關(guān)于當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考

劉廣強

[摘 要] 信用是金融行業(yè)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其體系的運行也離不開征信。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融征信進行了介紹與分析，并對如何進行互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私進行保護做了探討，同時還研究了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評分等問題，對如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系以及怎樣規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信等提出了一些意見與建議，以期促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng);金融;征信發(fā)展

[中圖分類號]F832.4

1 引 言

市場經(jīng)濟離不開金融，而金融行業(yè)最為重視的則是信用，為了使金融體系更加順利、穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)就必須加強征信工作的開展與進行。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有脫離金融的本質(zhì)，因此，也必須按照金融的發(fā)展規(guī)律來運行。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融也必須建立與完善其征信系統(tǒng)。從戰(zhàn)略性角度考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展征信系統(tǒng)時可以借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)的“先構(gòu)建體系，后治理信用”的發(fā)展規(guī)律，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信開始發(fā)展的時候先構(gòu)建一套互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。文章對當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展情況進行了詳細的分析與探究，并就未來該怎樣促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信的健康、有序發(fā)展提出了一些建議與意見。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助互聯(lián)網(wǎng)等有關(guān)的技術(shù)對金融信息進行傳遞與加工，為人們提供更便捷的金融服務，完成與資金有關(guān)的活動。現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為四種模式：一是用于電商交易時使用的第三方支付，這其中應用最多的當屬支付寶與微信;二是具有第三方支付功能的金融產(chǎn)品，例如支付寶里面的余額寶以及微信里面的錢包等;三是基于消費信息的小微信用貸款，例如螞蟻花唄、微信的微粒貸等;四是基于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的一種融資服務，例如眾籌與P2P等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)活動

現(xiàn)階段，我國的與互聯(lián)網(wǎng)金融征信有關(guān)的活動一般都是依靠電商平臺的大數(shù)據(jù)，通過對用戶常年累積的買家與賣家的個人信息以及個人偏好、交易記錄與信用評價投訴等信息進行大數(shù)據(jù)分析，然后對客戶做出風險評估，給出客戶的信用評分。例如：阿里小貸以及螞蟻花唄就是通過阿里巴巴的電子商務平臺來獲取用戶的詳細信息，然后對這些信息進行采集與整理，最后將這些信息傳遞給阿里小貸與螞蟻花唄，形成一套完整的征信鏈條。阿里小貸與螞蟻花唄利用這些數(shù)據(jù)信息對客戶信用進行分析與評級，從而決定貸款額度。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務及機構(gòu)

2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》實施以來，個人征信機構(gòu)的設立需要中國人民銀行行政許可。在2018年2月22日人民銀行批準百行征信公司設立個人征信機構(gòu)之前，我國一部分互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從事互聯(lián)網(wǎng)的征信業(yè)務，利用大數(shù)據(jù)對第三方提供的客戶信息進行收集、整理與存儲，然后建立分析模型和信用評分體系，對第三方提供的客戶信息進行深加工，最后形成第三方客戶所需的征信報告與評級報告等，提供給第三方客戶，例如國政通所從事的主要工作就是為第三方客戶進行信用信息分析與評級。百行征信公司是我國第一個擁有合法牌照的個人征信機構(gòu)，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、芝麻信用、騰訊征信等9個股東成立，該機構(gòu)主要業(yè)務就包括接入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，采集、存儲、整理個人的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息，成為我國金融征信系統(tǒng)的重要部分。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間能夠更好地實現(xiàn)信用信息共享，使互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)對授信對象了解起來更加便利，避免借款人出現(xiàn)過度負債或者是惡意欺詐的情況發(fā)生，為此，我國建立了互聯(lián)網(wǎng)金融同行數(shù)據(jù)庫。例如，由上海資信建立的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融同行數(shù)據(jù)庫的一個代表。該網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)將互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的客戶有關(guān)的信息收集到一起，并為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機構(gòu)提供信息查詢服務。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融同行征信數(shù)據(jù)庫與人民銀行的征信系統(tǒng)還是存在著一定的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融同征信數(shù)據(jù)庫屬于社會類征信系統(tǒng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集用戶信息的時候基本上都是依靠電子商務以及網(wǎng)絡社交平臺，所收集到的信息涉及用戶的個人基本信息、財產(chǎn)情況、個人喜好以及消費規(guī)律信譽情況等信息，但是收集的這些信息已經(jīng)遠遠超出了法律規(guī)定的征信信息收集范圍。這樣一來很有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的隱私得不到應有的保護，導致用戶隱私被泄露出去。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在進行征信信息搜集的時候應該嚴格遵守征信業(yè)務的相關(guān)法律法規(guī)，主動遵循國際征信慣例，保護好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的隱私。

3.1 采集個人信息時應經(jīng)本人同意

我國的《征信業(yè)管理條例》當中明確規(guī)定，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式與傳統(tǒng)的征信模式不太一樣，傳統(tǒng)征信模式下如果沒有得到被采集人員的本人允許是無法獲得相關(guān)個人信息的，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信只要用戶登錄網(wǎng)站其信息就會被記錄下來，然后對這些信息進行收集，這一過程很有可能并沒有經(jīng)過信息所有人的同意。目前一部分網(wǎng)站在用戶協(xié)議中增加了同意采集本人信息的條款，進行注冊的時候就強制用戶同意，不然就沒有辦法完成注冊。這些情況都在一定程度上侵犯了信息所有人應有的權(quán)益，同時也弱化了互聯(lián)網(wǎng)金融征信對收集個人信息時的責任感，長此以往并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、有效發(fā)展。

3.2 明確禁止和限制采集的個人信息的范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對用戶的個人信息、財務情況以及消費情況等進行收集的時候，很有可能會觸及個人隱私，甚至是侵犯用戶的人格權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融收集用戶信息的目的是為了在陌生的網(wǎng)絡環(huán)境下構(gòu)建其交易雙方的互相信任關(guān)系，以便于雙方之間開展交易，但是這樣一來很有可能導致用戶的隱私難以得到應有的保護。為了更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在進行征信活動時應該充分保護與尊重用戶的權(quán)利及隱私，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在進行征信的時候也應該嚴格遵照《征信業(yè)管理條例》中的有關(guān)規(guī)定，嚴禁收集明確禁止采集或者是限制采集的個人信息。與此同時，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作的質(zhì)量，在進行收集用戶相關(guān)信息的時候，只需要收集的信息能夠辨別其信息主體，能夠?qū)π畔⒊钟腥说男庞脿顟B(tài)進行科學、合理、準確的判斷即可，沒有必要對用戶信息進行過多的收集。

3.3 建立個人不良信息告知制度

我國的《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定，提供信息者如果向征信機構(gòu)提供不良個人信息時應當提前將這一情況反饋給信息所有者本人?，F(xiàn)階段，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在其運營時會將收集到的信貸信息、交易信息以及物流與資金信息等進行整合，并逐漸建立一套獨立的信息系統(tǒng)或者是同業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)。不過如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把客戶不良信息報送到所建立的信息系統(tǒng)時，應該嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》當中的有關(guān)規(guī)定，在報送不良信息之前應該先通知信息主體，避免由于信息系統(tǒng)當中的不良信息影響到信息主體的權(quán)益。同時，提前告知后也可以進一步地督促信息主體按照相關(guān)要求履行約定，避免再次產(chǎn)生不良信息。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分

無論是我國還是其他國家都是借助信用評分通過對客戶的信息利用客觀的、量化的方式計算出每一位消費者的信用風險情況，信用評分分數(shù)值一般是從零到一千分，由這些分數(shù)來反映消費者信用風險情況，這樣一來就可以很直觀地判斷出每一位消費者的風險高低。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)當中，信貸機構(gòu)只能夠利用用戶的歷史信貸信息對其進行信用評分。互聯(lián)網(wǎng)金融則可以通過電子交易信息、物流與資金信息等大量的數(shù)據(jù)對授信對象進行評分建模，然后對其信用狀況進行更為系統(tǒng)化的評分，這樣的信用評分更為精準和客觀。

5 對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的建議與意見

5.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設

百行征信公司自2018年5月正式開業(yè)以來，還處在試運行階段。國家有關(guān)部門應該出臺政策，支持、鼓勵、引導更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)接入百行征信，通過應用促進發(fā)展。同時，還應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融體系各方面的研究，促進互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)的制定與完善，保障《征信業(yè)管理條例》當中的各項規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當中能夠切實地落實，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度，還應該加強各部門之間的合作監(jiān)督機制，制定符合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融實際運營的監(jiān)督管理措施。

5.2 探索建立國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和百行征信的互補機制

為了更好地建設互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，人民銀行應該主動探索建立國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和百行征信的互補機制，協(xié)調(diào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和百行征信在信息采集、信息提供、信息應用場景等方面互相補充、互相支持，逐步將傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)與新型互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)相融合，構(gòu)建暢通的信息渠道，使其能夠更加準確、完整地反映出企業(yè)或者是個人的信用狀態(tài)，最大程度地實現(xiàn)征信信息的共享與整合。

5.3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程中侵犯到個人隱私，必須進一步加快對互聯(lián)網(wǎng)金融征信范圍與原則的規(guī)范與明確。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)的信息收集時，要以收集到的個人信息能夠?qū)π畔⒅黧w進行識別為準，只要能夠判斷信息主體的信用狀況就可以了，避免過多的收集用戶的信息。再有就是，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)的信息收集時一定要得到信息主體當事人同意，方可對其信息進行收集，同時，還應該建立健全不良信用通知當事人的制度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)還應該進一步加強對這些信息的安全管理，避免用戶信息外泄。

6 結(jié) 論

綜上所述，為了更好地規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信，促進其進一步發(fā)展，就需要對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程中存在的一些問題與不足進行及時地糾正，同時國家相關(guān)部門應該及時的出臺并完善與其相關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段來約束互聯(lián)網(wǎng)金融征信逐步走向正軌。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)自身也應該加強對用戶信息的保護，避免用戶信息外泄。

參考文獻：

[1]袁新峰.關(guān)于當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014（1）.

[2]李京頤.關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的思考[J].時代金融，2017（33）.

[3]鐘輝，王學武.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融征信體系建設的思考[J].上海金融學院學報，2015（4）.

[4]封舒捷.百行征信引發(fā)的關(guān)于我國個人征信體系建設的思考[J].青年與社會，2019（6）.

[5]陳駿.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信數(shù)據(jù)采集的思考[J].西部金融，2018（11）.