銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

【摘要】金融自由化與經(jīng)濟(jì)全球化背景下，保險(xiǎn)、銀行以及證券業(yè)正彼此滲透和融合。因?yàn)殂y行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在客戶資源、銷售成本、產(chǎn)品創(chuàng)新以及銷售渠道等領(lǐng)域極具優(yōu)勢(shì)。因此成為全球金融保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)必然發(fā)展趨勢(shì)。但銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也存在需要解決的問(wèn)題。本研究主要分析當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要問(wèn)題，并提出針對(duì)性解決對(duì)策，以期能夠?qū)崿F(xiàn)銀行保險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)務(wù)? 銀行? 問(wèn)題? 對(duì)策

由于近年來(lái)金融自由化浪潮的全面推動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行相融合在全球范圍內(nèi)已成為大勢(shì)所趨。開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司雙方的業(yè)務(wù)發(fā)展都具有推動(dòng)作用，有利于節(jié)約雙方經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)雙方資源的共享。然而，現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題。本研究主要分析當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要問(wèn)題，并提出針對(duì)性解決對(duì)策。

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善

《保險(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》規(guī)定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)應(yīng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，禁止銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍存在交叉現(xiàn)象，由此就對(duì)保險(xiǎn)、銀行業(yè)更多合作可能形成限制性。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，國(guó)家法律金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定，不管是在資金層面或者業(yè)務(wù)層面，都影響著銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作發(fā)展。金融業(yè)律法變革進(jìn)程中，修訂與完善對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生制約的規(guī)章制度，推動(dòng)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)的全面合作，是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要解決的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

（二）監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管處于獨(dú)立狀態(tài)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)各自權(quán)限范圍做好其監(jiān)管工作，并沒(méi)有在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作方面制定規(guī)范條例，也沒(méi)有依照規(guī)范聯(lián)合監(jiān)管銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，而且金融行業(yè)也有著較為嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)管制情況。

（三）銀行保險(xiǎn)合作方式單一

因受法律法規(guī)約束和金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作大多采用協(xié)議代理方式，通常會(huì)將協(xié)議期限設(shè)為一年。相比國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作期限比較短，而且層次淺，由此就導(dǎo)致我國(guó)銀保合作呈現(xiàn)不穩(wěn)定性特征，對(duì)保險(xiǎn)公司以銀保交叉銷售方式獲取保費(fèi)收入極為不利，而且還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司間出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)建良好政策環(huán)境

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必須以寬容法律環(huán)境為保障。國(guó)外很多國(guó)家都對(duì)銀行投資保險(xiǎn)業(yè)保持開(kāi)放態(tài)度，也未限制銀行向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但是起步比較晚，而且無(wú)法相對(duì)寬松的法律法規(guī)環(huán)境。國(guó)家律法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)必須分業(yè)監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)，《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》的規(guī)定對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也極為不利。所以，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快統(tǒng)一規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整不合理的規(guī)章制度，解除對(duì)金融發(fā)展造成阻礙的體制性束縛，為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)建一個(gè)良好的政策環(huán)境。

（二）通過(guò)監(jiān)管部門(mén)合作強(qiáng)化外部監(jiān)管能力

隨著近些年金融監(jiān)管國(guó)際化程度不斷提升，使得金融監(jiān)管逐漸從行政管理轉(zhuǎn)化為依法監(jiān)管，從外部監(jiān)管轉(zhuǎn)化為內(nèi)部控制，整體經(jīng)營(yíng)模式下的分業(yè)監(jiān)管，要求創(chuàng)建完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。為強(qiáng)化個(gè)監(jiān)管部門(mén)間的協(xié)調(diào)性，我國(guó)證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)創(chuàng)建了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，監(jiān)管金融控股公司架構(gòu)得到初步創(chuàng)建，并且提出遵循合作有序、分業(yè)監(jiān)管、規(guī)則透明以及講究實(shí)效原則，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)對(duì)金融控股企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，根據(jù)金融控股公司主營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)，將其歸屬特定監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。由聯(lián)席會(huì)議充分討論與協(xié)商解決金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，該制度對(duì)實(shí)現(xiàn)雙方信息共享極為有利，而且也有助于推動(dòng)金融創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融鞏固公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）常見(jiàn)有效、科學(xué)的代理銷售體系

在我國(guó)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的一個(gè)主要優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)公司能夠?qū)︺y行客戶與眾多網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行充分利用，以拓展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資源共享。所以，創(chuàng)建有效、科學(xué)的代理銷售體系非常重要，這就必須做到以下幾點(diǎn)：①人員到位。實(shí)現(xiàn)銀行代理專業(yè)化管理，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)應(yīng)設(shè)各自的業(yè)務(wù)部門(mén)，創(chuàng)建協(xié)管員、專管員隊(duì)伍，在人員與機(jī)構(gòu)層面開(kāi)展銀保合作業(yè)務(wù);②認(rèn)識(shí)到位。相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)將代理保險(xiǎn)視為銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、壯大自身實(shí)力的一個(gè)重要渠道。相對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)將銀行代理業(yè)務(wù)提升至持續(xù)發(fā)展、搶占市場(chǎng)以及壯大業(yè)務(wù)規(guī)模的戰(zhàn)略高度;③措施到位。銀行與保險(xiǎn)業(yè)雙方應(yīng)加強(qiáng)溝通，通過(guò)有效的措施，確保銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專管員職責(zé)、服務(wù)落實(shí)到位。

（四）加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)水平

就當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況看，其服務(wù)水平呈現(xiàn)參差不齊的情況，而且服務(wù)形式也比較單一。所以，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)持續(xù)提升其服務(wù)水平，對(duì)其服務(wù)理念進(jìn)行不斷創(chuàng)新，一方面可以不斷維護(hù)客戶需求，另一方面還能夠通過(guò)了解客戶需求，挖掘更多新客戶群，以對(duì)開(kāi)發(fā)新銀保產(chǎn)品形成帶動(dòng)作用。所以，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新，與銀行客戶信息相結(jié)合，展開(kāi)全層次、多方式服務(wù)或銷售模式，從而實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、總結(jié)

總而言之，面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，要求銀行保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)建良好政策環(huán)境、通過(guò)監(jiān)管部門(mén)合作強(qiáng)化外部監(jiān)管能力、常見(jiàn)有效、科學(xué)的代理銷售體系以及加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)水平，由此才能確保銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的共贏，也才能抓住銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。

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作者簡(jiǎn)介：黃玥瑩（1995-），女，職稱，本科，研究方向：保險(xiǎn)金融。