大學(xué)生消費(fèi)金融發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究

曾小琦

摘要：經(jīng)歷了兩個(gè)主要發(fā)展階段的大學(xué)生消費(fèi)金融發(fā)展到當(dāng)下，已經(jīng)成為以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為主體的線上形式主導(dǎo)。但種類繁多卻規(guī)范有限的局限造成了不少潛藏的法律和信用風(fēng)險(xiǎn)，給大學(xué)生消費(fèi)金融健康發(fā)展造成不少負(fù)面影響，應(yīng)對(duì)這一不利局面除了需要針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展消費(fèi)金融教育與引導(dǎo)外，還當(dāng)加快完善信息共享與征信機(jī)制，并應(yīng)做好對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者群體的合法保護(hù)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi)金融;發(fā)展;問(wèn)題;對(duì)策

專門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)金融發(fā)展可以基本概括為兩個(gè)階段。2004年至2009年期間可以被視作信用卡階段。此階段是以廣發(fā)銀行為代表的傳統(tǒng)銀行面向大學(xué)生發(fā)行校園信用卡，從早期相對(duì)嚴(yán)格的風(fēng)控到迅速發(fā)展為幾近零門(mén)檻，短短五年左右時(shí)間造成了不少銀行偏高的壞賬率，終于在銀監(jiān)會(huì)一紙通知下偃旗息鼓。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起掀起了新一輪大學(xué)生消費(fèi)金融熱潮。以BAT為代表的主要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)先后推出各具特色的線上消費(fèi)金融模式，由此啟動(dòng)第二階段大學(xué)生消費(fèi)金融的快速發(fā)展。

一、大學(xué)生消費(fèi)金融發(fā)展問(wèn)題

（一）種類繁多但規(guī)范有限

自2013年“分期樂(lè)”誕生以來(lái)，基于互聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生消費(fèi)金融便以爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)席卷全國(guó)。包括百度、阿里、騰訊等在內(nèi)的主要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均先后推出了各自名下的平臺(tái)消費(fèi)金融模式，更迅速?gòu)娜~發(fā)展到了分期付與小額貸的更多形式。

多種多樣的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融一方面為平臺(tái)、電商積聚了強(qiáng)大的消費(fèi)人氣，使這些互聯(lián)網(wǎng)公司在短時(shí)間內(nèi)就獲取了大量基于大學(xué)生消費(fèi)活動(dòng)的豐富數(shù)據(jù)。另一方面，線上消費(fèi)金融不僅進(jìn)一步豐富了消費(fèi)金融市場(chǎng)，給一度疲弱的金融信貸注入了一劑強(qiáng)心針，而對(duì)眾多經(jīng)濟(jì)能力有限的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也拓寬了消費(fèi)渠道，滿足了許多學(xué)生迫切的消費(fèi)需求。

但是，由于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，眾多平臺(tái)為吸引大學(xué)生消費(fèi)者紛紛采取低門(mén)檻甚至零門(mén)檻政策，且缺少足夠參照經(jīng)驗(yàn)，平臺(tái)管理往往難以系統(tǒng)、規(guī)范。加之不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源和缺少足夠理性的消費(fèi)意識(shí)的雙重制約，一些大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)乃至攀比消費(fèi)的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。而平臺(tái)對(duì)新生金融業(yè)務(wù)管理缺乏規(guī)范、專業(yè)監(jiān)管部門(mén)管理滯后以及高校與學(xué)生家庭教育缺失等綜合影響之下，諸如“裸貸”問(wèn)題、無(wú)力償貸自殺問(wèn)題等一度成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的亂象。

（二）潛藏法律與信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融是高度活躍同時(shí)又有極高風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)類型，往往也是極易觸及法律底線的社會(huì)生活形式。比如違約。這既涉及大學(xué)生因無(wú)力償貸出現(xiàn)的違約，也包括平臺(tái)巧立名目亂收費(fèi)、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者信息的非法泄露、為收回貸款而出現(xiàn)違法催收等情況。

不僅如此，隨著構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)進(jìn)程的加快，個(gè)人信用正在成為當(dāng)下和未來(lái)大學(xué)生深入社會(huì)生活的“通行證”與“敲門(mén)磚”。信用記錄不僅將在諸如求職、就業(yè)等現(xiàn)實(shí)層面影響畢業(yè)生應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力的決定性因素，也會(huì)在包括買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等大宗消費(fèi)活動(dòng)中左右年輕消費(fèi)者的成功率。一旦平臺(tái)消費(fèi)金融出現(xiàn)違約等不良記錄，不僅會(huì)降低大學(xué)生在校期間的消費(fèi)水準(zhǔn)，更有可能成為背負(fù)一生的信用污點(diǎn)。

二、大學(xué)生消費(fèi)金融發(fā)展問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)教育引導(dǎo)

消費(fèi)金融作為金融領(lǐng)域新生事物具有一定的專業(yè)性，普通大學(xué)生往往難以全面掌握有關(guān)理論知識(shí)和實(shí)踐技能。這就需要高校重視并強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)金融的教育，幫助大學(xué)生全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的性質(zhì)、特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)或缺陷。

同時(shí)，消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)習(xí)慣作為個(gè)人品格的重要組成也屬于素質(zhì)教育不容忽視的部分，需要高校盡快納入思政教育范疇有所側(cè)重和針對(duì)。尤其是面對(duì)一些大學(xué)生享樂(lè)主義思想嚴(yán)重的傾向，高校德育教育也應(yīng)專門(mén)就理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)開(kāi)展專題討論或主題講座。要引導(dǎo)并幫助大學(xué)生培養(yǎng)起更加健康、良好的消費(fèi)思想與模式。

（二）加快完善信息共享與征信機(jī)制

信息時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)正在成為加強(qiáng)監(jiān)管、警示違約和維護(hù)良好信用記錄最強(qiáng)有力的手段之一。事實(shí)上，各主要電商平臺(tái)在推出各自的線上消費(fèi)金融之際，就已經(jīng)掌握了數(shù)量可觀的大學(xué)生消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)。只是由于不同平臺(tái)之間出于競(jìng)爭(zhēng)的需要而將各自的數(shù)據(jù)有所保密，造成不同平臺(tái)間存在不小的信息壁壘。這就給獲取大學(xué)生消費(fèi)金融數(shù)據(jù)帶來(lái)人為的阻礙。

有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)考慮加快建立健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的信息共享機(jī)制。尤其應(yīng)當(dāng)積極嘗試打破不同平臺(tái)間的信息壁壘。只有當(dāng)壁壘得以消除，學(xué)生消費(fèi)金融數(shù)據(jù)的獲取與系統(tǒng)構(gòu)建才能以最低成本、最快速度實(shí)現(xiàn)完善。而這無(wú)論對(duì)于平臺(tái)加強(qiáng)管理、大學(xué)生加強(qiáng)自律以及監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化監(jiān)督都有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

消費(fèi)者合法權(quán)益有法律保護(hù)。大學(xué)生作為消費(fèi)者群體的組成部分并不例外。即便是采取網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)，大學(xué)生的消費(fèi)金融亦在法律規(guī)范范圍內(nèi)。因此，強(qiáng)化大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常重要。

管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上盡快推出專門(mén)針對(duì)大學(xué)生等年輕消費(fèi)者群體的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，其中既要涉及大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)平臺(tái)消費(fèi)金融細(xì)則的知情權(quán)，又要有高度針對(duì)性的隱私保護(hù)權(quán)。法律保護(hù)條例的制定可以采取先試點(diǎn)后推廣的方式，在具有受眾基數(shù)大、代表性顯著的高校中試點(diǎn)實(shí)踐，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后逐步放開(kāi)，最終形成法律條文。而大學(xué)生作為相對(duì)弱勢(shì)的消費(fèi)群體，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)嘗試擴(kuò)大法律援助范圍等方式為合法權(quán)益受侵害的大學(xué)生提供幫助。

三、結(jié)束語(yǔ)

消費(fèi)金融的出現(xiàn)是時(shí)代發(fā)展與市場(chǎng)化深入推進(jìn)的必然結(jié)果。然而專門(mén)針對(duì)性大學(xué)生群體的消費(fèi)金融則因其對(duì)象的特殊性而存在各種各樣的問(wèn)題甚至風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)更加集中于學(xué)生學(xué)業(yè)的核心任務(wù)，而不應(yīng)當(dāng)是鼓勵(lì)超前、沖動(dòng)與攀比式消費(fèi)的怪象。因此，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)和消費(fèi)金融專業(yè)知識(shí)的教育至關(guān)重要。這不僅是引導(dǎo)大學(xué)生合理利用消費(fèi)金融的重要舉措，也是防范消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

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