互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行為分析※

路發(fā)萍 張曉鋒

近年來以第三方支付、趣分期、微信支付、螞蟻花唄等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，線上金融模式快速地走入大學(xué)生群體，以便捷、高效、門檻低等特點深深吸引著廣大學(xué)生。大學(xué)生群體擅長接納一切新穎的事物，他們也是互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的嘗鮮者。但我們不可忽略的是，大學(xué)生作為一個特別的消費群體，他們的收入來源渠道不穩(wěn)定，并且價值觀和消費觀特別容易受到別人的熏染。文章以南陽市為例，通過研究互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的影響，從中找出潛存的問題并且提出一些完善意見。

本文主要通過發(fā)放電子調(diào)查問卷的形式對南陽市兩大院校（南陽師范學(xué)院和南陽理工學(xué)院）的在校大學(xué)生進行調(diào)查研究。用微信、QQ、微博等多種方式發(fā)放問卷，最后收回了520份調(diào)查問卷，其中問卷提交主要來自手機，通過問卷調(diào)查可以看到南陽市大學(xué)生偏向于哪種信貸工具、申請互聯(lián)網(wǎng)信貸的主要用途和他們現(xiàn)在的消費觀念等問題。通過本次調(diào)查分析為大學(xué)生信貸消費存在的各類問題找到完善的對策和建議，有效提高大學(xué)生對消費信貸的認識，增強安全意識，幫助他們樹立正確的消費觀念。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸調(diào)查及分析

本次調(diào)查對象主要以南陽市在校大學(xué)生為主，進行消費信貸行為分析，依據(jù)大學(xué)生的實際狀況進行相關(guān)整理，隨后設(shè)計問卷，并發(fā)放調(diào)查問卷，獲得所需數(shù)據(jù)。對所收集的數(shù)據(jù)進行分類整理后得到分析結(jié)果。

本次調(diào)查的主要人群是南陽市各大高校在校大學(xué)生，以發(fā)放問卷的形式，由南陽師范學(xué)院、南陽理工學(xué)院兩大學(xué)院的同學(xué)回答作為采集數(shù)據(jù)的來源，本次調(diào)查共收回有效問卷520份，其中南陽師范學(xué)院收回270份，南陽理工學(xué)院收回250份。問卷調(diào)查中的樣本相互獨立，學(xué)生的收入以及生活費支出狀況均成正態(tài)分布。

（一）樣本分布

性別分布。兩所院校中被調(diào)查的男性共150人（28.85%），女性共370人（71.15%），被調(diào)查人群中女性居多，占總?cè)藬?shù)2/3左右。

年級分布。大一、大二、大三、大四年級的有效分布分別為40人（7.69%）、40人（7.69%）、80人（15.38%）、360人（69.23%）。在所調(diào)查的人群中，大四的學(xué)生偏多。

城鄉(xiāng)分布。據(jù)調(diào)查顯示，受調(diào)查人群中來自農(nóng)村的同學(xué)共270人，占總體的52%;來自城市的共250人，占總體的48%。農(nóng)村、城市的不同很可能影響后面數(shù)據(jù)的搜集，而且還與學(xué)生每個月所有生活費、日常消費、消費用處等息息相關(guān)。

（二）受調(diào)查學(xué)生的經(jīng)濟狀況分析

第一，收入情況。從調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生每月生活費普遍在1000–1500元之間，是被調(diào)查人群中所占比最高的，除了家長給的生活費收入以外，還有420名同學(xué)有過兼職的經(jīng)歷（80.77%），通過做兼職賺取自己的額外零花錢?？梢钥闯龃髮W(xué)生家中所給予的生活費數(shù)額是有限的，不能完全滿足他們的個別消費，消費不能隨心所欲，這是大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)信貸的關(guān)鍵原因之一。

第二，生活費使用結(jié)余情況。從調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在接受調(diào)查的520名同學(xué)中，有半數(shù)以上每月生活費無剩余，可以看到近乎一半人的生活費僅夠維持自己日常生活，每月生活費根本無剩余，更不用說有剩余的閑錢去進行別的消費了。

第三，消費信貸的需求。調(diào)查顯示，有69.27%的同學(xué)曾有過沖動消費，超過一大半的人會選擇分期購物。由此可見，大學(xué)生常常存在沖動購物、購物還較隨便，而他們本身又缺乏足夠的資金源，在非常缺錢的狀況下，信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)就間接性地激發(fā)了部分自控能力差的學(xué)生購物的欲望，最后使得他們選擇了信貸消費。

（三）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的了解情況

第一，了解程度及渠道。目前信貸平臺都推出了分期購物這種模式，在人群中普及范圍較廣。經(jīng)過調(diào)查，有70%以上的同學(xué)都了解分期購物，可以看出，分期購物這種方式在大學(xué)生中間還是很普遍的。而當我們調(diào)查大學(xué)生是通過哪些渠道了解信貸平臺的時候，得知通過同學(xué)介紹了解的人數(shù)最多，這也間接說明大學(xué)生之間對于信貸消費可能存在效仿行為，看著身邊的同學(xué)申請了，自己也去嘗試一下;此外，互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)實生活中的各種宣傳也是大學(xué)生了解信貸的重要渠道之一。

第二，常使用平臺及使用頻率?，F(xiàn)在市場上推出了各式各樣的信貸平臺，大學(xué)生比較熟悉的平臺有愛學(xué)貸、京東白條、螞蟻花唄、分期樂等。根據(jù)調(diào)查問卷可以看到，被調(diào)查人群中使用過螞蟻花唄的人數(shù)占總體的96.15%，使用過京東白條的占48.08%。大家使用各種信貸方式比較頻繁，其中以螞蟻花唄和京東白條居多。在過去半年中，大學(xué)生運用螞蟻花唄、趣分期、京東白條的次數(shù)在5次以上的占1/3以上，由此可見大學(xué)生對于各種互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺使用還是很頻繁，需求量較大。

（四）大學(xué)生消費信貸用途與還款方式

1.大學(xué)生消費信貸用途廣

調(diào)查顯示大部分大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的主要原因是其還款期限較長、較為自由，再者就是激活流程簡單，無須綁定銀行卡或面簽以及貸款利率或費用較低。最終經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生不僅應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信貸的次數(shù)多，而且應(yīng)用消費信貸的用處十分寬泛。其中用于購物消費的最多，占50%以上，這說明隨著大學(xué)生進入校園后接觸的事物越來越多，感興趣的東西也逐漸增加，學(xué)習之余更多地開始注重衣食住行及娛樂方式，同學(xué)間的攀比行為也就逐漸顯現(xiàn)，購買品牌物品的學(xué)生也逐漸增多。

2.消費信貸還款缺乏保障

大學(xué)生是缺乏固定收入來源的典型團體，每個月的生活收入都依附于家長，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費信貸還款來源中，從下個月生活費中抽取的占50%，用其他借款方式償還的占5.77%，向同學(xué)借的占1.92%，其他渠道還款的占32.69%。由此可見，沒有固定收入的大學(xué)生大部分都只是拆東墻補西墻、借新貸還舊貸，從下個月生活費中抽取也只能形成一個惡性循環(huán)。這種窘?jīng)r愈演愈烈，有時還會入不敷出，極其容易導(dǎo)致債臺高筑?，F(xiàn)實生活中因為無法按時還款而發(fā)生的各種惡性事件比比皆是。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸行為存在的風險分析

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸存在沖動性，易產(chǎn)生風險

對于大學(xué)生而言，他們都是缺乏穩(wěn)定收入來源的特殊團體。但是步入大學(xué)階段后，部分學(xué)生會出現(xiàn)一些不正確的消費心理。擁有超前消費心理的他們沒有正確的規(guī)劃，會選擇“先消費，后付款”的方式來滿足自己，但是他們的超前消費心理，不停地使其購買不在自我支付范圍內(nèi)的高消費物品。受調(diào)查群體里有60%以上的同學(xué)都進行過沖動消費。因而可知大學(xué)生進行沖動消費的占比很高，他們的消費行為存在明顯的沖動性和隨意性，沒有進行理性的思考，忽略了可能會產(chǎn)生的各種后果以及隱藏的風險。

（二）大學(xué)生消費信貸存在信用風險

互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在帶來便捷的同時也存在著很大的信用風險。部分自控能力差的同學(xué)會無止境地在各種信貸平臺上進行各類消費，不停地拆東墻補西墻，借新貸還舊貸，形成一個惡性循環(huán)。這種狀況越來越糟糕，有時候還會入不敷出，最后不僅導(dǎo)致債務(wù)纏身，而且還會嚴重影響到個人以后的信用度問題。

（三）誤入貸款陷阱，存在人身危險

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺消費時，容易沒有節(jié)制地在各個平臺進行多次借貸，誤入貸款陷阱，給自己以及家人帶來人身危險。部分大學(xué)生落入套路貸，還款金額幾十倍于本金，甚至引發(fā)了人身安全事件。

三、規(guī)范大學(xué)生消費信貸行為的建議

（一）樹立正確的消費觀念，做好自我約束

大學(xué)生在校期間應(yīng)該將學(xué)習和提升個人技能放在首位，努力學(xué)習更多一些金融方面的常識，擴寬自己的見識，不要特別刻意追求物質(zhì)生活方面的享受，跟風進行消費;應(yīng)該做好自我約束工作，做到理性消費，不要過度消費、不和同學(xué)隨便進行攀比;同時，大學(xué)生也應(yīng)該明確意識到互聯(lián)網(wǎng)消費信貸只是暫時用來滿足自己的一種手段，后期還是要償還本金的，而且還會產(chǎn)生一小部分利息，我們應(yīng)該根據(jù)自己的需求度合理地進行網(wǎng)絡(luò)信貸;此外，大學(xué)生在進行信貸消費的過程中還應(yīng)謹慎一些，提防個人資料的泄露，增強個人信息保護意識，三思而后行，時刻牢記互聯(lián)網(wǎng)信貸的風險和弊端。

（二）學(xué)生積極與家長溝通，家長引導(dǎo)孩子適度消費

一方面，大學(xué)生應(yīng)該與家人在日常生活中多進行溝通交流，也應(yīng)主動讓家長了解自己在學(xué)校的情況、了解到自己在想什么。有什么迫切的需求可以告訴家人，先和家人商量以后再做決定。另一方面，家長也要對孩子的消費觀念方面進行教育，加強對子女的監(jiān)督，對子女不合理的訴求要適度制止，并合理指引子女進行適度消費，家長本身要建立好正確的消費觀，做子女的榜樣。同時家長要學(xué)會聆聽，主動去了解孩子內(nèi)心的變化。

（三）學(xué)校應(yīng)加大監(jiān)管力度，加強信貸方面知識的普及

學(xué)校應(yīng)進一步加大對網(wǎng)絡(luò)信貸這一方面的監(jiān)管監(jiān)察力度，對互聯(lián)網(wǎng)信貸信息的進入與傳播要加強監(jiān)控和引導(dǎo);此外，還需建立起必要的審核考查部門，緊密關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在學(xué)校的各種行為。比如，學(xué)生會應(yīng)該和宣傳部、團委、廣播處等各部門增強對校園不良網(wǎng)貸的監(jiān)控。并且時不時用廣播、宣傳頁、海報等宣傳方式給學(xué)生宣告有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸方面的信息，對它的利弊進行普及，同時也要扼制不良網(wǎng)貸在學(xué)校中擴散;學(xué)校要按期展開關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸方面和互聯(lián)網(wǎng)安全方面的各類大型講座，增強對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸方面知識的普及，強化大學(xué)生規(guī)避風險意識，引導(dǎo)其進行正確的互聯(lián)網(wǎng)操作。

步入大學(xué)的學(xué)生還沒有形成切實的人生價值觀，特別容易受到周邊環(huán)境的影響。他們作為當今時代的主要成員，高等教育的代表，清楚并具備最基礎(chǔ)的理財知識和風險防范意識是十分有必要的。各大學(xué)校應(yīng)該給學(xué)生增加消費觀方面的課程、財務(wù)風險防范課程等，在無形中影響大學(xué)生的消費觀念并增強他們的風險防范意識。同時，家長也應(yīng)該對孩子的消費行為給予足夠的重視，家長應(yīng)對孩子在消費觀方面進行必要教育，告訴他們不要在生活中隨便與他人攀比。最后，大學(xué)生本身也應(yīng)建立并形成正確的消費觀念和理財觀念，不應(yīng)隨便受到周邊環(huán)境的影響，出現(xiàn)錯誤的消費理念;不應(yīng)盲目過度超前消費。互聯(lián)網(wǎng)信貸行為并非不能有，但使用時應(yīng)仔細考慮實際消費的需求性以及本身的償債能力，不要高估自己的還款能力以及忽略這種行為后可能會產(chǎn)生的后果。同時積極學(xué)習金融方面的常識及基本法律知識，進行理性消費。本文嘗試以南陽市兩大高校為例，對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸行為進行相關(guān)分析，并針對當下存在的一些弊端提出一點建議?？傮w來說，本文在整理數(shù)據(jù)、收集資料方面仍然存在局限性，仍有待于進一步的實踐總結(jié)。

（作者單位：南陽師范學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院）

參考文獻：

[1]楊仕穎，盧蘅.互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為和觀念的影響[J].時代金融，2017（18）.

[2]于影.當代大學(xué)生消費文化問題研究[D].東北師范大學(xué)，2006.

[3]李全記.貧困大學(xué)生心理健康問題分析與對策[J].卷宗，2013（7）.

[4]王進.校園網(wǎng)貸，是餡餅還是陷阱—記一起大學(xué)生校園網(wǎng)貸案例引發(fā)的思考[J].中外交流，2017（4）.

[5]蔣璐.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題調(diào)查及研究對策[J].北京印刷學(xué)院學(xué)報，2017（4）.

[6]肖建霞.當代大學(xué)生消費價值觀現(xiàn)狀及教育對策研究[D].哈爾濱理工大學(xué)，2010.

[7]代美艷，查純雪.淺論大學(xué)生利他行為影響因素及行為能力培養(yǎng)[J].絲路視野，2017（30）.

[8]付思成，林子杰，張金晶，柴曉嶺，吳劍明.大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及規(guī)范化發(fā)展對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（5）.