網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下銀行信貸風(fēng)險控制分析

元書亮

摘 ? 要：計算機技術(shù)的突飛猛進(jìn)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場份額的顯著增加，對銀行信貸產(chǎn)生了重大影響，也對銀行的信貸風(fēng)險管理提出了新的要求。文章結(jié)合實際，分析了銀行在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展條件下的信貸風(fēng)險控制的相關(guān)問題，分析了現(xiàn)有的風(fēng)險管理漏洞，提出了完善信貸風(fēng)險管理體系，合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以改善和把控風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;銀行信貸;風(fēng)險控制

隨著計算機技術(shù)的日益普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已成為金融行業(yè)的重要工具。網(wǎng)絡(luò)金融借此不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生了重大影響：一方面，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的更新迭代，另一方面也給現(xiàn)有金融服務(wù)帶來了風(fēng)險。這是因為，銀行的信貸風(fēng)險管理尚不到位。雖然，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，但是，一些銀行對信貸風(fēng)險管理的關(guān)注度卻不高。由于風(fēng)險管理過程的延遲，無法快速地與市場發(fā)展需求相匹配。因此，與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展相關(guān)的銀行信貸風(fēng)險分析具有重要的現(xiàn)實意義。

1 ? ?網(wǎng)絡(luò)金融的概念

網(wǎng)絡(luò)金融（也稱電子金融）是指根據(jù)電子金融建設(shè)的成果在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動。它包括了網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。從狹義上講，它表示通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、在線證券、在線保險等相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。廣義而言，網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的全球所有金融活動的總稱。它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管和許多其他方面。這與傳統(tǒng)的實物金融活動不同，這是一種存在于電子領(lǐng)域的金融活動，它的存在模式是虛擬化的，操作模式是聯(lián)網(wǎng)的。這是信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展所需要的網(wǎng)絡(luò)時代的金融體系。網(wǎng)絡(luò)金融的興起給金融業(yè)帶來了更多的風(fēng)險，包括技術(shù)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。

2 ? ?網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下的銀行信貸風(fēng)險控制問題

目前的信貸風(fēng)險，是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險之一。信貸風(fēng)險管理不足，是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險來源。因此，商業(yè)銀行正在不斷改善信貸風(fēng)險管理水平。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的銀行貸款水平顯著提高，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國仍面臨銀行信貸風(fēng)險管理能力不足和監(jiān)管體系不完善等問題，特別在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展的背景下，這些問題更加突出。

2.1 ?對風(fēng)險管理的重視不夠

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，一些銀行的管理者并沒有充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)金融的重要地位，也沒有完全理解網(wǎng)絡(luò)金融時代風(fēng)險管理的重要性。作為實行風(fēng)險管理的主體，一些銀行不遵守管理原則和市場經(jīng)濟規(guī)律，管理水平相對落后，無法有效控制和防范網(wǎng)絡(luò)金融中潛在的各種風(fēng)險。例如，對網(wǎng)絡(luò)金融的理解還停留在支付平臺和產(chǎn)品銷售平臺的階段。雖然感受到了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的廣闊空間，但認(rèn)為投資和創(chuàng)新的風(fēng)險不是很大?？偟膩碚f，當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融處于推進(jìn)發(fā)展的階段，相應(yīng)的風(fēng)險管理卻沒有真正地重視起來。我國一些銀行的內(nèi)、外部信用管理環(huán)境并不完善。首先，內(nèi)部管理系統(tǒng)存在缺陷。在實際工作過程中，利用舊技術(shù)分析問題，提出風(fēng)險管理措施已經(jīng)過時。同時，員工素質(zhì)不高，人力資源不夠豐富，與風(fēng)險管理相關(guān)的員工培訓(xùn)十分缺乏。另外，沒有理想的外部控制系統(tǒng)和現(xiàn)代監(jiān)管體系。

缺乏風(fēng)險管理理念，是銀行信貸風(fēng)險存在的主要原因，是銀行業(yè)的一個重要問題。一些商業(yè)銀行只關(guān)注貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而不重視解決潛在的信貸風(fēng)險。為了達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)，商業(yè)銀行不去分析信貸的長期風(fēng)險，而是只考慮到短期的商業(yè)利益，不關(guān)注銀行的信貸質(zhì)量，盲目發(fā)展。在處理信貸前期、中期、后期的風(fēng)險行為時，只是去做一些表面的工作，沒有真正去尋求正式、有效的信貸風(fēng)險控制方法。

2.2 ?信貸風(fēng)險管理體制不健全，沒有與網(wǎng)絡(luò)金融有機結(jié)合

信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)不完備，沒有與網(wǎng)絡(luò)金融有機整合。銀行的信用風(fēng)險管理流程阻礙了管理，風(fēng)險管理與網(wǎng)絡(luò)金融的需求并沒有整合匹配。例如，一些銀行引入了“樹形線性控制系統(tǒng)”，直接服務(wù)客戶的中心授權(quán)有限，因此，需要不同級別逐層上報，報告不同的客戶需求，但批準(zhǔn)時間過長，易丟失客戶信息。此外，信貸風(fēng)險作為貸款風(fēng)險控制的一部分，許多銀行尚未建立理想的風(fēng)險管理流程，事后才采取行動，因此，風(fēng)險控制的效果讓人很不滿意。一些商業(yè)銀行處于發(fā)展的起步階段，市場壓力大。為了獲得市場份額，銀行會毫不猶豫地增加貸款，但沒有風(fēng)險控制系統(tǒng)，帶來了激烈的競爭，卻做不到完善的監(jiān)督。因此，許多銀行貸款面臨著巨大的風(fēng)險—貸款未得到償還或不能及時收回。這也對我國市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展造成了不利影響。因此，要促進(jìn)經(jīng)濟的正常發(fā)展，就要建立可靠的銀行信貸風(fēng)險管理制度。

在收集客戶信息方面，商業(yè)銀行已完成關(guān)鍵業(yè)務(wù)。有必要完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信息管理系統(tǒng)，避免可能發(fā)生的重復(fù)性工作和資源浪費，著重加大與其他商業(yè)銀行的信息交流和合作。同時，要避免評估了客戶的信用狀況，但未進(jìn)行科學(xué)風(fēng)險評估的情況。一些公司非法使用銀行的信貸資產(chǎn)并對商業(yè)銀行造成了不可挽回的損失，因此，要著重建立有效的信貸風(fēng)險管理方法。

許多商業(yè)銀行提供內(nèi)部審計服務(wù)。從商業(yè)角度來看，內(nèi)部審計對銀行進(jìn)行內(nèi)部管理、監(jiān)督，是銀行的一個相對重要的部門。不過，部分銀行內(nèi)部的這個重要部門，效率低下，無權(quán)控制和監(jiān)控，降低了貸款的盈利能力。此外，部分內(nèi)部審計的技術(shù)人員素質(zhì)較低，不具備與風(fēng)險控制有關(guān)的內(nèi)部審計、會計知識。

2.3 ?信貸風(fēng)險控制中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用不充分

在控制與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展相關(guān)的銀行信貸風(fēng)險的過程中，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來管理信貸風(fēng)險還不夠全面、系統(tǒng)。許多銀行，使用與信貸活動有關(guān)的信息，信貸活動信息系統(tǒng)只是被設(shè)定為控制信貸活動風(fēng)險的手段，信息技術(shù)被忽視。在信用風(fēng)險管理的背景下，建成官方網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行和手機銀行，結(jié)合實際管理流程中最新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以有效地處理新的信貸風(fēng)險。信用風(fēng)險管理方法不一致、銀行之間溝通不暢也會阻礙風(fēng)險控制。在風(fēng)險控制管理中快速地實施各種決策，還需要更多的合作和持續(xù)協(xié)調(diào)的管理，這樣可以顯著提高發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和決策的效率，銀行管理層對此要加倍重視。

3 ? ?加強銀行信貸風(fēng)險控制的措施

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，避免信貸風(fēng)險和提高信貸質(zhì)量是銀行持續(xù)運營和穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是銀行孜孜以求的目的。銀行是高風(fēng)險行業(yè)，只有加強信貸風(fēng)險管理，才能實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。需要在基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面加強對信貸風(fēng)險的管控能力。

3.1 ?注重互聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸風(fēng)險管理當(dāng)中的運用

為了加強與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展相關(guān)的銀行信貸風(fēng)險管理，需要特別注意利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險管理。在當(dāng)前的管理過程中，改變傳統(tǒng)的銀行信貸風(fēng)險管理方法，使用網(wǎng)絡(luò)方法來預(yù)防和控制金融風(fēng)險變得更為重要。當(dāng)前的信貸風(fēng)險管理，要求加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，改進(jìn)信貸風(fēng)險信息管理系統(tǒng)。例如，通過干預(yù)、擴張、控制、收縮和流出，增加定量基礎(chǔ)上信貸風(fēng)險管理決策的比重，提高對實際信貸風(fēng)險的控制，降低信貸風(fēng)險。我國商業(yè)銀行早已開展信貸活動，不過不良貸款的比例偏高，仍然存在許多的壞賬。一些銀行對風(fēng)險管理系統(tǒng)沒有正確的理解和運用，并且管理銀行的內(nèi)部經(jīng)驗不足。同時，銀行的相關(guān)人員沒有認(rèn)真思考相關(guān)業(yè)務(wù)流程，還不能夠?qū)I(yè)務(wù)和風(fēng)險管理結(jié)合起來。另外，我國商業(yè)銀行的管理制度和商業(yè)政策仍然不夠完善，沒有合理的方式用于徹底解決信貸問題。因此，更需要進(jìn)行監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步加強風(fēng)險管理。

3.2 ?健全信貸風(fēng)險管理體制

信貸風(fēng)險管理體系需要進(jìn)行改進(jìn)。在銀行的信貸風(fēng)險管理流程中，風(fēng)險管理流程沒有根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的要求進(jìn)行優(yōu)化。作為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的一部分，銀行的信貸風(fēng)險管理體系，對于風(fēng)險管理的有效實施具有重要意義。在基于業(yè)務(wù)成果的銀行信貸風(fēng)險管理中，從風(fēng)險警告、風(fēng)險提示和風(fēng)險響應(yīng)方面建立可靠的風(fēng)險管理流程，以最大限度地降低信貸風(fēng)險的影響是必要的。為降低貸款的壞賬風(fēng)險，首先，需要改進(jìn)個人信用信息系統(tǒng)，并用其來評估借款人的個人身份及信用狀況?？梢允褂眠@些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以決定銀行是否借款。同時，需要對高風(fēng)險和低信用貸款進(jìn)行管理和確認(rèn)，推進(jìn)監(jiān)管體系和監(jiān)管實踐的現(xiàn)代化。此外，銀行還需要密切關(guān)注相關(guān)政策和一些與國家政策同步的變化。在批準(zhǔn)貸款后，密切監(jiān)督，對資金進(jìn)行控制和管理，加強風(fēng)險監(jiān)控，并改善操作系統(tǒng)。

3.3 ?加強信貸風(fēng)險控制中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用管理

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強信貸風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)金融最終要使用基于計算機的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理，是提高信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。在銀行管理過程中，為了提高控制風(fēng)險的效率，有必要具備利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效管理銀行的經(jīng)驗，要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶資源開發(fā)領(lǐng)域交流經(jīng)驗。一個貸款客戶可以同時向多家銀行貸款，因此，有必要加強銀行間的合作。因此，銀行需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強聯(lián)系與合作，共享信息，加強交流，分享借款企業(yè)和個人的財務(wù)狀況。這在有信用報告的情況下，對銀行控制風(fēng)險有利?；蛘撸S多銀行可以聯(lián)合借貸給信用好的借款人，這不僅可以加強銀行間的合作，還可以降低信貸風(fēng)險。同時，可以滿足企業(yè)的發(fā)展需求和融資需求，為國家的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

3.4 ?加強內(nèi)部審計部門的獨立性

確保銀行內(nèi)部審計的公平性和控制銀行內(nèi)部審計的權(quán)限，做好此項工作的最重要的前提是保障內(nèi)部審計部門的獨立性。因此，內(nèi)部審計部門要具有相對獨立的運營狀態(tài)和客觀的觀點，不受銀行其他部門或?qū)徲嫻芾砣藛T的干擾。需要為商業(yè)銀行建立全面的獨立審計流程，由全職審計師根據(jù)需要開展審計工作。由此，審計師的審計工作可以客觀、公正地進(jìn)行，并可以提交審計報告。為加強內(nèi)部審計服務(wù)的獨立性，提出了以下建議。（1）商業(yè)銀行僅在其總部設(shè)立內(nèi)部審計服務(wù)部門，并負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計工作。（2）總部設(shè)立的內(nèi)部審計部門只向商業(yè)銀行最高決策者負(fù)責(zé)。（3）審計委員會建立一個固定的分支機構(gòu)—審計系統(tǒng)。審計師直接向總部的內(nèi)部審計員報告。審計人員與分行只是一種審計關(guān)系，不應(yīng)有其他關(guān)系。薪酬制度和審計委員會的費用由總部統(tǒng)一設(shè)定，不得由區(qū)域辦事處派發(fā)。

3.5 ?完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

在商業(yè)銀行內(nèi)部組建的大型數(shù)據(jù)庫中，進(jìn)行與信貸風(fēng)險分析相結(jié)合的綜合風(fēng)險管理。數(shù)據(jù)庫可以包含信貸風(fēng)險所需的所有信息。包括靜態(tài)和動態(tài)客戶信息，用于跟蹤即時風(fēng)險信息。完成分析后，可以搜索客戶信用狀態(tài)和信譽等有用信息，以獲取有關(guān)信貸資產(chǎn)資格的信息，避免信貸風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強信息技術(shù)，建立自己的數(shù)據(jù)中心，為風(fēng)險管理的定量分析做好準(zhǔn)備。同時，商業(yè)銀行需要盡快收集和重組有關(guān)交易的歷史信息，收集監(jiān)控信息和銀行業(yè)務(wù)信息，建立綜合數(shù)據(jù)庫，并提供風(fēng)險管理模型。

3.6 ?探索新技術(shù)推廣使用

根據(jù)“了解客戶”原則，利用新技術(shù)不斷開發(fā)客戶識別模型。一是在傳統(tǒng)的“面對面”模型中使用“在線應(yīng)用程序，離線數(shù)據(jù)輸入”或“線上開戶、線下認(rèn)證”等多種方式對客戶的身份進(jìn)行識別以及信息的收集;二是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和鏈接（包括互聯(lián)網(wǎng)平臺），并與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作，以實現(xiàn)驗證身份信息真實性的功能;三是通過在線視頻、定期訪問等不斷驗證客戶的身份，以驗證是否是本人辦理的業(yè)務(wù);四是積極探索指紋和人臉識別等生物識別技術(shù)的應(yīng)用。對于主要業(yè)務(wù)關(guān)系，如客戶開戶、網(wǎng)銀注冊等，使用拍照加人體生物識別的方法，實現(xiàn)客戶照片和網(wǎng)絡(luò)核查信息的多方比較，從而確保客戶身份的真實性。

3.7 ?培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險管理團(tuán)隊

當(dāng)下，我國商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的需求很大。風(fēng)險管理所面臨的這些問題需要用兩種方式解決。（1）通過有吸引力的獎勵系統(tǒng)，聘用世界知名的風(fēng)險管理專家，加強風(fēng)險管理團(tuán)隊建設(shè)，滿足我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的需要。（2）聘用有影響力的風(fēng)險管理科學(xué)家和教授，講授風(fēng)險管理課程，為我國培養(yǎng)風(fēng)險管理人才。做好人才培訓(xùn)，應(yīng)對長期需求，針對風(fēng)險管理和其他相關(guān)學(xué)科，提供科學(xué)合理的培訓(xùn)課程。商業(yè)銀行要注重短期、中期和長期的人力資源開發(fā)，縮小相關(guān)風(fēng)險管理者之間的差距，將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。

4 ? ?結(jié)語

本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)行了闡述，然后，從對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的重視不夠、信貸風(fēng)險管理體制不健全且沒有與網(wǎng)絡(luò)金融有機結(jié)合以及信貸風(fēng)險控制中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用不充分等3個方面對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下的銀行信貸風(fēng)險控制問題進(jìn)行了分析，最后，從注重互聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸風(fēng)險管理當(dāng)中的運用、健全信貸風(fēng)險管理體制、加強信貸風(fēng)險控制中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用管理、加強內(nèi)部審計部門的獨立性、完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、探索新技術(shù)的推廣使用以及培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險管理團(tuán)隊等7個方面提出了加強銀行信貸風(fēng)險控制的措施。上述分析對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下的銀行風(fēng)險管理具有重要意義?，F(xiàn)階段，銀行信貸風(fēng)險管理中還存在許多不足和問題，在實際管理中，有必要具體問題具體分析，利用互聯(lián)網(wǎng)管理銀行信貸風(fēng)險，完善信貸風(fēng)險管理體系，在信貸風(fēng)險管理領(lǐng)域加強信息技術(shù)的應(yīng)用，提高銀行信貸風(fēng)險管理水平，降低風(fēng)險。最后，希望通過本文的研究，對今后的專家、學(xué)者研究相關(guān)的課題有一定的借鑒與幫助作用。

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