中國(guó)移動(dòng)支付名片出海記：再造9個(gè)“支付寶”

李天睛

在海外，中國(guó)游客出境就問(wèn)“能不能用支付寶”，已非新鮮事。然而，這還不是中國(guó)移動(dòng)支付在全球打開的最in方式。

不只讓中國(guó)人可以不帶錢包出門，這張中國(guó)移動(dòng)支付名片，如今還開拓了一種全新的出海方式——通過(guò)技術(shù)能力輸出和生活方式的輸出，將讓越來(lái)越多的外國(guó)人也有望不帶錢包出門。目前，支忖寶及其合作伙伴已經(jīng)在全球落地了10個(gè)本地版的“支付寶”，服務(wù)超過(guò)10億人。

這是中國(guó)技術(shù)“出海造船”的一種新趨勢(shì)，更是全球化大趨勢(shì)的一個(gè)縮影。新中國(guó)成立70年來(lái)，特別是改革開放以來(lái)，在政策的鼓勵(lì)下，一大批以支付寶為代表的中國(guó)企業(yè)抓住全球化機(jī)遇，從大規(guī)?！耙M(jìn)來(lái)”到大踏步“走出去”，再到踐行“一帶一路”，對(duì)外開放廣度和深度顯著拓展。

10億人都在用“支付寶”

服務(wù)中國(guó)游客、立志做泰國(guó)版“滴滴”的Tum，他創(chuàng)辦的本地叫車平臺(tái)上有2000輛車可調(diào)度，來(lái)自中國(guó)的藍(lán)色二維碼成為平臺(tái)盈利的殺手锏。兩三年前，Tum和國(guó)際客人之間的打款主要通過(guò)跨境匯款，不但結(jié)賬時(shí)間長(zhǎng)，而目每單還會(huì)損失高達(dá)10%-15%不等的手續(xù)費(fèi)。自打有了支付寶，他不僅自己開車跑贏同行，還把這個(gè)數(shù)字生意經(jīng)復(fù)制到了打車平臺(tái)上，讓更多的同行更方便地接到中國(guó)客。同時(shí)，Tum還是泰國(guó)版“支付寶”TrueMoney的第一批用戶，每天用掃一掃去買煙成為了他的日常習(xí)慣。作為一個(gè)華裔三代，靠著中國(guó)移動(dòng)支付的“新下南洋”，讓他找到和祖輩故土的新連接。

目前，在印度、巴基斯坦、孟加拉國(guó)、泰國(guó)、菲律賓、馬來(lái)西亞、印尼、韓國(guó)和中國(guó)香港，這9個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)，都陸陸續(xù)續(xù)因地制宜地落地了9個(gè)屬于當(dāng)?shù)厝俗约旱摹爸Ц秾殹?。正是這樣的1+9個(gè)“支付寶”大家庭，服務(wù)著全球超過(guò)10億人，一部手機(jī)“掃一掃”，成為這10億人一致的日常動(dòng)作。

說(shuō)起來(lái)，支付寶的“出海造船”，最早是從印度市場(chǎng)開始的。

2015年2月，螞蟻金服與印度的移動(dòng)支付公司Paytm展開戰(zhàn)略合作。用如今的哈佛演講?？汀aytm董事長(zhǎng)維賈伊·夏爾馬（Vijay Shekhar Sharma）的話來(lái)說(shuō)，“Paytm發(fā)展過(guò)程中有兩件事影響最大，第一件是螞蟻金服的投資，第二件是印度廢除大面額紙鈔?！?/p>

在過(guò)去的幾年中，來(lái)自支付寶的底層架構(gòu)和風(fēng)控能力，被充分分享給了Paytm;與此同時(shí)，Paytm團(tuán)隊(duì)對(duì)本地用戶需求更熟悉，也催生了黃金版余額寶等因地制宜的實(shí)際產(chǎn)品開發(fā)。在雙方的共創(chuàng)下，Paytm的用戶數(shù)量和日均交易筆數(shù)均實(shí)現(xiàn)了十?dāng)?shù)倍的增長(zhǎng)，用戶數(shù)從2015年的2500萬(wàn)，增長(zhǎng)到2017年底就超過(guò)2.5億，—舉成為全球第四大電子錢包。

不止印度和泰國(guó)。在馬來(lái)西亞，TnGD用戶可以用手機(jī)掃碼過(guò)高速繳費(fèi)了;在印尼，DANA用戶動(dòng)動(dòng)手指就能在手機(jī)上交社保了;在孟加拉國(guó)，孩子們的助學(xué)貸款，也能在父母手機(jī)上的bKash里拿到了;在巴基斯坦，海外務(wù)工者也可以在Easypaisa上用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)跨境匯款了;在菲律賓，就像中國(guó)的支付寶用戶有螞蟻森林一樣，當(dāng)?shù)谿Cash用戶也有了屬于自己的菲律賓GCash森林……

判斷一種模式走出去是不是具有生命力，除了看這種模式本身在發(fā)源地的成長(zhǎng)是否有可持續(xù)性，還要看其走出去以后，外延生態(tài)落地的生根能力。經(jīng)過(guò)幾年的持續(xù)探索，以支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付名片，“出海造船”四年來(lái)形成了獨(dú)特的“當(dāng)?shù)匦』锇?技術(shù)輸出”賦能模式，目前已經(jīng)切切實(shí)實(shí)因地制宜地扎根開花。

事實(shí)上，在這些“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)，人口密集且普遍年輕化，但傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。第三方粗略統(tǒng)計(jì)，目前在“一帶一路”沿線國(guó)家，尚有20億人沒(méi)有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。目前，在這片土地上雖然移動(dòng)支付的應(yīng)用還遠(yuǎn)未普及，但在中國(guó)藍(lán)色二維碼的帶動(dòng)下，數(shù)字生活方式的“啟蒙運(yùn)動(dòng)”已經(jīng)開始。

2018年7月8日，馬來(lái)西亞吉隆坡.乘客使用TnGD支付進(jìn)站

從技術(shù)輸出到生態(tài)賦能

對(duì)于將移動(dòng)支付技術(shù)帶出去在多個(gè)國(guó)家落地生根的支付寶而言，技術(shù)輸出和升級(jí)是有儲(chǔ)備的，“授人以漁”的前提是自己有技術(shù)、有模式。

作為中國(guó)數(shù)字生活的發(fā)起者，支付寶誕生15年來(lái)已經(jīng)成為中國(guó)人的典型生活方式，實(shí)現(xiàn)了無(wú)數(shù)的“第一個(gè)”。作為全球最大的電子錢包，支付寶的風(fēng)控識(shí)別時(shí)間目前約為100毫秒，平均資損率僅為千萬(wàn)分之五。15年長(zhǎng)期的中國(guó)實(shí)踐，讓支付寶積累出一套成熟的包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢等移動(dòng)支付基礎(chǔ)能力。如今，這套通用技術(shù)平臺(tái)不僅服務(wù)在中國(guó)人的支付寶上，也用在了服務(wù)當(dāng)?shù)厝说?個(gè)本地版“支付寶”上，由此可為當(dāng)?shù)毓?jié)省數(shù)年的研發(fā)時(shí)間。

與此同時(shí)，支付寶的最新技術(shù)研發(fā)也會(huì)根據(jù)適用性，率先在本地錢包上試水，比如連續(xù)三年全球?qū)＠暾?qǐng)最多的區(qū)塊鏈技術(shù)。

2018年6月25日，兩個(gè)本地版“支付寶”——從香港的AlipayHK到菲律賓的GCash，首次實(shí)現(xiàn)了全球首個(gè)跨境電子錢包區(qū)塊鏈匯款服務(wù)的打通。在港務(wù)工20多年的菲律賓務(wù)工者Grace成了“第一個(gè)吃螃蟹的人”。要知道，在港務(wù)工所得，是不少菲律賓女性越洋打工補(bǔ)貼家用的重要來(lái)源。原本，Grace需要周末請(qǐng)假出門去匯款點(diǎn)排隊(duì)3小時(shí);現(xiàn)在，不到3秒鐘她隨時(shí)隨地就能一個(gè)手機(jī)給菲律賓老家匯款，而且用區(qū)塊鏈的方式還保證安全準(zhǔn)確。因?yàn)樵诳缇硡R款領(lǐng)域首次用上區(qū)塊鏈新技術(shù)，可令跨境轉(zhuǎn)賬速度加快，大幅降低成本的同時(shí)，更能提升交易過(guò)程的透明度。

當(dāng)然，在基礎(chǔ)技術(shù)輸出之外，“授人以漁”的最終目標(biāo)還是讓后者學(xué)會(huì)自己“捕魚”。所以在剩下的應(yīng)用層面的技術(shù)能力，本地版“支付寶”更多會(huì)交由當(dāng)?shù)睾献骰锇榈墓こ處熑ネ瓿杀镜鼗蛡€(gè)性化的應(yīng)用開發(fā)。2018年10月的世行年會(huì)上，世行成員IFC和支付寶啟動(dòng)了10x1000科技普惠計(jì)劃，旨在未來(lái)10年，每年為新興市場(chǎng)培養(yǎng)1000名科技領(lǐng)軍人才（包括CEO、工程師、創(chuàng)業(yè)者等）。因?yàn)橹挥信囵B(yǎng)出當(dāng)?shù)厝瞬?，才能更好服?wù)當(dāng)?shù)赜脩簟?/p>

作為支付寶本地錢包的技術(shù)拓荒總隊(duì)長(zhǎng)，螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說(shuō)，合作模式—直在優(yōu)化?！伴_始我們主要集中在推動(dòng)技術(shù)賦能，但現(xiàn)在越來(lái)越看到不單單是技術(shù)賦能，還有運(yùn)營(yíng)賦能、商業(yè)賦能甚至生態(tài)賦能，都值得和當(dāng)?shù)鼗锇橐黄饋?lái)做的。”這樣看來(lái)，“1+9”個(gè)“支付寶”勾勒出的移動(dòng)支付“一帶一路”，更是一條充滿想象力的生態(tài)賦能“一帶—路”。

給當(dāng)?shù)赜脩舻摹氨镜仉娮渝X包”

更多人會(huì)體驗(yàn)中國(guó)數(shù)字生活方式

正如馬云說(shuō)的：“今天全球化不是去征服世界，而是服務(wù)世界，要真正帶著服務(wù)世界的精神去做?！弊鳛閲?guó)人最常用的生活服務(wù)平臺(tái)，在國(guó)內(nèi)支付寶早已不止于付，而是變成了集移動(dòng)支付、智慧城市、投資理財(cái)、信用生活、公益脫貧等一體的中國(guó)人的數(shù)字生活方式。這背后，有經(jīng)過(guò)億級(jí)中國(guó)用戶得來(lái)的體驗(yàn)反饋和迭代更新：一是低門檻，讓你的數(shù)字服務(wù)隨手可及;二是資金安全、可信賴;三是可負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)性;四是不止于付。正因?yàn)橛羞@樣的基礎(chǔ)能力，讓支付寶在“走出去”的過(guò)程中，具有了通用性。

中國(guó)用戶15年來(lái)煉就的“支”字經(jīng)驗(yàn)，開始惠及更多“一帶一路”上的普通人，尤其那些國(guó)家和地區(qū)的小微用戶和小微商戶。盡管相比發(fā)展了15年的支付寶，目前這9個(gè)本地錢包還處在初代成長(zhǎng)期，且起始狀態(tài)和發(fā)育程度也各不相同，但支付寶的技術(shù)輸出+本地團(tuán)隊(duì)的因地制宜，將讓這些本地版“支付寶”創(chuàng)新出更多當(dāng)?shù)厝苏嬲枰墓δ芎蛻?yīng)用。同時(shí)，未來(lái)本地錢包之間的互聯(lián)互通，也同樣充滿想象力。

以往，中國(guó)企業(yè)出海主要是以下幾種模式：要么通過(guò)在海外建立自己的生產(chǎn)基地，直接推廣自己的品牌，以銷售更多產(chǎn)品;要么收購(gòu)國(guó)外企業(yè)的業(yè)務(wù)部門或進(jìn)行整體收購(gòu)，以此帶動(dòng)出口，提升整體實(shí)力;要么進(jìn)行代理或代工貼牌，賺取利潤(rùn);利用比較優(yōu)勢(shì)，到海外更大市場(chǎng)承攬工程，或利用中國(guó)勞動(dòng)力資源優(yōu)勢(shì)，向海外市場(chǎng)輸出勞務(wù)人員。現(xiàn)在到了以支付寶為代表的“出海造船”時(shí)代，開創(chuàng)出了一種全新的中國(guó)企業(yè)走出去3.0模式，標(biāo)志著中國(guó)反向輸出技術(shù)和管理的開始。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛指出，在中國(guó)新的開放戰(zhàn)略之下，不同以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，支付寶出海的模式的核心，在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出，最終可以和當(dāng)?shù)匾黄饋?lái)解決“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統(tǒng)金融服務(wù)“老大難”問(wèn)題。

不僅如此，移動(dòng)支付的出?；蛟S還有更大的價(jià)值。全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)在今年全國(guó)“兩會(huì)”期間提出，應(yīng)將移動(dòng)支付“走出去”作為人民幣國(guó)際化的重要抓手，擴(kuò)大人民幣計(jì)價(jià)和結(jié)算場(chǎng)景。因?yàn)榕c政府和企業(yè)跨境投資相比，居民跨境消費(fèi)頻次更高，能自下而上地推動(dòng)人民幣在全球各國(guó)的零售場(chǎng)景中被進(jìn)一步應(yīng)用。所以政府應(yīng)重視和鼓勵(lì)移動(dòng)支付“走出去”時(shí)，通過(guò)人民幣計(jì)價(jià)和結(jié)算。尤其在如何加固中國(guó)移動(dòng)支付的領(lǐng)先地位上，應(yīng)將移動(dòng)支付作為“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略和“一帶一路”倡議的重要組成部分，從政府間合作、外匯管理、信貸政策等方面，幫助中國(guó)支付企業(yè)將中國(guó)先進(jìn)技術(shù)和成熟經(jīng)驗(yàn)對(duì)外輸出，以造福各國(guó)居民。

改革開放以來(lái)，從昔日的引進(jìn)技術(shù)和模式，到如今向外輸出技術(shù)和模式，這是一個(gè)歷史性的質(zhì)的轉(zhuǎn)變。中國(guó)企業(yè)靠技術(shù)輸出彎道超車邁出了一大步，相信這僅僅是個(gè)開始。隨著中國(guó)企業(yè)技術(shù)實(shí)力的提升，隨著更多原創(chuàng)性技術(shù)的涌現(xiàn)，中國(guó)技術(shù)一定會(huì)更多走向海外，科技將成為這個(gè)時(shí)代最大的公益;暖科技將打破地域的鴻溝，讓更多中國(guó)人熟悉的數(shù)字生活方式，成為世界上更多人喜歡的先進(jìn)生活方式。