中國平安：數(shù)字化迭變

俞燕

燠熱的南國八月，39歲的特區(qū)深圳收到一份生日厚禮：8月18日，國務院發(fā)布《關于支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》（下稱《意見》）。作為改革開放重要窗口的深圳，在新時期被賦予了新使命。

《意見》引起各界高度關注，在隨后的各種報道所采用的深圳圖片上，總有一座挺拔的高樓出現(xiàn)在畫面中央，如寶劍出鞘。這是深圳的地標——平安金融中心。

建筑界有“建筑即媒介”之說，一座城市的地標具有重要的符號意義。深圳曾出現(xiàn)過不同的地標，從電子大廈到平安金融中心，每一發(fā)展階段的地標，見證著其崛起的歷程，亦承載著其不同發(fā)展時期的焦點。

中國平安保險（集團）股份有限公司（下稱“中國平安”，601318.SH，2318.HK）的總部便位于平安金融中心。在《意見》的相關報道中無意間成為圖片“主角”的中國平安，也同時引起人們對它的關注：深圳未來將成為準國際金融中心和創(chuàng)新之都，作為改革試驗者和金融科技領域標桿的平安，在深圳新的機遇下又會有哪些新謀略？

“實事求是地說，我們幸虧選擇了深圳，在這里我們才能夠成長起來?！薄兑庖姟钒l(fā)布四天后，在平安金融中心的一間會議室里，中國平安資深副董事長孫建一接受《財經(jīng)》記者等京滬深三地記者視頻采訪時感嘆。

在孫建一看來，中國平安能夠不斷創(chuàng)新，便是基于誕生地蛇口和成長地深圳的創(chuàng)新基因。

31年來，中國平安摸著石頭過河，在不斷創(chuàng)新、試錯、糾偏中迤邐而行?！安⒉蝗菀祝l(fā)展過程還是很坎坷和復雜的。”孫建一表示。

今年是5G商用元年，將開啟一個前所未有的新時代。央行發(fā)布的《金融科技（ FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》提出，要將“金融科技打造成為金融高質量發(fā)展的‘新引擎”。

新科技帶來新的發(fā)展機遇，造就新的競爭格局，無論創(chuàng)新型金融科技公司還是傳統(tǒng)金融機構，皆試圖以技術變革為突破口，重塑自身的經(jīng)營模式和發(fā)展路徑。

金融界一直有種說法：“如果想知道未來金融業(yè)的趨勢是什么，去看看平安在做什么?！?/p>

今年初，中國平安把使用多年的“保險·銀行·投資”品牌標識變更為“金融·科技”。這意味著，科技已成為中國平安的核心主業(yè)之一。新的發(fā)展方向亦已敲定：金融+生態(tài)。

“凡是過往，皆為序章。”中國平安的新30年已拉開序幕，在“金融+生態(tài)”的新戰(zhàn)略之下，五大生態(tài)圈已初具輪廓，“1+N”的智慧城市如星火燎原，金融科技的先鋒隊金融壹賬通正在發(fā)力對外賦能。

“從目前來看，能超越平安的可能只有平安?！币晃唤鹑诳萍既耸咳缡窃u價。在其看來，中國平安如同“質數(shù)一般的存在”：質數(shù)是不可分解因子，只能被1和質數(shù)自身整除。在自然數(shù)的無窮序列中，永遠處于屬于自己的位置上，且無窮無盡。而1即道生一，代表著創(chuàng)新。

在2019年中報董事長致辭中，中國平安董事長兼CEO馬明哲表示：“東方欲曉，莫道君行早?！?/p>

今年是新中國成立70周年，在新的歷史關口，中國平安會給市場講出一則怎樣的數(shù)字化迭變新故事？

深圳平安金融中心

卅載重返蛇口再出發(fā)

7月19日，中國平安首屆智慧生態(tài)大會在深圳蛇口價值工廠舉辦，旗下主要子公司悉數(shù)到場。這是其首次全面系統(tǒng)地向外展出科技生態(tài)戰(zhàn)略、科研人才計劃和科技應用場景。

會上，中國平安啟動了“金融·科技”品牌標識換新儀式，替換了使用多年的“保險·銀行·投資”六字標識。

會場設在中國平安的誕生地蛇口，被外界理解為其在表達新30年“再出發(fā)”之義。

與以往縱論未來藍圖不同，馬明哲在今年的元旦致辭中主要回溯中國平安的“初心”。蛇口正是中國平安的初心萌生之地。

1988年5月27日，中國平安在蛇口招商路北六棟開業(yè)。此時距離袁庚創(chuàng)辦蛇口工業(yè)區(qū)恰好十年，距離馬明哲著手草創(chuàng)平安已過去了近兩年。

成立三年后（1991年2月5日），中國平安從蛇口搬到深圳羅湖區(qū)。在彼時的交通條件下，蛇口對于深圳人很“遙遠”。平安開業(yè)儀式那天，因為蛇口路途遠，深圳一位重要嘉賓遲到了40分鐘。

回憶27年前平安“進城”的故事，孫建一表示，“從蛇口的地理位置和未來企業(yè)的發(fā)展來看，平安還是應該到深圳來?！?/p>

平安離開誕生地，蛇口當?shù)卣]有阻攔。孫建一表示，當時蛇口政府也認為平安待在那里是不行的，還是要去深圳，而深圳市政府也一直很支持平安的發(fā)展。

盡管很早就揮別了蛇口，在孫建一看來，平安—直堅持創(chuàng)新發(fā)展，都是源于蛇口的創(chuàng)新基因。作為中國平安領頭人的馬明哲，其“創(chuàng)新意識是深入骨子里的，平安每一階段的變化，都是他主動挑的頭”。

31年后重返蛇口，此時平安團隊陣容中，70后80后乃至90后已成中堅。在創(chuàng)始地領悟“永遠在創(chuàng)業(yè)，永遠在進取”的蛇口精神和追尋平安的創(chuàng)新基因之源，這些新生代們或許更能深刻地理解中國平安至今依然很強烈的危機感和不斷挑戰(zhàn)自我的動力之由。

在新中國成立70周年之際，深圳亦開啟了“再出發(fā)”新征程。隨著《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》和《意見》出爐，深圳被賦予新時期的新使命。

對于這兩大政策紅包，孫建一表示，平安肯定會是政策利好的受益者。“我們正在積極研究未來如何適應深圳新的戰(zhàn)略變化，來調整平安的發(fā)展戰(zhàn)略。只要有利于公司發(fā)展的機遇，都會積極參與?！?/p>

麥肯錫一份報告指出，勇于出擊的公司更有可能取得成功，要想沿著實力曲線向上發(fā)展，“須高度關注能帶來巨大經(jīng)濟效益的成功因素”。

“所當乘者勢也，不可失者時也”。一位常年觀察中國平安的金融業(yè)人士認為，中國平安有一個特點，其發(fā)展戰(zhàn)略與時勢深度耦合，善于順勢而為，又能根據(jù)自身定位和戰(zhàn)略有所取舍?！扒?0年發(fā)展便是如此，今后可能也將如此?！?/p>

2018年12月5日.平安銀行襄陽分行新型智能化網(wǎng)點啟用，智能機器人“安安”在大廳主動迎客，并可勝任與人們日常交流、提供業(yè)務咨詢等工作.賣蔭調侃、咨詢接待、營銷推介

廿年探路創(chuàng)新科技

一位與中國平安有過長期深度接觸的金融業(yè)人士表示，中國平安無論是公司治理結構、市場策略還是戰(zhàn)略布局，看著很透明，似乎容易模仿，但依樣學樣似乎總是難學真諦。

該金融業(yè)人士分析，中國平安的“秘密”說來其實很簡單：不在乎歷史，不在乎試錯成本，能夠隨時放下一切，在揚棄中自我成長，但“對于任何一家企業(yè)來說，能做到這些非常不容易?！?/p>

對金融科技的上下求索之中，中國平安亦在不斷揚棄，因勢布陣，力求“快于市場”。

“科學技術是第一生產(chǎn)力”這一著名論斷提出的1988年，剛成立的中國平安唯一能與科技掛上鉤的，是僅有的3臺電腦。九年后用上第一套OA系統(tǒng)，才初嘗科技的妙處，由此開始了數(shù)字化之路。

在發(fā)展的第二個階段，中國平安專注于金融主業(yè)的同時，開始探索綜合金融模式，其科技布局亦隨之而動，最重要的一個嘗試是2000年成立國內首家一站式綜合理財網(wǎng)站PA18網(wǎng)站。

彼時，距離馬云成立淘寶網(wǎng)還有三年時間，喬布斯剛剛重返蘋果出任CEO，兩人都還沒有開肩后來改變了世界的傳奇。

在第二個十年階段，中國平安的科技大動作是全國數(shù)據(jù)和后援大集中，開始探索“以客戶為中心、以產(chǎn)品和服務為核心”的運營模式。

2010年，蘋果推出iPad，中國的手機網(wǎng)民規(guī)模已達3.03億人，一個新時代——移動互聯(lián)網(wǎng)時代已悄然來臨。與生俱來的危機感，讓中國平安迅速意識到世界正在發(fā)生巨變。馬明哲告訴同事們，金融業(yè)“Change or Die”（非變即死）。

中國平安開始“從地面朝天上飛”（馬明哲語）。馬明哲在2013年元旦致辭中提出，“科技，引領平安綜合金融”。

2013年成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶上線，一批中小金融機構借力于支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品銷售破億的夢想。所有的傳統(tǒng)金融機構驟然感受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的野心和壓力。

中國平安早已開始對標于BAT，并與之聯(lián)手成立國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線保險公司，競中有合。

2014年，馬明哲進一步提出，要改變金融機構圍繞金融做金融的理念，把金融業(yè)務融入“醫(yī)、食、住、行、玩”生活場景中。

2015年，中國平安進一步推出“四個市場、兩朵云、一扇門”的概念，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務空前發(fā)力。整合成立上海壹賬通金融科技有限公司（下稱“金融壹賬通”），日后成為其金融科技的先鋒隊。陸金所、平安普惠和平安好醫(yī)生等分別成為各自領域的N01。

“如同一輛分工嚴密的戰(zhàn)車，車上的人整齊劃一，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中呼嘯而過。所到之處，必有戰(zhàn)績方歸?！北藭r，一位金融業(yè)人士向《財經(jīng)》記者形容中國平安給其的感受。

2016年是“十三五”的開局之年，馬明哲在元旦致辭中宣布，中國平安將全面開肩3.0時代，“開放平臺+開放市場”、“綜合金融+”與“互聯(lián)網(wǎng)+”并重成為關鍵詞。

2017年，共享經(jīng)濟的概念成為熱潮。BATJ通過其互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，一邊向金融機構賦能，一邊斬獲金融牌照，加緊向金融領域滲透。

中國平安則向科技驅動型公司轉型，并開始通過金融壹賬通，首次向保險業(yè)輸出智能認證和閃賠等核心技術。

一位與中國平安有過業(yè)務合作的保險業(yè)人士認為，平安已基本完成了金融科技生態(tài)的閉環(huán)，通過開放平臺和輸出技術既可獲得收益，亦可強化其科技引領的霸主地位，何樂而不為？

經(jīng)過數(shù)年探索，中國平安的金融科技模式日漸清晰。從2018年的“金融+科技”到2019年的“金融+生態(tài)”，已構建出完整的戰(zhàn)略層級，“金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務、房產(chǎn)服務、智慧城市”五大生態(tài)固定位有序，旗下云集11家科技子公司，擁有20多家科研實驗室和六大科技創(chuàng)新研究院，累計申請科技專利超過1.2萬項。

在金融科技探索和迭代中，中國平安亦不乏失敗之作或“先烈”項目。對此，中國平安從不憚提及?！榜R總常說，不要怕花錯錢，但不能走錯路，方向不能錯?！苯鹑谝假~通董事長葉望春表示。

孫建一則表示，對中國平安來說，變化是常態(tài)，一直在貫徹“三多一執(zhí)行”策略：同時下多盤棋，比對手多看幾步棋，多平臺加多團隊。寧可要二流的戰(zhàn)略，也要一流的執(zhí)行。

勇于試錯，對中國平安或許是值得的：“欲得其中，必求其上;欲得其上，必求上上?！?h3>“四梁八柱”內外賦能

金融科技被形容為金融業(yè)發(fā)展史上的一枚“金釘子”。對于中國平安來說，金融科技亦如一枚金釘子，將其集團架構的“四梁八柱”鉚實。

孫建一表示，多年來的實踐讓中國平安明白，綜合金融并不是金融牌照的堆積，“把各業(yè)務板塊串起來打通，彼此協(xié)同，才是真正的綜合金融，否則就只是多個業(yè)務板塊而已”。

中國平安多年來一直探索各子公司和業(yè)務板塊的協(xié)同。后來發(fā)現(xiàn)，用科技手段彼此賦能，才能順利實現(xiàn)協(xié)同。“協(xié)同已經(jīng)成為平安內部一種非常有效的發(fā)展模式?！睂O建一表示，“我們已經(jīng)嘗到科技賦能的甜頭了?！?/p>

以平安銀行為例，其受益于科技賦能的效果已顯現(xiàn)。在平安銀行2019年中報發(fā)布會上，中國平安聯(lián)席CEO兼平安銀行董事長謝永林表示，科技賦能讓平安銀行從量變到質變，科技投入使該行的成本收入比較過去三年降低了5個百分點。

謝永林表示，明年平安銀行要用科技顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式，成為五大生態(tài)戰(zhàn)略的引領者，而不僅僅是集團綜合金融的參與者。在其看來，如果沒有銀行的資金流、信息流和交易流，生態(tài)則失去意義，“集團構筑的五大生態(tài)沒有哪個離開銀行能夠完成”。

除了子公司之間相互賦能、各取所長，對外賦能更是中國平安在科技發(fā)展的浪潮中的應對之策。一位金融科技人士指出，中國平安的數(shù)據(jù)業(yè)務中最值得關注的是金融壹賬通，其在中國平安的科技金融對外戰(zhàn)略中扮演著至關重要的角色。

金融壹賬通董事長葉望春在接受《財經(jīng)》記者專訪時表示，為其他金融機構賦能不僅有商業(yè)價值，還有社會價值。

葉望春坦言，對外賦能起初并不容易，成立之初公司處于“三無”狀態(tài)：無基礎客戶、無標準產(chǎn)品、無商業(yè)模式。

最大的困難則來自外界的疑問。葉望春回憶，第一年與銀行洽談時，常會遇到對方的疑問三連：“是為了賣平安產(chǎn)品嗎？是為平安找客戶嗎？是不是為了拿到銀行的數(shù)據(jù)？”在一年拜訪的20多個省80多家銀行中，這樣的疑問連綿不斷。

金融壹賬通成立之初，甚至連其團隊成員亦對其模式和前景充滿不解和擔心，認為把科技輸出給中國平安的競爭對手們，會對自身的發(fā)展不利。

隨著金融壹賬通孵化項目、搭建平臺、持續(xù)對外賦能，圍繞其身的業(yè)內外疑問漸消。經(jīng)過三年的發(fā)展，其已向金融全行業(yè)提供業(yè)務賦能和技術賦能，覆蓋了全流程和全體系。

金融壹賬通成立了新加坡公司和印尼分部，開始向國際賦能。金融壹賬通新加坡分公司首席執(zhí)行官陳敏如介紹，一年多以來已覆蓋了東盟10個國家的客戶。中國平安在無抵押貸款業(yè)務的風控經(jīng)驗、反欺詐技術和人臉識別技術，對于東南亞既無銀行信用亦無銀行賬戶的小微貸款客戶非常有用。

“一帶一路”沿線國家亦是金融壹賬通的海外賦能重點區(qū)域?！斑@里對中國科技的需求和接受度很高，壹賬通所做的是成為當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融基礎設施提供者。”陳敏如表示。

與大金融資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)下的金融壹賬通不同，大醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)下的智慧醫(yī)療，對外賦能走的是“農村包圍城市”式路線：向頭部醫(yī)療機構在科研領域賦能，將賦能的科技成果應用于在基層醫(yī)院和康復中心，最終幫助患者提升診療的準確度。

平安國際智慧城市科技股份有限公司（下稱“平安智慧城市”）聯(lián)席總經(jīng)理兼CSO高孟軒接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，保險是金融和醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)之間的一個結合點，中國平安以保險起家，已積累了豐富的健康大數(shù)據(jù)和醫(yī)療控費經(jīng)驗，并初步完成了對醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的布局。

在醫(yī)療健康生態(tài)圈中，中國平安通過流量端和支付端切入，構建了“患者（Patient） -醫(yī)療服務提供商（Provider） -支付方（Payer）”即“PPP”綜合模式，平安好醫(yī)生、平安智慧醫(yī)療和平安醫(yī)?？萍几魉酒渎?。

高孟軒表示，平安智慧醫(yī)療主要通過新技術對衛(wèi)健委等衛(wèi)生行政主管部門、醫(yī)療機構和醫(yī)務工作者賦能，尤其是運用人工智能和大數(shù)據(jù)，覆蓋疾病的預測、防控、篩查、診療和管理等，提供端對端、全流程、一體化的智慧醫(yī)療解決方案。

此外，與醫(yī)療機構、科研院所等開展的產(chǎn)學研成果，亦由平安智慧醫(yī)療作為技術方案推廣方，負責推廣、轉化和落地?！搬t(yī)學專家和醫(yī)療機構都很高興，因為他們的研究成果可以落地，為基層醫(yī)療機構所用?！备呙宪幈硎?。

在“健康中國”戰(zhàn)略之下，目前各路人馬皆集結于大健康產(chǎn)業(yè)，其中不乏有醫(yī)療機構背景者。既非醫(yī)療產(chǎn)業(yè)出身又沒有醫(yī)院的中國平安，如何與其他競爭對手們同臺競爭？

高孟軒認為，中國平安多年積累的保險核保核賠經(jīng)驗和醫(yī)療領域的新技術，以及正在建設的醫(yī)療健康生態(tài)固，正是其獨有優(yōu)勢?！皬哪壳敖佑|的用戶來看，他們認為平安懂醫(yī)療，更愿意與我們合作?！?/p>

隨著旗下“四梁八柱”以不同模式和路徑對外賦能，中國平安逐步向醫(yī)療、房產(chǎn)、出行及城市各個領域縱深發(fā)展，形成了“生態(tài)驅動”模式。

2019年，中國平安進而提出三大賦能戰(zhàn)略：科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融。在內外賦能中，平安智慧城市作為“金融+科技+生態(tài)”的重要串聯(lián)器，用以盤活平安所有的科技成果運用。

金融為本，制勝有道

去年在中國平安成立30周年司慶活動上，馬明哲曾總結公司的制勝之道：小勝靠機遇，中勝靠人才，大勝靠平臺，長勝靠生態(tài)。

盡管一直在努力創(chuàng)新和奔跑，中國平安從不缺競爭對手和勁敵。當中國平安致力于金融與科技比翼齊飛，BAT們亦致力于賦能金融?！八麄兌⑽覀円恢币捕⒌煤芫o?！币晃恢袊桨踩耸客嘎?。

葉望春坦言，以金融壹賬通的模式來論，當下或未來都有可能被復制或被追隨。“我們只能用更大的科技投入，在產(chǎn)品和業(yè)務模塊開發(fā)、新市場拓展和技術迭代上做得更快更好，才能不被超越?！?/p>

葉望春表示，中國的市場夠大，科技迭代夠快，新業(yè)務發(fā)展更多，“越是開放、越是輸出，我們越有動力進行迭代”。

勁敵環(huán)伺，中國平安亦有篤定的底氣。金融壹賬通智能風控總經(jīng)理、人工智能研究院首席科學家施奕明表示，據(jù)其與金融、科技兩個領域的人接觸，絕大部分開展金融科技的公司，要么只具有金融基因而不懂科技，很難用科技手段解決運營和經(jīng)營的問題;要么深諳科技但不懂金融，既沒有金融的大數(shù)據(jù)，其技術亦無法滿足金融客戶的特點和應用場景的需要。

“比如人臉識別，在金融場景下的要求與社交場景中完全不同的，此外對安全性的要求也不同。不同的場景可能導致技術的分支大不相同，人工智能需要用相應的大數(shù)據(jù)教會機器識別。”施奕明表示。 作為一家持牌金融機構，中國平安即便一直走金融科技之路，其金融的本質和作為金融機構的立足點從未改變。

恒大研究院院長任澤平的報告稱，中國平安的發(fā)展之路可以簡單概括為“金融為本，科技為術，生態(tài)為道”，金融服務是其立足之本，科技依托金融場景的需要而搭建，同時金融服務經(jīng)驗反哺科技轉化價值，最終向金融科技轉型，并向全行業(yè)復制推廣'從而重塑行業(yè)生態(tài)。

孫建一亦表示，中國平安沒有哪一個業(yè)務板塊的科技研發(fā)和賦能，是脫離其金融主業(yè)而進行的。而平安的優(yōu)勢則在于其先有場景，再把技術結合進去，即“+互聯(lián)網(wǎng)”，這是與科技企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式本質完全不同的路徑和模式。

螞蟻不會成為大象，已經(jīng)成長為“大象”的中國平安，在金融科技新征程將如何起舞？