新型支付模式下的信用卡風(fēng)險管理

張虹

[摘 要]伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展和諸多類型的移動端支付方式的興起，信用卡逐漸向著無實質(zhì)化發(fā)展。大部分人習(xí)慣于使用全新的新型支付。信用卡從到店刷卡支付，到現(xiàn)在僅作為支付媒介。第三方支付逐漸成為現(xiàn)代使用范圍最廣、交易額度最大的支付方式。但是，伴隨而來的是更加新型的犯罪手段。手段更加隱蔽、資金流向更加難以追蹤，涉及的范圍更是在不斷地擴(kuò)大?，F(xiàn)階段，電子設(shè)備的更新十分迅速，而電子設(shè)備已刪除信息的恢復(fù)也比較容易，用戶私人信息更加容易泄露。文章通過對在新型支付環(huán)境下用戶私人信息被侵犯的不同表現(xiàn)形式進(jìn)行分析，希望可以借此來降低犯罪率，告知人們?nèi)绾稳シ婪逗吞幚硇滦椭Ц斗绞较聦⒚鎸Φ娘L(fēng)險。

[關(guān)鍵詞]新型支付;信用卡;風(fēng)險管理

[中圖分類號]F724.6

1 引 言

在現(xiàn)代全新的環(huán)境下，我國已經(jīng)全面進(jìn)入了移動支付時代，以支付寶和微信為代表，新型支付方式逐漸取代了信用卡在現(xiàn)實中的應(yīng)用。信用卡逐漸轉(zhuǎn)入幕后，作為支付的付賬方。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電腦科技的日新月異，信用卡的一些未被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險逐漸顯露出來。就目前而言，因為用戶信息被泄露或賬號被盜取，信用卡詐騙和被盜刷的問題可謂是層出不窮。所以，在新型支付方式下的風(fēng)險管理就顯得頗為重要。

2 我國該市場的發(fā)展經(jīng)歷和現(xiàn)狀

在20世紀(jì)左右，以信用為基礎(chǔ)貸取一部分現(xiàn)金用來支付商品的商品流通方式開始在美國興起，它們被人們稱為支付卡，信用支付是人類經(jīng)濟(jì)生活的一大進(jìn)步，隨著科技與文明的進(jìn)步，不同類別的支付卡卡種在歷史中逐漸被兼容，使用功能變得大同小異。但是，信用卡又不同于借記卡這種卡種。相較于借記卡這種已經(jīng)成熟卡種而言，它以一種全新的卡種登上社會發(fā)展的舞臺。

2.1 發(fā)卡數(shù)量大、使用范圍廣

信用卡誕生至今已有數(shù)十年，從最早的僅服務(wù)于商務(wù)人員到現(xiàn)在流行于普通民眾之間，信用卡的發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于初始的數(shù)量，而且，現(xiàn)階段的發(fā)卡數(shù)量依舊呈穩(wěn)定的狀態(tài)平穩(wěn)增長。信用卡數(shù)量的激增，刺激了消費的發(fā)展，現(xiàn)已成為我國消費品銷售市場的重要組成部分，其具體可以使用的范圍也從最早的取錢、刷卡到現(xiàn)在可以進(jìn)行多種多樣的商務(wù)投資。各大銀行為了可以使其獨立運(yùn)營，紛紛設(shè)立自己的服務(wù)中心。

2.2 使用方式多樣、功能越發(fā)完善

信用卡服務(wù)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展實際上與客戶不斷增長的需求有著異常緊密的關(guān)聯(lián)。在信用卡使用方面，隨著我國人民對消費的態(tài)度、 投資的理念和理財?shù)目捶ǖ倪M(jìn)一步重視，對信用卡使用功能的要求也有所提升。而且，在信用卡的外形方面，消費者也開始提出方便攜帶、外形精美等外觀設(shè)計要求。近年來，銀行在信用卡原有的基礎(chǔ)上不斷地添加新的元素和功能。功能也從最早的刷錢到各式各樣的商務(wù)投資。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的現(xiàn)有條件下，信用卡更是和網(wǎng)絡(luò)支付綁定在一起。就這些改變而言，信用卡已逐漸適應(yīng)了不同群體的不同需要。

2.3 年輕化群體的使用數(shù)量增大

隨著信用卡市場使用者群體的增多，信用卡不再是一小部分人的專屬，年輕一代正在成為使用信用卡的主流。根據(jù)相關(guān)組織的調(diào)查可以看出，自2008年到現(xiàn)在，我國年輕一代擁有信用卡的比例增長數(shù)個點，這其中，有至少一半的年輕人擁有一張信用卡，剩下的少一半部分的學(xué)生甚至擁有兩張及以上的信用卡。 這些年輕學(xué)生群體具有分布較廣、人數(shù)較多的特點，且更容易、更愿意接受新型支付模式的特點。為了適應(yīng)使用群體向年輕化的發(fā)展趨勢，越來越多的銀行開始實行了針對年輕人的信用卡業(yè)務(wù)。

2.4 后續(xù)服務(wù)增加，刺激消費者的消費心理

我國的信用卡已經(jīng)不僅僅局限在實體店消費使用，為了吸引更多的消費者，我國各大銀行紛紛推出自己信用卡的各項后續(xù)服務(wù)，如通過刷卡消費可以獲得禮品，也可以從與銀行有關(guān)聯(lián)的商家處獲得較大的買賣減價;購買大型電器、樓房等可以進(jìn)行無息分期支付等。信用卡增值服務(wù)的品種各銀行并不相同，各自有各自的手段，但都從客戶的實際需求出發(fā)。

2.5 市場進(jìn)一步規(guī)范

一方面，國家的各有關(guān)部門及其各級政府和機(jī)構(gòu)為了完善信用卡市場頒布了一些法律規(guī)范，用國家立法的方式來約束這一市場，規(guī)范其邊界和內(nèi)部設(shè)定，以期將這個市場可以引導(dǎo)進(jìn)入一個更加廣闊的天地，約束其邊界，進(jìn)而促進(jìn)信用卡的使用市場更加穩(wěn)定。另一方面，隨著我國義務(wù)教育的普及，人民素質(zhì)越來越高，我國的這一市場在初期就有比較良好的生長環(huán)境，健康、有序的個人信用體系促進(jìn)了信用卡市場的有序運(yùn)作和發(fā)展。同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行金融運(yùn)作模式的結(jié)合，可以在一定程度上使市場運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范，使用更加嚴(yán)密的身份識別系統(tǒng)來保障消費者個人信息和財產(chǎn)安全，有利于滿足消費者要求的信用卡安全級別。

3 信用卡常見風(fēng)險表現(xiàn)形式

信用卡無論在其發(fā)行或者使用到最后結(jié)算時，如果哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會造成信用卡管理銀行的經(jīng)濟(jì)損失，所以信用卡管理人員應(yīng)了解信用卡所存在的一系列風(fēng)險，具體表現(xiàn)在以下四點。

其一，信用卡的故意大量透支。信用卡的惡意透支主要體現(xiàn)于：短時間且高次數(shù)的透支。擁有信用卡的人員以較高的頻率，在較短的時間內(nèi)，在較近的銀行網(wǎng)點之間以極高的頻率支取大量的現(xiàn)金，大量占取銀行資源。另外一種表現(xiàn)形式為：一人使用多張信用卡，而且全部超過使用額度。持卡人向數(shù)家發(fā)卡銀行申請大量的信用卡，開好多個戶頭，以新信用卡的額度償還舊信用卡超出的部分，導(dǎo)致最后沒有能力償還。

其二，信用卡的變造與偽造。犯罪分子利用計算機(jī)設(shè)備通過向目標(biāo)設(shè)備植入木馬的方式來獲取客戶信用卡的資料，并利用盜取信用卡資料來制造和販賣自己制作的假卡，牟取暴利，偽造信用卡進(jìn)行詐騙的方式。在發(fā)卡人和持卡人的利益受到損害的同時，被消費方的經(jīng)濟(jì)利益也會遭到損害。

其三，信用卡的網(wǎng)上欺騙。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普遍，線上支付也逐漸成為消費者的第一選擇，這給犯罪分子提供違法的可能。犯罪分子利用木馬或釣魚網(wǎng)站，盜走擁有者的信息，從而盜用信用卡的資金。

其四，信用卡的丟失。擁有人在ATM機(jī)取完款后，有一定的概率可能會直接拿錢就走忘記拿卡，給犯罪分子犯罪的動機(jī)。還有一部分人將信用卡隨手放在外衣口袋里，在擠公交車時容易被小偷盜取。

4 信用卡風(fēng)險的防范措施

其一，刷卡時密碼要防護(hù)好。對于信用卡用戶來說，在信用卡使用過程中，良好的用卡和交易習(xí)慣不僅會給自己的生活提供便利，還可以使自己的信用卡信息不丟失。在使用信用卡輸入密碼之前，一定盡量用身體或一只手來遮擋輸入密碼的地方，環(huán)視四面保證身后一米內(nèi)無人，以此來防止不法分子窺視。

其二，不要隨意相信來歷不明的手機(jī)信息。信用卡用戶經(jīng)常能夠接到自己的信用卡在其他地方消費的信息或電話，切勿輕易相信或撥打不明電話。如果有財務(wù)疑問，一定要撥打信用卡反面公布的特用客戶服務(wù)電話查詢。

其三，消費單據(jù)要安全處理。不要輕易扔掉記錄信用卡信息的資料，不要隨手丟到垃圾筒內(nèi)。簽購單記載有信用卡卡號，要先撕碎后，再丟棄到不同的地方。

其四，不要在非正規(guī)網(wǎng)站內(nèi)使用賬號和密碼。現(xiàn)在網(wǎng)購是最受歡迎的消費方式，但是，在支付時切勿向類似于淘寶店家泄露信用卡支付密碼等個人有效信息。進(jìn)入銀行網(wǎng)站時，請直接登錄銀行官方網(wǎng)站，避免從其他網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)登錄，以防釣魚網(wǎng)站盜取您的賬號和密碼。

其五，信用卡要設(shè)置支付額度。信用卡的額度可以根據(jù)消費者本人的日?；ㄤN大小，自己設(shè)置網(wǎng)上的支付限額，超過限額的支付要求將不被允許。平時的消費額度應(yīng)該設(shè)置小一些，防止信息被竊取造成的經(jīng)濟(jì)損失太大。

其六，養(yǎng)成良好的用卡消費習(xí)慣。理性消費對于持卡人很重要，用卡后應(yīng)在每月賬單日后核對消費金額是否正確，并了解清楚最低還款額及全額還款額，以免因個人收入問題還款不及時造成信用不良。

其七，正確使用網(wǎng)上支付功能。在進(jìn)行網(wǎng)上買賣時，盡量使用自己的私人電腦，在一個較為私密的空間內(nèi)進(jìn)行，避免在網(wǎng)吧等眾目睽睽的場所中進(jìn)行，避免卡號及密碼等信息被他人偷盜;選擇聲譽(yù)良好、操作模式規(guī)范的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù);保留網(wǎng)上消費記錄，經(jīng)常檢查交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)不明支出開銷要立即聯(lián)系銀行。

其八，加強(qiáng)法制建設(shè)。我國應(yīng)該盡快頒布與實施個人信用制度的相關(guān)法規(guī)，銀行盡快完成信用制度的評定標(biāo)準(zhǔn)，以國家的強(qiáng)制力來保障個人信用制度的順利實施。同時，要加大對觸犯現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)行為的懲處力度，增大信用卡違法犯罪的成本。

其九，加強(qiáng)信用卡使用服務(wù)的優(yōu)化。對于過了還款日期依舊不償還的信用卡用戶，可對其進(jìn)行短信或者電話提前提醒，使其不會因為太忙而忘記交錢。加強(qiáng)對惡意透支的懲罰力度，對欠款數(shù)額較大，情況較特殊的案例先進(jìn)行調(diào)查，必要情況下，可按照相關(guān)法律法規(guī)提出民事或刑事訴訟。對于按時還款的客戶應(yīng)給予適當(dāng)?shù)募为?，如使用積分或者饋贈小禮物等方式，使其保持良好的還款習(xí)慣。

5 結(jié) 語

隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，新型支付方式快速進(jìn)入了日常生活。利用第三方平臺作為犯罪工具來侵犯他人財產(chǎn)的事件屢屢發(fā)生，這促使著政府出臺新的法規(guī)，第三方平臺和銀行合作建立更加完善的安全識別技術(shù)?；诖?，可以盡最大的可能減少人民群眾的損失，在多方的通力合作下，未來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境會越來越好。

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