金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究

詹舒婷

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，其影響力已深入到市場經(jīng)濟的各個部分，保險行業(yè)依托云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)，不斷推動其發(fā)展，但在互聯(lián)網(wǎng)科技時代，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也出現(xiàn)了諸多問題，有必要對這些問題作一番探討，并提出相應(yīng)的指導(dǎo)策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)保險;現(xiàn)狀;策略

伴隨著我國社會的飛速進步以及我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國計算機信息技術(shù)也得到了迅速的進步，極大的影響著人們的生活水平。在20世紀末的時候，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還剛剛開始發(fā)展，但是進入到21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活當中得到了非常廣泛的應(yīng)用。在針對于人民生活當中互聯(lián)網(wǎng)運用的狀況進行研究之后能夠發(fā)現(xiàn)，在最近幾年，人們的生活以及娛樂當中都充斥著互聯(lián)網(wǎng)的存在。不僅如此，在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)也得到了新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的加入，使得金融行業(yè)在改革的過程中具有了新的發(fā)展方向，其中保險行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)了高速的發(fā)展，也衍生了諸多的問題，論文就金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及策略作深入的探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融及保險概念

在針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進行研究之后發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上就是一種創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式，它利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行結(jié)合，其主要目的是為了實現(xiàn)資金的投資，支付，融資以及信息中介服務(wù)。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡簡單單的將金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，而是完全的將其與便捷，安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平進行了結(jié)合，將其進行應(yīng)用。

基于對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析后，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險是保險機構(gòu)、保險中介結(jié)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供一系列的產(chǎn)品及服務(wù)，包括產(chǎn)品事前、事中、事后環(huán)節(jié)，保險業(yè)務(wù)的推廣也是通過電子支付平臺完成費用的收取的經(jīng)營活動。簡言之，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)務(wù)的線上開展，是保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的高度結(jié)合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險特征

互聯(lián)網(wǎng)保險具備如下特征：

保費低，保險期限短。由于網(wǎng)絡(luò)投保的原因，保險銷售方與客戶無法實現(xiàn)面對面的交談，在答疑解惑方面與面交仍舊存在一定的差距，客戶一般的信任度相對較低，因此在設(shè)計合同時，主推產(chǎn)品為保費相對較低，保險期限相對較短，合同設(shè)計方面也盡量做到簡單明了，便于客戶能夠快速知曉保險合同條款，避免因交流不暢出現(xiàn)理解的偏差。

客戶受眾更加廣泛，支付速度快，成本低。[2]伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)普及的客戶更加廣泛，保險機構(gòu)能夠利用互聯(lián)網(wǎng)科技更為便捷尋找潛在客戶，加之互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平非常的高，在其支持之下，無線通信設(shè)備以及移動通信設(shè)備形成的移動支付方式慢慢的取代了原本的主流支付方式，針對于資金支付方式進行了變革。保險產(chǎn)品的購買者和保險機構(gòu)在進行支付方式的選擇的過程當中，由于第三方支付具有速度快捷，使用方便，成本較低的優(yōu)勢，因此往往會選擇這種支付方式。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)本身具有著普惠性質(zhì)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者的準入門檻進行了降低，使其在群體中的推廣更加的容易，有針對性的解決了收入水平相對較低，但需要保險客戶的需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場信息具有對稱性，透明性以及開放性強。[3]互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)在平臺上發(fā)布保險產(chǎn)品和服務(wù)，客戶可以及時獲得各家互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，避免了因信息傳播的不及時導(dǎo)致信息雙方存在不對稱關(guān)系，且由于保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品相對透明，客戶可通過對比各家互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而選取最適合自身需求的產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

借助于互聯(lián)網(wǎng)金融科技，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)取得了突出的成就，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，但同時也產(chǎn)生了諸多的問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)在中國推廣以來，保險行業(yè)就已尋找通過互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)其增長。1997年，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司誕生，此后我國主要保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)均開設(shè)了自己的官網(wǎng)，隨著網(wǎng)絡(luò)電子支付平臺的誕生和發(fā)展，保險機構(gòu)線上產(chǎn)品支付平臺日益便捷，為客戶提供的產(chǎn)品類型也日益豐富。隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融頒發(fā)了第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了高速發(fā)展的道路。2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為110.7億元，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入較上年翻了近3倍，達到318.4億元，經(jīng)過六年的發(fā)展，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2205.4億元，較2012年增長了近22倍，增長速度令人咋舌。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在如下問題：

互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極為迅猛，但隨之衍生了諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全問題，資質(zhì)不一的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)摻雜其中，極易混淆客戶的辨識，加之互聯(lián)網(wǎng)支付平臺可能存在漏洞，一旦發(fā)生風(fēng)險，將很難挽回相應(yīng)的損失。

互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才的要求相較于傳統(tǒng)保險人才的要求高，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不僅要熟知保險的基本知識，同時也要熟知互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但目前諸多互聯(lián)網(wǎng)保險人員并不具備這一要求，多為傳統(tǒng)保險人員轉(zhuǎn)職而來，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的穩(wěn)步推進。

互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責(zé)不清?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為新興的金融產(chǎn)品，其在發(fā)展過程中不應(yīng)離開必要的監(jiān)管制度和監(jiān)管部門，但互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性決定了其監(jiān)管的部門職責(zé)不清。在銀保監(jiān)會成立后，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)由人身險部和財產(chǎn)險部分頭管理，對于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的中介結(jié)構(gòu)則由保險中介監(jiān)管部管理，從這三部的管理權(quán)限來看，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司均具有管轄權(quán)，但對于不同部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的管理仍舊存在著職責(zé)不清的問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)尚未正式出臺。2015年，原保監(jiān)會頒布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展提供了全面的指導(dǎo)意見，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，該暫行辦法推行之初決定只推行三年，自2018年底，暫行辦法的實效期已到，為防止出現(xiàn)監(jiān)管制度的確實，2018年9月，銀保監(jiān)會宣布在正式辦法實施前，暫行辦法仍舊有效。但暫行辦法的部分條例已經(jīng)不適用于現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展，原來的監(jiān)管規(guī)定并未明確將健康險列入可以超區(qū)域經(jīng)營的險種范圍，但是目前重疾險等保險產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中的重要組成部分。

三、金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管

本文認為加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管主要從兩個方面著手：一是提升互聯(lián)網(wǎng)金融科技手段，通過技術(shù)手段修補相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險漏洞，保證客戶隱私不泄露，支付方式相對安全;另一方面強化監(jiān)管部門職責(zé)，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的安全監(jiān)管，避免出現(xiàn)心存不軌的人損害互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)利益，規(guī)范行業(yè)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加大對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才的不足，從宏觀層面，監(jiān)管機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)以及高等教育行業(yè)要協(xié)同合作，在對互聯(lián)網(wǎng)保險人員灌輸專業(yè)保險知識的同時，也要加強其互聯(lián)網(wǎng)金融科技技能的培養(yǎng)，從而提升保險消費者購買產(chǎn)品體驗，提高消費者的消費粘度，提升互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的品牌價值。此外，由于目前保險機構(gòu)人員準入門檻較低，流動性較強，如何提升保險人員的待遇，幫助保險人員成長，幫助保險人員想互聯(lián)網(wǎng)保險復(fù)合人才轉(zhuǎn)變也是加大互聯(lián)網(wǎng)保險人才培養(yǎng)的重要方式。

（三）厘清互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責(zé)

上文分析，互聯(lián)網(wǎng)保險管理涉及到諸個部門，在分管職責(zé)上存在重疊的部分，銀保監(jiān)會應(yīng)進一步厘清互聯(lián)網(wǎng)保險部門的職責(zé)，防止出現(xiàn)分管協(xié)同不清和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，同時也應(yīng)適當采納社會監(jiān)管和行業(yè)自律會的監(jiān)管意見，保證人身險部、財產(chǎn)險部、保險中介監(jiān)管部三部職責(zé)厘清，并在部分協(xié)同職責(zé)部分也以明確規(guī)定。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)

盡管2018年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布消息稱互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法正在加快修訂，中國銀保監(jiān)會近日向原保監(jiān)會機關(guān)各部門、各保監(jiān)局征求關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》的意見，但經(jīng)歷了八月之久，正式的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法仍舊沒有實施，從這角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)修訂仍舊過慢，缺乏了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本法律，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)仍要采用2015年實施的暫行辦法。因此，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法的制定，同時在制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法后，相關(guān)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也要依據(jù)這一辦法，進一步制定更加細化的法律法規(guī)，以保證互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)? 語

綜上，金融科技時代下，互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了良好的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模不斷擴大，為客戶提供了更加便捷、高效、優(yōu)良的保險產(chǎn)品。但隨之而來的是產(chǎn)生了諸多的問題，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出、互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足、互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責(zé)不清、互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)尚未正式出臺等，針對問題，本文提出了加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管、加大對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)、厘清互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責(zé)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)指導(dǎo)策略，以期可為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康長久發(fā)展提出些許有價值的建議。

參考文獻：

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