商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的定位與經(jīng)營策略研究

陳若男

摘 要：隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步，計算機信息技術(shù)日新月異，由此促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融迅速普及，給人們的生活與工作帶來了翻天覆地的變化，市場經(jīng)濟諸多行業(yè)也深受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行同樣是機遇和挑戰(zhàn)并存，誰能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，誰就能得以生存和快速發(fā)展，誰錯失良機或無視互聯(lián)網(wǎng)金融誰就必然嚴(yán)重?fù)p失終致被淘汰。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；定位；經(jīng)營策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

2017年央行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠讓資金融通、實現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)特點和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有機結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進(jìn)行投資、支付以及信息中介服務(wù)等。[1]將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來順應(yīng)時代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國金融體系的重要組成部分。[2]這兩者的結(jié)合，對于服務(wù)、組織、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)等各個方面未來進(jìn)一步的發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響。與此同時，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠推動大型企業(yè)的發(fā)展，而且對于小微企業(yè)的發(fā)展以及社會就業(yè)問題的解決也有著以前傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)無法取代的積極作用，在一定程度上降低了普通人民群眾創(chuàng)業(yè)的門檻，推動了科技創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于提高金融服務(wù)的品質(zhì)也有著促進(jìn)作用，業(yè)進(jìn)一步提高了工作人員工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融階段對銀行經(jīng)營的沖擊

（一）商業(yè)銀行存款理財份額遭到削弱

對于傳統(tǒng)銀行來說，其為消費者提供的理財產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品都有周期贖回的限制性要求，并且起投資金點也比較高，就像上述所提到的光大銀行理財產(chǎn)品的起點金額需要5萬元一樣，這對消費者來說，無疑擋住了他們支付的腳步。而余額寶卻很好的規(guī)避了這一問題，它通過將第三方支付平臺與基金理財產(chǎn)品結(jié)合起來，在上線不到一個月，就籌集到了上百億元的資金，能夠滿足消費者支付產(chǎn)品要求的同時，還可以讓消費者獲得理財利潤，真正實現(xiàn)了隨存隨取，利率比銀行活期存款利率高。這一模式沿用到現(xiàn)在歷史較長，影響了商業(yè)銀行的活期存款，基金業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)等，導(dǎo)致該類銀行存款理財份額有所削減。光大銀行理財較為知名，到近幾年來理財額度在下降。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要原因在于大量資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行間接融資功能受到?jīng)_擊

針對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展來說，除了可以融資之外，他們還善于搜集網(wǎng)絡(luò)平臺的各項資源，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，并迅速將這些資源整合起來，在平臺上進(jìn)行發(fā)布，為投資者、消費者等提供更為豐富的網(wǎng)絡(luò)借貸資源，減少了金融市場上出現(xiàn)的諸多信息不對稱的風(fēng)險，讓人們能夠更為安全、便捷的進(jìn)行平臺借貸。例如，P2P借貸、眾籌融資等便充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢所在，發(fā)揮其作為信息中介的龍頭職能作用，為甲方和乙方的借貸工作提供更為便利、快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，讓他們省去許多不必要的中間環(huán)節(jié)，有效的降低了兩方的交易成本，并且自身還可以賺取一定的中介費用，何樂而不為？網(wǎng)絡(luò)融資模式與傳統(tǒng)的市場資本融資、商業(yè)銀行間接融資都有所區(qū)別，所以也是第三方平臺融資的模式，它提供服務(wù)的客戶主要為微笑企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其目前對銀行業(yè)已經(jīng)形成了一定的沖擊。從長遠(yuǎn)來看，勢必會對銀行業(yè)多年來牢不可破的客戶資源突破一個缺口，從而與銀行等金融機構(gòu)搶奪更多市場客戶資源。

（三）商業(yè)銀行的支付功能被弱化

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，它擁有支付、信息處理以及配置資源三大關(guān)鍵業(yè)務(wù)組成部分，其中支付是最基礎(chǔ)的部分。第三方支付平臺的建立已經(jīng)較好的說明了這個關(guān)鍵點，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付模式產(chǎn)生了一定的沖擊效果。互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式主要是通過便捷化的移動支付方式來完成的。例如，支付寶、財付通等第三方支付平臺不僅能夠為消費者提供轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，還可以幫助消費者完成火車票、飛機票等交通費用的支付，也可以幫助用戶推薦合適的度假酒店、住宿、餐飲場所等，更能夠提供娛樂場所信息，可謂花樣百出，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算模式形成的沖擊力度非常之大。如2018年在除夕之夜擺弄出來的搶紅包的游戲功能，根據(jù)相關(guān)官方數(shù)據(jù)爆料，微信紅包的收發(fā)頻次已經(jīng)達(dá)到了18.1億次。

（四）商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨改變

互聯(lián)網(wǎng)時代，各大企業(yè)拼的不僅僅是產(chǎn)品質(zhì)量，更需要拼產(chǎn)品的個性化、創(chuàng)意化，從而滿足年輕一代用戶的個性化心理需求。對于金融產(chǎn)品而言，如出一轍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以廣受歡迎，也是因為他們更注重滿足客戶的自我需求，他們善于利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理的功能，讓消費者的投資理財需求得以簡化，讓他們購買商品的流程更為便捷和簡單，并且可以產(chǎn)生互動的效應(yīng)。這種以“客戶為中心”的產(chǎn)品體驗與經(jīng)營模式，也是未來商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)型的部分。只有不斷優(yōu)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程、注重產(chǎn)品的個性化定制需求等，商業(yè)銀行才有可能免于受到互聯(lián)網(wǎng)帶來更加深刻的沖擊。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的定位與經(jīng)營策略

（一）商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變思想，加強自身創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生并非是“一蹴而就”的，他是創(chuàng)新時代的產(chǎn)物，是迎合大眾需求而誕生的，是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。他與商業(yè)銀行的電子化不同，他一經(jīng)問世，就迅速蔓延開來，在網(wǎng)絡(luò)“遍地開花”。然而，互聯(lián)網(wǎng)畢竟屬于新生兒，暫時還需要鞏固成長，由于其經(jīng)濟規(guī)?？偭肯鄬Ρ容^薄弱，所以在短期內(nèi)，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)并沒有構(gòu)成致命威脅。也許正因為如此，有些商業(yè)銀行的高管們抱有僥幸心理，麻痹大意，對互聯(lián)網(wǎng)松懈警惕，為此前幾年已經(jīng)喪失了一些主動權(quán)。至今，有些人仍未仔細(xì)了解與下功夫深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和走向，對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)營模式等方面的沖擊沒做出理智的分析，只是仍然堅持己見，照常走自己的“陽關(guān)道”。這樣做的后果顯而易見是致使銀行失去了對互聯(lián)網(wǎng)金融提早預(yù)防的主控權(quán)。以此為戒，作為高層管理者，高屋建瓴，察秋毫末，覺雷霆初，永遠(yuǎn)是領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)有的能力和肩負(fù)的職責(zé)。管理者需要時刻關(guān)注外部環(huán)境之變化，對互聯(lián)網(wǎng)沖擊高度重視，革除自身原有的“思維定勢”，才能逐步打破一成不變的固化經(jīng)營模式，真正實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。與此同時，還更積極與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，拓展多元化服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。

（二）商業(yè)銀行要重視大數(shù)據(jù)，提高自身數(shù)據(jù)獲取能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供便利化的理財服務(wù)的同時，其對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)的運用如魚得水，以致銀行喪失了眾多客戶資源。比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開通便捷支付這一支付模式，而商業(yè)銀行無法通過這一支付平臺同時得到客戶較多信息，其窘境是基本處于被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“屏蔽”的狀態(tài)。由此帶來的客戶流失，其實就是市場經(jīng)濟自由導(dǎo)向的結(jié)果。便捷性普遍性已經(jīng)成為桎梏商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸，而大數(shù)據(jù)處理能力的欠缺正是商業(yè)銀行需要著手解決的問題關(guān)鍵。商業(yè)銀行唯有不斷完善自身的大數(shù)據(jù)獲取能力，才能夠在日新月異的電子商務(wù)時代里，樹立更為牢固的發(fā)展根基。

（三）商業(yè)銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

我們正處在一個信息爆炸技術(shù)飛升的時代，商業(yè)銀行作為一個金融體系，有幾百年來國內(nèi)國外積累的優(yōu)良傳統(tǒng)和經(jīng)營經(jīng)驗，有人民高度信任的良好聲譽，有國家財政為后盾的強大貨幣保證。但是，銀行這座百年老店，短板也很明顯，經(jīng)營者容易思想守舊，管理制度老套，員工進(jìn)取精神不足依賴性強，都制約著企業(yè)應(yīng)變能力的發(fā)揮。隨著智能化時代的來臨，因循守舊者若做不到一葉知秋主動出擊，就會被歷史的車輪無情碾壓。首先，銀行管理者要從大局著眼，認(rèn)清形勢，以他山之石可以攻玉的積極進(jìn)取態(tài)度，掌握最前沿最新興的技術(shù)和方向，結(jié)合自身已有成熟的營運管理體系，引領(lǐng)企業(yè)鞏固業(yè)績奪取新成果。第二，新形勢下領(lǐng)導(dǎo)者在戰(zhàn)術(shù)上特別要善于向?qū)κ趾蛿橙恕皩W(xué)習(xí)”，如向網(wǎng)絡(luò)金融這個對手學(xué)習(xí)，向傳銷和騙貸這些敵人“學(xué)習(xí)”，研究他們?nèi)绾巫ト∪涡裕Y(jié)民眾。當(dāng)然，這個學(xué)習(xí)的目的是主動服務(wù)于人民，甄別防御風(fēng)險，這樣反向思考，可以使我們更聰明、更主動、更靈活。第三，銀行決策者莫忘當(dāng)年人機對弈的新聞，曾經(jīng)都認(rèn)為機器人永遠(yuǎn)不可能戰(zhàn)勝發(fā)明他的人類，結(jié)局是徹底反轉(zhuǎn)的劇情。同理，銀行難道沒有被網(wǎng)絡(luò)銀行或經(jīng)過改良升級后的“智能銀行”打敗的可能么？選擇大概只有兩種，主動出擊還是坐以待斃，是值得我們思考的問題。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，應(yīng)該進(jìn)一步針提升數(shù)據(jù)獲取能力以及自身創(chuàng)新能力進(jìn)行增強，業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，于流程進(jìn)行簡化，在發(fā)展的過程中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，進(jìn)一步改革商業(yè)銀行經(jīng)營模式。

參考文獻(xiàn)：

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