協(xié)同合作，提升全民財經(jīng)素養(yǎng)

王春春

為提高國民的財經(jīng)素養(yǎng)，助力國家經(jīng)濟發(fā)展，美國各界積極開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。其中，一些組織和機構(gòu)在此方面發(fā)揮著尤為重要的作用。

財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會

美國國會于2003年通過《財經(jīng)素養(yǎng)和教育促進(jìn)法案》，成立了財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會——由22個聯(lián)邦機構(gòu)和白宮國內(nèi)政策委員會的代表組成，由財政部部長擔(dān)任主席。該委員會旨在協(xié)調(diào)多個部門開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，提高美國人的財經(jīng)素養(yǎng)，改善美國所有個人和家庭的財務(wù)狀況，幫助人們做出明智的財務(wù)決策。

財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會的一個重要任務(wù)就是負(fù)責(zé)起草財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略。2006年，制定了首個財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略——《掌管未來：財經(jīng)素養(yǎng)提高之國家戰(zhàn)略》。2011年，修改并出臺了新的國家戰(zhàn)略《促進(jìn)美國經(jīng)濟的成功：財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略》，提出“為美國個體和家庭提供可持續(xù)的金融保障”的愿景，確立了四大目標(biāo)：提高財經(jīng)教育意識并提供有效的財經(jīng)教育;確定并整合核心的財經(jīng)能力;完善財經(jīng)教育基礎(chǔ)設(shè)施;確定、提高并分享有效的實踐。2016年，財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會又對2011年出臺的財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略進(jìn)行了更新。

金融消費者保護(hù)局

金融消費者保護(hù)局是美國于2010年根據(jù)《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法》第111-203號公法成立的，屬于美聯(lián)儲內(nèi)的獨立局。金融消費者保護(hù)局的職責(zé)主要是配合財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會，來提高消費者的財經(jīng)素養(yǎng)，該局局長擔(dān)任財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會的副主席。

金融消費者保護(hù)局的五項法定目標(biāo)之一是“確保消費者能夠明確和及時地獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息，以做出負(fù)責(zé)任的決定”，其首要的法定職能就是“實施財經(jīng)教育計劃”。美國國會要求金融消費者保護(hù)局制定和實施財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略舉措，為消費者提供所需的信息、知識和財經(jīng)教育，提高消費者的財經(jīng)素養(yǎng)，使其有能力做出更明智的金融決策，從而提高國家整體的金融水平。

金融消費者保護(hù)局還致力于解決四個特定群體所面臨的獨特的財務(wù)挑戰(zhàn)：2800萬注冊的大學(xué)生、5000萬62歲及以上的老年人、2200萬軍人（包括退伍軍人）、低收入和經(jīng)濟脆弱的人（包括6800萬沒有銀行存款或銀行存款不足的人，以及4600萬處于官方貧困線以下的人群）。

經(jīng)濟教育委員會

美國經(jīng)濟教育委員會在推動K-12學(xué)校財經(jīng)素養(yǎng)教育方面，可謂處于領(lǐng)導(dǎo)者地位。這是一個全國性的非營利性組織，總部設(shè)在紐約，致力于通過經(jīng)濟教育和財經(jīng)素養(yǎng)教育為人們賦能、提供機會。該組織的使命，一是從政策層面積極推動在K-12階段的學(xué)校里開展更好的經(jīng)濟教育和個人財經(jīng)素養(yǎng)教育，二是通過培訓(xùn)教師或相關(guān)教育工作者，使學(xué)生對經(jīng)濟學(xué)和個人理財有真實的理解，在未來參與經(jīng)濟生活的過程中，無論作為消費者、儲蓄者、投資者還是普通公民，都能做出明智和負(fù)責(zé)任的選擇。

經(jīng)濟教育委員會認(rèn)為，經(jīng)濟知識和財經(jīng)素養(yǎng)是為上大學(xué)和就業(yè)做好準(zhǔn)備的核心技能，從長遠(yuǎn)來看，所有學(xué)生都應(yīng)該有機會在高中畢業(yè)前培養(yǎng)經(jīng)濟思維方式。因此，經(jīng)濟教育委員會積極推動在美國50個州和哥倫比亞特區(qū)實現(xiàn)經(jīng)濟學(xué)和個人理財方面的高中課程要求。經(jīng)濟教育委員會每兩年發(fā)布一次報告，調(diào)查和反映經(jīng)濟學(xué)和個人理財教育在美國各州的開展情況，以引起人們的重視。調(diào)查顯示，早在2011年，絕大多數(shù)的州就已經(jīng)認(rèn)識到個人理財教學(xué)的重要性，其中，有46個州已將個人理財內(nèi)容列入州教育標(biāo)準(zhǔn)。2018年的調(diào)查顯示，有22個州要求高中學(xué)生學(xué)習(xí)一門經(jīng)濟學(xué)課程，17個州要求高中學(xué)生選擇一門個人理財方面的課程。

經(jīng)濟教育委員會為教育者們提供大量的課程工具、教學(xué)支持和指導(dǎo)等資源，所有的資源和項目都是由教育工作者開發(fā)的，由全國各地的188個分支機構(gòu)提供。經(jīng)濟教育委員會每年通過個人專業(yè)發(fā)展項目惠及55000多名K-12教師，又通過這些教師惠及全國約500萬名學(xué)生。近2/3的教育工作者來自為大量低收入和中等收入家庭的學(xué)生提供服務(wù)的學(xué)校。該機構(gòu)開發(fā)的免費在線門戶網(wǎng)站EconEdLink，專門為教育者提供經(jīng)濟和個人理財課程等資源，每年吸引超過100萬名訪客。

經(jīng)濟教育委員會還發(fā)布了《K-12國家財經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)》，希望該標(biāo)準(zhǔn)能夠成為學(xué)校管理者、教師、課程開發(fā)者以及其他利益相關(guān)者開發(fā)和實施財經(jīng)教育的有效藍(lán)本。該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，學(xué)生應(yīng)該在以下六個領(lǐng)域達(dá)到基本要求：賺取收入、購買物品與服務(wù)、儲蓄、使用信用卡、金融投資、財產(chǎn)保護(hù)與保險。此外，該標(biāo)準(zhǔn)還注重學(xué)生對決策技能的運用，包括設(shè)立目標(biāo)、做出決策、評估結(jié)果。

Jump$tart個人財經(jīng)素養(yǎng)聯(lián)盟

Jump$tart個人財經(jīng)素養(yǎng)聯(lián)盟是一家非營利性組織，總部設(shè)在華盛頓特區(qū)。該聯(lián)盟由100多個全國性組織和51個獨立的各州聯(lián)盟組成，致力于促進(jìn)青年財經(jīng)素養(yǎng)發(fā)展。該聯(lián)盟早在1998年就發(fā)布了財經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域的第一份國家標(biāo)準(zhǔn)——《個人理財指導(dǎo)原則和基準(zhǔn)》，最新的《K-12個人財經(jīng)教育國家標(biāo)準(zhǔn)》已是第四版（其中最重要的變化是增加了幼兒園階段的財經(jīng)素養(yǎng)教育），包括六個維度的內(nèi)容：支出與儲蓄、信貸與債務(wù)、就業(yè)與收入、投資、風(fēng)險管理與保險、理財決策。

Jump$tart聯(lián)盟在其網(wǎng)站上提供了大量財經(jīng)素養(yǎng)教育資源，具體形式包括書、文章、幻燈片、在線視頻、音樂、活動指南、教學(xué)計劃、在線資源、工具、手機App等，其服務(wù)群體包括：幼兒園孩子、不同年級的中小學(xué)生、大學(xué)生及青年、成年人、老年人、家長、教師等。

VISA公司

一些金融企業(yè)也積極推進(jìn)財經(jīng)素養(yǎng)教育，比如VISA公司就將推進(jìn)普惠金融和金融教育作為一項重要工作，于1995年首次在美國推出金融教育計劃，1996年首次推出面向全球的金融教育計劃，致力于向消費者、教育工作者、銀行、政府提供所需的金融教育工具和資源，幫助個人和團體學(xué)習(xí)管理財務(wù)的技巧。

VISA公司主要通過以下四種方式開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。一是支持教育工作者和行業(yè)發(fā)展。在過去20多年里，在全球44個國家與地區(qū)通過18種不同的語言為教育工作者、教師和學(xué)生提供免費而創(chuàng)新的理財教育計劃。二是建立網(wǎng)站，分享資源。VISA開發(fā)的實用理財技巧網(wǎng)站被翻譯成30多個國家和地區(qū)的語言，包括“學(xué)”“教”“玩”“資源”等不同版塊，幫助教育工作者向各個年齡層的學(xué)生傳授個人理財技巧。三是面向特殊社會群體開展金融教育，如運動員和退伍軍人，還成立了退伍軍人金融聯(lián)盟。四是開發(fā)金融教育游戲、漫畫、小程序等。

除上述組織和機構(gòu)以外，美國還有許多其他機構(gòu)在積極推動財經(jīng)素養(yǎng)教育，例如美國財經(jīng)教育及專業(yè)發(fā)展協(xié)會等。美國各界對財經(jīng)素養(yǎng)教育的高度重視、有序規(guī)劃、協(xié)同合作與大力投入，值得我們借鑒和參考。