互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究

李倩

摘要：在信息技術(shù)急速發(fā)展的大環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融管理模式也發(fā)生了改變，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)務(wù)的覆蓋面得到了極大程度的提升。近幾年來(lái)，普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了有效的推廣與發(fā)展，基于此，本文簡(jiǎn)析了普惠金融這一詞背后的意義與其基本特點(diǎn)，在挖掘了普惠金融于互聯(lián)網(wǎng)背景下進(jìn)一步發(fā)展的過(guò)程中存在的不足后，提供了相應(yīng)的策略，以期為從業(yè)者推廣、發(fā)展普惠金融提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展策略

信息技術(shù)發(fā)展迅猛，近幾年來(lái)各行各業(yè)也都因?yàn)閼?yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)而有了嶄新的面貌，激發(fā)了新的活力。而在金融行業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，傳統(tǒng)的金融管理模式也發(fā)生了極大程度的改變，在當(dāng)前的金融行業(yè)中，新型的金融管理模式與理念已經(jīng)被提出。普惠金融就是新型金融模式中的一種。而如何充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬普惠金融的現(xiàn)有渠道，提升金融服務(wù)的整體水平，也成為了發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展這一過(guò)程中亟待解決的難題。

一、普惠金融概述

所謂普惠金融，重點(diǎn)就是在“普惠”二字之上。普惠金融的服務(wù)對(duì)象不僅僅是社會(huì)中的普通民眾，它的服務(wù)對(duì)象包含了社會(huì)不同階層的所有人群，同時(shí)特別為社會(huì)群眾中的低收入人群、老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民以及中小企業(yè)帶來(lái)了金融服務(wù)體驗(yàn)。普惠金融能夠滿足上述群體金融需求。在過(guò)去傳統(tǒng)的金融管理模式中，并非所有人都能夠享受到基本金融服務(wù)，其服務(wù)門檻較高，即傳統(tǒng)金融具有一定局限性。而普惠金融則是打破了這種局限性，平等的為社會(huì)各個(gè)階層提供金融服務(wù)。從微觀層面上看，普惠金融擴(kuò)大了金融產(chǎn)品、服務(wù)的覆蓋面積，讓社會(huì)上所有的個(gè)體金融需求都能夠被滿足。特別是社會(huì)上弱勢(shì)群體的金融需求，在普惠金融中得到了充分的重視。從宏觀層面上看，普惠金融對(duì)傳統(tǒng)金融管理模式存在的局限性問(wèn)題進(jìn)行了優(yōu)化，為社會(huì)創(chuàng)造了一個(gè)更為平等、公正、有效的金融環(huán)境與金融條件，使得金融產(chǎn)品與服務(wù)能夠覆蓋到社會(huì)上不同的群體與組織。

普惠金融自身具有下面這些特點(diǎn)：第一，普惠金融的服務(wù)提供的更為及時(shí)，操作更為便捷。普惠金融開(kāi)展活動(dòng)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與相關(guān)技術(shù)，因此客戶能夠直接在線上進(jìn)行相關(guān)操作，而不需要自行前往金融機(jī)構(gòu)。第二，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，客戶能夠進(jìn)行一鍵操作，能夠有效控制金融服務(wù)時(shí)間。其次，普惠金融擁有更為廣闊的覆蓋面積。普通用戶只需借助智能設(shè)備，諸如手機(jī)、電腦等等，就能獲取自己需要的信息。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的不足

（一）普及率有待提高

普惠金融雖然乘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的東風(fēng)呈現(xiàn)扶搖直上的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是其實(shí)際的普及率卻并不高，主要原因是社會(huì)大眾目前仍然對(duì)這種新型的金融模式心存疑慮。這種疑慮的出現(xiàn)又有以下兩方面因素作用。一方面，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的安全還不能夠得到完全的保障，近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息竊取等負(fù)面新聞?lì)l傳，而當(dāng)下各方對(duì)這些問(wèn)題也還沒(méi)有給出一個(gè)良好的解決措施，因此，社會(huì)群眾對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上接受金融服務(wù)這一行為無(wú)法予以完全的信任，擔(dān)心自己的私人信息與資金、賬號(hào)將在悄無(wú)聲息中被竊取。另一方面，社會(huì)群體中的中低收入人群，作為普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象，還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)技術(shù)的熟練掌握，在操作上還存在一定困難，因此他們也不會(huì)輕易嘗試在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上接受普惠金融服務(wù)。

（二）監(jiān)管機(jī)制不夠完善

信息技術(shù)發(fā)展迅猛，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而實(shí)現(xiàn)提升的普惠金融發(fā)展也十分迅速，但是，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制卻并沒(méi)有跟上普惠金融快速發(fā)展的腳步，監(jiān)管的滯后性在互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是普惠金融中尤為明顯。金融產(chǎn)品的發(fā)展一往無(wú)前，但是舊有的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不再適用，傳統(tǒng)監(jiān)管制度的不足與弊端在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中被完全體現(xiàn)出來(lái)。而當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的不足與問(wèn)題主要存在于以下二個(gè)方面：第一，監(jiān)管機(jī)制不夠完備，并未根據(jù)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)完善自身監(jiān)管的內(nèi)容。第二，監(jiān)管滯后性嚴(yán)重，傳統(tǒng)監(jiān)管方法難以適應(yīng)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度，監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)管作用不能被充分發(fā)揮。

三、發(fā)展策略

（一）創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境

進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展普惠金融，首先就需要建立起一個(gè)共享信息的平臺(tái)。當(dāng)前，由于缺乏完備的信息披露機(jī)制，一些投資人在進(jìn)行投資活動(dòng)時(shí)，不能夠快速獲取準(zhǔn)確、有效的金融信息，因此無(wú)法及時(shí)做出正確的投資決策，影響了投資活動(dòng)的正常展開(kāi)。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展普惠金融當(dāng)務(wù)之急就是要建立符合科學(xué)依據(jù)的信息共享平臺(tái)。在建立完備的信息共享平臺(tái)的過(guò)程中，相關(guān)金融企業(yè)必須對(duì)平臺(tái)上披露的信息進(jìn)行規(guī)范化管理，建立完善的信息評(píng)估體系，平臺(tái)也將因此能夠?yàn)橥顿Y人提供更為準(zhǔn)確的金融信息。同時(shí)，相關(guān)金融企業(yè)也必須加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提升普惠金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，提升對(duì)工作人員職業(yè)素質(zhì)的要求，促使工作人員在工作過(guò)程中積極完成份內(nèi)業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管效率的提升。當(dāng)然，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體時(shí)間較短，因此相關(guān)機(jī)構(gòu)也需要及時(shí)完善相應(yīng)的管理規(guī)章制度。創(chuàng)造更為健康的發(fā)展環(huán)境，不僅僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)大有裨益。

（二）促進(jìn)產(chǎn)品可得性與宣傳教育

普惠金融當(dāng)前的發(fā)展前景一片大好，但是要想讓普惠金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展下去，就需要在普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的可得性上做足功夫。所謂可得性，就是指社會(huì)大眾能夠與金融產(chǎn)品、金融服務(wù)直接進(jìn)行接觸，無(wú)需過(guò)多的環(huán)節(jié)，同時(shí)社會(huì)大眾對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，積極參與金融服務(wù)。當(dāng)前，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，相關(guān)企業(yè)可以瞄準(zhǔn)當(dāng)下人人都有的移動(dòng)智能設(shè)備，企業(yè)可以開(kāi)發(fā)自營(yíng)的移動(dòng)客戶端，用APP來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融的推廣，讓普惠金融實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)必須減輕群眾對(duì)普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)的疑慮。企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)部門一起，積極開(kāi)展金融宣傳教育活動(dòng)，為群眾介紹當(dāng)下優(yōu)惠的金融政策和與經(jīng)濟(jì)、金融相關(guān)的法律法規(guī)，以此來(lái)使社會(huì)群眾逐漸熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融服務(wù)。在推廣與發(fā)展的過(guò)程中，普惠金融也需要注意針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，制定不同的推廣方案，以個(gè)性化的服務(wù)來(lái)滿足不同社會(huì)群體、組織的金融需求。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，促進(jìn)信息共享

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是當(dāng)下普惠金融發(fā)展的基石，而在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中，如何及時(shí)、準(zhǔn)確的獲取金融信息已經(jīng)成為投資者最為關(guān)注的話題之一。相關(guān)的金融企業(yè)也應(yīng)當(dāng)注意要投資者對(duì)信息的迫切需求，積極組織構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，這也對(duì)提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平大有裨益。在完善信息共享平臺(tái)的過(guò)程中，相關(guān)的部門與機(jī)構(gòu)也必須審慎的評(píng)估披露的信息內(nèi)容，保障投資者的權(quán)益。當(dāng)然，對(duì)于在平臺(tái)上披露信息的用戶，相關(guān)部門與機(jī)構(gòu)也必須進(jìn)行嚴(yán)苛的審查，提升信息的可靠性，提升信息管理的整體水平，一旦用戶的信息中存在不良記錄，應(yīng)當(dāng)立刻采取相應(yīng)的行動(dòng)，盡可能防范一切金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

普惠金融不同于傳統(tǒng)金融模式，其服務(wù)的對(duì)象是所有社會(huì)群眾，目的是為滿足所有社會(huì)群眾的金融需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，普惠金融的發(fā)展也將不可估量。但是，在普惠金融當(dāng)前的發(fā)展進(jìn)程中，還存在較多問(wèn)題，諸如相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制不夠完備，信用評(píng)估系統(tǒng)效用較低，整體普及率較低等等。因此，為解決上述這些問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急在社會(huì)上是創(chuàng)造出一個(gè)更為健康的金融發(fā)展環(huán)境，對(duì)群眾進(jìn)行更為積極金融知識(shí)宣傳教育，提升金融產(chǎn)品、服務(wù)的可得性。以此，群眾也將享受到更為便利、有更多保障的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）