張素勤 吳迎蝶
摘要:目前我國(guó)人口老齡化問題比較嚴(yán)重、老齡化進(jìn)程加速,比例逐年攀升的老年人群不僅在消費(fèi)心理和經(jīng)濟(jì)地位上較為特殊,在金融服務(wù)的選擇和消費(fèi)方面也有多樣化的需求。政府和金融機(jī)構(gòu)采取相關(guān)措施,推進(jìn)老齡金融產(chǎn)品發(fā)展,解決老齡金融服務(wù)供需矛盾,對(duì)保障養(yǎng)老需求、提高老年人生活質(zhì)量具有重要意義。
關(guān)鍵詞:人口老齡化;老齡金融服務(wù);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
中圖分類號(hào):F8? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? ?文章編號(hào):1009-3605(2019)05-0112-07
根據(jù)聯(lián)合國(guó)1956年發(fā)布的《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》顯示,若一個(gè)國(guó)家或地區(qū)出現(xiàn)65歲以上人口比例大于7%(或60歲以上人口占比大于10%)的現(xiàn)象,就可以稱其為人口老齡化;超過14%則為深度老齡化;超過20%則為超老齡化。我國(guó)1999年已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),預(yù)測(cè)我國(guó)將在2050年前進(jìn)入較深程度人口老齡化階段。老齡人群規(guī)模的不斷增加,導(dǎo)致養(yǎng)老金融日益多樣化的需求,為老齡金融服務(wù)帶來(lái)了更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀
(一)老齡人口基數(shù)大,比重高
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展,人們的生活水平得到了大幅度提升,醫(yī)療條件大為改善,人口壽命的相對(duì)延長(zhǎng),加上人口出生率的下降,人口老齡化已經(jīng)成為一種全球化現(xiàn)象,是我國(guó)乃至全世界共同面臨的重要社會(huì)問題。
我國(guó)自1999年步入老齡化社會(huì)以來(lái),60歲、65歲以上人口在總?cè)丝谥兴嫉谋壤恢背史€(wěn)步上升趨勢(shì),尤其是65歲以上人口在2000-2014年的增速較其他年份更快。雖然在2014-2016年此年齡段人口增速減緩,但人口數(shù)量一直穩(wěn)步提升。依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年2月發(fā)布的《2018年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,截至2018年年底,我國(guó)60歲以上老年人數(shù)量達(dá)到2.49億人,占總?cè)丝诘?7.9%;65歲以上老年人數(shù)量達(dá)到1.67億人,占總?cè)丝诘?1.94%。
(二)人口老齡化發(fā)展速度快
2010年起,我國(guó)老年人口進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段??梢灶A(yù)期,2035年以后,65歲以上人口增速更快,我國(guó)將會(huì)進(jìn)入急速老齡化階段。
2019年1月3日,中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)人口與勞動(dòng)問題報(bào)告》表示,一直以來(lái)的生育率低迷將會(huì)導(dǎo)致我國(guó)人口在2030年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),在20世紀(jì)50、60年代出生的人也將在2030年進(jìn)入老年,兩種趨勢(shì)的相互作用會(huì)使我國(guó)的人口老齡化問題進(jìn)一步凸顯出來(lái)。預(yù)計(jì)在2031年,中國(guó)老年人數(shù)量的占比將會(huì)高于21%,并進(jìn)入超老齡化社會(huì)。2018年7月19日,全國(guó)老齡辦常務(wù)副主任王建軍在報(bào)告中講道,預(yù)計(jì)在2050年前后,我國(guó)老年人口數(shù)量將會(huì)達(dá)到4.87億,約占我國(guó)總?cè)丝跀?shù)量的34.9%,老年人口的數(shù)量和占比都將達(dá)到峰值。
作為世界第一人口大國(guó),我國(guó)老齡人口規(guī)模的持續(xù)增大將會(huì)激發(fā)中國(guó)老齡金融服務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力,也會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
二、老齡人口的金融服務(wù)需求分析
(一)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求
根據(jù)2017年2月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃的通知》顯示,預(yù)計(jì)在2020年,我國(guó)80歲以上高齡老年人數(shù)量將會(huì)達(dá)到2900萬(wàn)人左右,獨(dú)居和空巢老人數(shù)量將會(huì)增加至1.18億人左右。隨著人口老齡化程度的加深和空巢、獨(dú)居、失獨(dú)等高風(fēng)險(xiǎn)老年家庭數(shù)量的迅速增加,基本養(yǎng)老保障所能發(fā)揮的作用已經(jīng)無(wú)法完全迎合老年人的需求。因此,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)切合實(shí)際地研發(fā)出一些適合我國(guó)社會(huì)現(xiàn)狀的、以養(yǎng)老保障為主的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新產(chǎn)品,例如長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),以最大程度的緩解老年人的生活壓力。
(二)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求
中國(guó)老年人根深蒂固的理財(cái)習(xí)慣是錢要么存定期要么存活期,養(yǎng)老錢就是老百姓的活命錢、養(yǎng)命錢,對(duì)于銀行高收益的理財(cái)產(chǎn)品,擔(dān)心安全性,而且,老年人的理財(cái)思維又缺乏多元化,其資產(chǎn)不能發(fā)揮最大作用。所以銀行要制定針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品和投資計(jì)劃,不能一味求回報(bào)而忽略風(fēng)險(xiǎn),要保證資金的安全穩(wěn)健,為老年人在掌握基本存款之外提供通過投資或抵押等方式獲得其他現(xiàn)金流的可能。[1]
(三)對(duì)養(yǎng)老信托產(chǎn)品的需求
養(yǎng)老信托結(jié)合了老齡金融服務(wù)和信托業(yè)務(wù),不僅具備信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立特征,又體現(xiàn)對(duì)受托人專業(yè)能力的要求。不但能保證老年人財(cái)產(chǎn)的安全,還能解決老年人在管理其資產(chǎn)時(shí)遇到的問題。發(fā)展老年人遺囑信托可以使其財(cái)產(chǎn)得到充分安排和利用,為其老年生活再提供一層保障。
(四)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求
由于老年人對(duì)新興事物的接受能力普遍較弱,在思維方式上也比較傳統(tǒng),所以其在進(jìn)行銀行類、保險(xiǎn)類金融活動(dòng)時(shí),只能到相應(yīng)的營(yíng)業(yè)廳或網(wǎng)點(diǎn)辦理,但這給很多行動(dòng)不便和在身體上有其他不適的老年人帶來(lái)了困擾。所以對(duì)老年人來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普及和發(fā)展,可以為其帶來(lái)生活上的便利和滿足其快速便捷的理財(cái)需求。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種智能化的養(yǎng)老模式,能與各類養(yǎng)老金融服務(wù)深度融合,形成以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形態(tài)。[2]
三、現(xiàn)行老齡金融服務(wù)存在的不足
中國(guó)老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武在2018年1月10日的記者會(huì)中講道:“現(xiàn)在的金融業(yè)以及整個(gè)金融體系,從根本上來(lái)講,主要是應(yīng)對(duì)年輕社會(huì)的金融需要而建立的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于我們已經(jīng)邁入老齡社會(huì)、進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代的客觀需要。”
老齡金融服務(wù)領(lǐng)域面向的人群主要是老年人,但金融體系發(fā)展的不完善、產(chǎn)品的老化、消費(fèi)市場(chǎng)混亂、監(jiān)管力度較小是老年人在金融服務(wù)消費(fèi)的過程中受到的主要掣肘。
(一)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷
2017年2月28日,國(guó)務(wù)院在印發(fā)并下達(dá)《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》,明確指示:制定、實(shí)施、完善和改革基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度總體方案,完善社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革上采取了諸多措施并取得較大成就,但由于人口老齡化進(jìn)程的加速和其對(duì)金融服務(wù)帶來(lái)的沖擊,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍然存在不足。國(guó)務(wù)院在2018年10月20日發(fā)布的《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書》顯示,因?yàn)槲覈?guó)各地留存保障日常待遇支付的規(guī)模過大和尚未委托的地區(qū)資金量有限(注:委托是指將本省養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托全國(guó)社保理事會(huì)去進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)),所以我國(guó)基本養(yǎng)老金的規(guī)模將會(huì)低于預(yù)期的1萬(wàn)億。
作為第一支柱的養(yǎng)老金,人均壽命的延長(zhǎng)明顯限制了其保障作用,人們對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過于依賴使養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大。2019年4月10日,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019~2050》報(bào)告預(yù)測(cè),到2050年,我國(guó)的贍養(yǎng)比例將會(huì)由原來(lái)的2個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)1個(gè)離退休人員,變?yōu)橛?個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)1個(gè)離退休人員,迅速增加的老齡化壓力將會(huì)在2035年耗盡我國(guó)養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余。這給我國(guó)政府增加了較大的財(cái)政負(fù)擔(dān),人民生活的基本保證也將受到影響。[3]
(二)商業(yè)銀行老齡金融服務(wù)短缺
2018年10月20日,《養(yǎng)老金融藍(lán)皮書:中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告(2018)》的發(fā)布會(huì)在北京舉行。報(bào)告顯示,銀行開發(fā)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品從期限和收益等角度來(lái)看,均與其他非養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品沒有明顯差異,部分老齡金融服務(wù)產(chǎn)品的功能也并未體現(xiàn)養(yǎng)老的長(zhǎng)期化屬性。而商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的核心目標(biāo)是提升養(yǎng)老保障,鑒于我國(guó)人口老齡化程度的不斷加深、老年人對(duì)養(yǎng)老金保值增值的需求日益擴(kuò)大,老年人的當(dāng)下財(cái)富已經(jīng)不足以完全覆蓋其對(duì)未來(lái)生活需要的支付,所以大力發(fā)展老齡金融服務(wù)已經(jīng)在無(wú)形中成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一,但我國(guó)商業(yè)銀行老齡金融服務(wù)的發(fā)展仍存在不少弊端。
1.養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏個(gè)性和創(chuàng)新
盡管養(yǎng)老金融理財(cái)產(chǎn)品的收益要高于一般存款,但銀行并未考慮到老年人在生活質(zhì)量水平上的實(shí)際需求和他們對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)的操作水平,因此這些產(chǎn)品對(duì)于老年人來(lái)講,依然存在受益期限短、相應(yīng)業(yè)務(wù)操作繁瑣等問題。
2.開發(fā)的金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性
眾所周知,商業(yè)銀行的保險(xiǎn)、理財(cái)、大額存款等業(yè)務(wù)都屬于零售部門管理,從表面上看各大商業(yè)銀行都在積極響應(yīng)政府號(hào)召開拓老齡金融服務(wù)領(lǐng)域,但實(shí)際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系,也未成立專門針對(duì)老齡金融服務(wù)的部門。其開發(fā)的養(yǎng)老產(chǎn)品沒有針對(duì)性,推出的養(yǎng)老金融服務(wù)往往是把自身各類產(chǎn)品作為基礎(chǔ),再將這些資源進(jìn)行調(diào)整組合,并把此類相關(guān)業(yè)務(wù)都掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務(wù)公司,而且銀行在研發(fā)老齡金融業(yè)務(wù)時(shí)沒有很好地與其他部門進(jìn)行溝通,種種原因都導(dǎo)致銀行推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模較小且需求度不高。
3.交叉監(jiān)管制度對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展的約束
以企業(yè)年金為例。企業(yè)年金政策的制定由國(guó)家人力資源管理部門負(fù)責(zé),投資運(yùn)作由證監(jiān)部門負(fù)責(zé),保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)年金的市場(chǎng)參與由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),銀行托管以及賬管業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),因此商業(yè)銀行開展這一業(yè)務(wù)時(shí)需要接受多個(gè)部門的交叉監(jiān)管,大大降低了開展業(yè)務(wù)的效率,所以銀行在企業(yè)年金業(yè)務(wù)的參與上也逐漸喪失了積極性。
(三)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)老齡金融服務(wù)存在不足
近些年來(lái),社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品的關(guān)注越來(lái)越多,其業(yè)務(wù)規(guī)模和整體實(shí)力增長(zhǎng)較快,專業(yè)優(yōu)勢(shì)也得到了初步發(fā)揮。目前,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可以分為分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和具有投資性質(zhì)的傳統(tǒng)保險(xiǎn),它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)、收益、功能上都有不同的側(cè)重點(diǎn),一定程度上可以滿足部分老年人的需求。但由于我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)的重視度不夠,新型養(yǎng)老產(chǎn)品類型相對(duì)較少,一些具有保障功能和儲(chǔ)蓄性質(zhì)的護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)明顯偏少,并因市場(chǎng)接受程度低、耗費(fèi)成本大、開發(fā)難度大、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大和國(guó)家政策的約束力強(qiáng)而較少提供。同時(shí),這些保險(xiǎn)產(chǎn)品看似十分多樣化,但事實(shí)上其功能相似,缺乏創(chuàng)新,運(yùn)作也存在較大爭(zhēng)議。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更迭和新型產(chǎn)品的開發(fā)既跟不上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展,也不能很好地契合養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的環(huán)境,在一定程度上阻礙了我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。[4]
(四)老齡金融服務(wù)監(jiān)管缺失
近年來(lái),由于老齡人口的大量增加和老年人日益增長(zhǎng)的對(duì)財(cái)富、生活品質(zhì)的需求,很多社會(huì)力量紛紛加入養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè),開始興辦養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是,我國(guó)老齡金融服務(wù)市場(chǎng)在迅猛發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些監(jiān)管方面的問題。首先,政府對(duì)市場(chǎng)上眾多養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的行業(yè)分類不夠細(xì)化,對(duì)目前養(yǎng)老金融市場(chǎng)的定位也不夠明確,這造成很多企業(yè)對(duì)自身的發(fā)展方向比較模糊,從而對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。其次,我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)管理部門的職能比較分散且沒有明確分工,交叉管理現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重,缺乏一個(gè)對(duì)老齡金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和協(xié)調(diào)的部門。這種在監(jiān)管上的空白和缺失,直接降低了政府在處理老齡金融服務(wù)問題時(shí)的效率。最后,目前我國(guó)老齡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融資形式一般是以金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合作為主,但金融機(jī)構(gòu)在為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供資金支持時(shí),往往在內(nèi)缺乏有效的授信審批機(jī)制,在外也得不到專門的監(jiān)管和完整有用的信息披露,從而導(dǎo)致監(jiān)管不力、投資延遲、融資成效不佳,使老齡金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了滯后現(xiàn)象。
四、完善我國(guó)老齡金融服務(wù)的對(duì)策
(一)建立多層次居民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系
從嚴(yán)格意義上來(lái)講,我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是較低層次的具有普惠性質(zhì)的養(yǎng)老保障制度,它的目的是保障國(guó)民最基本的生活水平。截至2018年年底,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到9.42億,所以大幅度提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金是不可能也是不現(xiàn)實(shí)的。對(duì)于大多數(shù)老年人來(lái)講,僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金根本保證不了其生活品質(zhì),而由我國(guó)區(qū)域發(fā)展的不平衡所派生出的差異也逐漸放大了這一矛盾。因此,將居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第一層次、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為最高層次的多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是滿足不同階層人民養(yǎng)老需求和實(shí)現(xiàn)資金保值增值的必然選擇。
(二)創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品
目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在較大范圍內(nèi)可以滿足城鎮(zhèn)職工的需要并在一定時(shí)期內(nèi)能夠解決其養(yǎng)老問題,但隨著社會(huì)化進(jìn)程的加快,對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有需求的群體規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大,人們對(duì)生活品質(zhì)有了越來(lái)越高的要求。在我國(guó)享有“一家獨(dú)大”地位的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法緊跟形勢(shì)的發(fā)展,而且國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種與國(guó)外相比較為單一,人們的參與度也很低,老年人“國(guó)內(nèi)游”“出境游”在當(dāng)下也十分普遍,但市場(chǎng)上卻缺乏針對(duì)老年人提高生活品質(zhì)需求的險(xiǎn)種,這些都導(dǎo)致我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在較為明顯的短板,所以加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是平衡養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要解決辦法。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可注重推廣老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)。因?yàn)槔淆g化進(jìn)程的加快和人們的生育觀念的改變,我國(guó)出現(xiàn)了大量“四二一”“四二二”“八四二一”甚至“丁克家庭”“空巢家庭”的家庭結(jié)構(gòu),很多老年人在晚年缺少關(guān)懷和照顧的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,對(duì)因年老、疾病或傷殘?jiān)斐傻暮蠊麩o(wú)法自理和承受。老年人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中的公益險(xiǎn)種,由保險(xiǎn)公司作為中介,先面向社會(huì)篩選出有醫(yī)療、護(hù)理和旅游等服務(wù)的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商,再為供應(yīng)和需要服務(wù)的雙方提供平臺(tái),向其出售護(hù)理險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)。這一舉措不僅可以緩解社會(huì)、家庭、個(gè)人的壓力,還對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和老齡金融服務(wù)業(yè)的協(xié)同發(fā)展起到推動(dòng)作用。
(三)采用“以房養(yǎng)老”模式
根據(jù)2016年3月4日中國(guó)社會(huì)科學(xué)網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)老年社會(huì)追蹤調(diào)查》顯示,我國(guó)約有87.75%的城市老年人擁有住房,其中約有7%的人平均擁有兩套住房,約79.97%的農(nóng)村老年人擁有住房。所以房產(chǎn)和老齡金融服務(wù)的疊加剛好可以滿足老年人對(duì)養(yǎng)老的需求?!耙苑筐B(yǎng)老”又被稱為“住房反向抵押貸款”和“倒按揭”。它的主要操作方法是貸款人先將房產(chǎn)所有權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)再隨行就市對(duì)其房產(chǎn)進(jìn)行估值,并預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和貸款人的生命期望值后,定期支付給貸款人或其所在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一定的養(yǎng)老費(fèi)用,最后等貸款人離世后通過將其房產(chǎn)售出等方式回籠資金。這種養(yǎng)老模式不僅可以提升經(jīng)濟(jì)能力較弱的老年人的生活水平,還給金融機(jī)構(gòu)的盈利模式提供了新的途徑。[5]
(四)發(fā)展老年人遺囑信托
老年人遺囑信托主要面向三種老年人:一是想立遺囑,卻又不知道該如何規(guī)劃的人;二是對(duì)資產(chǎn)管理和配置有專業(yè)需求的人;三是為避免自己離世后家族內(nèi)出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛,并想要妥善照料遺族的人。遺囑信托不僅可以通過遺囑執(zhí)行人的專業(yè)理財(cái)能力使老年人的遺產(chǎn)存在較大增值空間,也能減少遺族因遺產(chǎn)繼承產(chǎn)生的巨額稅務(wù),它是解決老年人遺產(chǎn)繼承問題的重要辦法。[6]同時(shí),它也是保障老年人晚年生活品質(zhì)的重要金融服務(wù)方式。
(五)建立老人服務(wù)窗口,健全老齡人口專項(xiàng)銀行服務(wù)
ATM機(jī)界面花花綠綠且跳轉(zhuǎn)太快、銀行服務(wù)熱線打通后不會(huì)操作等,如何解決老年人面臨的這些難題是銀行目前最主要的服務(wù)規(guī)劃之一。近些年來(lái),“銀發(fā)浪潮”給銀行帶來(lái)了商機(jī),但老年人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)由于表達(dá)、聽覺、反應(yīng)、記憶等問題使銀行業(yè)務(wù)人員的辦事效率大打折扣,所以銀行為其設(shè)計(jì)并提供特色化專項(xiàng)服務(wù)時(shí)可以考慮以下方面:對(duì)行動(dòng)不便的老年客戶可以采取上門服務(wù)或預(yù)約服務(wù);在銀行業(yè)務(wù)辦理的高峰期開放老年人綠色通道;利用銀行風(fēng)險(xiǎn)核查系統(tǒng)對(duì)老年人的賬戶進(jìn)行定期檢查并及時(shí)與其溝通。[2]
(六)優(yōu)化老齡人口互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)
為了使老年人足不出戶就可以享受便捷服務(wù),國(guó)內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)都開發(fā)了具備自身特色和廣泛功能的手機(jī)及電腦軟件,但老年人由于年齡、知識(shí)等方面的原因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的接受能力不足,所以他們不得不“舍近求遠(yuǎn)”地到營(yíng)業(yè)廳辦理本可以在手機(jī)或電腦上完成的簡(jiǎn)單操作,這給他們的生活帶來(lái)了極大不便。因此建設(shè)智能化“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老平臺(tái)是健全智慧型老齡金融服務(wù)的主要措施,通過對(duì)周邊各類養(yǎng)老服務(wù)資源的整合實(shí)現(xiàn)新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的融合,以改善傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)。另外社區(qū)及企業(yè)向其已退休和待退休職工進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)普及和教育,對(duì)優(yōu)化老年人互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也具有重要意義。
(七)加強(qiáng)監(jiān)管,防范老齡金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.將政府和市場(chǎng)的角色和責(zé)任區(qū)分開
老齡金融服務(wù)作為我國(guó)現(xiàn)階段和未來(lái)經(jīng)濟(jì)體系改革的重要組成部分,處理好政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系尤為重要,政府應(yīng)作為主導(dǎo)力量并鼓勵(lì)各市場(chǎng)主體積極參與,把過去政府包攬一切的傳統(tǒng)慢慢改變?yōu)檎?、企事業(yè)單位、個(gè)人共同負(fù)擔(dān),以促進(jìn)老齡金融服務(wù)事業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展,通過整合這三種力量共同為老年人打造美好幸福生活。
2.規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售
政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的銷售場(chǎng)所、銷售方式、銷售人員資質(zhì)、產(chǎn)品信息披露進(jìn)行嚴(yán)格把控和限制,對(duì)為了提升個(gè)人業(yè)績(jī)而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、誘騙老年人購(gòu)買產(chǎn)品的行為和相關(guān)銷售人員進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和懲罰,并要求金融機(jī)構(gòu)在其銷售的場(chǎng)所內(nèi)和待售產(chǎn)品說(shuō)明書上用醒目字眼等方式標(biāo)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)提醒,以提高老年消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
3.加強(qiáng)老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),限制老年人對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買額度
近些年來(lái),專門針對(duì)老年人的金融詐騙案件時(shí)有發(fā)生,這導(dǎo)致廣大消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老金融事業(yè)產(chǎn)生了極大的不信任甚至恐懼,為了推動(dòng)老齡金融事業(yè)的發(fā)展,解決這一問題是國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)刻不容緩的任務(wù)。首先,政府應(yīng)加大對(duì)老齡金融服務(wù)知識(shí)的宣傳,通過開發(fā)軟件、制作網(wǎng)頁(yè)、微信推廣等方式向目標(biāo)群體推送消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和各種案例以擴(kuò)大金融知識(shí)的宣傳力度和效果。其次,各銀行、證券公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司及涉及老齡金融服務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷的其他金融機(jī)構(gòu),定期到各街道、社區(qū)對(duì)其負(fù)責(zé)范圍內(nèi)的老年人開設(shè)“防范老齡金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小課堂”,為老年人提供專業(yè)的咨詢服務(wù)和財(cái)務(wù)顧問服務(wù),逐漸改變其“重視積累存款,輕視消費(fèi)和投資”的觀念,幫助其明確理財(cái)意義和目的、增強(qiáng)財(cái)富保值增值意識(shí)。老年人在購(gòu)買金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí),要提供其養(yǎng)老金賬戶信息、第三方渠道個(gè)人資產(chǎn)狀況的佐證、各類資產(chǎn)權(quán)利證書等。目前,我國(guó)不同地區(qū)的人口在收入和消費(fèi)水平上存在差異,且不同時(shí)間段老年群體的收入也有變化,所以“對(duì)老年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品購(gòu)買額度的限定”這一措施的執(zhí)行要賦予一定彈性。
五、結(jié)語(yǔ)
在我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象日益凸顯的大背景下,發(fā)展和創(chuàng)新老齡金融服務(wù)對(duì)于促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)在及未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義,通過助推老齡金融服務(wù)體系建設(shè)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管,我國(guó)在老齡金融服務(wù)領(lǐng)域的探索終將取得更好的社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。
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