新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需現(xiàn)狀與異質(zhì)性分析
——來自16004個主體的經(jīng)驗數(shù)據(jù)

謝玲紅，呂開宇，郭冬泉

（1.中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所，北京 100081；2.農(nóng)業(yè)農(nóng)村部財會服務(wù)中心，北京 100125）

一、引言

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的微觀基礎(chǔ)和骨干力量。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院把保障國家糧食安全提到了新的高度。保障國家糧食安全，提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力，除了做好種業(yè)和耕地質(zhì)量等基礎(chǔ)工作，加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育是關(guān)鍵。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展壯大，離不開信貸資金的支持。然而，在金融的供給上，無論是傳統(tǒng)金融，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融或內(nèi)部的合作金融，其服務(wù)難以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的發(fā)展（邱立軍，2016）[1]。如：傳統(tǒng)農(nóng)村金融信貸供給不足、規(guī)模小、抵押物較難獲認(rèn)可，農(nóng)村合作金融資金少，不能滿足季節(jié)性和大額用款需求。同時，由于各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展程度不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身性質(zhì)、發(fā)展水平有別，不同地區(qū)、不同類型、不同特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資供需狀況呈現(xiàn)出較大差異。因此，需要明晰目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資供需狀況及特點，比較不同主體之間融資供需的差異，是破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題，促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展的重要前提，對于提升農(nóng)村金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能力、破解“未來誰來種地”問題、實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接也有一定的意義。

圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需現(xiàn)狀及影響因素，學(xué)者們開展了大量的研究。與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求具有需求量更大、需求周期更長、需求更為豐富多樣等特點（四川省社會科學(xué)院和宜信普惠，2016；孫立剛等，2015）[2-3]。融資需求主要來自流動資金、固定資金、產(chǎn)業(yè)延伸資金，并以流動資金需求為主導(dǎo)（孫衛(wèi)東，2018；王天琪，2018）[4-5]。融資主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借款周期符合農(nóng)產(chǎn)品生長周期（王莉，2014）[6]，融資渠道呈現(xiàn)出以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主，互聯(lián)網(wǎng)金融和合作金融信貸為補充的多元化格局（趙健，2014；黃祖輝和俞寧，2010）[7-8]。但受自身組織機制不健全、管理不規(guī)范及產(chǎn)業(yè)運營效率低、對新興金融信貸模式認(rèn)知不足、金融信貸資源供給向農(nóng)村傾斜不足以及金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素制約（徐超和宋丹，2018）[9]，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資貸款獲批率低、貸款額滿足度不高（宋洪遠(yuǎn)等，2020；費佐蘭和郭翔宇，2016）[10-11]、貸款期限與投資期限不匹配、執(zhí)行利率普遍高于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均收益（孫衛(wèi)東，2018）[4]等問題突出。對此，學(xué)者們從主體本身（張啟文和黃可權(quán)，2015）[12]、金融信貸提供方（經(jīng)濟日報社中國經(jīng)濟趨勢研究院新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體課題組，2019；張雁明，2016；孫志毅，2018）[13-15]、金融基礎(chǔ)設(shè)施（徐超和宋丹，2018））[9]等層面提出了改進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融信貸狀況的政策建議。

綜上所述，相對而言，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題的研究仍顯薄弱。既有研究主要從需求層面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資問題進(jìn)行宏觀定性分析，少量的微觀實證研究也主要是基于某一地區(qū)、某一類型主體展開，樣本量極為有限。同時，缺少從供需兩個層面來探討不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資異質(zhì)性，結(jié)論難以廣泛認(rèn)同?；谏鲜鲅芯楷F(xiàn)狀和不足，本文以農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)中2020年提交了貸款申請的16004個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為研究對象，從資金需求規(guī)模與用途、貸款獲批率和貸款滿足度等維度考察新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需現(xiàn)狀和特點，對比種養(yǎng)大戶、合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)在融資供需方面的差異，探討主體等級、經(jīng)營業(yè)務(wù)、貸款用途、經(jīng)營及流轉(zhuǎn)土地面積對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款獲批率和貸款滿足度的影響，直觀體現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需總體狀況，并提出破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題的政策建議。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本基本情況

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)主要來源于農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)。該系統(tǒng)始建于2017年，截至2021年4月末，在該系統(tǒng)注冊的合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)累計達(dá)30余萬個，通過認(rèn)證的主體13萬余個?？紤]到系統(tǒng)建設(shè)前期，推廣面相對較窄，在該系統(tǒng)進(jìn)行信息填報的主體較少。因此，本文選取的年份是2020年，數(shù)據(jù)最新且樣本量最大。另外，需要特別說明的是，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求分為意愿融資需求和有效融資需求，意愿融資需求是指希望從金融機構(gòu)獲得貸款，有效融資需求是指不僅有融資需求的意愿而且已經(jīng)向金融機構(gòu)申請貸款，但不考慮是否實際獲得貸款。本文的研究對象是有效融資需求的主體，即向金融機構(gòu)提交了貸款申請的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2020年新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直報系統(tǒng)中有效融資需求的樣本共16004個，涵蓋除西藏和港、澳、臺地區(qū)外的全國30個省份，可以較好地反映不同地區(qū)、不同特征新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資供需狀況及差異，同時，也可使本文的研究結(jié)論更具代表性和普遍性。

（二）樣本基本情況

從類型看，樣本涵蓋合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)四大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。其中：合作社為4336家，占總量的27.1%；家庭農(nóng)場5428家，占33.9%；種養(yǎng)大戶為5719家，占35.7%；農(nóng)業(yè)企業(yè)為521家，占比為3.3%。從級別看，普通級別主體數(shù)量最多，為10706家，占總量的66.9%；國家級、省級主體相對較少，分別占1.4%、9.5%。從各類型主體級別看，國家級和省級主體中，合作社占絕對主導(dǎo)，國家級合作社為204家，占全部國家級主體的93.6%；省級合作社為884家，占全部省級主體的58.3%。從業(yè)務(wù)類型看，從事種養(yǎng)殖業(yè)的主體占83.2%，其中：種植類占52.1%，養(yǎng)殖類占19.1%，種養(yǎng)混合類占12%。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)類、農(nóng)產(chǎn)品加工類、休閑農(nóng)業(yè)類、銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類主體較少，合計占比僅為3%。具體如圖1所示。

圖1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的類型、級別及經(jīng)營業(yè)務(wù)分布情況

從經(jīng)營土地面積看，如表1所示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營土地面積平均為799.7畝。首先合作社是經(jīng)營土地面積最大的主體，平均達(dá)到了2179.7畝；其次是龍頭企業(yè)，平均土地經(jīng)營規(guī)模為927.9畝；再次是家庭農(nóng)場和大戶，平均經(jīng)營土地規(guī)模分別為399.3畝和121.7畝。

表1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營及流轉(zhuǎn)土地面積按面積區(qū)間和主體類型統(tǒng)計

從經(jīng)營土地面積區(qū)間看，小于等于50畝的主體最多，為7281個，占45.5%；經(jīng)營面積大于200畝的主體，有5254個，占32.8%。

從流轉(zhuǎn)土地面積看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均流轉(zhuǎn)土地面積為114.3畝。其中：家庭農(nóng)場是土地流轉(zhuǎn)面積最大的主體，平均流轉(zhuǎn)面積達(dá)到了254畝；其次是龍頭企業(yè)，平均土地流轉(zhuǎn)面積為242.2畝；合作社和種養(yǎng)大戶土地流轉(zhuǎn)面積較少。

從流轉(zhuǎn)面積區(qū)間看，流轉(zhuǎn)面積呈現(xiàn)出“兩頭多中間小”的特點，流轉(zhuǎn)小于等于10畝的主體和大于200畝的主體較多，兩者之和占全部主體的75.5%。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需現(xiàn)狀及特點

從需求和供給兩個維度，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求額度與用途、獲貸金額與期限以及貸款獲批率與滿足度進(jìn)行系統(tǒng)分析。

（一）需求規(guī)模與用途

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍有較高的融資需求。從表2中可以看出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平均申貸額為60.7萬元，78.6%的主體的申貸額在50萬元及以下。其中：申貸額在10萬—50萬元之間的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最多，為7573個，約占樣本總量的一半，為47.3%；申貸額在10萬元及以內(nèi)的主體占比為31.3%；申貸額在50萬—200萬元之間的主體占比為13.8%，平均貸款需求為100萬元；資金需求額度在200萬元以上的主體共有736個，僅占4.6%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申貸用途集中，51.4%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款用于擴大經(jīng)營，擴大經(jīng)營的平均申貸額為61.2萬元；有20%的主體的申貸用途是購買農(nóng)資；申請貸款用于基礎(chǔ)建設(shè)的主體占比不是很高，為9.2%，但資金需求額最大，平均為102.1萬元；貸款用于短期墊資、購買農(nóng)具、土地租金及其他用途的比例分別為5.3%、5.8%、3.0%和5.4%，用于購買農(nóng)具和土地租金的資金需求額相對較小，平均分別為31.6萬元和40.5萬元。

表2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申貸額按金額區(qū)間和用途統(tǒng)計

（二）貸款獲批率、獲貸金額與期限

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款獲批率較低。從表3中可以看出，在提出貸款申請的16004個主體中，有5214個獲得貸款，貸款獲批率僅為32.6%。也就是說，有超過2/3主體的貸款申請未獲批準(zhǔn)。獲貸主體的平均獲貸額為32.3萬元，并以50萬元及以下的小額貸款為主，占總獲貸主體的89.4%。其中：獲貸額在10萬元及以下的主體占42.5%；獲貸額大于10萬元而小于50萬元的主體占46.9%。

表3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款獲批率和獲貸金額、期限及利率

貸款以短期為主，平均貸款期限為18.4個月。其中：高達(dá)69.8%的主體的實際貸款期限在1年期內(nèi)；貸款期限在2—3年的有1279個，占比為24.5%；貸款期限為1—2年的有252個，占比為4.8%；貸款年限為3—5年的最少，為43個，占比僅為0.8%。

實際利率普遍較高，平均年利率為6.7%，是2020年銀行1年至5年基準(zhǔn)貸款年利率（為4.75%）的1.41倍，其中1年期以內(nèi)利率（含1年）為6.9%，是2020年銀行1年期以內(nèi)（含1年）貸款基準(zhǔn)利率的1.59倍。

（三）貸款需求額滿足度與足額發(fā)放率

貸款需求額滿足度和足額發(fā)放率都不高。從表4中可以看出，高達(dá)72.1%的主體的貸款需求要么完全未被滿足，要么僅部分被滿足。其中：未獲得貸款的主體有10790個，占全部申貸主體的67.4%；貸款需求額部分被滿足的有745個，占已獲貸主體的14.3%，占全部申貸主體的4.7%。在貸款需求額滿足度上，滿足度在50%—75%的有247個，占全部申貸主體的1.5%；153個主體的滿足度在75%—100%之間，占全部申貸主體的1%。貸款需求足額發(fā)放的主體共4469個，占全部申貸主體的27.9%。其中：3904個主體的貸款需求額被完全滿足，也即申貸額和獲貸額相等；565個主體的獲貸額高于申貸額，之所以存在這種情況，可能是因為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在提出貸款申請時不太清楚可以增加其授信的一些條件，而在實際放貸過程中，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)其有可以抵押或者有擔(dān)保的固定資產(chǎn)，會增加放貸額。實際利率與預(yù)期利率的比值平均為1.04，也即是說，實際利率比預(yù)期利率高出4個百分點，其中有1789個、占比34.3%的主體的實際利率大于預(yù)期利率，是預(yù)期利率的1.26倍。

表4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求額滿足度情況

四、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需的異質(zhì)性特征

對比分析種養(yǎng)大戶、合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)在融資供需方面的差異，探討主體等級、經(jīng)營業(yè)務(wù)、貸款用途、經(jīng)營及流轉(zhuǎn)土地面積對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款獲批率和貸款需求額滿足度的影響。

（一）融資需求的異質(zhì)性特征

1.農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求額最大，種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場的資金需求額相對較小

如表5所示，農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求額平均為228.1萬元，是合作社的2.2倍、家庭農(nóng)場的4.8倍；種養(yǎng)大戶資金需求額最小，僅為26.1萬元。進(jìn)一步對各類型主體的申貸額分布進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求額基本都呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的分布狀態(tài)，申貸額在10萬元及以下和200萬元以上的主體分別占比23.6%和25.5%，76.4%的合作社和74.5%的農(nóng)業(yè)企業(yè)的申貸額在10萬元至200萬元之間。家庭農(nóng)場資金需求額分布較為集中，申貸額在10萬元至50萬元之間的家庭農(nóng)場占53.1%。種養(yǎng)大戶資金需求額呈L形分布，高達(dá)94.2%的種養(yǎng)戶的申貸額在50萬元及以內(nèi)，其中申貸額在10萬元及以內(nèi)的占49.7%，鮮有種養(yǎng)大戶的申貸額在200萬元以上。這與家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶規(guī)模相對較小，自然資金需求額度也會較小有關(guān)。

表5 不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求額的區(qū)間分布

2.國家級、從事加工業(yè)務(wù)、經(jīng)營和流轉(zhuǎn)土地面積大的主體的資金需求額更大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求額呈現(xiàn)出主體級別越高，需求額越大的特點。如圖2所示，國家級主體的經(jīng)營規(guī)模比普通級別要大，其平均資金需求額為215.5萬元，是普通級別主體的5.1倍。加工類、休閑農(nóng)業(yè)類、銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類主體的資金需求額較大，均超過100萬元，分別為161.3萬元、123.7萬和108.9萬元；種植類資金需求額少，為47.4萬元。經(jīng)營土地面積越大，資金需求額也越大。經(jīng)營土地面積在500畝以上主體的平均資金需求量為101.9萬元，是經(jīng)營土地面積100畝以下主體的1倍多。在流轉(zhuǎn)土地面積與資金需求額的關(guān)系上，整體也呈現(xiàn)出高度正相關(guān)性，流轉(zhuǎn)土地面積在200畝以上主體的平均資金需求額為70萬元，而流轉(zhuǎn)土地面積在10—50畝的為37.5萬元。

圖2 不同特征新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求額

（二）融資供給的異質(zhì)性特征

1.種養(yǎng)大戶貸款獲批率最高但獲貸額最小，合作社獲批率不高但獲貸額卻最高

從表6（b）欄中可看出，種養(yǎng)大戶的貸款獲批率最高，為75.7%，這說明種養(yǎng)大戶通過金融機構(gòu)審批的門檻可能相對較低。但種養(yǎng)大戶的獲貸額是最低的，平均為20.4萬元。家庭農(nóng)場的貸款獲批率最低，僅為5.4%，但平均獲貸額是種養(yǎng)大戶的2.4倍，為48.5萬元。

表6 不同類型和不同特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款獲批率和獲貸額

對合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款審批要求可能相對較高，貸款獲批率相對較低，合作社僅為9.5%，也即每100個申請貸款的合作社中，獲得貸款的不到10個。但是，合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)獲貸額較高，分別為114.5萬元和104.1萬元。

2.申貸額小的獲貸可能性大，級別越高獲貸額越大，同時與經(jīng)營業(yè)務(wù)、貸款用途密切相關(guān)

從表6的（a）（c）（d）欄可看出，一方面，額度小、從事種植業(yè)務(wù)、用于購買農(nóng)資的主體的貸款獲批率相對更高。申貸額越大，獲貸可能性越小，申貸額在10萬元及以下主體的貸款獲批率最高，為44.2%，是申貸額在200萬元以上主體獲批率的3.3倍。從事種植業(yè)務(wù)的主體貸款獲批率最高，為42%，但獲貸額最小，這也進(jìn)一步說明，申貸額小的更易獲批貸款；貸款用于購買農(nóng)資的主體獲貸率較高，為48.7%，短期墊資和土地租金類的貸款需求的獲貸率較低，僅為7.0%和4.2%。

另一方面，級別高、從事銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類業(yè)務(wù)、貸款用于基礎(chǔ)建設(shè)的主體，獲得的貸款額度較高。國家級主體平均獲貸額為183.8萬元，是普通級別主體平均獲貸額的6.54倍。銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)類獲貸額分別為152.9萬元和63.8萬元，分別是種植類獲貸額的6.2倍和2.6倍。用于基礎(chǔ)建設(shè)和短期墊資用途的獲貸額分別為60.9萬元和51.5萬元，是購買農(nóng)具類用途獲貸額的2.5倍和2.1倍。

（三）融資需求額滿足度的異質(zhì)性特征

1.不同類型主體的貸款需求額滿足度差距顯著，最高的種養(yǎng)大戶是最低的家庭農(nóng)場的10倍多

從表7中可看出，貸款需求額滿足度最高的是種養(yǎng)大戶，為59.1%；然后是農(nóng)業(yè)企業(yè)，滿足度為16.2%；最低的是家庭農(nóng)場，滿足度僅為5.5%。不同類型主體的貸款需求足額發(fā)放率相差也較大，有66.2%的種養(yǎng)戶的貸款需求額被全部或超額滿足，但合作社和家庭農(nóng)場的貸款需求額足額發(fā)放率較低，分別僅為7.6%和3.9%。如果在貸款獲批發(fā)放的前提下考慮貸款足額發(fā)放率，則各類主體相差不是很大，均在70%以上，最高種養(yǎng)戶的足額發(fā)放率為87.4%，最低的家庭農(nóng)場也有72.5%。

表7 不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求額滿足度

2.普通級別、銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)業(yè)務(wù)、購買農(nóng)資用途的主體的資金需求額滿足度較大

如圖3所示，普通級別主體的資金需求額滿足度反而高，為30.4%，這可能是因為普通級別主體申貸額較低但獲貸率又較高所致。銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類主體的資金需求額滿足度較高，平均申貸額為108.9萬元，獲貸額是42.8萬元，滿足度為39.3%，這可能是與當(dāng)前國家大力支持農(nóng)村冷鏈物流倉儲的政策環(huán)境密切相關(guān)；然后依次是種植類、養(yǎng)殖類、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)類，資金需求額滿足度分別為22%、18.8%、18.3%；休閑農(nóng)業(yè)類主體資金需求額最大但卻沒有獲得貸款。購買農(nóng)資、農(nóng)具、擴大經(jīng)營的主體的貸款需求的滿足度相比其他用途要高，分別為25.9%、24.2%、17.7%。

圖3 不同特征新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求額滿足度情況

綜上，不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資差異性明顯。融資需求異質(zhì)性上，農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求額最大并呈現(xiàn)“兩頭小中間大”的分布狀態(tài)，而家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶資金需求額分布較為集中，以50萬元及以下的小額為主。同時，資金需求額呈現(xiàn)出主體級別越高，經(jīng)營和流轉(zhuǎn)土地面積越大，需求額越大的特點。融資供給異質(zhì)性上，種養(yǎng)大戶的貸款獲批率最高，但獲貸額最小；合作社貸款獲批率不高但獲貸額卻是最高的；申貸額小的主體獲貸可能性大，級別越高獲貸額越大，同時，貸款獲批率和獲貸額與經(jīng)營業(yè)務(wù)、貸款用途密切相關(guān)。在融資供需匹配異質(zhì)性上，貸款需求額滿足度最高的種養(yǎng)大戶（為59.1%）是最低的家庭農(nóng)場（為5.5%）的10倍以上；在貸款獲批發(fā)放前提下，不同類型主體的貸款足額發(fā)放率相差不大。同時，普通級別主體和從事銷售冷鏈倉儲物流服務(wù)類主體的資金需求額滿足度較高。

五、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難成因及對策建議

總體來說，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速成長使得其金融需求不斷擴大，平均申貸額超過60萬元，但當(dāng)前農(nóng)村金融對其的支持力度仍然不足。從研究樣本情況看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申貸獲批率較低，尚有超過2/3的申貸主體不能獲得貸款批準(zhǔn)，且實際貸款以短期小額為主，貸款額滿足度不高，貸款需求足額發(fā)放率較低，僅為27.9%。同時，實際利率普遍高于預(yù)期水平。

因此，剖析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題背后的原因，提出深化農(nóng)村金融體制改革和同步推進(jìn)相關(guān)配套改革支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策建議十分緊迫。

（一）融資難問題成因分析

一是金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍需提升。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)仍是主要信貸資金提供方，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供的信貸資金仍較少。盡管數(shù)字金融近年來逐漸拓展到農(nóng)村金融領(lǐng)域，但發(fā)展較不充分而且主要以非農(nóng)業(yè)務(wù)為主，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持較少，而農(nóng)村合作金融資金少不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體季節(jié)性和大額用款需求，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資供給總體不足。與此同時，精準(zhǔn)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的產(chǎn)品和服務(wù)不多。雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)均表示農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是其重要的服務(wù)對象，但很多銀行并未針對其特點開發(fā)具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，存在期限錯配、額度不足、定價不合理等問題，貸款方式仍主要采用傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保模式，土地附屬設(shè)施、大型農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)訂單等作為抵押獲得貸款存在困難，已有的供應(yīng)鏈金融、金融科技等多種金融形式的應(yīng)用也較為有限。

二是金融機構(gòu)與新型經(jīng)營主體之間的融資供需信息對接渠道不暢。我國城鄉(xiāng)間以及不同區(qū)域的鄉(xiāng)村間，金融服務(wù)本就存在不均衡的現(xiàn)象，在廣大農(nóng)村和縣域地區(qū)，金融網(wǎng)點覆蓋率不如城市高，網(wǎng)點覆蓋面較小，且金融服務(wù)的廣度和深度不夠，再加上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機構(gòu)之間的信息對接共享機制尚未建立，加劇了融資難問題。當(dāng)前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫只是以個人和企業(yè)兩種主體身份收錄征信信息。盡管近幾年，很多地區(qū)都開展了不同程度的農(nóng)村信用體系建設(shè)，但基本都只限于或偏重于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用建設(shè)相對薄弱，包括新型經(jīng)營主體基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營信息、融資需求信息等為一體的全量信息庫由誰來建、如何建以及建好后如何與金融機構(gòu)共享應(yīng)用等一系列問題仍處于探討摸索階段，當(dāng)前金融機構(gòu)難以及時掌握新型經(jīng)營主體的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因。

三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身發(fā)展困境。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難也有其自身的原因。一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范性不足，多采取粗放式的經(jīng)營管理模式，生產(chǎn)規(guī)模普遍小。同時，產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短，品牌建設(shè)滯后，產(chǎn)品附加值較低，銷售渠道不暢，對傳統(tǒng)銷售渠道依賴度較高，生產(chǎn)體系標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量監(jiān)管體系不完善等，使產(chǎn)業(yè)運營效率低，容易受到市場波動的沖擊，市場風(fēng)險大，發(fā)展困難。另外，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并未建立相應(yīng)的財務(wù)管理制度，財務(wù)信息透明度低，金融機構(gòu)難以判斷其經(jīng)營狀況，進(jìn)一步降低了為其放貸的可能性。

（二）對策建議

首先應(yīng)鼓勵從融資需求特征出發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的骨干力量，要將其作為農(nóng)業(yè)貸款主體，充分調(diào)動金融機構(gòu)放貸積極性，提高產(chǎn)品、服務(wù)與其需求的匹配度。一是降低金融機構(gòu)放貸成本和風(fēng)險，促進(jìn)金融供給增加。完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用等級評定體系、優(yōu)化貸款審批流程、提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新政府、金融機構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多方合作、風(fēng)險共擔(dān)信貸模式，加快保險、擔(dān)保體系建設(shè)，降低貸款風(fēng)險。二是豐富信貸產(chǎn)品并創(chuàng)新服務(wù)模式，提高供需匹配度。在擴大貸款規(guī)模、調(diào)整貸款期限、合理確定利率水平基礎(chǔ)上，根據(jù)主體生產(chǎn)經(jīng)營項目和主體類別差異，開發(fā)針對性產(chǎn)品。拓寬有效的擔(dān)保抵押物范圍，推進(jìn)大型農(nóng)機具融資租賃服務(wù)、農(nóng)業(yè)保單融資、訂單融資、直接補貼資金擔(dān)保貸款。加快推廣微貸技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

其次應(yīng)強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需信息對接和動態(tài)監(jiān)測。盡管農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直報系統(tǒng)中有金融平臺模塊，金融機構(gòu)能獲取主體的金融需求信息并提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，但當(dāng)前系統(tǒng)中有關(guān)信息填報屬于自愿行為，只涵蓋小部分主體，難以全面反映主體的融資需求動態(tài)。而且政府相關(guān)部門與農(nóng)村金融機構(gòu)之間尚未建立基于該平臺的長效合作機制，難以實現(xiàn)融資供求的順利對接。因此，亟須提高金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的精準(zhǔn)性和有效性。建議進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需信息對接平臺，加強運用信息技術(shù)開展金融需求信息的收集和分析工作，強化對主體的融資需求變化的動態(tài)監(jiān)測和評估，促進(jìn)信息共享共用。

再次應(yīng)提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身經(jīng)營能力并加大政府支持力度。一是提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營能力。完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營管理機制，加強管理培訓(xùn)，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)和財務(wù)內(nèi)控管理，提升對經(jīng)營、品牌、銷售、技術(shù)及市場信息的認(rèn)知。二是加大政策支持力度。完善農(nóng)業(yè)補貼政策，在現(xiàn)有補貼種類的基礎(chǔ)上新增傾斜性或引導(dǎo)性補貼。鼓勵扶持有基礎(chǔ)、有發(fā)展前景的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，整合各類財政支農(nóng)資金。同時，提供多形式、多層次、體系化的社會化配套服務(wù)，幫助有發(fā)展壯大意愿的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立風(fēng)險相對較低且安全可靠的產(chǎn)業(yè)鏈條。