新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

摘 要：國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)面臨改革的局面，經(jīng)濟(jì)整體上下行，讓諸多產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)退出，地產(chǎn)業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是面臨著全新的局面，這些都是讓銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控面臨一定的挑戰(zhàn)，對(duì)于銀行來說信貸業(yè)務(wù)是自身主要的盈利來源，但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸復(fù)雜，金融市場(chǎng)也是面臨著諸多的變化，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為銀行要應(yīng)對(duì)的關(guān)鍵性問題，如何在復(fù)雜的局面下對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)展開全方位的防控，是銀行要解決的關(guān)鍵性問題?；诖?，本文對(duì)新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行研究，以供參考。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

0引言

信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)一直都是銀行非常關(guān)注及重點(diǎn)治理的問題。伴隨整體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不僅公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸增強(qiáng)，多種所有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度也不斷加快，因此經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展中，也變得更加多元化。但現(xiàn)實(shí)情況是，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中仍存在著諸多問題，例如從運(yùn)作流程到事跡考察系統(tǒng)方面，從信貸運(yùn)作流程到信貸組織管理之中都存在很多管理性問題，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來不必要的負(fù)擔(dān)。

1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義及現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是，銀行的審批人員根據(jù)個(gè)人、企業(yè)、組織的信用情況，進(jìn)行貸款發(fā)放，在銀行與貸款方交易結(jié)束之前，整個(gè)過程中所存在或出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境還在不斷調(diào)整，銀行領(lǐng)導(dǎo)者缺少對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。由于我國(guó)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究時(shí)間較短，相較于國(guó)外成熟的研究經(jīng)驗(yàn)來說，我國(guó)銀行在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，具有抗打擊能力弱的特性。在銀行眾多風(fēng)險(xiǎn)隱患中，信貸風(fēng)險(xiǎn)最為常見，是制約銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素，不僅會(huì)降低銀行經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)還會(huì)阻礙銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的不斷完善，銀行專門針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)組建了委員會(huì)、董事會(huì)、負(fù)債管理會(huì)等機(jī)構(gòu)。目前，銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)方面主要為控制風(fēng)險(xiǎn)，管理理念較為傳統(tǒng)，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面控制。

2新形勢(shì)下我國(guó)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)問題現(xiàn)狀

2.1存在很多不良貸款現(xiàn)象

伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的不斷融合，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，因此金融行業(yè)領(lǐng)域也在此背景下不斷的發(fā)展與創(chuàng)新。無論是我國(guó)國(guó)有四大銀行還是各種類型的銀行，都存在很多不良貸款問題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展，因此當(dāng)出現(xiàn)不良貸款這種問題時(shí)，應(yīng)從國(guó)有銀行出發(fā)，對(duì)自身資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格整治，降低不良貸款比例。我國(guó)貸款的余額還是在世界平均標(biāo)準(zhǔn)之上，但這種整治措施卻對(duì)銀行收效甚微，不僅嚴(yán)重影響其盈利能力，還會(huì)為我國(guó)銀行業(yè)整體發(fā)展埋下隱患。

2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善

銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要問題之一信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善，目前，國(guó)際的知名銀行都已經(jīng)建立了適用于自己的完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和模式，比如瑞士、美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，都有條塊結(jié)合的矩陣式結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，該制度能夠?qū)嵭歇?dú)立的審貸分離，可以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)的銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制制度尚未完善，無法落實(shí)到每個(gè)環(huán)節(jié)。由于內(nèi)部機(jī)制的不完善，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)管理出現(xiàn)漏洞，那么在完成工作的時(shí)候，很容易就遺漏相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行管理制度和操作流程上的問題，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，加上沒有建立適用于自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，那么就很難有效評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，另一方面也會(huì)導(dǎo)致責(zé)任沒有明確落實(shí)到每個(gè)人，缺少全流程問責(zé)考核機(jī)制，信貸部門與其他部門的業(yè)務(wù)協(xié)作制度不足，無法提高工作效率，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)放款的操作過程中，整體的貸款業(yè)務(wù)的過程監(jiān)控管理松散，防范意識(shí)也不高，貸款后的檢查能力不足，致全面風(fēng)險(xiǎn)管理缺位。

2.3金融市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

金融體系實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化改革，同時(shí)金融脫媒讓整體資本市場(chǎng)的活力有所增加，但是因?yàn)榻鹑谇酪约胺绞皆诓粩嘣龆?，銀行信貸面臨著更加激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，金融脫媒對(duì)信貸資金進(jìn)行了分流，導(dǎo)致了貸款資金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)的變化，另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化，導(dǎo)致銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶被分散，在這樣的情況下銀行的客戶質(zhì)量面臨著嚴(yán)重后果的下降，也是讓信貸風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

2.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺少先進(jìn)的技術(shù)與辦法

長(zhǎng)時(shí)間以來，定性分析是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，比如在信用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，人們比較注重貸款投向的安全性、合法性、政策性等，在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，這些分析方式是必不可少的。然而，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺少量化分析手段，風(fēng)險(xiǎn)的量度與識(shí)別還不是十分精確。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的缺失和落后是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的重要阻礙。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺少大量的業(yè)務(wù)信息，銀行無法有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，缺少專業(yè)的資產(chǎn)組合模型。導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息失真，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性造成直接影響，這也為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的量化增加了難度。

3新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決建議

3.1推進(jìn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生存和發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新首腦是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)的重要趨勢(shì)，銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心企業(yè)，必須更加準(zhǔn)確地理解問題所在，目前正在了解銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。風(fēng)險(xiǎn)管理通常分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著銀行和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，許多銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)貸款目標(biāo)，分別為信用人員制定相應(yīng)的任務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)壓力的持續(xù)上升給銀行帶來了嚴(yán)重的信用資產(chǎn)問題，目前銀行信用體系缺乏完善性，因此銀行業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多種類型的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅有助于企業(yè)解決各種風(fēng)險(xiǎn)問題，還有助于銀行經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2建立完善法律管理體制與金融市場(chǎng)管理機(jī)制

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新形勢(shì)下，我國(guó)政府也應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)問題進(jìn)行管控，并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及金融發(fā)展現(xiàn)狀，建立相關(guān)管理法律法規(guī)，通過法律手段對(duì)金融市場(chǎng)及企業(yè)等進(jìn)行管理，防止某些不法企業(yè)鉆法律空子，在銀行進(jìn)行不良貸款，造成銀行因市場(chǎng)管理等問題發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。另外，面臨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)多元化，銀行也應(yīng)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及發(fā)展形勢(shì)，對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)及信貸管理體制進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化。特別是當(dāng)政府為了對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行把控時(shí)，對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行政策與經(jīng)濟(jì)上的扶持，這就要求銀行積極順應(yīng)國(guó)家號(hào)召，并根據(jù)政策方向調(diào)整自身信貸業(yè)務(wù)管理模式，及時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)管理，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題出現(xiàn)。

3.3加大對(duì)國(guó)家政策的研究

在銀行朝著市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程中，國(guó)家政策和金融市場(chǎng)變化會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生直接影響，為了減少外部環(huán)境因素對(duì)銀行發(fā)展的影響，需要銀行注重國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研究，結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化規(guī)律，確定信貸業(yè)務(wù)改進(jìn)方向，以便提高銀行信貸業(yè)務(wù)開展效益。同時(shí)要結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)運(yùn)行情況，合理調(diào)整信貸資金結(jié)構(gòu)和資金存量，提高資金安全性，以免出現(xiàn)企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象，造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行單位在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面，可參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，加大對(duì)國(guó)外銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)度和貸款限額的研究，作為制定風(fēng)險(xiǎn)防范體系的依據(jù)。

3.4要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平

銀行為了獲得不斷發(fā)展，應(yīng)該逐漸轉(zhuǎn)變老舊思想，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善，通過借鑒國(guó)外信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使銀行的整體管理水平得到提升。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是一項(xiàng)復(fù)雜技術(shù)，不僅需要管理人員具有較為全面的業(yè)務(wù)能力，還要求銀行內(nèi)部的各個(gè)部門具有較高的配合度。信貸風(fēng)險(xiǎn)通常與業(yè)務(wù)發(fā)展呈正相關(guān)，業(yè)務(wù)發(fā)展得越多，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大，而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出有效管理，可以提高銀行整體收入。在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)期間，不同階段對(duì)其管理技術(shù)的要求也有多所差異。說明，單純使用任何信貸風(fēng)險(xiǎn)管理都不會(huì)影響整體效果，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，才能影響整體效果。

3.5改善不良貸款狀況

為了有效改善我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務(wù)的狀況，商業(yè)銀行需要提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，可以考慮拒絕某些信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，或者可以選擇采用貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式來處理不良信用貸款業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行必須做好貸款業(yè)務(wù)的篩選工作中，負(fù)責(zé)該工作的部門的信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理者必須強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理的分類，了解貸款人的真是資產(chǎn)情況，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的正確性，盡可能降低貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。

3.6建立完善的信貸監(jiān)管體系

為了保證銀行信貸業(yè)務(wù)有序開展，應(yīng)建立相應(yīng)的信貸監(jiān)管體系，針對(duì)信貸行為全過程進(jìn)行監(jiān)督管理，提高用戶信息保密性和完整性，能有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。從上文可知，在信貸管理中落實(shí)“三查制度”，逐步完善信貸監(jiān)管體系，實(shí)施過程性信貸監(jiān)管，及時(shí)解決業(yè)務(wù)辦理中的問題。同時(shí)需要完善信貸監(jiān)管系統(tǒng)功能，在建立監(jiān)管系統(tǒng)的同時(shí)，安排專門人員參與到信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作中，把控企業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行的資金安全性。另外，應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，構(gòu)建運(yùn)行良好的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

4結(jié)束語

綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不斷變化的背景下，銀行不良貸款問題也在明顯增加，這些問題必然對(duì)銀行利益產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，新形式的業(yè)務(wù)和背景需要進(jìn)一步研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和變化過程中，必須對(duì)信用結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的調(diào)整，這樣才能更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]任利.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（07）：90-91.

[2]蘇星.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2019（02）：207.

[3]林琳.新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制研究[J].中外企業(yè)家，2019（03）：34.

[4]張娜.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].大眾投資指南，2019（02）：119.

[5]王志強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（23）：117-118.

[6]姜志明.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018（22）：299.

[7]宋賀.新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2018，17（22）：212-213.

作者簡(jiǎn)介：

徐驍，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，工作單位：民生銀行南京建寧路支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。