探索電費(fèi)回收領(lǐng)域的金融創(chuàng)新

周瑩

摘要：隨著社會(huì)的日益發(fā)展客戶的用電需求逐漸趨向多樣化，同時(shí)也要求電費(fèi)繳交的途徑能夠更加便捷、多元化，高效的電費(fèi)繳納渠道才能充分保障供電企業(yè)的電費(fèi)回收率，這也是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的迫切需求。本文通過探索電費(fèi)回收中的金融手段創(chuàng)新，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)生活的重大影響，提出電融通、小額電費(fèi)貸款、電費(fèi)聯(lián)名銀行卡、與第三方平臺(tái)合作轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等觀點(diǎn)，致力于提高電費(fèi)回收率，降低風(fēng)險(xiǎn)，并且通過豐富化的電費(fèi)繳交渠道提高用戶的使用感。

關(guān)鍵詞：電費(fèi)回收;金融;電融通;電費(fèi)貸款

一、前言

進(jìn)入21世紀(jì)后，電子支付的網(wǎng)絡(luò)電費(fèi)交易方式已經(jīng)普遍適用于日本、加拿大、美國(guó)、英國(guó)等等這些發(fā)達(dá)國(guó)家。這些發(fā)達(dá)國(guó)家收取電費(fèi)的主要方式為網(wǎng)上實(shí)施繳納、24小時(shí)自助終端繳費(fèi)、銀行自動(dòng)劃扣，營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)收取電費(fèi)這種落后方式甚至逐漸消失。通過對(duì)先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的電力公司電費(fèi)回收的成本效益情況分析比較，發(fā)現(xiàn)這些發(fā)達(dá)國(guó)家電力公司回收電費(fèi)都有以下共同點(diǎn)：社會(huì)有完善的信息共享平臺(tái)、有良好的社會(huì)誠(chéng)信水平、電費(fèi)繳納渠道多樣化。采用電子貨幣交易的繳費(fèi)方式優(yōu)勢(shì)很明顯，既能避免假幣等資金風(fēng)險(xiǎn)，也能減輕員工的工作壓力，降低交易成本。

二、電費(fèi)回收的金融創(chuàng)新

（一）電融通

“電”就是電力，表明這個(gè)產(chǎn)品就是圍繞“電力供應(yīng)”這個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)“、電費(fèi)收繳”這個(gè)核心場(chǎng)景“、電力上下游客戶”這個(gè)群體開展。

“融”就是融合，一是產(chǎn)業(yè)內(nèi)部融合，實(shí)現(xiàn)管制業(yè)務(wù)與涉電競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展;二是產(chǎn)業(yè)與金融融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融相互促進(jìn)、共同發(fā)展;三是內(nèi)外部融合，依托公司在產(chǎn)業(yè)鏈中的核心地位，打造能源金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)上下游客戶、合作伙伴的互利共贏。

“通”就是解決痛點(diǎn)，一是通過一站式服務(wù)，解決客戶服務(wù)痛點(diǎn)，提升用戶體驗(yàn);二是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的業(yè)務(wù)、資金、數(shù)據(jù)的高效流動(dòng)，解決業(yè)務(wù)協(xié)同不夠、孤軍作戰(zhàn)的痛點(diǎn);三是推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

簡(jiǎn)單來(lái)說，電融通就是為用電客戶提供用電服務(wù)，用戶可以在這個(gè)平臺(tái)上直接繳納已產(chǎn)生的電費(fèi)，也可以預(yù)購(gòu)或預(yù)付電費(fèi)，甚至在這個(gè)平臺(tái)上注冊(cè)一個(gè)賬戶，在這個(gè)賬戶上預(yù)存電費(fèi)，預(yù)存的電費(fèi)作為用戶可支配的資金在平臺(tái)中開放的理財(cái)產(chǎn)品超市中可選擇購(gòu)買某三方理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買的份額直接扣除相應(yīng)的資金份額。

1.電融通主要功能展示

（1）直接繳費(fèi)：用戶正式簽訂供電協(xié)議，注冊(cè)用戶通過電融通可以查詢客戶電費(fèi)（含明細(xì)）。電費(fèi)支付模塊直接繳納電費(fèi)至本平臺(tái)，T+1天轉(zhuǎn)入電網(wǎng)公司。電融通中繳費(fèi)信息同步給營(yíng)銷系統(tǒng)，營(yíng)銷系統(tǒng)返回確認(rèn)繳費(fèi)信息至電融通。

（2）預(yù)購(gòu)電費(fèi)：用戶正式簽訂供電協(xié)議，注冊(cè)用戶通

過電融通電費(fèi)支付模塊預(yù)購(gòu)電費(fèi)，預(yù)購(gòu)電費(fèi)資金至本平臺(tái)，T+1天轉(zhuǎn)入電網(wǎng)公司。

（3）預(yù)付電費(fèi)：用戶正式簽訂供電協(xié)議，注冊(cè)用戶通過電融通電費(fèi)支付模塊預(yù)付電費(fèi)至本平臺(tái)，T+1天轉(zhuǎn)入電網(wǎng)公司，月末由各省公司進(jìn)行結(jié)算。

（4）預(yù)存電費(fèi)：注冊(cè)用戶通過電融通電費(fèi)支付模塊將資金預(yù)存平臺(tái)個(gè)人虛擬賬戶，自行選擇平臺(tái)提供的三方理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，資金和理財(cái)收益由用戶自由支配，當(dāng)需要支付電費(fèi)時(shí)，自動(dòng)從平臺(tái)個(gè)人虛擬賬戶劃扣。

2.電融通如何巧妙將電費(fèi)回收與金融創(chuàng)新相結(jié)合

余額理財(cái)產(chǎn)品主要通過市場(chǎng)化營(yíng)銷手段和貼心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推廣并大幅提升用戶電費(fèi)預(yù)繳水平，獲得資金沉淀效益。按照資金性質(zhì)的不同，客戶預(yù)繳資金分成兩大類。

第一類：資金性質(zhì)屬于電網(wǎng)財(cái)務(wù)公司，財(cái)務(wù)上確認(rèn)為公司的資產(chǎn);資金性質(zhì)屬于公司的資金，又可以分為兩種。一種是預(yù)購(gòu)電費(fèi)，就是客戶購(gòu)買了一定金額的電費(fèi)存在他的電費(fèi)賬戶上，這種資金不可以取回;另一種是預(yù)付電費(fèi)，就是客戶預(yù)存一定金額到他的電費(fèi)賬戶上，這種資金可以隨時(shí)取回。

如果用戶通過預(yù)購(gòu)電費(fèi)存入資金，由于這種資金客戶不可以隨時(shí)取回，財(cái)務(wù)公司對(duì)這類資金的運(yùn)作以中長(zhǎng)期投資為主，投資方向包括消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、電費(fèi)貸款和網(wǎng)絡(luò)小貸等。

如果用戶通過預(yù)付電費(fèi)存入資金，這類資金客戶可以隨時(shí)取回，財(cái)務(wù)公司對(duì)這類資金的運(yùn)作以短期為主，投資方向包括國(guó)債逆回購(gòu)、短期理財(cái)債基、電費(fèi)貸款和網(wǎng)絡(luò)小貸等。由于預(yù)購(gòu)電費(fèi)對(duì)流動(dòng)性的要求不如預(yù)付電費(fèi)，所以預(yù)購(gòu)電費(fèi)預(yù)期實(shí)現(xiàn)的收益率也將高于預(yù)付電費(fèi)?？蛻艨赏ㄟ^對(duì)收益的需求以及對(duì)資金流動(dòng)性的要求來(lái)加以選擇以何種方式投入資金。

資金性質(zhì)屬于公司的資金歸集到財(cái)務(wù)公司開展資金運(yùn)作，并以積分的形式返還收益給客戶。

第二類：資金性質(zhì)仍屬于客戶，財(cái)務(wù)上不確認(rèn)為公司的資產(chǎn)。資金性質(zhì)不屬于公司的資金，公司只是提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，客戶在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)上自主選擇購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)?shù)?，資金需要托管到第三方銀行，公司收取通道費(fèi)。

3.電融通的業(yè)務(wù)流程

用戶存入資金時(shí)，需要明確資金的性質(zhì)。資金性質(zhì)屬于公司的資金歸集到財(cái)務(wù)公司開展資金運(yùn)作，并以積分的形式返還收益給客戶。資金性質(zhì)不屬于公司的資金按照資金用途由第三方銀行托管，鏈接到客戶指定購(gòu)買的產(chǎn)品，公司收取通道費(fèi)。贖回流程為：預(yù)付電費(fèi)客戶提出申請(qǐng)后，將在扣除最近一期電費(fèi)后，計(jì)算得出應(yīng)返還的本金，財(cái)務(wù)公司實(shí)時(shí)劃付本金扣減電費(fèi)后的部分給用戶，收益以積分形式返還給客戶。

針對(duì)收益積分，也要統(tǒng)一設(shè)計(jì)各類產(chǎn)品和服務(wù)的積分規(guī)則，并建立統(tǒng)一的積分賬戶，積極與外部積分聯(lián)盟合作（如華潤(rùn)通的積分平臺(tái)、航空公司積分平臺(tái)等）。開展積分兌換，提高客戶積分的使用價(jià)值，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。

4.電融通平臺(tái)建設(shè)的必要性

在電費(fèi)回收方面，電融通平臺(tái)能有效提高電費(fèi)回收率甚至通過額外收益吸引客戶預(yù)存電費(fèi)。因?yàn)閲?guó)家政策和歷史原因，公司費(fèi)控、預(yù)付、預(yù)購(gòu)電費(fèi)比例相對(duì)較低。電融通借鑒了國(guó)內(nèi)外服務(wù)行業(yè)特別是我國(guó)電信行業(yè)、銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用市場(chǎng)化的激勵(lì)政策，針對(duì)不同的客戶群體，開發(fā)設(shè)計(jì)多樣化的營(yíng)銷產(chǎn)品，鼓勵(lì)客戶"預(yù)購(gòu)、預(yù)付、預(yù)存電費(fèi)"，通過提高公司預(yù)收電費(fèi)比例，降低電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)。

在收費(fèi)渠道方面，電融通平臺(tái)進(jìn)一步豐富了電費(fèi)收費(fèi)渠道。目前公司主要收費(fèi)渠道有互聯(lián)網(wǎng)、實(shí)體營(yíng)業(yè)廳、銀行、第三方平臺(tái)等多種收費(fèi)渠道，能夠滿足不同客戶群體的交費(fèi)需求。公司大力推廣非現(xiàn)金繳費(fèi)，截止目前，公司非現(xiàn)金交費(fèi)客戶比例84.5%，其中，廣州99.59%，深圳99.63%。公司計(jì)劃到2020年，非現(xiàn)金交費(fèi)比例達(dá)到98%，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道方面，電融通平臺(tái)更好統(tǒng)一了公司的各種服務(wù)平臺(tái)，公司整合各網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳、掌上營(yíng)業(yè)廳、微信公眾號(hào)，于2016年底建設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)一體化服務(wù)平臺(tái)，電費(fèi)繳納、業(yè)務(wù)報(bào)裝、故障報(bào)修、投訴舉報(bào)等業(yè)務(wù)比例逐步提升。此外，客戶可以通過公司網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳、掌上營(yíng)業(yè)廳以及微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上交費(fèi)。

（二）尋求與商業(yè)銀行合作，辦理小額電費(fèi)貸款

供電公司還可以進(jìn)一步通過聯(lián)合數(shù)據(jù)中介與銀行，依存于現(xiàn)有的電費(fèi)業(yè)務(wù)，整合客戶用電行為數(shù)據(jù)與銀行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，通過技術(shù)創(chuàng)新，共同建立基于大數(shù)據(jù)的用電行為信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型。通過用電大數(shù)據(jù)分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，供電公司將一些符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶列入白名單，這些優(yōu)質(zhì)客戶平時(shí)準(zhǔn)時(shí)繳納電費(fèi)，但由于偶發(fā)的資金周轉(zhuǎn)壓力影響了當(dāng)月繳納電費(fèi)的及時(shí)性。供電企業(yè)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，列入優(yōu)質(zhì)信譽(yù)白名單的客戶可以向該合作銀行申請(qǐng)電費(fèi)小額短期的低息甚至免息貸款，通過這筆貸款可以及時(shí)解決客戶本月的電費(fèi)繳交困難。

（三）與商業(yè)銀行合作辦理電費(fèi)聯(lián)名銀行卡除了企業(yè)客戶，針對(duì)一些居民客戶，供電企業(yè)可以與銀行合作開辦用電聯(lián)名銀行卡，辦理了這類卡的用戶，可以通過銀行卡實(shí)現(xiàn)電費(fèi)的自動(dòng)扣繳，客戶平時(shí)使用該卡進(jìn)行消費(fèi)取得的銀行積分還能相應(yīng)兌換一定的電費(fèi)消費(fèi)

抵扣。

（四）將拖欠電費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁第三平臺(tái)

隨著支付寶、京東商城、微信商城等各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的風(fēng)靡，一種新型的消費(fèi)模式也逐漸受到大眾的青睞：支付寶花唄、京東打白條、微信微粒貸等等，這些都是消費(fèi)者在進(jìn)行一些小額購(gòu)物時(shí)采用的透支消費(fèi)，即采用先透支，再分期還款的方式進(jìn)行消費(fèi)。供電企業(yè)逐步拓展與這些第三方平臺(tái)的合作，使用戶可以在多種網(wǎng)上商城通過小額透支分期還款的方式繳交電費(fèi)，實(shí)際上是用戶通過信用向第三方平臺(tái)擔(dān)保小額借貸繳交電費(fèi)，既能保證電費(fèi)回收率，又將電費(fèi)回收的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，新型的電費(fèi)繳交模式也更容易為年輕一代所認(rèn)同接受。

三、總結(jié)

國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，這種新趨勢(shì)將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。這也是我們的企業(yè)，緊跟社會(huì)潮流，提高效益以及內(nèi)部效率的雙重要求。而電費(fèi)回收正是體現(xiàn)供電企業(yè)的效益和效率的核心，這正是我們積極摸索電費(fèi)回收的金融手段創(chuàng)新的推動(dòng)因素。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了極大的積極作用，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也融入到了百姓的日常生活當(dāng)中，將互聯(lián)網(wǎng)金融融入到電費(fèi)回收當(dāng)中，也切實(shí)反映出供電企業(yè)在服務(wù)上渴望“接地氣”，提高服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

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