助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)．中國(guó)銀行探索開(kāi)放銀行

經(jīng)緯

在新中國(guó)成立70周年到來(lái)之際，銀行業(yè)最熱的話題莫過(guò)于“開(kāi)放銀行”概念。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年在國(guó)內(nèi)迅速升溫的開(kāi)放銀行已經(jīng)涵蓋近十家銀行。其中，中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行相繼提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造開(kāi)放生態(tài)的戰(zhàn)略思路或推出了開(kāi)放API平臺(tái)。

源于此，2018年被稱(chēng)為“中國(guó)開(kāi)放銀行元年”。

布局較早的中國(guó)銀行，正在通過(guò)融入標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、整合內(nèi)外部服務(wù)等舉措，積極推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展，促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，中國(guó)銀行從2013年在同業(yè)中率先建設(shè)推出中銀開(kāi)放平臺(tái)，就開(kāi)放金融產(chǎn)品服務(wù)做了有益探索，并且取得了不錯(cuò)的成績(jī)。同時(shí)，針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)際情況，該行建議構(gòu)建基本的政策框架和開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)開(kāi)放銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

開(kāi)放銀行興起

近年，開(kāi)放銀行（ Open Banking）及其內(nèi)含的數(shù)據(jù)共享理念在歐美國(guó)家興起。國(guó)內(nèi)從業(yè)界、學(xué)界到監(jiān)管部門(mén)，對(duì)開(kāi)放銀行關(guān)注程度日益升高，2018年被業(yè)界稱(chēng)為“中國(guó)開(kāi)放銀行元年”。 開(kāi)放銀行秉承“客戶在哪、金融服務(wù)就在哪”的理念，以客戶需求為導(dǎo)向、以生態(tài)場(chǎng)景為觸點(diǎn)，以API/H5/SDK等技術(shù)為手段，延伸商業(yè)銀行服務(wù)渠道，進(jìn)而深刻地改變了金融服務(wù)供給模式。

廣義開(kāi)放銀行既包括“走出去”，將數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和科技能力對(duì)外輸出到非金融場(chǎng)景;也包括“引進(jìn)來(lái)”，通過(guò)開(kāi)放自有手機(jī)銀行APP的用戶與流量，聚合第三方生活、教育、投資者教育等非金融服務(wù)，豐富銀行白有服務(wù)生態(tài)。

中行相關(guān)業(yè)務(wù)人士指出，開(kāi)放銀行之所以能夠興起、受關(guān)注，源于銀行發(fā)展面臨一定的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)包括三個(gè)方面。首先，客戶需求的變化。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)通過(guò)構(gòu)建完善的生態(tài)場(chǎng)景和極致的產(chǎn)品體驗(yàn)，逐步改變了以80后、90后為代表的客戶群體獲取金融服務(wù)的固有方式。這部分客戶不再滿足于通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取金融服務(wù)，而是傾向于在生態(tài)場(chǎng)景中隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)。

其次，傳統(tǒng)渠道發(fā)展趨弱。一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)持續(xù)由線下向線上轉(zhuǎn)移，且線下網(wǎng)點(diǎn)的到店人數(shù)在減少，客戶與銀行的觸點(diǎn)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化;另一方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的可獲得性越來(lái)越強(qiáng)，“低頻率、重入口”的手機(jī)銀行更多地承載著存量客戶服務(wù)，在獲取新客戶、提升客戶黏性方面面臨挑戰(zhàn)。

此外，產(chǎn)品與服務(wù)能力薄弱。傳統(tǒng)銀行受限于科技產(chǎn)品與迭代優(yōu)化效率，其產(chǎn)品創(chuàng)新從創(chuàng)意到落地需要數(shù)以月計(jì)甚至年計(jì)的周期;相關(guān)產(chǎn)品的數(shù)字化改造程度低，產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)與交互流程缺乏對(duì)客戶體驗(yàn)的極致關(guān)注、未能深入切合需求，產(chǎn)品上線后也缺乏互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)與運(yùn)營(yíng)能力支撐，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行極少有現(xiàn)象級(jí)、明顯級(jí)的爆款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士指出，總體來(lái)說(shuō)，發(fā)展開(kāi)放銀行有助于構(gòu)建內(nèi)外協(xié)同、互利共贏的場(chǎng)景生態(tài)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中行先行先試

據(jù)了解，中國(guó)銀行從2013年在同業(yè)中率先建設(shè)推出中銀開(kāi)放平臺(tái)，就開(kāi)放金融產(chǎn)品與服務(wù)做了有益探索。隨著2016年金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)關(guān)系走向“競(jìng)合”，中國(guó)銀行在中銀開(kāi)放平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步搭建了場(chǎng)景拓展與管理平臺(tái)，構(gòu)建了更為完善的開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)支撐框架。

自2017年以來(lái)，中國(guó)銀行與騰訊、支付寶、東方財(cái)富和中國(guó)移動(dòng)等諸多合作伙伴完成了系統(tǒng)對(duì)接，客戶通過(guò)外部合作渠道可辦理賬戶、支付、跨境、理財(cái)、融資等各類(lèi)金融服務(wù)。相應(yīng)產(chǎn)品均以標(biāo)準(zhǔn)API或H5的形式對(duì)外嵌出，可實(shí)現(xiàn)接口快速?gòu)?fù)用和商戶規(guī)?；茝V。

同時(shí)，中國(guó)銀行還以手機(jī)銀行為統(tǒng)—入口，搭建了開(kāi)放用戶體系，開(kāi)放自身的用戶與流量，整合包括行內(nèi)不同APP服務(wù)、集團(tuán)附屬公司服務(wù)、分行特色服務(wù)和商戶服務(wù)在內(nèi)的多種服務(wù)資源，構(gòu)建豐富的金融和非金融服務(wù)場(chǎng)景，滿足廣大客戶各類(lèi)生活服務(wù)需求，提升手機(jī)銀行使用黏性。

截至近日，中國(guó)銀行手機(jī)銀行提供12大類(lèi)繳費(fèi)服務(wù)，已覆蓋全國(guó)各省份，包括水電燃?xì)?、學(xué)費(fèi)、社保等政府和事業(yè)單位繳費(fèi)項(xiàng)目;接入了多元化分行特色服務(wù)和全國(guó)第三方服務(wù)，涉及醫(yī)食住行等全方位客戶需求。

業(yè)內(nèi)人士指出，發(fā)展開(kāi)放銀行，基于客戶聚集的外部場(chǎng)景提供全方位的金融服務(wù)接入，使得銀行服務(wù)無(wú)處不在，提升金融服務(wù)可得性。此外，通過(guò)銀行與合作伙伴系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了客戶基本信息、行為信息、社會(huì)服務(wù)信息（公積金、社保、水電等）和資金信息等數(shù)據(jù)共享與交換，減少客戶信息不對(duì)稱(chēng)，有利于商業(yè)銀行開(kāi)展精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，降低客戶服務(wù)成本。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)借助先發(fā)優(yōu)勢(shì)，聚集了龐大的客群與流量?；诠采矘s商業(yè)生態(tài)理念，銀行通過(guò)開(kāi)放銀行模式，與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)共同向客戶提供金融服務(wù)，有助于借助流量平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量引流獲客。

監(jiān)管自2016年起持續(xù)開(kāi)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亂象治理，銀行從金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者的角度，運(yùn)用嚴(yán)格風(fēng)控體系主動(dòng)參與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)水平，滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

某銀行人士指出，結(jié)合開(kāi)放銀行實(shí)踐，銀行有機(jī)會(huì)充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的渠道建設(shè)、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)等經(jīng)驗(yàn)，不斷完善手機(jī)銀行等白有渠道服務(wù)，形成“對(duì)外開(kāi)放”與“對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)型”良性協(xié)同，推動(dòng)銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而開(kāi)肩第二發(fā)展曲線。

框架、標(biāo)準(zhǔn)待建

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，開(kāi)放銀行能夠促進(jìn)銀行加快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，符合支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。

不過(guò)，在中國(guó)銀行的長(zhǎng)期實(shí)踐中，也遇到了一些待解決的問(wèn)題。中國(guó)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)際情況，構(gòu)建基本的政策框架和開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)開(kāi)放銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

第一，推動(dòng)銀行間互相開(kāi)放與共享。開(kāi)放銀行模式下，客戶不再局限于單一銀行客戶來(lái)源，跨銀行客戶成為主要用戶。在線開(kāi)立銀行賬戶并簡(jiǎn)便入金是開(kāi)放銀行能否服務(wù)他行客戶的前提條件之一。建議在基于同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)之間的Ⅱ/Ⅲ類(lèi)賬戶開(kāi)立及入金服務(wù)開(kāi)放，尤其是Ⅱ/Ⅲ類(lèi)賬戶入金可行通道建設(shè)方面。

第二，厘清開(kāi)放銀行相關(guān)主體職責(zé)。開(kāi)放銀行過(guò)程中，主體責(zé)任不清晰，容易導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)不易，金融風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)外延。建議明確在開(kāi)放銀行合作中，金融產(chǎn)品服務(wù)務(wù)必穿透至服務(wù)主體，由商業(yè)銀行承擔(dān)對(duì)客服務(wù)的主體責(zé)任，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)僅提供信息發(fā)布、產(chǎn)品展現(xiàn)、交易撮合等互聯(lián)網(wǎng)便利性服務(wù)?？蓞⒄铡督鹑跈C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)黃金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章，明確開(kāi)放銀行相關(guān)合作互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的展業(yè)資質(zhì)、展業(yè)行為規(guī)范與退出機(jī)制，強(qiáng)化持牌與具備資質(zhì)經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)禁非持牌或未具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不當(dāng)展業(yè)。

第三，規(guī)范具體數(shù)據(jù)開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)客戶身份信息和交易信息（業(yè)務(wù)金額、業(yè)務(wù)余額和發(fā)生頻次等）等不同數(shù)據(jù)類(lèi)型，建議制定不同標(biāo)準(zhǔn)的共享要求和實(shí)現(xiàn)機(jī)制。此外，對(duì)于實(shí)現(xiàn)客戶身份和交易等隱私信息保存的機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立整套客戶信息保護(hù)的信息安全保護(hù)機(jī)制，保證客戶隱私信息不被泄露或挪用。

麥肯錫日前發(fā)布的《開(kāi)放銀行的全球?qū)嵺`與展望——打破藩籬，合作共贏》認(rèn)為，開(kāi)放銀行是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。在消費(fèi)者數(shù)字化程度較高的中國(guó)市場(chǎng)，未來(lái)可能會(huì)涌現(xiàn)出更加靈活的開(kāi)放銀行模式和更多創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

上述報(bào)告認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)一些領(lǐng)先銀行與金融科技公司已率先試水開(kāi)放銀行模式，監(jiān)管上仍處于標(biāo)準(zhǔn)制定階段?！芭c英國(guó)、歐盟等一些開(kāi)放銀行先行者相比，國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行實(shí)踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開(kāi)放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機(jī)制不夠敏捷等問(wèn)題。”

上述報(bào)告建議，中國(guó)銀行業(yè)者首先應(yīng)定義開(kāi)放銀行的目標(biāo)和戰(zhàn)略選型?；谇逦x的目標(biāo)，從打造數(shù)字化開(kāi)放生態(tài)圈、與金融科技聯(lián)合創(chuàng)新及建立金融服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)這三類(lèi)發(fā)展模式中做出戰(zhàn)略選擇。

“開(kāi)放銀行既可以聚焦一種模式，也可以組合多種模式，具體還要根據(jù)銀行自身資源稟賦和業(yè)務(wù)目標(biāo)，選擇最適合的模式。然后從戰(zhàn)略落地角度部署具體舉措，建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)、敏捷組織和開(kāi)放API技術(shù)平臺(tái)三個(gè)支撐體系?！鄙鲜鰣?bào)告認(rèn)為。

我們相信，隨著國(guó)內(nèi)外各銀行與第三方機(jī)構(gòu)關(guān)于開(kāi)放銀行的探索持續(xù)深入，開(kāi)放銀行將重塑面向生態(tài)的銀行新型商業(yè)模式與經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)而推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。