市域普惠金融發(fā)展的路徑分析

何政蓄

摘 要：普惠金融的城鄉(xiāng)發(fā)展一直是其重要的研究命題，本研究基于河南省的K市下轄區(qū)縣的差異化的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析在農(nóng)村地域與城市地區(qū)普惠金融發(fā)展的要素與目標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上提出城市地域普惠金融發(fā)展的快速路徑：“同質(zhì)遷移，異質(zhì)構(gòu)建”的發(fā)展邏輯，以求為普惠金融的快速發(fā)展推廣提供思路。

關(guān)鍵詞：普惠金融;市域普惠;發(fā)展路徑

一、引言

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融”，2015年12月，習(xí)近平總書(shū)記主持中央深改組審議通過(guò)，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》[1]，作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了發(fā)展普惠金融的基本路徑。

2016年12月26日，L縣被正式確立為第一個(gè)國(guó)家級(jí)“普惠金融”改革試驗(yàn)區(qū)，發(fā)展縣域金融、助力金融扶貧。2017年3月27日，L縣正式宣布摘帽脫貧，金融扶貧成果顯著?！耙黄脚_(tái)四體系”的“普惠金融”模式助力L縣打通了縣域金融的“最后一公里”，在保障了金融弱勢(shì)群體平等的信貸權(quán)的同時(shí)破解了普惠授信過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理難題。[2]

如何利用L縣普惠金融的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)振興K市G區(qū)甚至是欠發(fā)達(dá)的廣大中西部地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高金融服務(wù)和產(chǎn)品的可得性和覆蓋率，突破金融發(fā)展瓶頸，助力實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，是我們探索市域普惠金融模式的核心問(wèn)題?！捌栈荩鲐?，縣域”是L縣進(jìn)行普惠金融改革緊扣的“三大主題”，但對(duì)于G區(qū)來(lái)說(shuō)“普惠，發(fā)展，市域”才是發(fā)展的重點(diǎn)，利用“普惠金融”助力G區(qū)發(fā)展實(shí)現(xiàn)“彎道超車”是我們需要探索的市域普惠的關(guān)鍵所在。

二、縣域普惠到市域普惠，構(gòu)建遷移邏輯

（一）L縣普惠金融發(fā)展概述

L縣縣普惠金融的發(fā)展是基于兩個(gè)目的，其一是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，其二是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，這兩個(gè)目標(biāo)具有高度的承接性。正是基于這兩個(gè)需求，L縣根據(jù)自身政治優(yōu)勢(shì)構(gòu)建出了L縣特色的“一平臺(tái)四體系”的L縣模式，破解發(fā)展普惠金融所面臨的難題。

總的來(lái)看L縣的普惠金融得益于“一平臺(tái)四體系”的基本模式而快速發(fā)展，在金融扶貧與破擊農(nóng)村信貸問(wèn)題上發(fā)揮了強(qiáng)大的生命力，從L縣脫貧摘帽到多項(xiàng)金融指標(biāo)蟬聯(lián)全省第一，普惠金融正在這片中原沃土上生根發(fā)芽。

（二）G區(qū)探索市域普惠的必然性

G區(qū)與L縣同屬一城，但與之不同的是，G區(qū)作為開(kāi)封重要商業(yè)區(qū)、旅游區(qū)，擁有著相對(duì)良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，但同時(shí)G區(qū)面臨的問(wèn)題也十分嚴(yán)峻。持續(xù)低迷的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平、陷入困境的城鄉(xiāng)綜合發(fā)展、高度脆弱的金融業(yè)生態(tài)、大量同質(zhì)的低端服務(wù)業(yè)。這一切的一切都表示著，G區(qū)需要一劑經(jīng)濟(jì)“強(qiáng)心針”來(lái)推動(dòng)區(qū)域振興。普惠金融進(jìn)入了G區(qū)政府的視線，市域普惠成為了河南省政府探索的新形式。如何將普惠金融由金融扶貧走向經(jīng)濟(jì)振興，成為了普惠金融下一階段發(fā)展的新命題。L縣的模式顯然無(wú)法全盤(pán)復(fù)制到市域地區(qū)，市域普惠的探索依舊需要從試點(diǎn)建設(shè)開(kāi)始。毫無(wú)疑問(wèn)，G區(qū)是探索市域普惠的合適試點(diǎn)區(qū)域，無(wú)論是基本的市域情況，還是城市發(fā)展生態(tài)，以及對(duì)普惠金融的需求程度，都具有著極強(qiáng)的代表性與典型性。最終，2018年9月，河南省政府正式將開(kāi)封市G區(qū)等22個(gè)市（縣、區(qū)）確立為市域普惠金融的試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)始了市域普惠探索之路。

（三）G區(qū)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境

1.普遍性認(rèn)知缺乏，專業(yè)性人才缺失

一方面，通過(guò)對(duì)G區(qū)街邊商戶的走訪，我們發(fā)現(xiàn)87%老百姓只是在電視新聞上和手機(jī)資訊上聽(tīng)說(shuō)過(guò)普惠金融，真正去深入了解并申請(qǐng)貸款的人僅占5%; 另一方面，專業(yè)性人才的缺失也掣肘著工作的開(kāi)展。區(qū)政府在推進(jìn)普惠金融工作的時(shí)候，自身面臨認(rèn)識(shí)不清晰、主動(dòng)性與自主性局限的問(wèn)題，在開(kāi)展工作的時(shí)候謹(jǐn)小慎微，沒(méi)有形成科學(xué)、統(tǒng)一的工作思路，工作開(kāi)展起來(lái)仍然困難重重。

2.信用缺失問(wèn)題

雖然中國(guó)人民銀行目前正在大力建設(shè)全國(guó)性的征信系統(tǒng)，民間的征信機(jī)構(gòu)也在積極參與，但是仍存在大量群眾征信記錄不足，甚至沒(méi)有征信記錄的現(xiàn)象，俗稱“白戶”。目前G區(qū)面臨著嚴(yán)重的信用缺失問(wèn)題，約有68%的居民缺少信用信息，其中農(nóng)村居民占據(jù)74%。普惠金融的核心要義之一就是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，然而無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款會(huì)使得銀行面臨過(guò)高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等這些對(duì)貸款有著迫切需求的群體恰恰又面臨著融資難、融資貴，擔(dān)保難、擔(dān)保貴等問(wèn)題，這些問(wèn)題都對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提出了挑戰(zhàn)。

3.金融產(chǎn)品缺失和金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少

開(kāi)展普惠金融要求銀行開(kāi)發(fā)出多種多樣相應(yīng)的金融產(chǎn)品，僅有一兩個(gè)相關(guān)的金融產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同群體的貸款需求，極不利于普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。根據(jù)訪談和搜集的數(shù)據(jù)，K市僅有中原銀行（目前已合并）和汴京農(nóng)村商業(yè)銀行這兩家獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)的小貸公司數(shù)量為0，金融環(huán)境不可謂不惡劣。這也導(dǎo)致了K市面臨著風(fēng)險(xiǎn)金難以依靠金融機(jī)構(gòu)出資籌集，必須由政府想辦法籌資并保證風(fēng)險(xiǎn)金可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的難題。

（四）以“同質(zhì)遷移，異質(zhì)構(gòu)建”推動(dòng)市域普惠發(fā)展

通過(guò)以上分析，我們不難看出L縣與G區(qū)二者同中有異，異中有同。L縣地區(qū)為典型的縣域地區(qū)，經(jīng)濟(jì)活躍度不足，經(jīng)濟(jì)水平較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第一產(chǎn)業(yè)為主，短期發(fā)展任務(wù)為扶貧脫貧，長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)為全面小康。雖然L縣在經(jīng)濟(jì)上存在著一定程度的短板，但其卻有著極其重要的政治地位與政治資源優(yōu)勢(shì)以及政策傾向性。在此背景下，L縣構(gòu)建的普惠金融模式是具有一定的不可復(fù)制性。作為國(guó)家級(jí)試點(diǎn)的L縣具有著極強(qiáng)的政策優(yōu)勢(shì)，同時(shí)作為政治大縣的L縣，也有著特殊的政治優(yōu)勢(shì)，三級(jí)財(cái)政體系的支持，為L(zhǎng)縣提供了充足資金，人民銀行“地區(qū)發(fā)行庫(kù)”的恢復(fù)，為L(zhǎng)縣提供了極大便利性?！耙黄脚_(tái)四體系”的“L縣模式”的局限不僅僅在于縣域的金融扶貧，更大的局限是：難以實(shí)現(xiàn)公益性與商業(yè)性相平衡的商業(yè)可持續(xù)。

所以當(dāng)我們謀求市域普惠的時(shí)候，顯然是無(wú)法做到全盤(pán)照搬的，那么如何在合理吸收L縣經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上搭建可持續(xù)的普惠金融模式呢？如何做到高效遷移又高質(zhì)搭建相結(jié)合？“同質(zhì)遷移，異質(zhì)構(gòu)建”這樣一條遷移邏輯應(yīng)運(yùn)而出。普惠金融從L縣到G區(qū)，顯然這是一個(gè)跨度極大的飛躍，由縣域到市域、由農(nóng)業(yè)到服務(wù)業(yè)、由金融扶貧到金融致富?；钴S卻低效的服務(wù)業(yè)，繁榮的旅游業(yè)，低迷的中小制造業(yè)，龐大的市民人口，現(xiàn)實(shí)巨大的差異性對(duì)我們搭建市域普惠提出了更高的要求。

“同質(zhì)遷移，異質(zhì)構(gòu)建”的內(nèi)在邏輯是以質(zhì)同求遷移，存質(zhì)異求創(chuàng)建。其為內(nèi)核的發(fā)展邏輯將有助于我們合理吸收L縣經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，更加高效、便捷、低成本的探索出市域普惠之路。

三、同質(zhì)遷移，搭建G區(qū)市域普惠框架

雖然L縣與G區(qū)存在著巨大的差異，但在普惠金融工作開(kāi)展過(guò)程中還是可以發(fā)現(xiàn)一些內(nèi)核相通的地方，對(duì)于這些情況，我們采取同質(zhì)遷移的方式，借鑒L縣成功經(jīng)驗(yàn)，快速搭建G區(qū)市域普惠的基本框架。

（一）基本要件：基層服務(wù)站

無(wú)論在縣域還是市域，建設(shè)普惠金融基層服務(wù)站是開(kāi)展普惠金融工作的先決條件，G區(qū)結(jié)合實(shí)際情況采用了銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)加基層服務(wù)站的方式，在城市社區(qū)地區(qū)，根據(jù)人口密度，金融可得性系數(shù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)指標(biāo)選取10家銀行網(wǎng)點(diǎn)合作設(shè)立市域普惠金融服務(wù)站，在下轄涉農(nóng)街道與涉農(nóng)辦事處，根據(jù)授信規(guī)模與人口密度選取10個(gè)普惠金融服務(wù)站。這樣因地制宜的方式極大的節(jié)約了服務(wù)站設(shè)立成本，同時(shí)G區(qū)汲取了L縣成功經(jīng)驗(yàn)，在區(qū)域內(nèi)同樣設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心統(tǒng)籌區(qū)域普惠金融工作，實(shí)現(xiàn)了普惠金融運(yùn)作的高效、快捷。

（二）動(dòng)力引擎：數(shù)字普惠

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨使以往不可能的事情變?yōu)榭赡?，?shù)字金融作為新的金融實(shí)現(xiàn)形式正勃發(fā)著旺盛的生命力。而當(dāng)數(shù)字金融與普惠金融相碰撞的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)似乎可以在一定程度上給予普惠金融對(duì)于信用與風(fēng)險(xiǎn)的支撐，使得普惠金融的“普”與“惠”的核心要義可以實(shí)現(xiàn)。大數(shù)據(jù)下的普惠金融產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)化，大幅降低開(kāi)展業(yè)務(wù)的邊際成本，使得普惠金融產(chǎn)品的價(jià)格降低到合理區(qū)間;同時(shí)基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)畫(huà)像和征信管理，使得風(fēng)險(xiǎn)可以精準(zhǔn)管控，使金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)收益比維持在合理區(qū)間。市域更加復(fù)雜的區(qū)情區(qū)況，更加多樣的信用風(fēng)險(xiǎn)以及更加豐富的產(chǎn)品需求，使得數(shù)字普惠重要性更加凸顯。

（三）安全系統(tǒng)：風(fēng)險(xiǎn)保證金

政府建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是無(wú)論在何種區(qū)域都有必要且必須的一項(xiàng)舉措，是政府在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮其公共職能的重要形式。政府建立信用擔(dān)保金，與金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的辦法，極大程度地增強(qiáng)全縣金融主體的信息，極大的提高了放貸效率并快速擴(kuò)大了信貸規(guī)模。當(dāng)然對(duì)比L縣而言，G區(qū)除此之外更需要自主創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)保證金的保值增值運(yùn)作方式。

四、異質(zhì)構(gòu)建，織密G區(qū)市域普惠血脈

G區(qū)的普惠金融，因其獨(dú)特的市域特性、復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、多層級(jí)的服務(wù)對(duì)象，在遷移L縣的普適經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)實(shí)地分析與論證提出了以數(shù)字普惠為核心，以信用擔(dān)保平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)為基礎(chǔ)，以信用管理與風(fēng)險(xiǎn)控制為支撐，促進(jìn)分級(jí)授信與普惠金服的縱向延伸，形成對(duì)鼓樓區(qū)中小微企業(yè)群體、流動(dòng)商販群體以及個(gè)人消費(fèi)貸款的全方位覆蓋。

（一）核心支撐：以數(shù)字普惠為核心搭建信用擔(dān)保平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)

依托信用擔(dān)保平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)開(kāi)展普惠金融，是我們構(gòu)建市域普惠的重要支撐。由政府引導(dǎo)，以政府公信力與公權(quán)力作為保障，設(shè)置覆蓋全市范圍的信用擔(dān)保平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)，自上而下的形成一套合理的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞门c風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。并依托數(shù)字普惠，與信用擔(dān)保平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)保障平臺(tái)相結(jié)合，勾勒出普惠金融運(yùn)行框架，最終形成以數(shù)字普惠為抓手的市域普惠金融的信用擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以為市域普惠發(fā)展提供長(zhǎng)久支撐。

（二）分級(jí)授信：施行多維度評(píng)價(jià)體系

針對(duì)普惠金融目標(biāo)群體，首先，允許根據(jù)其經(jīng)營(yíng)權(quán)和租賃權(quán)進(jìn)行確信，根據(jù)經(jīng)營(yíng)周期，經(jīng)營(yíng)范圍，租賃年限等書(shū)面文件進(jìn)行初步確權(quán)確信。其次，進(jìn)行多維度信用評(píng)價(jià)，將其產(chǎn)權(quán)、家庭總體收入、家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、遵紀(jì)守法狀況、道德品質(zhì)和鄰里關(guān)系等情況按一定的權(quán)重納入授信評(píng)價(jià)體系，將授信標(biāo)的物即經(jīng)營(yíng)權(quán)或租賃權(quán)設(shè)立為一級(jí)指標(biāo)，將借貸人其他獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，家庭總體收入，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力等設(shè)立為二級(jí)指標(biāo)，將借貸人遵紀(jì)守法狀況、道德品質(zhì)以及鄰里關(guān)系等設(shè)立為三級(jí)指標(biāo)。在安全的范圍內(nèi)按照，進(jìn)行綜合計(jì)算授信額度。

（三）普惠金服：推動(dòng)金融服務(wù)與公共服務(wù)相結(jié)合

金融服務(wù)是普惠金融開(kāi)展的核心要素，金融服務(wù)的效度對(duì)普惠金融的實(shí)現(xiàn)質(zhì)量有著重要的影響。搭建“金融服務(wù)+公共服務(wù)”的普惠服務(wù)模式，對(duì)于普惠金融貸款發(fā)放對(duì)象，政府部門(mén)與公共組織進(jìn)行配套的全方位公共服務(wù)指導(dǎo)，提高資金利用效率。通過(guò)將工商、藥監(jiān)、國(guó)稅、社保、國(guó)土、環(huán)保、房管、質(zhì)監(jiān)、電力等公共職能部門(mén)的職能與服務(wù)與金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)普惠金服的一體化運(yùn)作，保證?？顚Ｓ玫耐瑫r(shí)，提高運(yùn)作效率，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，使普惠金融服務(wù)從單純的金融服務(wù)向普惠服務(wù)轉(zhuǎn)變。密切公共部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)群眾之間的聯(lián)系，促進(jìn)社會(huì)各組成要素間的協(xié)同運(yùn)作，提高社會(huì)整體的運(yùn)行效率，真正實(shí)現(xiàn)“借普惠之東風(fēng)，促社會(huì)之發(fā)展”。

五、結(jié)論與討論

基于對(duì)G區(qū)普惠金融發(fā)展模式的研究，探索出了一條以政府引導(dǎo)，市場(chǎng)為主體的可持續(xù)普惠金融的發(fā)展模式。市域普惠的持續(xù)發(fā)展必須廓清政府與市場(chǎng)邊界，必須找準(zhǔn)市場(chǎng)力量與政府行為的最佳結(jié)合點(diǎn)，一方面，要充分發(fā)揮市場(chǎng)的主體地位，激發(fā)市場(chǎng)各主體活力;另一方面，則要發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，防止市場(chǎng)失靈，提供優(yōu)質(zhì)高效的公共服務(wù)。堅(jiān)持商業(yè)化與公益性相結(jié)合的原則，普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，在較為有限的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融基礎(chǔ)下，充分發(fā)揮各方活力，協(xié)同高效運(yùn)作。政府的引導(dǎo)作用與市場(chǎng)的主體作用充分互動(dòng)，公共職能部門(mén)的輔助作用與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)充分結(jié)合，推動(dòng)市域普惠持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 國(guó)務(wù)院.《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》[Z].2015-12-31.

[2] 河南大學(xué)數(shù)字普惠金融研究中心.蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)發(fā)展研究報(bào)告[R].2018-9-15.