如何用好新時代住房公積金

■ 黃曉華

（作者單位：湖南省郴州市住房公積金管理中心蘇仙區(qū)管理部）

從住房公積金事業(yè)發(fā)展的歷史來看，住房公積金制度作為我國住房制度的重要組成部分，是在房改的特殊歷史背景下產生的，為適應新的社會經濟形勢而不斷創(chuàng)新發(fā)展的社會保障制度。20多年來，公積金事業(yè)著重保障性、互助性、長期性、強制性建設，在改善民生、促進住房消費、加快新型城鎮(zhèn)化建設和助推社會經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了巨大作用。進入新時代，社會矛盾已經轉變?yōu)椤叭嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”，住房公積金運行管理的現(xiàn)狀與新時代人民多樣性差異性的需求產生的矛盾，成為阻礙事業(yè)跨越發(fā)展的主要“瓶頸”。

一、新時代房地產發(fā)展的新要求

（一）“房子是用來住的，不是用來炒的”轉變

我國住房制度改革以來，購買商品房成為人民群眾解決或者改善住房的主要途徑，房地產市場取得了長足發(fā)展，不僅解決和改善了千家萬戶的住房需求，也促進了經濟社會的發(fā)展。從理論上說，房地產同時具有資本品與消費品的雙重屬性，而且消費品屬性應當遠遠大于資本品屬性。然而，由于缺乏政策的厘清與定位，過去很長一段時間內住房都被片面地視作投機炒作與賺錢謀利的工具，房地產市場高度資本化，不僅帶來了一般工薪階層、城鎮(zhèn)居民難以企及的高房價，經濟也被房地產“綁架”，大量資金“脫實向虛”，影響了其它產業(yè)的健康發(fā)展。

面對新的住房發(fā)展階段，亟須改變住房宏觀調控工具化的傾向，改變過度強調住房經濟屬性的傾向，讓住房回歸居住本質屬性，針對不同收入、不同區(qū)域的差異性，根據(jù)分層、分城施策原則，精準界定不同類型住房產品的屬性。而作為住房調控重要手段之一的公積金制度，也要針對市場轉變進行相應的調整。

（二）“高端有市場、中端有支持、低端有保障”的住房市場結構

具體而言，對低收入住房困難家庭，是實現(xiàn)居民“住有所居”最重要的目標和最主要的著力點，是民生兜底的主要內容，各級政府都在加緊研究實施各種辦法來解決這項民生問題，無論是實物配租還是提供租賃補貼，都應切實解決低收入困難家庭的住房問題。對中等收入家庭，特別是“夾心層”家庭，政府應提供多種形式的支持，保障其基本居住。比如，上海市拍賣了多塊純租賃地塊。這些土地定向供應國有企業(yè)，建設只能租賃而不出售的房子，建成之后的房租要低于市場租賃價格。對高收入家庭，解決和改善住房主要通過市場來實現(xiàn)，對于商品房市場來說，要限制投資屬性過度膨脹，抑制房地產投機行為，以降低商品房市場“順周期”效應，形成良好有序的市場環(huán)境，既能滿足人民群眾更高的居住需求，又能促進整體良性發(fā)展，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。

（三）“主體供給、多渠道保障、租購并舉”的住房制度

解決住房發(fā)展的不平衡不充分矛盾，黨的十九大報告指出構建“多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度”。這是新時代深化住房市場改革的主要方向和關鍵著力點。其具體做法就是要根據(jù)不同的住房需求和方式，形成相對應的主體供應方式，最終統(tǒng)籌成為多主題、多渠道的住房供應體系。其中，“多主體供給”，表明市場、政府之外將會有更多類型的住房供應主體出現(xiàn)。“多渠道保障”，表明住房保障不能只依靠各級政府的財政投入和公共資源分配，要利用各種形式、各種性質的資源來進行?！白赓彶⑴e”，表明租賃市場將得到大力發(fā)展，以完善住房供應保障體系。

對于發(fā)揮著重要住房保障功能和住房金融政策功能的公積金事業(yè)來說，要全面融入到新時代住房市場的改革，需要充分研究住房政策和房地產市場的新要求、新變化、新挑戰(zhàn)，全面深化住房公積金制度改革，提高公積金事業(yè)的保障能力。

二、現(xiàn)行公積金管理體制現(xiàn)狀及存在問題

（一）住房公積金資金運營存在風險性

住房公積金是為職工存下的“買房錢”，它的積累是眾多職工們日積月累形成的，基數(shù)大、覆蓋廣、時間跨度長，管理好這些資金是住房公積金事業(yè)最為重要和基本的工作。而在住房公積金的日常使用和管理中，依然存在一些漏洞和問題。主要表現(xiàn)為：首先，資金有違規(guī)挪用的情況。如一些地方違規(guī)挪用資金進行高風險投資；一些企業(yè)也挪用住房公積金進行生產經營，或挪為發(fā)放工資。其次，資金運營存在一定風險。在住房公積金運營上，因各地的經濟發(fā)展水平不一，出現(xiàn)了資金運營過于分散、投資收益不高甚至沒有、資金大量沉淀以及專業(yè)化程度不高等等現(xiàn)象，住房公積金難以實現(xiàn)保值增值，長期來看，也會影響住房公積金的安全。第三，住房公積金管理上存在貸款手續(xù)不規(guī)范、審核把關不嚴等情況，在住房公積金的管理和使用上也缺乏管理監(jiān)督體制和法律法規(guī)規(guī)范等，公積金的行政執(zhí)法執(zhí)行較難，其中，行政權限不足，沒有有效的檢查權是其中重要的因素。

（二）住房公積金的住房保障性不足

我國住房公積金的保障功能主要體現(xiàn)在對住房貸款的支持上。目前，住房公積金無獨立的利率系統(tǒng)，也未建立根據(jù)收入高低進行區(qū)分的利率范圍和向低收入層次群體進行傾斜的利率設置。收入水平越高的人群，住房公積金的積累就更為迅速，他們的購房需求更容易得到滿足和刺激。而一些收入水平低的人群，需要更多時間來等待住房公積金的積累，不能更便利地享受住房公積金制度所帶來的各項優(yōu)惠政策。制度設計的局限，不僅限制了住房公積金的保障功能，更對房地產市場產生了推動作用。從近年來各地住房公積金購房貸款看，低收入者所占比重并不高，而中高收入家庭購房為多數(shù)，并購買了多套房產，刺激了投資購房的需求。使得住房公積金的保障功能被削弱，其制度的公平性也被質疑，讓中高收入者更多享受到了優(yōu)惠政策，甚至出現(xiàn)了住房公積金“殺貧濟富”的觀點。

（三）住房公積金制度的功能單一

由于我國的住房公積金功能較為單一，但社會保障需求卻是多樣的。住房公積金僅在上繳者建購、租賃、裝修住房的時候才能提取，難以滿足人民群眾更為多樣的需求。2015年，《住房公積金管理條例》 再次進行修正，主要內容包括：四次降低利率，推進異地貸款，增加貸款額度，降低首付比例，放寬提取條件，扎實推進繳存工作。但是在政策落地的時候，沒有相應的具體措施進行跟進和規(guī)范，住房公積金制度的功能單一的問題還是沒有從根本上進行解決，影響了住房公積金保障功能的充分發(fā)揮。

三、推動住房公積金事業(yè)高質量發(fā)展的對策建議

（一）建立資金統(tǒng)籌調劑使用平臺，進一步提高資金使用效益

目前，住房公積金是以設區(qū)城市為單位進行經營和管理，其資金的管理體系和模式較為分散、效率較低甚至出現(xiàn)上述所說的資金風險。全國沒有自上而下的運行體制和機制，只有五花八門的自營性模式，住房公積金在全國范圍的流通性不高，地區(qū)不平衡現(xiàn)象也較為突出。建立全省乃至全國資金統(tǒng)籌調劑使用平臺，可以形成住房公積金的規(guī)?；?；統(tǒng)一的資金管理和高水平的資金經營，可以提高公積金調節(jié)的科學性，降低各地公積金存量不平衡現(xiàn)象，提高資金的使用效益；可以降低資金運營的風險，提高資金的保值增值率；可以降低違規(guī)使用公積金的風險。因此，建立資金統(tǒng)籌調劑使用平臺，不僅可提高公積金的使用效率，還可提高保障水平，也可打破各個管理單位各自為政，缺乏科學統(tǒng)籌、專業(yè)經營的局面，有利于住房公積金安全管理和規(guī)范監(jiān)管。

（二）深化住房公積金歸集擴面，不斷促進公積金的有效積累

住房公積金的上繳是秉承自愿原則，以“開源節(jié)流”為原則，資金的經營管理是“節(jié)流”保值升值的過程，那么“開源”的一面也要進行創(chuàng)新改革。首先，有針對性地開展住房公積金繳存擴面，將住房公積金事業(yè)擴寬到人民群眾所在各個單位組織、經濟組織和社會組織，增加住房公積金的來源，全方位拓寬住房公積金保障的覆蓋面。其次，向內更加嚴格地執(zhí)行公積金上繳制度，督促各種單位、企業(yè)、組織為職工繳存住房公積金。2017 年，住房和城鄉(xiāng)建設部聯(lián)合財政部、中國人民銀行下發(fā)了《關于維護住房公積金繳存職工購房貸款權益的通知》，通知明確要求：房地產開發(fā)企業(yè)不得拒絕繳存職工使用公積金貸款購房，住建、房管、財政、國土和住房公積金管理中心要形成聯(lián)動機制，從源頭上確保繳存職工貸款權益不受侵害，各部門要信息資源共享，加大加強聯(lián)合懲戒力度，集中開展專項整治行動。出臺類似的政策和法規(guī)，可以增強人民群眾對住房公積金的認識和信任，以維護好住房公積金上繳者的權益。第三，對外創(chuàng)新住房公積金的金融供給，加強與商業(yè)銀行的合作，提高住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的組合水平，在堅持“房住不炒”的前提下，以城市新市民、低收入群體、住房剛需群體為重點，支持他們的住房建購需要，多方面滿足人民群眾購買保障性住房的要求，提高住房公積金事業(yè)公平水平，實現(xiàn)住房公積金保障“住有所居”的目標。

（三）完善住房公積金提取政策，大力拓展住房公積金惠及面

根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》，“合理放寬提取住房公積金規(guī)定，完善租房提取政策，支持租購同權試點”的相關規(guī)定，盡快制定落地政策和措施，促進住房公積金的提取更能滿足上繳者的多種需求?？梢越梃b國外一些先進經驗，如新加坡的中央公積金制度把養(yǎng)老、住房、醫(yī)療、教育等融為一體，發(fā)展比較完善，其公積金繳納具有普遍性和穩(wěn)定性，繳存資金足，強制性繳存的方法確保了公房建設資金的循環(huán)利用，政府通過建房、提供貸款、提供補助等方式解決不同需求的居民住房問題，住房保障體系比較完善，且與市場機制進行了有效結合，住房問題得到了有效解決”。所以，在公積金提取上可做如下嘗試：首先，在住房公積金提取方面，允許低保、低保邊緣和特困職工因為嚴重疾病突發(fā)、重大自然災害、嚴重家庭變故等情況下提取住房公積金；在建購住房貸款方面，制定向中低收人家庭傾斜的條件，將保障性住房的貸款比例上調；針對自由職業(yè)者、個體戶等非單位、組織、企業(yè)群眾，出臺相關的繳存辦法和貸款辦法。住房公積金事業(yè)是我國社會保障體系的一部分，公積金的規(guī)模已經積累到一定程度，在創(chuàng)新社會保障制度的思路下，可以進一步提高資金的使用效率，住房公積金制度的保障功能也可以拓寬到其它社會保障領域，大力拓展住房公積金惠及面，提高住房公積金的社會保障功能。

黨的十九大對住房政策和制度提出了新的要求，旨在建立覆蓋全民的基本住房保障制度，而住房公積金事業(yè)作為住房保障全面實施的重要力量，責無旁貸地擔負著促進這一目標早日實現(xiàn)的歷史使命，住房公積金事業(yè)改革要強化保障功能，要以新發(fā)展理念為引領，順應住房公積金事業(yè)改革發(fā)展大勢，緊緊圍繞新時代經濟社會發(fā)展大局，進一步提升職能作用，更好地滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，讓住房公積金改革發(fā)展成果更多更公平惠及職工群眾。