻，由于農(nóng)村網(wǎng)點布設成本高、客戶數(shù)量增長慢等多方面原因，多數(shù)地方農(nóng)村金融仍是農(nóng)村信用社一家獨大。農(nóng)業(yè)銀行實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移退鄉(xiāng)進城，如邵武市鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)沒有農(nóng)行網(wǎng)點;部分涉農(nóng)金融機構也非逐縣設立，如作為政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，產(chǎn)糧區(qū)的南平市轄9個縣市只有5個設立，有6個縣市設立了村鎮(zhèn)銀行，但均未布設鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。這些機構的支農(nóng)作用大大減弱，農(nóng)村金融機構功能存在缺陷。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求趨向大額、多元化

一是小額信貸需求向“大額化”轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整，規(guī)模種養(yǎng)戶及養(yǎng)殖經(jīng)營戶的增多，小額貸款已不能滿足需要，10萬元以下的貸款需求比重逐年下降，據(jù)調(diào)查，該社客戶單筆貸款需求在10-50萬元、50萬元以上需求分別占74%、21%;比2008年分別提高了35.7%、5.27%;二是農(nóng)民對金融服務需求呈現(xiàn)多元化趨勢，調(diào)查20位農(nóng)戶：被調(diào)查對象認為目前最需要的金融服務除了傳統(tǒng)的“存取款方便”外，“指導農(nóng)民如何理財”、“創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品”等也很重要;三是農(nóng)業(yè)行業(yè)性生產(chǎn)成員成為金融服務需求的重要對象，大部分種養(yǎng)專業(yè)戶亟盼金融機構能對他們提供合適的生產(chǎn)經(jīng)營類貸款。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳

目前，農(nóng)村金融業(yè)賴以發(fā)展的信用環(huán)境還不容樂觀。受農(nóng)村文化素質(zhì)、判別能力的制約，信用觀念在失信人群面前弱化，只要失信收益高于違約成本，失信行為就可能在農(nóng)村地區(qū)泛濫。2018年年末，邵武聯(lián)社不良貸款6488.78萬元，比年初增加178.22萬元，貸款損失準備余額1.92億元，比上年末增加0.42億元。貸款損失準備充足率為243.14%，比上年末增加49.31個百分點。顯示出農(nóng)村金融資產(chǎn)的不良風險依然未明顯下降，信用建設任重道遠。

（四）涉農(nóng)信用中介服務機制缺失

當前農(nóng)村地區(qū)借款者大部分缺少有效抵押物。低收入農(nóng)戶的重要資產(chǎn)是土地和房屋，但因尚未形成使用權流通市場、沒有產(chǎn)權證而難以作為抵押物;農(nóng)村中小企業(yè)則普遍存在資產(chǎn)少、規(guī)模小的問題，可以提供有效抵押的資產(chǎn)十分有限。目前縣級政府雖然組建了一些擔保機構，但涉農(nóng)抵押、評估、擔保等開展少，在數(shù)量上、規(guī)模上和分布上均不能及時解決農(nóng)村各種擔保需求。據(jù)調(diào)查，有50%的農(nóng)戶和70%的農(nóng)村企業(yè)因缺乏抵押擔保，而影響其獲得農(nóng)村金融機構的資金供給。

（五）農(nóng)業(yè)風險補償機制不健全

一是農(nóng)業(yè)風險補償?shù)呢斦С植蛔?。農(nóng)業(yè)屬于生產(chǎn)“準公共產(chǎn)品”的高風險低回報產(chǎn)業(yè)，縣域地區(qū)財稅能力有限，目前尚未形成充足的信貸風險補償機制，金融機構涉農(nóng)貸款的高風險損失難以得到補償，從某種程度上影響了信貸投放的積極性;二是農(nóng)業(yè)保險供給不足。農(nóng)業(yè)保險的低收益，抑制了商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給，導致了我國目前缺乏一個有效的農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)業(yè)保險的市場占比依然較低。如中國銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示：2018年，我國88家財產(chǎn)公司原保費收入達1.2萬億元，同比增長11.5%;農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入572.65億元，同比增長19.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出：2018年，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入雖然增速較快，但農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占財險保費收入的4.8%。因此，我國的農(nóng)業(yè)保險供給短缺的現(xiàn)狀仍需改善，農(nóng)業(yè)保險的占比有較大提升空間。

四、加快縣域農(nóng)村金融服務發(fā)展的對策建議

（一）構建競爭性的農(nóng)村金融供給體系

調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場準入政策，增加農(nóng)村金融服務有效供給。建立有效的競爭性農(nóng)村金融組織體系，即建立政策性金融、商業(yè)性金融以及其他金融組織并存，功能互補、競爭有序的多元化農(nóng)村金融組織體系。加快深化農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機構改革，完善治理結(jié)構，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，包括正在進行的信用社產(chǎn)權制度和管理機制的改革完善。擴大基層機構經(jīng)營自主權，嚴格控制機構的非農(nóng)化傾向，按照一定比例保證信貸資金運用到農(nóng)村地域，增強金融服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能。

（二）建立健全農(nóng)村金融扶持補償機制

健全和運用財政、保險等政策工具，建立由政府、金融、保險公司、涉農(nóng)借款主體共同承擔的風險分散處置機制，為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革提供有效風險補償手段。一是建立穩(wěn)定的財政支農(nóng)補償機制?？梢愿鶕?jù)金融機構納稅額，貸款、涉農(nóng)貸款總額等，按照合理比例建立財政對農(nóng)村金融補償基金，實行專戶管理，財政直接對農(nóng)業(yè)進行貸款利差補貼和呆賬貸款損失補償，且要暢通審核、審批、撥付渠道;二是建立農(nóng)村貸款保險制度。在存款保險的基礎上建立貸款保險制度，設立貸款風險基金，當投保機構發(fā)生保險范圍內(nèi)貸款損失，按一定金額比例撥付予以補償;三是建立政策性農(nóng)業(yè)保險與相互制農(nóng)業(yè)保險結(jié)合的制度模式。設立政府支持下的全國性農(nóng)業(yè)相互保險公司，引導保險機構到農(nóng)村地區(qū)設立基層服務網(wǎng)點;拓寬財政補貼險種，落實農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金制度;完善農(nóng)業(yè)再保險體系，建立“政府與市場合作型”模式的農(nóng)業(yè)風險分散機制，提高農(nóng)業(yè)保險的供給能力和保障水平。

（三）探索農(nóng)業(yè)抵押擔保制度

應積極探索新的擔保方式，拓寬抵押資產(chǎn)領域，建立多層次有效的“三農(nóng)”融資抵押擔保機制。一是可借鑒日本“三農(nóng)”融資擔保經(jīng)驗，鼓勵農(nóng)業(yè)合作社、政府、第三方信用評級機構攜手打造信用聯(lián)網(wǎng)管理平臺，可與融資擔保機構相關信用平臺對接，實現(xiàn)對信用行為的量化監(jiān)測，從而推動“三農(nóng)”融資擔保的陽光化運行，為“三農(nóng)”融資擔保提供便捷信用通道;二是借鑒“三農(nóng)”融資擔保實踐，推動農(nóng)業(yè)信用保證基金資金來源多元化配置，加快培育一批政策性融資擔保機構，吸收一定比例的民間資本，將利益驅(qū)動與政策扶持相結(jié)合，讓民間資本逐利性與資本運營理念先進性融入其中，破解單純的政府性（政策性）融資擔保機構運作后勁不足等問題;三是借鑒美國實施土地證券化經(jīng)驗，在土地確權改革完成后，探索發(fā)行聯(lián)合土地債券，不僅可獲得資本市場直接融資，還可創(chuàng)新債券抵押貸款融資形式，實現(xiàn)“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務的高實效、可持續(xù)。

（四）加大創(chuàng)新農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品

縣域金融機構注重進行金融業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融服務的有效供給能力，著力解決城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡等問題。一是適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)特點及融資需求，匹配包括生產(chǎn)、科研、加工、儲存、運輸、營銷市場等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融產(chǎn)品;二是開發(fā)中長期或循環(huán)農(nóng)業(yè)信貸品種，對于一些生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的農(nóng)業(yè)項目，適度放寬貸款期限，授信總額范圍內(nèi)，允許多次循環(huán)使用;三是要適應“消費經(jīng)濟”和“進城務工”的需要，開辦推廣“助學貸”、“創(chuàng)業(yè)貸款”和“務工貸款”;四是推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實施“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”信貸模式，大力發(fā)展便捷的金融線上服務。如邵武聯(lián)社推廣“簡易貸”、“小微寶”、“循環(huán)貸”、“農(nóng)e貸”系列在線辦理產(chǎn)品，打造便捷、安全、實用的信貸產(chǎn)品“工具箱”;五是為有效緩解涉農(nóng)小微企業(yè)“融資難、融資貴”，積極推出“信稅寶”、“小水電站資產(chǎn)+收費權質(zhì)押貸款”等免抵押免擔保服務產(chǎn)品。

（五）加大農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的金融扶持

一是加快實現(xiàn)組織體系、業(yè)務的“綠色發(fā)展”方向。引導各銀行業(yè)金融機構制定農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，將“綠色信貸”作為“三農(nóng)”金融業(yè)務部的設立基礎，根據(jù)綠色信貸業(yè)務特點及內(nèi)在規(guī)律，重點構建“六項機制”，在綠色金融專業(yè)化經(jīng)營、風險管理等體制機制創(chuàng)新方面取得實質(zhì)性突破，推動綠色金融與綠色產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展;二是加大對重點領域的綠色信貸支持導向。將綠色農(nóng)業(yè)、綠色林業(yè)、生態(tài)旅游、工業(yè)節(jié)能減排環(huán)保項目、清潔能源、清潔交通、資源節(jié)約與循環(huán)利用項目、污染防治項目、綠色建筑、節(jié)能減排技術和產(chǎn)品研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化項目，以及自然保護、生態(tài)修復和災害防治項目等納入授信重點支持范圍。堅持“有扶有控”信貸原則，對環(huán)保不達標的企業(yè)和項目實行“一票否決制”，提高項目環(huán)保準入門檻，用綠色產(chǎn)業(yè)來推動鄉(xiāng)村振興。

支持綠色產(chǎn)業(yè)的案例：

邵武農(nóng)行、聯(lián)社等金融機構立足邵武市特色，選取“快農(nóng)貸”、“農(nóng)e貸”等金融產(chǎn)品，對公司和農(nóng)戶分別給與信貸支持共達1600多萬元，實現(xiàn)對邵武市食用菌產(chǎn)業(yè)的大力覆蓋扶持。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)邵武市綠農(nóng)食用菌公司帶動農(nóng)戶為抓手，在邵武的水北、沿山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立食用菌生產(chǎn)基地3000多畝，輻射帶動1000多戶菇農(nóng)種植各類食用菌1.4萬畝，年產(chǎn)值近3億元，成為全省竹蓀栽培第一縣市。

（六）推進農(nóng)村信用環(huán)境建設和信用成果應用

大力加強農(nóng)村信用體系建設，推動信用建設成果應用，提升“三農(nóng)服務水平”，促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。一是建立正向激勵機制。實施守信正向激勵聯(lián)動機制，政府和金融部門積極開展服務創(chuàng)新，加大守信群體的金融供給力度，提高信用農(nóng)戶（村）融資可獲得性，擴大對該群體服務和優(yōu)惠的覆蓋面;二是進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。提高“三農(nóng)”領域的信用意識、法制意識和風險防范意識，以政府主導的信用鄉(xiāng)村建設為著手點，完善失信聯(lián)合懲戒機制，鞏固和提高農(nóng)村信用體系建設成果，逐步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，逐漸形成規(guī)范有序的農(nóng)村社會信用環(huán)境;三是推動數(shù)字化農(nóng)村信用建設。加快農(nóng)村金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，按《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)依法采集涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息，逐步完善涉農(nóng)電子信用檔案采集、審核、更新流程，持續(xù)推進農(nóng)村征信體系建設電子化、數(shù)字化，逐漸實現(xiàn)信用體系建設和征信服務在農(nóng)村全覆蓋。

（通訊作者：董美玲）

參考文獻

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