互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資風險探究

摘 要：中小型企業(yè)對我國的社會主義經(jīng)濟發(fā)展有著重要的貢獻，近幾年來我國高度關(guān)注中小型的發(fā)展問題以及融資問題。中心型企業(yè)的融資難一直以來都是我國經(jīng)濟發(fā)展中的主要難點。中小型企業(yè)的規(guī)模比較小技術(shù)和大型企業(yè)相比也比較落后這些都是導致中小型企業(yè)融資比較難的主要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，中小型企業(yè)融資難的問題也到了很大的改善?；诖?，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資風險進行研究，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;中心型企業(yè);融資模式;創(chuàng)新

0 引言

在當下我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展蒸蒸日上，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液并提供了不同的創(chuàng)新渠道，國家經(jīng)濟建設(shè)中的一項重要任務(wù)就是輔助中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中發(fā)揮著重要力量，擁有著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、增加就業(yè)率、提高科技創(chuàng)新能力、提高經(jīng)濟產(chǎn)值等發(fā)展?jié)摿Α?jù)了解，85%以上的中小企業(yè)都有一定程度的資金缺乏問題，而65%以上的中小企業(yè)的運營資金來源于企業(yè)創(chuàng)立者的個人積累。

1 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資的優(yōu)勢

1.1綜合成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融融資大大節(jié)約了人力成本，減少了很多服務(wù)人員的工資，這樣可以將更多的資金注入到借貸中，還節(jié)約了建造實體店鋪的資金，各項機械設(shè)備的租金費用等。中小企業(yè)根據(jù)自己的資金需求情況在網(wǎng)貸平臺上進行申請時，它的審批制度相對簡單，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻很低，沒有傳統(tǒng)金融的高要求，這對于急需發(fā)展資金的中小企業(yè)來說是非常及時快速的。

1.2信息優(yōu)勢

中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間很大的障礙是來自于信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠有效的避免信息不對稱情況的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的強大功能能夠更加全面的收集信息，了解中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，在融資的過程中減少信息不對稱。同時對于整個金融市場而言，資金的需求方和資金的供給方能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立聯(lián)系，提高業(yè)務(wù)溝通的效率。

1.3融資風險分擔機制的健全

互聯(lián)網(wǎng)金融在本世紀初期開始慢慢發(fā)展，我國也順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其進行了系統(tǒng)化的監(jiān)督管理，出臺了相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，2018年4月19日，中國人民銀行等三部門發(fā)布《關(guān)于加強非金融企業(yè)投資金融機構(gòu)監(jiān)管的指導意見》，2018年4月16日，中國銀保監(jiān)會等部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》。目前我國的監(jiān)管機制越來越完善、成熟，其內(nèi)部也開始加強風險控制，使互聯(lián)金融體系越來越完善。

2 中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資的風險

2.1融資路徑狹窄

以前的金融行業(yè)中，中小型企業(yè)因為自己的規(guī)模比較小并且不能達到證據(jù)市場的需求，很多企業(yè)都無法通過股票和證券的方式進行融資。并且對于所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的高度控制使其不愿出讓部分所有等權(quán)以獲取資金。而那些間接性煩人融資渠道對中小型企業(yè)融資的門檻也很高，就比如說一些商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等進入機構(gòu)。其實主要的原因還是因為中小型企業(yè)本身的企業(yè)制度不完善，因此銀行認為他們本身的信用度比較低。因此很多中小型企業(yè)的資金都是來自原民間借貸和企業(yè)的自由資金，融資方式單一化也是很容易對企業(yè)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)和威脅。

2.2融資的有效期限短

目前，中小企業(yè)從銀行取得的貸款是半年到一年左右的短期性貸款，銀行對于中小型企業(yè)沒有提供中長期的貸款業(yè)務(wù)，這一原因就導致中小型企業(yè)的轉(zhuǎn)型困難，自身的產(chǎn)業(yè)鏈升級也比較困難，從而無法切實提高企業(yè)自身的實力。而且，隨著全球經(jīng)濟的不穩(wěn)定性增加，中小型企業(yè)面臨著越來越大的壓力，一旦出現(xiàn)金融風暴，它們將受到嚴重的影響。

2.3中小企業(yè)規(guī)模小

中小企業(yè)相對于國有企業(yè)以及大型企業(yè)來說，中小企業(yè)的規(guī)模小，難以承受經(jīng)濟形勢變化和市場波動的沖擊。2019年實際GDP增速將從2018年的6.6%繼續(xù)下降到6%-6.5%，經(jīng)濟發(fā)展下行壓力大，再加上我國目前采用穩(wěn)健的貨幣政策，使得中小企業(yè)在現(xiàn)在的環(huán)境下難以融得足夠的資金進行生產(chǎn)，甚至難以維持足夠的現(xiàn)金流保證企業(yè)生存。

2.4傳統(tǒng)金融體制不健全

近幾年我國對企業(yè)的金融行業(yè)進行了前所未有改革，主要原因是有很多金融公司和銀行的貸款程序非常的復(fù)雜。并且有一些機構(gòu)的要求太過于苛刻，對中小型企業(yè)的審批太嚴格。這對中小型企業(yè)的發(fā)展是不利的，并且很多中小型企業(yè)在進行貸款是受到了很多銀行和金融機構(gòu)的歧視，這匯總不公平的待遇對中小型企業(yè)的發(fā)展帶來了很多負面的影響。很多中小型企業(yè)都因為無法貸款和融資最后造成了破產(chǎn)的情況，企業(yè)的員工也要面臨著下崗和待就業(yè)的情況。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)融資的對策

3.1拓展中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

中小企業(yè)需要對互聯(lián)網(wǎng)融資渠道的構(gòu)建具備足夠的關(guān)注，尤其要將融資渠道單一所潛藏的風險具備清晰的認識，保證中小企業(yè)在進行融資渠道管理的過程中，可以將融資渠道的豐富化設(shè)計作為重點關(guān)注的內(nèi)容，保證互聯(lián)網(wǎng)融資渠道可以在精準認識中小企業(yè)資金需求的情況下得到創(chuàng)新性構(gòu)建。中小企業(yè)需要加強對融資過程中信息對稱情況的關(guān)注，并對不同領(lǐng)域在融資成本控制方面的需求進行考察，使融資渠道的創(chuàng)新可以在全面滿足各領(lǐng)域利益訴求的情況下予以推進。中小企業(yè)需要將資金量作為必要的考察因素，并科學地進行各方面資源經(jīng)濟價值的分析，使不同融資渠道所承受的融資風險可以得到合理完整的控制，并使中小企業(yè)可以更加成熟地實現(xiàn)對融資渠道的優(yōu)化管控，為互聯(lián)網(wǎng)融資風險的成熟管控提供完整支持。中小企業(yè)一定要強化對內(nèi)源融資影響性的關(guān)注，并對中小企業(yè)的短期經(jīng)濟需求和長遠發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在聯(lián)系進行完整的分析，使互聯(lián)網(wǎng)融資渠道的改進可以正確地進行內(nèi)源融資渠道的認知與設(shè)計，提高中小企業(yè)的融資渠道改進水平。

3.2加快推進社會信用體系的建設(shè)

要在堅守原本思維方式的基礎(chǔ)上，鼓勵中小企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，從而達到提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系對于風險的抵抗能力，在這期間還要維護好金融活動參與者的合法權(quán)益;政府的監(jiān)管力度要到位，杜絕違法犯罪行為的發(fā)生，構(gòu)建健康和諧的社會體系，從而可以為中小企業(yè)的合法融資提供保障。

3.3 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款是一種新型的貸款模式，它是由民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)展的產(chǎn)物。近幾年來P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展得越來越快，很多中小型企業(yè)都是用過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進行融資和貸款。這樣網(wǎng)絡(luò)信貸平臺就變成了一個中介，成為中小型企業(yè)和借貸人之間的一個橋梁中小型企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)上的廣告上的信息去籌集資金。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是一個第三方網(wǎng)絡(luò)平臺就好像是淘寶一樣，一方面去審核被借貸方提供的資金信用等級為企業(yè)做擔保，另一方面去審核企業(yè)的信用度。對于很多中小型企業(yè)來說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使他們的主要融資方向，近幾年來很多民間借貸都轉(zhuǎn)向了更加規(guī)范化和高效化的融資路徑。主要原因還是因為P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的門檻比較低，現(xiàn)如今我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快超過了300家，這對中小型企業(yè)來說也是一個很大的機遇。

3.4提升中小企業(yè)信用風險控制水平

中小企業(yè)在進行具體的互聯(lián)網(wǎng)金融體系創(chuàng)新過程中，一定要對信用管理機制的應(yīng)用價值具備較強的重視，并從構(gòu)建信用體系的角度，全面地推進金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展方案，為金融機構(gòu)的高質(zhì)量構(gòu)建提供必要保障。要強化對司法機構(gòu)和行政機構(gòu)的關(guān)注，更多地吸納信用管理體系的建設(shè)經(jīng)驗，為信用風險控制質(zhì)量的全面改進創(chuàng)造有利條件。中小企業(yè)需要加強對還款管理體系的重視，尤其要對經(jīng)濟交易活動進行全過程管理，并使借貸的各個環(huán)節(jié)都可以成熟地實現(xiàn)對風險的控制，以此保證中小企業(yè)的信用風險管理體系建設(shè)工作可以在制度建設(shè)方面取得進展。中小企業(yè)還需要強化對信用記錄的重視，尤其要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的有利條件，對所有的歷史信用記錄進行總結(jié)應(yīng)用，為中小企業(yè)具備更加有利的信用管理方案提供支持。

3.5吸收引進互聯(lián)網(wǎng)高端人才

國家要出臺相應(yīng)人才引進政策，鼓勵各行業(yè)引進高端技術(shù)人員，并針對高素質(zhì)人才制定合理的制度，并為他們提供一個活潑自由的環(huán)境來發(fā)揮創(chuàng)造，從而促進企業(yè)的科技創(chuàng)新。在生活方面，也要給予一定的關(guān)照，解決人們的住房、子女上學等問題。

3.6利用互聯(lián)網(wǎng)方式解決中小企業(yè)融資難問題

互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的模式就是P2P模式的一種方面。利用中央銀行以及其他社會征信體系的融合使該互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺有足夠的信譽支撐以及真實有效的征信信息，能夠讓金融機構(gòu)和民間投資者提高信息甄別效率，根據(jù)各自風險偏好提供投資;融資方面，中小企業(yè)征信全部納入一攬子征信體系中，各自征信級別也將變得透明，為了企業(yè)未來良好的發(fā)展以及企業(yè)的信譽中小企業(yè)也會慎重考慮融資方式，也難以通過次級信貸的方式拆東墻補西墻。

4 結(jié)束語

中小企業(yè)目前對于資金的需求較為迫切，創(chuàng)新性應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)資源，可以為中小企業(yè)進一步提升融資質(zhì)量提供有利支持。因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新戰(zhàn)略的關(guān)注和分析，并結(jié)合金融創(chuàng)新的實際需要，對中小企業(yè)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新質(zhì)量的具體策略加以制定，并對相關(guān)風險的防范措施進行設(shè)計，對提升新時期中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新質(zhì)量，具有十分重要的意義。

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作者簡介：

蔡潔潔，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院工商管理系，研究方向：經(jīng)濟管理.