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    支付中國(guó):產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化振翅

    2019-10-15 08:08張威
    財(cái)經(jīng) 2019年22期
    關(guān)鍵詞:票證糧票銀行卡

    張威

    “這個(gè)世界唯—不變的,就是一直在變!”著名的思想家斯賓塞·約翰遜的金句在支付變革的發(fā)展史中同樣適用。

    在技術(shù)的推動(dòng)下,支付領(lǐng)域的變革一直都反應(yīng)最為迅速且超前?!罢l(shuí)都不曾想到,今天帶著一張面孔出去就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)物。”一位老者感嘆,在他的記憶里,他生出(1959年)后的很長(zhǎng)一段時(shí)間,用來(lái)購(gòu)物支付的工具只有各種票證。

    老者口述的票證,是20世紀(jì)50年代至80年代,中國(guó)在特定經(jīng)濟(jì)時(shí)期發(fā)放的一種購(gòu)物憑證,其票證種類包括糧票、食用油票、布票等。這件在中國(guó)使用長(zhǎng)達(dá)40年的特殊歷史時(shí)期的支付工具,放在當(dāng)前,其收藏價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其曾經(jīng)的票面值。

    作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特殊產(chǎn)物,用票證購(gòu)物的年代,人們持有票證購(gòu)物與持有人民幣購(gòu)物,在形式上是類似的,甚至還有不便之處。“每個(gè)家庭每年分配的票證數(shù)量存在一定限額,而且存在全國(guó)通用和地方流動(dòng)之別,只有全國(guó)糧票才能在中華大地都有效?!崩险哒f(shuō)道。

    就支付本身而言,支付變革則意味著在技術(shù)的帶動(dòng)和影響下,產(chǎn)生較原有支付渠道、方式更為便捷的替代。

    1985年,中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡;1986年8月,中國(guó)銀行發(fā)行了境內(nèi)第一張人民幣借記卡——長(zhǎng)城電子借記卡;2002年3月,中國(guó)銀聯(lián)誕生;2003年秋天,支付寶在淘寶平臺(tái)問(wèn)世;2011年初,微信問(wèn)世并于三年后推出微信紅包;2016年,條碼支付正規(guī)化;2019年,刷臉支付大熱,法定數(shù)字貨幣呼之欲出……

    “中國(guó)的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無(wú)卡支付,每次變遷都是創(chuàng)新。”中國(guó)銀聯(lián)原董事長(zhǎng)葛華勇曾表示。某資深學(xué)者將新中國(guó)成立以來(lái)的支付方式的變化稱為“巨變”,背后是技術(shù)的支撐與推動(dòng)。

    支付變革不僅僅源于支付形式更新?lián)Q代之快,還源于支付變革背后的推動(dòng)者也在發(fā)生改變,從最初以銀行為主導(dǎo)逐漸演變?yōu)橐灾Ц秾?、微信支付兩大支付巨頭為先聲。

    在這種“巨變”下,支付的業(yè)務(wù)不斷從線上向線下支付遷移,也從境內(nèi)逐漸向境外擴(kuò)張,《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告(2019)》顯示,我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新態(tài)勢(shì),線下移動(dòng)支付正逐漸成為新的增長(zhǎng)點(diǎn),跨境支付成為新的紅海市場(chǎng)。

    每一次變遷,又意味著新的產(chǎn)業(yè)崛起,人們手里的支付工具從現(xiàn)金變?yōu)殂y行卡再變?yōu)槭謾C(jī)后,與之而來(lái)的錢包、卡包以及智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)也先后火熱,消費(fèi)者的另一端則是與之相關(guān)的終端設(shè)備產(chǎn)業(yè)鏈興起。

    經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展,支付已經(jīng)不只是支付,在其上面帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)不勝數(shù),每一次變革的商業(yè)化色彩也越發(fā)濃厚。

    主管支付的央行副行長(zhǎng)范一飛表示,規(guī)范發(fā)展和質(zhì)量建設(shè)將成為支付監(jiān)管的重要抓手?!爸Ц懂a(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持初心,以滿足支付服務(wù)需求為己任,圍繞民生改善和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷前進(jìn),并積極籌劃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新舉措。”

    無(wú)票難行的年代

    在20世紀(jì)50年代到80年代,票證對(duì)人們屬于稀缺資源,稀缺到比錢還珍貴,因?yàn)楹芏辔锲范际清X買不來(lái)的,只有相關(guān)的票才能換購(gòu);“再者,在那個(gè)年代,人們一年到頭也賺不到多少錢?!鄙鲜隼险吒醒?。

    1993年5月10日是北京開(kāi)放糧油價(jià)格第一天.朝陽(yáng)區(qū)西石門糧店的店員在登記注銷最后一批糧票。北京流通了幾十年的糧票油票宣布作廢

    準(zhǔn)家要是有多余的糧票或者布票都是極受街坊鄰居歡迎的,特別是鄉(xiāng)里嫁娶,村里人都會(huì)送上幾尺布票用來(lái)作為禮金。

    老人們都講,那是一個(gè)“以票行天下”的年代。

    憑票供應(yīng)并不是我國(guó)最早采用的,資料顯示,蘇聯(lián)在十月革命后,當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)不穩(wěn)定,內(nèi)戰(zhàn)不斷,商品缺乏,就采取商品有計(jì)劃的分配,蘇聯(lián)最早的票證是1916年的鞋票。美國(guó)在二戰(zhàn)時(shí)期由于商品緊張也發(fā)放了各種商品票證。

    作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特殊產(chǎn)物,在用票證購(gòu)物的時(shí)代,人們持有票證購(gòu)物與持有人民幣購(gòu)物,在形式上是類似的,甚至還有不便之處?!懊總€(gè)家庭每年分配的票證數(shù)量存在一定限額,而且存在全國(guó)通用和地方流動(dòng)之別,只有全國(guó)糧票才能在中華大地都有效。”上述老者說(shuō)道,如果誰(shuí)要去其他的城市就要刻意去換全國(guó)糧票才能出行,否則都擔(dān)心食不果腹。

    根據(jù)1955年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《市鎮(zhèn)糧食定量供應(yīng)暫行辦法》規(guī)定,對(duì)城鎮(zhèn)居民的口糧,按其勞動(dòng)差別、年齡大小及不同地區(qū)的糧食消費(fèi)習(xí)慣等情況分等定量,以戶為單位,發(fā)給購(gòu)糧憑證,憑票供應(yīng)糧食;對(duì)工商業(yè)用糧,按照用戶的實(shí)際需要核定指標(biāo),按計(jì)劃供應(yīng);對(duì)市鎮(zhèn)飼料用糧也實(shí)行分類定量供應(yīng)制度。

    中國(guó)當(dāng)時(shí)2500多個(gè)市縣以及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都發(fā)放、使用各種糧票,所以中國(guó)糧票數(shù)量有“世界之最”一稱。到1961年市場(chǎng)憑票供應(yīng)的商品,達(dá)到了156種。

    據(jù)在糧食部門工作41年的聶守明介紹,出于對(duì)職業(yè)的特殊感情,對(duì)糧票收藏情有獨(dú)鐘,他收藏有中華人民共和國(guó)成立前后一直到糧票停止使用各階段國(guó)家和各省區(qū)市以及地市縣的各類糧油票證數(shù)千種。聶守明在文章中曾感言,在那個(gè)特定的歷史時(shí)期,沒(méi)有糧票就買不到糧食,在飯店吃不到飯,在商店也買不到任何與糧食有關(guān)的物品。可以說(shuō),沒(méi)有糧票,寸步難行。

    在以票支付的年代,也發(fā)生過(guò)巨額貪污、盜竊的事件。例如湖南津市糧食局原統(tǒng)計(jì)員兼管票員劉某,利用職權(quán)、監(jiān)守白盜,共計(jì)貪污糧票9500多公斤,案發(fā)后,追回4500多公斤,其余的都被其銷贓,劉某于1977年7月被判處死刑。

    另一起也發(fā)生在湖南,1987年3月14日,長(zhǎng)沙市赤崗沖糧店近1.5萬(wàn)公斤糧票、2500多公斤油票被盜,破案后,盜竊犯言某、蔡某均被判處無(wú)期徒刑。

    1978年12月中國(guó)共產(chǎn)黨第十一屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議以后,改革高度集中的價(jià)格管理體制和不合理的價(jià)格體系的全部活動(dòng)成為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度自我完善和發(fā)展的重要內(nèi)容之一,在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革中處于很關(guān)鍵位置。

    隨著價(jià)格改革,嚴(yán)格的票證制度也開(kāi)始放松,國(guó)家逐步縮小了消費(fèi)品定量配給的范圍。到1983年,由國(guó)家統(tǒng)一限量供應(yīng)的只有糧食和食用油兩種。

    1984年,在經(jīng)過(guò)兩年多的物價(jià)體制改革試驗(yàn)后,深圳市在全國(guó)率先取消一切票證,價(jià)格放開(kāi);1991年5月,廣東、海南率先實(shí)行糧食購(gòu)銷同價(jià)改革,次年,政府決定在全國(guó)范圍內(nèi)推行這一改革。

    1992年10月,黨的十四大確立了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之后,全國(guó)各地先后放開(kāi)糧食及其他產(chǎn)品價(jià)格,實(shí)行購(gòu)銷同價(jià),促進(jìn)糧食產(chǎn)銷與市場(chǎng)接軌。1993年,糧油實(shí)現(xiàn)敞開(kāi)供應(yīng),糧票已無(wú)用武之地,被正式宣告停止使用。

    至此,長(zhǎng)達(dá)近40年的“以票支付”告別在歷史的長(zhǎng)河之中。

    銀行卡的電子互聯(lián)

    1984年之后,為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,工農(nóng)中建四家專業(yè)銀行先后開(kāi)辦了現(xiàn)金出納、居民儲(chǔ)蓄、貸款、國(guó)際金融和各種委托代理等面向大眾的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

    隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)興起,以及人民生活水平質(zhì)量改善,人們也有多余的錢存到銀行,當(dāng)時(shí)存款的憑證主要是存折,這—存款憑證在中國(guó)延續(xù)至今,有些年紀(jì)大的老人們至今還習(xí)慣使用存折存取款。不過(guò),存折只能用來(lái)存取款,不能直接使用支付。

    1978年進(jìn)入中國(guó)銀行工作、原中國(guó)銀行珠海分行信用卡籌備組成員,周炳志在一個(gè)視頻欄目中介紹,他在1984年去香港探親,“喝完茶后,他們結(jié)賬時(shí)拿個(gè)卡出來(lái)_刷就搞定了,我覺(jué)得很好奇,就問(wèn)這是什么?他說(shuō)是信用卡”。

    回到珠海的周炳志把信用卡的宣傳資料交給行長(zhǎng),在他的建議下,1985年,中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡——中銀卡,這距離美國(guó)首張信用卡發(fā)行晚了整整70年。只不過(guò),美國(guó)首張信用卡的發(fā)行主體為百貨商店、飲食業(yè)等公司。

    銀行卡的發(fā)展被認(rèn)為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,也是貨幣信用發(fā)展的一種表現(xiàn)。資料顯示,“中銀卡”面向公眾開(kāi)放的首月就發(fā)行了454張,并且形成了由銀行、商戶、持卡人所構(gòu)成的中國(guó)內(nèi)地信用卡初級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈。

    在首張信用卡基礎(chǔ)上,四大行紛紛推出早期適合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)貸記卡,準(zhǔn)貸記卡的概念是先存款后消費(fèi),同時(shí)還有小額透支。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),這種卡非常符合中國(guó)當(dāng)時(shí)收入消費(fèi)的現(xiàn)狀。

    1986年,中國(guó)銀行總行發(fā)行了全國(guó)通用的“長(zhǎng)城卡”;1987年,工商銀行發(fā)行了紅棉卡;1990年5月,建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)卡;1991年,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡。之后的30余年時(shí)間里,大額消費(fèi)使用銀行卡支付的比重逐漸提升。

    2019年2月27日,顧客在南通一家餐館內(nèi)刷瞼支付

    不過(guò),中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步之初,以四大商業(yè)銀行為主的各發(fā)卡銀行以省市分行為單位進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè),嘗試發(fā)卡并布放受理終端,初步形成以各自行業(yè)資源為依托的銀行卡系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)布局。

    銀行卡誕生之初的“封閉”和商業(yè)壁壘催生了我國(guó)的第一家卡組織——銀聯(lián),2002年3月,在中國(guó)人民銀行的主導(dǎo)下,中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)”)在上海市工商局登記成立,經(jīng)營(yíng)范圍是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)等。

    銀聯(lián)的產(chǎn)生解決了銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用問(wèn)題,在銀行卡發(fā)展中發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。

    自此,銀行卡成為4"Jt消費(fèi)使用最頻繁的支付工具,2002年,全國(guó)人均擁有銀行卡不到0.5張。今年一季度末,全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量77.73億張,借記卡在用發(fā)卡數(shù)量70.83億張,環(huán)比增長(zhǎng)2.48%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.90億張,環(huán)比增長(zhǎng)0.63%。全國(guó)人均持有銀行卡5.57張,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。

    今年一季度,全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易5645.36億筆,金額221.77萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)49.70%和0.43%。

    電子支付的快速發(fā)展需要銀行卡作為支持,中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇曾公開(kāi)介紹,我國(guó)銀行卡滲透率已達(dá)48.47%。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,銀行卡滲透率每提高10個(gè)百分點(diǎn),可拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)約0.5個(gè)一0.8個(gè)百分點(diǎn)?!爸袊?guó)的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無(wú)卡支付,每次變遷都是創(chuàng)新?!?/p>

    在現(xiàn)金電子化的初期階段,也就是銀行卡起步興起的幾十年間,商業(yè)銀行—直是主導(dǎo)力量。截至目前,據(jù)《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理的電子支付仍然占據(jù)半壁江山,去年共處理業(yè)務(wù)1751.92億筆,金額2539.70萬(wàn)億元。

    不過(guò),人民銀行支付結(jié)算司早在2005年4月就發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付變革》文章指出,無(wú)卡化趨勢(shì)將進(jìn)一步加快。隨著電子支付方式發(fā)展,在零售支付領(lǐng)域,支付工具由紙基迅速向卡基轉(zhuǎn)變。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨,銀行卡為主要表現(xiàn)形式的卡基支付工具正在走向頂峰。盡管新興的網(wǎng)絡(luò)支付還難以完全擺脫銀行卡獨(dú)立存在,但其依賴性正隨著無(wú)卡支付的發(fā)展而降低。并且由于技術(shù)進(jìn)步,速度在不斷加快。

    為此,支付結(jié)算司建議,支肛具的多樣化和無(wú)卡化趨勢(shì),可能需要支付服務(wù)提供者將其注意力轉(zhuǎn)移到賬戶服務(wù)本身,并由此去考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全機(jī)制。

    電商的數(shù)字化革新

    在銀聯(lián)問(wèn)世的第二年(2003年)秋天,當(dāng)銀行大佬們?cè)诟嬖V別人“我家銀行卡可以跨行轉(zhuǎn)賬”時(shí),一個(gè)新興事物——支付寶在淘寶電商平臺(tái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈上悄然誕生。

    在那個(gè)時(shí)期,和銀行業(yè)的巨額業(yè)務(wù)規(guī)模相比,支付寶還是小眾化的,但是它的便捷和安全很快贏得了消費(fèi)者們的傾心,擁有支付寶也成為年輕人的一種“時(shí)尚”。

    2011年,央行頒發(fā)首批27家第三方支付牌照,支付寶也在其中,電子支付也一度擴(kuò)展到了以POS消費(fèi)、ATM取現(xiàn)為基礎(chǔ),以互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、固定電話支付、智能電視支付、自助終端支付以及其他各類新興支付方式為補(bǔ)充的綜合性、立體化支付渠道體系,產(chǎn)業(yè)規(guī)??焖贁U(kuò)大,并逐步形成了以銀行卡為載體的電子支付網(wǎng)絡(luò)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。

    不過(guò),效率與安全就像一對(duì)孿生兄弟,生物識(shí)別支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然不容忽視。技術(shù)突圍之后的監(jiān)管思路有待盡快落地,這也決定這項(xiàng)變革能走多遠(yuǎn)。

    日前,中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉公開(kāi)表示,線下刷臉支付技術(shù)已較為成熟,具備了試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件。但在線上,人臉識(shí)別仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn),暫不具備應(yīng)用條件?!皞€(gè)別機(jī)構(gòu)僅靠人臉特征判斷用戶身份,存在一定的安全隱患。”

    為此,李偉指出,技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)的熱情給生物識(shí)別安全帶來(lái)了挑戰(zhàn),需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)并形成多維度、立體式的監(jiān)管體系。

    據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解,監(jiān)管部門正在制定生物識(shí)別有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。某支付行業(yè)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示,基于此前二維碼標(biāo)準(zhǔn)考量,生物支付必然是一個(gè)趨勢(shì),但是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,未來(lái)的發(fā)展空間和尺度也將受限于正在研究的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

    事實(shí)上,刷臉支付能否像掃碼全面普及,一方面要看監(jiān)管的態(tài)度,另—方面要看消費(fèi)者的接受度。

    現(xiàn)金終結(jié)者現(xiàn)身?

    在歷史的沿革中不難發(fā)現(xiàn),自從有了銀行賬戶,支付領(lǐng)域的每一次革命都是在銀行賬戶的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)的貨幣電子化程度加深。

    央行最新的金融數(shù)據(jù)顯示,7月末,廣義貨幣(M2)余額191.94萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)8.1%,增速比上月末和上年同期均低0.4個(gè)百分點(diǎn);狹義貨幣(M1)余額55.3萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)3.1%,增速分別比上月末和上年同期低1.3個(gè)和2個(gè)百分點(diǎn);流通中貨幣(M0)余額7.27萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)4.5%。

    我國(guó)現(xiàn)行貨幣統(tǒng)計(jì)制度將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次,M2、M1、M0。其中,M0是指銀行體系以外各個(gè)單位的庫(kù)存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。

    從上述數(shù)據(jù)可以看出,即便我國(guó)貨幣電子化程度不斷提升,社會(huì)中流通的現(xiàn)金依然不容小覷,而且還在同比增長(zhǎng)。

    “貨幣電子化與數(shù)字貨幣有一個(gè)傳承關(guān)系,電子貨幣轉(zhuǎn)換更多是支付信息背后資金的流動(dòng),而數(shù)字貨幣則體現(xiàn)在貨幣體系的‘根上,即M0數(shù)字化,M0結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化?!蹦硵?shù)字貨幣研究人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示,與之相應(yīng),貨幣政策和理論也將受到深刻影響。

    因此,法定數(shù)字貨幣被認(rèn)為是現(xiàn)金(紙幣、硬幣)支付可能的終結(jié)者。

    《財(cái)經(jīng)》此前就曾報(bào)道,2017年春節(jié)前夕,中國(guó)央行已經(jīng)通過(guò)數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)字貨幣測(cè)試,配合的機(jī)構(gòu)包括工商銀行、中國(guó)銀行、微眾銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行等五家金融機(jī)構(gòu)。

    測(cè)試分為兩個(gè)實(shí)驗(yàn),分別是中國(guó)銀行、工商銀行在數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)上參與的交易。為配合測(cè)試準(zhǔn)確、順利完成,參與測(cè)試的個(gè)別銀行修改了核心系統(tǒng),主要以工商銀行與中國(guó)銀行為主。

    事實(shí)上,數(shù)字貨幣典型應(yīng)用的產(chǎn)品并不多,之所以選擇數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)作為試點(diǎn)應(yīng)用產(chǎn)品,在于該平臺(tái)較零售相對(duì)簡(jiǎn)單、封閉,而且屬于央行自己系統(tǒng),把控更為容易。

    在測(cè)試實(shí)驗(yàn)中,從央行核心系統(tǒng)到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移、匯款用的都是數(shù)字符號(hào),貨幣配有一個(gè)編碼,標(biāo)注金額大小?!耙?guī)模非常宏大,實(shí)驗(yàn)的結(jié)果非常過(guò)癮。中國(guó)也是全球第一家做這個(gè)實(shí)驗(yàn)的國(guó)家?!苯咏鼫y(cè)試的金融人士激動(dòng)地向《財(cái)經(jīng)》記者表示。

    不過(guò),上述數(shù)字貨幣測(cè)試更多是做技術(shù)儲(chǔ)備、知識(shí)積累,與真正發(fā)行數(shù)字貨幣還不是一個(gè)概念,至于何時(shí)能推出中國(guó)的法定數(shù)字貨幣,尚未有時(shí)間表。

    近日,CF40特邀成員、人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春8月10日在第三屆“中國(guó)金融四十人伊春論壇”上再次透露?!把胄袛?shù)字貨幣現(xiàn)在可以說(shuō)是呼之欲出了?!?/p>

    據(jù)穆長(zhǎng)春介紹,為解決高并發(fā)(指系統(tǒng)運(yùn)行中“短時(shí)間內(nèi)遇到大量操作請(qǐng)求”的情況)問(wèn)題,DC/EP并非采用純區(qū)塊鏈架構(gòu),采取雙層運(yùn)營(yíng)體系,即人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾,在央行層面不預(yù)設(shè)技術(shù)路線,即保持技術(shù)中立。

    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝近日發(fā)文指出,數(shù)字貨幣可否替代傳統(tǒng)貨幣形式,取代新興的電子支付工具,成為主要貨幣形式和主要支付工具,將取決于四個(gè)關(guān)鍵因素,即效率更高、成本更低、具有商業(yè)價(jià)值的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、具備社會(huì)認(rèn)可的可靠性和安全性。

    “數(shù)字貨幣還可以大大節(jié)省紙幣的運(yùn)營(yíng)成本,影響流通環(huán)節(jié),并在很大程度上優(yōu)化現(xiàn)有貨幣的運(yùn)行體系?!蹦硵?shù)字貨幣研究者說(shuō)。比如國(guó)內(nèi)僅運(yùn)鈔車運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)就有350億元,2010年歐元區(qū)舊幣回收,耗資1000億歐元替換了58億張紙幣。

    盡管法定數(shù)字貨幣推出意味著M0的數(shù)字化,但是,央行數(shù)字貨幣研究所前所長(zhǎng)姚前曾表示,在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō),未來(lái)到銀行取錢時(shí),既可以選擇兌換實(shí)物現(xiàn)金,也可以選擇兌換數(shù)字貨幣。

    “如果M0被數(shù)字化,則意味著此前的相關(guān)支付系統(tǒng)以及多個(gè)產(chǎn)業(yè)面臨新的變革?!鄙鲜鲅芯空哒f(shuō)。

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