金融理財方式比較與保險理財優(yōu)勢分析

[摘 要]在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的背景下，我國金融業(yè)也得到了很大程度的發(fā)展。由于人們生活水平不斷提高，存款也逐漸增加，在這種情況下做好個人理財就變得越來越重要。文章闡述了金融理財方式和保險理財方面的具體內(nèi)容，并進一步提出了與保險理財相比，金融理財所具備的幾點優(yōu)勢。

[關(guān)鍵詞]金融理財;保險理財;監(jiān)管主體;抗風(fēng)險理財

[中圖分類號]F832.2在我國社會的進步、科技的發(fā)展下，我國的整體經(jīng)濟也獲得了很大的提高，隨著人們生活水平不斷地提高，個人和家庭的存款也變得越來越多。這樣一來，購買保險和金融理財就顯得特別重要。在進行理財?shù)倪^程中，客戶一定要盡可能地選擇自己最擅長的理財方式，綜合考量自己的收入情況、自己的資金情況以及自己所能承擔(dān)的風(fēng)險等情況，與此同時，客戶也要明確保險理財和金融理財兩者間的差異，并在此基礎(chǔ)上不斷增強自身的經(jīng)濟實力。

1 金融理財和保險理財在監(jiān)管方面的比較

商業(yè)銀行進行理財監(jiān)管時通常都是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為主。根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)制定的有關(guān)個人理財?shù)囊恍┮?guī)定來有效開展管理工作，可是對管理范圍和理財規(guī)模等方面的規(guī)定卻不是十分清晰，但制定了最低個人理財限度，即資金不能低于50000元人民幣。商業(yè)銀行可從此入手，對理財產(chǎn)品進行一系列的宣傳活動。

跟商業(yè)銀行理財不同，保險公司其理財?shù)谋O(jiān)管主體主要是保險監(jiān)督管理委員會。根據(jù)保險公司制定的一些個人理財規(guī)定來管理個人理財。保險公司跟商業(yè)銀行理財相同，對管理范圍跟理財規(guī)模上都沒有制定出一個清晰的規(guī)定，不同的是，保險公司關(guān)于個人保單的最低額度也沒有一個清晰的規(guī)定，這要看保險公司的營業(yè)情況，但對理財收益卻沒有十分明確的規(guī)定。這種情況下保險公司就會采取定期核對投資賬戶的方式開展評估工作。

證券公司其理財內(nèi)容主要有兩個方面，一個是限定型，包含有債券型和貨幣市場型的理財產(chǎn)品;一個是非限定型，包含有股票型和混合型的理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品實際上并沒有那么高的收益率，但風(fēng)險也不會特別高;而貨幣市場型理財產(chǎn)品屬于期限短的一種流動性金融工具，它的收益率也不是很高，同樣承擔(dān)的風(fēng)險也相對小。FOF型的理財產(chǎn)品投資的主要對象是證券投資基金，而股票型理財產(chǎn)品其主要投資對象則非常多，包含有股票和債券等方面，股票與債券最多投資上限都是95%，股票的投資下限是20%?；旌闲屠碡敭a(chǎn)品就自由得多，沒有太多約束，其投資下限是10%。相對來說，混合型理財產(chǎn)品跟股票型理財產(chǎn)品在收益上還是十分可觀的，但其兩者所承擔(dān)的投資風(fēng)險也是很高的。

2 金融理財產(chǎn)品特征比較

2.1 分析投資特點比較

站在理財產(chǎn)品的角度上來說，商業(yè)銀行其理財產(chǎn)品主要是人民幣和外幣這兩種形式的理財產(chǎn)品。但從風(fēng)險方面入手來看，外幣理財存在的風(fēng)險要遠超過人民幣理財存在的風(fēng)險，這主要是因為外幣很容易被國際金融市場所干擾，但同時外幣理財獲得的收益要大于人民幣理財?shù)氖找?。最開始人們理財通常都是存儲等一些功能，其收益是固定的，風(fēng)險也不大。不過在金融市場的改變下，各式各樣的理財產(chǎn)品順勢而生，收益也變得越來越大。大部分的證券公司其理財產(chǎn)品主要分為兩種，一種是限定型，一種是非限定型，同時限定型的理財產(chǎn)品按照產(chǎn)品的差別也會劃分為股票型和混合型等類別。盡管從名稱和形式上來看這幾種理財產(chǎn)品存在著一定的差異，但實際上跟傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比其理財結(jié)構(gòu)的差別并不是很大，都是屬于投資范圍大、風(fēng)險低的一類。

信托公司其理財產(chǎn)品通常以證券和國債的投資類型為主，最大的特征就是有著很高的信用度，且收益也十分穩(wěn)定?；鸸酒淅碡敭a(chǎn)品主要有債券、貨幣和證券等類型，不同的類型服務(wù)于不同階層的人群。與此不同的是，保險理財產(chǎn)品的很多類型都不一樣，包括投資保險、萬能險、工傷險等，按照客戶投資比重進行劃分，收益也隨之不同。但整體上來看，保險理財獲得的收益要比金融理財獲得的收益小，不過風(fēng)險也相對不高。

2.2 分析金融理財產(chǎn)品的期限與費用比較

根據(jù)金融理財產(chǎn)品的期限跟費用來看，銀行理財產(chǎn)品期限通常都在2～3個月以上，除手續(xù)費用外還需要一些其他的費用。但證券公司不是這樣，它的期限通常是3～24個月，也不會需要太多的手續(xù)費用。基金公司所購買的理財產(chǎn)品不一樣，其費用和期限也不一樣，主要包含有托管費、管理費、申購費等。保險公司理財產(chǎn)品通常都需要很長的期限，從幾年到幾十年都有，那么所需費用也要大大高于其他產(chǎn)品的費用。

2.3 分析金融理財產(chǎn)品的流動性比較

從流動性來看，銀行理財產(chǎn)品的流動性是最低的，要是沒到指定時間的話，客戶是不能隨意取出自己的存款的，且不能隨意改變計劃。但隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，為更好地達到客戶提出的要求，當(dāng)前的商業(yè)銀行也放寬了投資資產(chǎn)的理財系數(shù)，即加強了理財產(chǎn)品的流動性。證券公司的理財產(chǎn)品相對來說具有較低的流動性，但客戶可借助證券公司的平臺來挑選最適合自己的流轉(zhuǎn)方法，使理財產(chǎn)品變得越來越靈活。相對而言，基金公司更具良好的流動性，可以在交易的同時直接進行流轉(zhuǎn)，但同時也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險存在。相對來說，保險公司的理財產(chǎn)品種類繁多，再加上產(chǎn)品偏復(fù)雜化，所以產(chǎn)品類型不同，所具備的流動風(fēng)格也各不相同，我們一定要根據(jù)具體情況展開詳細的分析。

3 保險理財優(yōu)勢

3.1 從政策上進行分析

我國關(guān)于保險業(yè)務(wù)享有專門的一套法律保障，就是《保險法》，《保險法》的內(nèi)容主要是針對保險流程和保險合同以及當(dāng)事人等所做出的一系列規(guī)定。實際上保險本就是一種制度化安排，政府承擔(dān)其中一部分保險責(zé)任，促使客戶跟投保人的收益變得更加規(guī)范化的一種法律程序?！侗ｋU法》是確保保險業(yè)務(wù)得到順利開展的有效前提和基礎(chǔ)，對此制定并出臺了很多有益于受保人和投保人的法律規(guī)定，以便受眾人群可以自由選擇并進行投保。另外，我國相關(guān)的政策部也制定了很多條文規(guī)定，在法律和稅務(wù)方面更加明確了保險業(yè)務(wù)的具體屬性，并展開了相應(yīng)的整理工作，加快了保險行業(yè)發(fā)展的腳步。

3.2 產(chǎn)品優(yōu)勢分析

3.2.1 保險理財產(chǎn)品的安全保障功能

保險業(yè)務(wù)是加快經(jīng)濟發(fā)展的一個主要方式，同時它也是新時代下的一種新型理財工具。大部分的投保人都想要根據(jù)適量的保險投資取得一些利益，以便填補因為發(fā)生的意外事件所造成的損失，其實他們所尋求的就是一種安全感。簡而言之，保險的最大作用就是取得保障等權(quán)益，一旦簽訂合同，投保人就可以在確切期限內(nèi)得到意外事故和精神事故等方面的賠償，從這角度來講這屬于資金擴投資的一種。目前，我們看到保險理財產(chǎn)品不僅有保險的基本業(yè)務(wù)，還具備除傳統(tǒng)保險外的其他功能，充分確保了客戶的生命安全跟基本信息。所以，跟傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品相較而言，保險理財不但具備傳統(tǒng)投資理財能力，更重要的是它有一定的保障功能，使客戶的心理健康和生命安全得到了一定程度的保障。

3.2.2? 一定的融資功能

現(xiàn)階段，我國保險理財主要是通過壽險的方式進行的，客戶每購買一個產(chǎn)品，就會獲得相應(yīng)的投保單。該保單就是非常重要的一個融資工具，拿著它就可以到保險公司去貸款，目前客戶貸款的額度通常是在70%～80%。但在此情況下，融資功能還發(fā)揮了決定保費的作用，這樣不但可以提供給客戶更加豐富和原始的資金資源與貸款方法，而且還可以加快市場上資金的流通情況。

3.2.3 收益方式的特殊性

站在投資角度來看，或許保險理財產(chǎn)品其投資范圍小于其他金融投資理財產(chǎn)品的范圍，但大部分的理財所處的范圍都是十分合理的，通常包括有證券、債券和資金等投資基金。一經(jīng)允許，客戶還可在指定范圍內(nèi)展開間接投資。盡管相對來說，保險理財所形成的收益相對不高，但客戶資金可在一年年的投保中逐漸增加利息，這樣一來就會形成一個利益空間，從而對客戶資產(chǎn)進行集約化的管理。

3.2.4 可以抵抗經(jīng)濟危機造成的影響

在當(dāng)今發(fā)展趨勢下，我國存款的主要形式不僅有銀行存款這一種形式，還有房地產(chǎn)和股票投資以及外匯等這些固定資產(chǎn)的投資，盡管每種投資其風(fēng)險系數(shù)都各不相同，但每種投資多少都會被金融危機所左右。在這種情況下保險理財?shù)膬?yōu)勢就彰顯了出來，保險產(chǎn)品本就具有很強的科學(xué)性和穩(wěn)定性，它屬于分散風(fēng)險的一種理財方式，保險預(yù)定利率跟發(fā)達國家利率又無關(guān)，所以它的敏感性沒有那么強，比如萬能壽險就是保險公司為應(yīng)對通貨膨脹等金融危機而開發(fā)的一種保險理財類型。人們購買這種保險，可以在心理上獲得一些安慰。另外，客戶根據(jù)比對各種金融理財形式與保險類別，能夠立即在發(fā)生通貨膨脹的情況下選擇對自己有利的產(chǎn)品種類并投保。除上述幾點外，我們知道現(xiàn)在的銀行利率已經(jīng)很難達到人們心目中關(guān)于理財?shù)男枨?，所以根?jù)購買保險還可以盡可能地幫助客戶獲得之前設(shè)定的利益，并且充分保障他們的人身安全。所以說，從這一點上來看保險已經(jīng)成為人們平時生活中不可或缺的一種理財方式。

3.2.5 保險理財具有避稅功能

在保險公司中的客戶可以取得合法保險但不用繳稅。例如，企業(yè)會從單位員工月工資中扣掉一部分用作商業(yè)保險，扣掉的這部分就是免稅的。要是繳納的金額過大的話，保險公司會建議分期扣除，也就是在有限的時間內(nèi)對上繳的資金進行均勻扣除。除了繳納的這些保險金是免稅的之外，根據(jù)保險公司關(guān)于獲取資金的規(guī)定，將來員工獲益后也是不用繳納費用的。所以，從一定程度上來說，投資保險可以充分保證個人的財產(chǎn)。另外，我國自從啟動遺產(chǎn)稅后，投資保險理財產(chǎn)品還可以不用上繳遺產(chǎn)稅。

4 結(jié) 論

根據(jù)上文可知，金融市場快速發(fā)展和完善過程中，我國理財服務(wù)的各項管理舉措必定會愈加科學(xué)、合理、完善，盡管目前金融市場退出的理財產(chǎn)品流動性不強，但其最明顯的特征是可以規(guī)避風(fēng)險，此外，在投保人獲得收益的同時，他們還能夠有效避稅。簡單來說，金融理財和保險理財都各有優(yōu)勢，這兩者所承受的風(fēng)險也各不相同，但是他們兩者的價值卻都是獨一無二的。

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[作者簡介]常超倫（1992—），女，漢族，甘肅酒泉人，北京服裝學(xué)院國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)，經(jīng)濟學(xué)學(xué)士，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院金融學(xué)金融保險理財與投資分析方向在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向： 金融保險理財與投資分析。