論個(gè)人信息安全保險(xiǎn)制度構(gòu)造

褚悅

個(gè)人信息安全保險(xiǎn)在我國(guó)屬于新興險(xiǎn)種，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下具有巨大發(fā)展前景的險(xiǎn)種之一，該險(xiǎn)種的承?；A(chǔ)、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)金給付等諸多問(wèn)題都急待厘清。本文系統(tǒng)分析了個(gè)人信息安全保險(xiǎn)的法律構(gòu)造，并通過(guò)介紹美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r闡明其中可供我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)，以期為我國(guó)個(gè)人信息安全保險(xiǎn)的發(fā)展提供新思路。

1 問(wèn)題的提出

5G時(shí)代的到來(lái)使人們?cè)隗@喜之余更加深刻的感受到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類(lèi)生活帶來(lái)的變革，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第43次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2018年 12 月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到8.29億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到59.6%，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)必會(huì)繼續(xù)滲透到人們生活的每個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)的不僅是更加便利的生活，也帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。中央網(wǎng)信辦的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)網(wǎng)民在上網(wǎng)過(guò)程中遇到的安全問(wèn)題中，個(gè)人信息泄露問(wèn)題占比最高，達(dá)到 27.1%，網(wǎng)民因?yàn)閭€(gè)人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現(xiàn)象導(dǎo)致遭受的經(jīng)濟(jì)損失人均133元，總體損失約915億元。

我國(guó)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的進(jìn)程中風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，習(xí)近平總書(shū)記用“一體之兩翼，驅(qū)動(dòng)之雙輪”概括了網(wǎng)絡(luò)安全和信息化發(fā)展的辯證關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)代社會(huì)最重要的風(fēng)險(xiǎn)因素，個(gè)人信息是否安全成為人民群眾最為關(guān)心的問(wèn)題。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加之以網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的影響，個(gè)人信息泄露渠道可謂是數(shù)不甚數(shù)，最主要的是通過(guò)企業(yè)、政府機(jī)關(guān)或者教育系統(tǒng)泄露個(gè)人信息。防火墻等信息安全技術(shù)雖然可以在一定程度上降低個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，但隨著科技進(jìn)步的不止是保護(hù)手段，攻擊手段也在不斷的換代升級(jí)，僅依靠技術(shù)不能完全解決問(wèn)題，也不能挽回已經(jīng)造成的損失。正如勞合社首席執(zhí)行官英格·碧爾所表示：“隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡化，保險(xiǎn)必將成為各行業(yè)保駕護(hù)航的必需品，”利用保險(xiǎn)來(lái)防范個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)以及分?jǐn)傂畔⑿孤端斐傻膿p失對(duì)于企業(yè)、政府或是個(gè)人都顯得十分必要。

個(gè)人信息安全保險(xiǎn)屬于網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的一種，從網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)分布來(lái)看，歐美等國(guó)家發(fā)展水平相對(duì)較高，其中美國(guó)約占 90%，歐洲約占 8%，亞太地區(qū)占比僅為 1% 左右。在美國(guó)，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）、丘博（Chubb）、安達(dá)（ACE Limited）和 CAN 保險(xiǎn)集團(tuán)等約 50 家保險(xiǎn)公司提供專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)攻擊保單，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為迅猛的領(lǐng)域。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還處于起步階段，以蘇黎世財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等為代表的外資保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方面推動(dòng)力度較大，內(nèi)資保險(xiǎn)公司介入相對(duì)較少。2017 年 6 月，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)與韓國(guó)三星火災(zāi)公司合作推出個(gè)人信息泄露責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)首款承保個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保企業(yè)由于網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊等原因、發(fā)生投保企業(yè)所管理的客戶(hù)信息泄露事故而引發(fā)的相關(guān)賠償責(zé)任。

國(guó)內(nèi)個(gè)人信息安全保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因在于計(jì)算機(jī)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)巨大且難以控制，并對(duì)人力和技術(shù)水平的要求相比其他行業(yè)較高。一旦發(fā)生信息泄露事故，不但事故造成的損失難以估計(jì)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值也難以準(zhǔn)確的計(jì)量，對(duì)于以精算為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，眾多不確定因素使保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人信息安全險(xiǎn)始終保持謹(jǐn)慎觀望的態(tài)度。

不論保險(xiǎn)公司是否愿意將個(gè)人信息安全列入承保范圍，不可否認(rèn)的是若將保險(xiǎn)納入個(gè)人信息行業(yè)保障的范疇，其風(fēng)險(xiǎn)管理功能對(duì)于個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)的控制會(huì)起到極大的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理的作用可以通過(guò)保險(xiǎn)公司核保和行使監(jiān)督檢查的權(quán)利來(lái)發(fā)揮，保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核并決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，為判斷被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行挑選和評(píng)估，也會(huì)基于風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)，確定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投保人，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇不接受投?；蚴且愿哳~保費(fèi)接受投保。在保險(xiǎn)公司不接受投保申請(qǐng)的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)投保人會(huì)盡量避免風(fēng)險(xiǎn)行為或放棄高風(fēng)險(xiǎn)行為，這就迫使管理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)采取更加安全的措施防止個(gè)人信息泄露。當(dāng)保險(xiǎn)人接受投保申請(qǐng)后會(huì)作為第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)深入調(diào)查研究投保人內(nèi)部的信息安全漏洞和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并將這些信息反饋給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人也能通過(guò)保險(xiǎn)人的反饋評(píng)估識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的大小，制定信息安全方針，控制個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，系統(tǒng)研究個(gè)人信息安全保險(xiǎn)顯然十分重要，但目前國(guó)內(nèi)相應(yīng)的研究基本處于空白狀態(tài)，該險(xiǎn)種的承保基礎(chǔ)、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)金給付等眾多問(wèn)題都急待厘清，故對(duì)于其法律制度構(gòu)造的基本問(wèn)題進(jìn)行研究對(duì)日后個(gè)人信息安全保險(xiǎn)的發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。

2 個(gè)人信息安全保險(xiǎn)制度構(gòu)造

在闡述個(gè)人信息安全保險(xiǎn)的制度構(gòu)造之前，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的一點(diǎn)是個(gè)人信息安全保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)受眾群體不同分為個(gè)人信息安全責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人信息安全個(gè)險(xiǎn)兩類(lèi)，其中個(gè)人信息安全責(zé)任險(xiǎn)受眾群體主要為企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等掌握個(gè)人信息且負(fù)有保密義務(wù)的組織或個(gè)人，個(gè)人信息安全個(gè)險(xiǎn)則主要針對(duì)個(gè)人開(kāi)發(fā)。企業(yè)等個(gè)人信息占有、控制者利用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的合理之處自不用說(shuō)，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)安全保的主要客戶(hù)也都是企業(yè)，但個(gè)人信息安全個(gè)險(xiǎn)的存在也非常有必要。雖然在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，個(gè)人信息安全個(gè)險(xiǎn)的目標(biāo)用戶(hù)都是高凈值人群，因?yàn)槠鋵?duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的依附程度較高，面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)會(huì)遭受較大的損失，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)的需求更高，例如美國(guó)的AIG和Hiscox保險(xiǎn)就針對(duì)富裕人群推出了個(gè)險(xiǎn)服務(wù)，為個(gè)人和家庭用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。但在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展的背景下，一般人群對(duì)于自身信息安全的關(guān)注度也會(huì)不斷提升，開(kāi)發(fā)承保范圍更加廣泛的個(gè)險(xiǎn)更有利于未來(lái)市場(chǎng)的需要。

首先，針對(duì)個(gè)人信息安全保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)（保險(xiǎn)標(biāo)的）應(yīng)當(dāng)定性為侵權(quán)法律責(zé)任，具體來(lái)說(shuō)個(gè)人信息安全責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人違反網(wǎng)絡(luò)安全法、個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)以及保險(xiǎn)合同約定導(dǎo)致第三人遭受的損失;個(gè)人信息安全個(gè)險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因個(gè)人信息泄露而遭受的損失，賠付范圍可以包括客戶(hù)遭遇黑客攻擊的客戶(hù)提供數(shù)據(jù)恢復(fù)服務(wù)費(fèi)用，遭受網(wǎng)絡(luò)暴力或網(wǎng)絡(luò)勒索產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，恢復(fù)客戶(hù)聲譽(yù)所需費(fèi)用等一系列相關(guān)費(fèi)用。侵害公民個(gè)人信息的行為主要以作為的形式表現(xiàn)，例如非法獲取、出售個(gè)人信息等，但也可以不作為的方式對(duì)公民個(gè)人信息造成侵害，例如負(fù)有保密義務(wù)的組織發(fā)現(xiàn)信息丟失不采取相應(yīng)措施予以制止的，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者對(duì)于在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)現(xiàn)的泄露公民個(gè)人信息、隱私等網(wǎng)絡(luò)消息不予制止或及時(shí)刪除的都屬于以不作為的方式侵害公民個(gè)人信息安全。侵害公民個(gè)人信息的行為也可兼以作為和不作為的方式表現(xiàn)，例如在舒某訴靖安縣嘉園物業(yè)管理服務(wù)有限公司隱私權(quán)糾紛案中被告物流公司在公告欄中張貼所有原告的身份信息、家庭住址等，在原告撕下材料后再次張貼相同的材料副本在公告欄中且拒不撕下，根據(jù)過(guò)錯(cuò)規(guī)則的原則可以認(rèn)定物流公司對(duì)原告的個(gè)人信息泄露具有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，本案中物流公司便是通過(guò)作為兼不作為的方式泄露原告?zhèn)€人信息并對(duì)其造成損害的。雖然在本案中并未判決物流公司承擔(dān)精神損害賠償?shù)呢?zé)任，但個(gè)人信息安全侵害案件中信息主體遭受的損失應(yīng)當(dāng)包括個(gè)人信息被非法收集、利用所造成的財(cái)產(chǎn)損失和精神損失。

其次關(guān)于個(gè)人信息安全險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，個(gè)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是顯而易見(jiàn)的，本文著重探討的是個(gè)人信息安全責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。根據(jù)《民法總則》的規(guī)定，個(gè)人信息的控制與使用者包括自然人與法人，實(shí)踐中自然人收集、管理大量他人個(gè)人信息的情況非常少見(jiàn)，絕大部分是企業(yè)法人收集管理、分析使用個(gè)人信息以開(kāi)展日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，我們?cè)谌粘Ｉ钪幸不谄髽I(yè)的承諾以多種方式分享給企業(yè)自己的個(gè)人信息，例如開(kāi)啟APP的讀取權(quán)限、授權(quán)企業(yè)分析個(gè)人數(shù)據(jù)等。獲取個(gè)人信息數(shù)據(jù)的企業(yè)被稱(chēng)為數(shù)據(jù)控制人，但這些企業(yè)不一定會(huì)親自處理分析已獲得的數(shù)據(jù)，尤其是技術(shù)力量不發(fā)達(dá)的中小型企業(yè)會(huì)更傾向于委托外部數(shù)據(jù)處理企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、管理，這些被委托的機(jī)構(gòu)被稱(chēng)為數(shù)據(jù)處理人，比如云計(jì)算服務(wù)商被很多公司所委托，以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)集成、存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)的需求，也因此掌握了大量客戶(hù)的信息。舉一例來(lái)說(shuō)明，阿里云平臺(tái)的平均入侵比例約為 0.5% / 月，一些安全能力差的小客戶(hù)經(jīng)常被黑客反復(fù)入侵。但在被入侵的客戶(hù)中，數(shù)據(jù)遭公開(kāi)泄露的比例低于 0.5%，所以實(shí)際發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的案例也比較少，但若阿里云平臺(tái)遭受惡意攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，所造成的影響將難以估量。故基于民法上委托行為的法理，企業(yè)委托的數(shù)據(jù)處理人也應(yīng)成為個(gè)人信息安全險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。

現(xiàn)實(shí)中網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)種的主要受眾群體是企業(yè)，但有較高的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、卻又很容易被忽視的還有兩個(gè)群體，一是政府機(jī)關(guān)，二是教育系統(tǒng)。2017年政府官方網(wǎng)站泄露個(gè)人信息的情況頻頻發(fā)生，河北衡水市政府、甘肅省國(guó)土資源廳、江西省宜春市政府、景德鎮(zhèn)市政府等一些由官方主動(dòng)公開(kāi)的文件材料中，出現(xiàn)個(gè)人隱私信息泄露情況，事件經(jīng)媒體披露后，上述官網(wǎng)陸續(xù)將涉事文件刪除或隱藏，但仍有“漏網(wǎng)之魚(yú)”。教育行業(yè)也是極具吸引力的網(wǎng)絡(luò)攻擊目標(biāo)，因?yàn)閷W(xué)校的數(shù)據(jù)庫(kù)里儲(chǔ)存著大量的職工、家長(zhǎng)、學(xué)生和他人的大量個(gè)人信息，例如2018年西昌市兩名老師利用工作之便收集并售賣(mài)學(xué)生信息，40萬(wàn)條個(gè)人信息被泄露，對(duì)學(xué)生和家長(zhǎng)的日常生活也造成了一定程度的影響。我國(guó)教育行業(yè)對(duì)于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息安全險(xiǎn)重要性的認(rèn)知度還不夠，但在網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)發(fā)展較好的美國(guó)，其醫(yī)療衛(wèi)生和教育行業(yè)的客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方面的投保率最高，分別高達(dá)50%和32%。這不僅為我國(guó)政府機(jī)關(guān)和教育行業(yè)系統(tǒng)敲響了警鐘，也從側(cè)面提醒開(kāi)發(fā)個(gè)人信息安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)僅將企業(yè)作為目標(biāo)客戶(hù)，針對(duì)政府機(jī)關(guān)和教育行業(yè)的客戶(hù)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種也是非常有必要的。

不論是企業(yè)、政府機(jī)關(guān)還是教育行業(yè)，都是通過(guò)雇員行使其職責(zé)，而雇員侵權(quán)行為的后果由雇主承擔(dān)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)雇員的侵權(quán)損害予以理賠。由于雇員的流動(dòng)性以及人數(shù)眾多等原因，個(gè)人信息安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取集體險(xiǎn)的方式，以職位、身份等作為識(shí)別依據(jù)，概括的將被保險(xiǎn)人限定于雇員、管理人員等，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)再具體確定被保險(xiǎn)人。

第三，在保險(xiǎn)金給付階段，不同于一般財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，個(gè)人信息泄露到權(quán)利人受到實(shí)質(zhì)損害可能間隔較長(zhǎng)，涉及到的利益主體可能十分廣泛，已被泄露的信息也可能呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，受害人未必能及時(shí)主張損害賠償，侵權(quán)人的身份也往往難以得到認(rèn)定，很容易出現(xiàn)侵權(quán)事件發(fā)生在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)但受害者行使賠償請(qǐng)求權(quán)在保單期滿后的情形，且同一信息泄露事件的受害者未必在同一時(shí)間提起索賠請(qǐng)求，故比起事故發(fā)生制的理賠機(jī)制，索賠發(fā)生制更加適合個(gè)人信息安全險(xiǎn)，保單配合約定追訴期制度以防范索賠發(fā)生制可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

至于保險(xiǎn)金額，個(gè)人信息安全險(xiǎn)應(yīng)為損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)，賠付個(gè)人信息泄露對(duì)信息權(quán)利人所造成的損失。證明有形財(cái)產(chǎn)的損失與信息泄露之間存在因果關(guān)系雖然困難，但更加困難的是認(rèn)定精神損害賠償數(shù)額，實(shí)踐中對(duì)精神損害類(lèi)的非物質(zhì)性損害賠償?shù)恼J(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，其數(shù)額認(rèn)定在保險(xiǎn)賠付時(shí)也會(huì)成為難點(diǎn)，因此比較合理的做法是借鑒別國(guó)做法，如美國(guó)、日本等國(guó)對(duì)于非財(cái)產(chǎn)性損害以及精神賠償數(shù)額有上限的限制，在限制的數(shù)額之內(nèi)根據(jù)權(quán)利人受損的具體情況進(jìn)行賠付可以有效的減少保險(xiǎn)人面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

3 法律完善的建議

良好的法律環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的專(zhuān)項(xiàng)立法以及出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)也是保障網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，個(gè)人信息安全險(xiǎn)想要發(fā)展也離不開(kāi)法律、政策的支持。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品之所以發(fā)展迅速，不單是因?yàn)槠溆凭玫谋ｋU(xiǎn)發(fā)展歷史，更與《違反安全通知法案》在美國(guó)各州的推行有莫大的關(guān)系，美國(guó) 50 個(gè)州中有 48個(gè)州頒布了在發(fā)生數(shù)據(jù)泄露事件時(shí)需強(qiáng)制通知客戶(hù)。不僅是美國(guó)，歐洲的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定》不僅規(guī)定了數(shù)據(jù)泄露的強(qiáng)制通知義務(wù)，同時(shí)規(guī)定一定規(guī)模以上的大型企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。

我國(guó)2017年實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)空間法治建設(shè)來(lái)講是重要的里程碑事件，在此之前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)的法律幾乎呈現(xiàn)空白狀態(tài)，但僅有一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，總書(shū)記也提出了六個(gè)“加快”的要求，吹響了加快網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的沖鋒號(hào)。具體來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信息安全險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，由國(guó)家組織專(zhuān)門(mén)人才為網(wǎng)絡(luò)信息安全保險(xiǎn)“量身定做”法律規(guī)范和安全標(biāo)準(zhǔn)，并配套建設(shè)多層級(jí)法律法規(guī)體系，為個(gè)人信息安全險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)提供法律依據(jù)，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域可以考慮通過(guò)立法形式設(shè)置強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，為公民提供更加普遍的個(gè)人信息保障。銀保監(jiān)會(huì)也要加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品的引導(dǎo)和監(jiān)管，通過(guò)規(guī)范性文件、指導(dǎo)性文件等方式引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，支持其發(fā)展，建立更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析模式，制定更加合理的保險(xiǎn)定價(jià)，為我國(guó)個(gè)人信息安全險(xiǎn)的發(fā)展形成良性循環(huán)，才能為公眾提供更加實(shí)際的保障。

綜上所述，我國(guó)個(gè)人信息安全險(xiǎn)的發(fā)展之路仍然很漫長(zhǎng)，在發(fā)展過(guò)程中要勇于嘗試并發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，充分借鑒并利用國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)督管理，對(duì)于個(gè)人信息安全險(xiǎn)而言要從國(guó)家安全大局出發(fā)，堅(jiān)持為個(gè)人信息安全服務(wù)，促進(jìn)中國(guó)個(gè)人信息安全保險(xiǎn)健康、良性發(fā)展。

（作者單位：石河子大學(xué)法律系）