淺析商業(yè)銀行在金融科技浪潮下的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

管紹偉

摘要：隨著金融科技、大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路刻不容緩。全球科技的發(fā)展促使金融科技需要走創(chuàng)新的路線更加明確，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與金融科技的合作已經(jīng)成為發(fā)展趨勢，因為只有合作才能創(chuàng)造共贏的局面。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;轉(zhuǎn)型升級

引言：

金融科技近年來發(fā)展的越來越好，深化了金融變革的腳步。創(chuàng)新的金融科技重新構(gòu)建了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，使銀行的格局在加速改變。跟隨金融科技發(fā)展的腳步，銀行也必須加快步伐升級其競爭力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。目前我國處在經(jīng)濟新舊動能的轉(zhuǎn)換期，而目前金融市場也被嚴(yán)格監(jiān)控著，監(jiān)管部門處于主動防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，整治金融亂象的階段，對違規(guī)經(jīng)營行為都會嚴(yán)格懲處。在這樣的環(huán)境下，市場發(fā)展動能不足、市場需求下降、銀行發(fā)展擴張的沖動下降，讓金融市場處在一個低迷的階段。金融科技的不斷發(fā)展沖擊著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式掉隊也越來越明顯。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行在金融科技下的發(fā)展情況

（一）國外發(fā)展情況

1.從國家戰(zhàn)略層面發(fā)展融科技

德國通過多種方式比如銀行合作、企業(yè)孵化器等方式來進行合作，保證金融科技的應(yīng)用發(fā)展。從前年開始，德國財政部為了進一步鼓勵金融科技行業(yè)的發(fā)展，建立了金融科技委員會，由委員會保險業(yè)、銀行、研究機構(gòu)和金融科技等各個行業(yè)中的二十名成員組成，專門研究如何將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域。同時法蘭克福也在同年1月成立了法蘭克福金融科技孵化園，并吸納了法蘭克福銀行、德意志銀行等十幾家大型企業(yè)進行合作。

2.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變角色定位

國外一些具有雄厚實力的銀行將自己定位為金融科技公司。通過自身資源就可以讓本行的金融科技得到全方面的發(fā)展。其中摩根大通就是一個突出實例，它將自己定位成投行和科技公司，在最近幾年每年都投入了約九十億美元的資金，進行區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的發(fā)展。目前它擁有系統(tǒng)工程師、程序員等技術(shù)人才約4萬人，并且還在持續(xù)不斷的高薪聘請技術(shù)人才加入。同時摩根大通還搭建了許多投資活動平臺吸引更多金融創(chuàng)新科技的人才進行合作，從中吸納了許多創(chuàng)新思維人才和經(jīng)典案例，補充了自身的產(chǎn)品線和金融服務(wù)的空白，為公司不斷注入新的活力，得到可持續(xù)的發(fā)展。

3.傳統(tǒng)銀行抱團合作

許多銀行在激烈的競爭下，不得不選擇抱團合作，來抗擊外部金融科技發(fā)展帶來的沖擊。在2017年，美國已經(jīng)有三十多家銀行聯(lián)合推出P2P的實時支付網(wǎng)絡(luò)，客戶不需要下載APP，只需要提供轉(zhuǎn)賬對象的電子郵箱或者手機號就可以實現(xiàn)付款交易，在實時支付領(lǐng)域得到了快速發(fā)展。

（二）國內(nèi)發(fā)展情況

1.加大對金融科技的投入

近年來，國內(nèi)主流銀行開始加大對金融科技的投入，希望能在競爭中取得優(yōu)勢。以招商銀行為例，他們將提取上一年度稅前利潤的%1作為專項資金，設(shè)立金融科技創(chuàng)新項目的發(fā)展。而華夏銀行也撥出一部分利潤來設(shè)立科技創(chuàng)新基金，并且對創(chuàng)新項目研究的員工設(shè)立專門的獎勵機制。

國內(nèi)一些大型銀行已經(jīng)很好的適應(yīng)了金融科技下的環(huán)境變化，利用云計算和大數(shù)據(jù)等科技確定了發(fā)展戰(zhàn)略的重點，借助新技術(shù)完善升級了其技術(shù)，快速打造其核心競爭力，是他們能夠跟上創(chuàng)新的步伐，得到更好的發(fā)展。以中國銀行為例，它們已經(jīng)開始在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中注入科技元素，突破了瓶頸，完成了數(shù)字化銀行的建立。而中國平安集團則將打造金融+科技的跨平臺合作，提升集團的價值，將更多注意力放在醫(yī)療科技和金融科技兩大領(lǐng)域，立志成為金融科技公司中的領(lǐng)先者。

加大戰(zhàn)略合作，壯大自身

除了發(fā)展自身之外，許多銀行選擇與已經(jīng)發(fā)展成熟的金融科技公司合作，金融科技公司為商業(yè)銀行提供科技技術(shù)，注入新的活力。如我國的四大銀行就已經(jīng)與科技公司騰訊、阿里巴巴、京東等展開戰(zhàn)略合作。而各地的中小型銀行也迅速加入隊伍中，與各大科技公司展開合作，促進了銀行的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）起步晚，競爭優(yōu)勢不明顯

目前主要有四類企業(yè)成為金融科技領(lǐng)域的競爭主體：以保險、基金、證券公司和商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)科技公司，如淘寶、WeChat、騰訊等;進行金融科技技術(shù)和應(yīng)用研發(fā)的專業(yè)企業(yè);專門致力于研發(fā)金融科技應(yīng)用的金融公司，比如第三方支付、征信公司、P2P平臺等。

我國國內(nèi)目前金融科技發(fā)展主體還是以非金融機構(gòu)作為主導(dǎo)。比如騰訊以及阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)成為極具影響力的競爭企業(yè)。而商業(yè)銀行進入這個市場比較晚，還是追趕者的角色，而且由于商業(yè)銀行先天發(fā)展優(yōu)勢不足，導(dǎo)致其競爭優(yōu)勢不明顯。需要持續(xù)不斷加大對其進行資源的投入，才能實現(xiàn)其金融科技應(yīng)用的迅速發(fā)展，取得一定的競爭優(yōu)勢。

（二）經(jīng)營思維的局限性

發(fā)展金融科技的兩大核心要素就是科學(xué)技術(shù)和數(shù)據(jù)來源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營思維和金融科技的發(fā)展思維存在較大差異，就是其運用方式?jīng)Q定的。在實踐中技術(shù)的應(yīng)用屬性是金融科技的側(cè)重點，特別是在對技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)改進、和應(yīng)用轉(zhuǎn)化方面，讓科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新帶動其更快速的發(fā)展，優(yōu)化金融功能的實現(xiàn)和拓展。

（三）缺乏設(shè)備系統(tǒng)上的創(chuàng)新

智能手機和電腦等基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)備是金融科技發(fā)展的重要條件，以互聯(lián)網(wǎng)的渠道作為傳播媒介，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)形成的綜合應(yīng)用融合。技術(shù)的發(fā)展仍然是金融科技發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用的重要基礎(chǔ)和依托。目前商業(yè)銀行的發(fā)展本質(zhì)還是關(guān)注同行的同類型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，沒有自身的創(chuàng)新和發(fā)展。另外商業(yè)銀行的科技發(fā)展還是主要以銀行運營系統(tǒng)構(gòu)建為基礎(chǔ)，銀行掌握的技術(shù)與金融科技公司相比差距還是很大，特別是在大數(shù)據(jù)處理、人工智能等方面。

缺乏經(jīng)驗與組織能力

在金融科技市場快速發(fā)展的刺激下，為了與金融科技公司相抗衡，國內(nèi)的商業(yè)銀行開始嘗試發(fā)展金融科技，但發(fā)展時間較短，并且還沒有完全重視的情況下，發(fā)展仍然非常緩慢。大部分商業(yè)銀行沒有清晰的發(fā)展路徑，也缺乏經(jīng)驗和組織，來推動其在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展，也沒有設(shè)立專門的部門去進行管理，其金融科技的發(fā)展還是需要依靠依靠金融科技公司來進行輔助或者直接承接其這項業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還是用傳統(tǒng)的模式來發(fā)展金融科技，加重了溝通成本，其發(fā)展就顯得更加吃力。

三、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型優(yōu)勢

（一）客戶群體龐大

商業(yè)銀行在之前的發(fā)展中，通過各種業(yè)務(wù)已經(jīng)積累了大量的客戶群體，其中大多數(shù)是實體企業(yè)，這類群體的優(yōu)點是穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)。他們在與銀行長期的經(jīng)濟往來中已經(jīng)達成默契，無法脫離銀行。這些企業(yè)具有穩(wěn)定的資金鏈和雄厚的實力，在市場中占有一定的份額;而且這些企業(yè)相對正規(guī)，有穩(wěn)定的資金鏈，所以對于銀行來說合作也比較穩(wěn)定，違約的風(fēng)險較低。

線上金融的主要合作對象則是個人以及中小型企業(yè)，中小型企業(yè)一般資金鏈不穩(wěn)定，沒有原始資本的積累，所以會選擇貸款利率較低的公司，所以對于線上公司來說，他們的客戶是不穩(wěn)定的。在這方面，商業(yè)銀行就更有優(yōu)勢了。

風(fēng)險性更低

商業(yè)銀行經(jīng)過多年的累計，擁有了大量的客戶資源，其中就包含大量的客戶信息和數(shù)據(jù)。為了保障客戶的權(quán)益，特別建立了專門的風(fēng)險管理委員會，作為商業(yè)銀行經(jīng)營的保障。在與客戶建立信貸關(guān)系之前，就會嚴(yán)格審查他們的資金用途、信用以及還款能力等多個方面。減少商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率，讓違約率降到最低。

近幾年頻繁發(fā)生的信貸違約事故，也使得許多金融公司面臨破產(chǎn)危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大多是借助線上客戶信息對客戶進行信用評級，但這其中就存在許多漏洞，許多信用低的企業(yè)會通過非法途徑提升自己的信用度，這就增加了一些金融企業(yè)的資金貸款風(fēng)險。

監(jiān)管制度更完善

國家對商業(yè)銀行的審查更加嚴(yán)格。目前商業(yè)銀行還是我國最大的金融機構(gòu)，還是承擔(dān)我國的主要金融業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行的規(guī)范運營必須成為整個金融業(yè)的典范代表。國家也相繼出臺多個針對商業(yè)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，因此商業(yè)銀行相對其他金融公司具備更完善的監(jiān)管制度，經(jīng)營各項業(yè)務(wù)更有保障性。

四、商業(yè)銀行的發(fā)展建議

（一）建立健全各項機制

商業(yè)銀行需要以金融科技為核心，建立創(chuàng)新聯(lián)絡(luò)與協(xié)調(diào)的工作機制，加強各職能部門和業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。金融科技產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)，就會讓銀行原有的業(yè)務(wù)流程發(fā)生改變，組織管理也會涉及到重組的可能。所以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要是組織效率和內(nèi)部治理的改變。

要實現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，就要給它們配備建立完善的保障機制，包括設(shè)立專項基金，建立項目前的效果預(yù)測、新項目的效果監(jiān)測，以及項目完成后的評估等等，以客戶體驗為側(cè)重點，建立橫向比較的效果評測體系。

加強銀行間渠道的整合管理

在大數(shù)據(jù)大力發(fā)展的當(dāng)下，移動端必定會成為今后的主導(dǎo)，所以商業(yè)銀行的發(fā)展需要圍繞移動端來展開。銀行與客戶之間通過移動端進行緊密的聯(lián)系，并且需要加強研究渠道的整合，將中心由銀行轉(zhuǎn)為客戶。同時建立客戶體驗評測體系。在越來越注重客戶體驗的當(dāng)下，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都設(shè)有客戶體驗部，這不僅能留住客戶，還可能從客戶的角度吸取到建議或創(chuàng)新的理念。

（三）提升銀行的風(fēng)險管理能力

雖然在商業(yè)銀行發(fā)展中吸收了大量客戶，但是客戶數(shù)量龐大卻零散，這時就需要大數(shù)據(jù)來整合這些數(shù)據(jù)，將他們進行分配管理，之后再通過客戶畫像，針對不同客戶的特點對他們進行精準(zhǔn)的服務(wù)。另外這樣的整合管理，也可以幫助銀行進行監(jiān)管，提升銀行的風(fēng)險管理能力。

結(jié)語：

在金融科技迅速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)是不可避免的事。在發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)該正視自己的劣勢，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)下最新的技術(shù)，與發(fā)展較好的金融科技企業(yè)合作，為客戶提供更便捷的體驗。

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