淺談建設(shè)銀行盈利能力的問題與對策

牛曉彤

摘 要：隨著金融深化改革的不斷實(shí)施，盈利能力已經(jīng)漸漸成為提高商業(yè)銀行競爭力不能忽略的標(biāo)準(zhǔn)之一，本文根據(jù)建設(shè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀以及存在的問題提出了針對性的解決措施，在銀行的不斷發(fā)展中達(dá)到增強(qiáng)銀行盈利能力的目的。

關(guān)鍵詞：盈利能力；建設(shè)銀行；對策；問題

一、銀行在資本盈利、經(jīng)營能力和盈利水平存在的問題

（一）不良貸款率的上升

近年來建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)總量逐日遞增，不良貸款總額的增加導(dǎo)致不良貸款率的上升。 建設(shè)銀行的撥備覆蓋率同樣也處于較低水平，因此，高不良貸款率和低撥備覆蓋率的存在使得建設(shè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)逐年遞增， 最終會影響建設(shè)銀行內(nèi)部的平衡。

（二）資本充足率的下降

建設(shè)銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)中的核心資本充足率的下降會制約銀行盈利能力未來的發(fā)展。 因?yàn)橘Y本充足率是衡量銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，建設(shè)銀行的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)由準(zhǔn)備金進(jìn)行防控，非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)則是由準(zhǔn)備金防控。也就是說，資本充足率過低會使得銀行盈利性下降。

（三）銀行內(nèi)部流動(dòng)性的降低

衡量銀行內(nèi)部流動(dòng)性指標(biāo)包括流動(dòng)性比率和銀行存貸比率。 因?yàn)榻陙硐陆档你y行流動(dòng)性比率和上升的存貸比，二者都加大了銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這兩種風(fēng)險(xiǎn)會減少銀行的利潤，嚴(yán)重的甚至?xí)斐摄y行的資本的損失。 因此，控制銀行內(nèi)部的流動(dòng)性無可厚非。

二、提升建設(shè)銀行盈利水平的主要對策

（一）提升銀行存貸業(yè)務(wù)、發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)在完善日常運(yùn)營活動(dòng)的前提下，合理控制存款金額。首先，銀行應(yīng)降低吸收存款的成本，而不是單純提高存款金額，這樣才能利益最大化。降低存款成本方式主要在于改變存款結(jié)構(gòu)，其次是增強(qiáng)銀行客戶的依賴性，和企業(yè)建立良好的合作模式。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下銀行應(yīng)該注重直接融資模式，銀行外部方面商業(yè)銀行應(yīng)該加快更新金融產(chǎn)品的步伐從而迎合客戶的喜好。同時(shí)改變銀行營銷方式，利用網(wǎng)絡(luò)營銷的方式，發(fā)揮其優(yōu)勢，最重要的是優(yōu)化運(yùn)營管理模式，拓展用戶群體，將目光從單純的高凈值客戶擴(kuò)大到中小客戶中去，加大對中小客戶的關(guān)注。

（二）實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，增強(qiáng)銀行資產(chǎn)管理質(zhì)量

從銀行的資產(chǎn)管理層面來說，不良貸款率的增加給商業(yè)銀行造成了很大的損失，因此，從風(fēng)險(xiǎn)治理的角度來說，建立一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是有必要的、首先，為客戶創(chuàng)建銀行評級系統(tǒng)、增加減值撥備、規(guī)劃經(jīng)濟(jì)資本等措施，與此同時(shí)，利用好大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將銀行業(yè)務(wù)做到最好。大數(shù)據(jù)計(jì)算是商業(yè)銀行技術(shù)提升的代表，銀行在業(yè)務(wù)交易中所積累的大量的企業(yè)資金交易的信息記錄，這些信息如果能通過大數(shù)據(jù)手段被銀行內(nèi)部合理利用，將會有很大的潛在價(jià)值。因此，通過使用大數(shù)據(jù)手段實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，銀行內(nèi)部可以更加準(zhǔn)確及時(shí)的獲取顧客的信息資料，降低信息不對稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提升銀行間資本充足率，加強(qiáng)銀行資本利用效率

商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩方面提升商業(yè)銀行資本充足率。 從外部來看，為了吸引更多投資者，對于沒有獲得政府重點(diǎn)關(guān)注又缺乏資金量的銀行來說，外部的戰(zhàn)略投資能夠在控制資金流動(dòng)性的同時(shí)降低商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。 其次從內(nèi)部來看，銀行資金大部分為來源于銀行自身的留存收益，當(dāng)銀行內(nèi)部的留存收益不斷上升的時(shí)候，銀行資金量增加從而降低流動(dòng)性。 需要注意的是，通過股權(quán)融資和債券發(fā)行的方式從外部融資屬于短期融資方式，應(yīng)該建立長遠(yuǎn)的眼光合理控制銀行資本。 現(xiàn)在銀行內(nèi)資本消耗過快，應(yīng)該放緩速度。總的來說，只有加強(qiáng)資本的利用率，才能更好的提高銀行資本充足率。

（四）保持適度資金流動(dòng)性，增加資金變現(xiàn)能力

銀行的盈利能力和流動(dòng)性變化程度成正比，在銀行的日?；顒?dòng)中，合理調(diào)動(dòng)流動(dòng)性會保持客戶的存取資金的需求從而防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這體現(xiàn)在以下方面。首先應(yīng)加強(qiáng)對銀行的流動(dòng)性監(jiān)管，銀行內(nèi)部建立有效信息傳遞機(jī)制，便于銀行間內(nèi)部溝通，從而及時(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)信息增加資金頭寸預(yù)測的準(zhǔn)確率。另外還要建立員工培訓(xùn)機(jī)制， 通過加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，能夠讓員工在工作中能夠保持警惕性，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。 其次，按照經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)規(guī)劃流動(dòng)性也是有必要的。經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)的時(shí)候，企業(yè)加大投資需求，增加貸款量，另一方面消費(fèi)需求加大，儲蓄降低，銀行加大流動(dòng)性。 反之亦然，當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，企業(yè)投資需求降低，銀行持有的資金減少，銀行應(yīng)降低流動(dòng)性避免出現(xiàn)擠兌危機(jī)。最需要注意的是應(yīng)合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，注重銀行的流動(dòng)性管理。 總的來說，商業(yè)銀行不僅要從流動(dòng)性管理上加強(qiáng)風(fēng)控避免危機(jī)發(fā)生，還要做好事后措施，增強(qiáng)其資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力。

（五）銀行內(nèi)部適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模

銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷增加令商業(yè)銀行的盈利能力下降，企業(yè)如果不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，技術(shù)的發(fā)展速度跟不上生產(chǎn)，最終會使成本管理的復(fù)雜度加大，時(shí)間一長，規(guī)模經(jīng)濟(jì)會演變?yōu)橐?guī)模不經(jīng)濟(jì)，最終使得經(jīng)濟(jì)效益逐漸下降小于零。 而銀行的經(jīng)營規(guī)模逐漸擴(kuò)大，致使銀行內(nèi)部體量龐大，造成人員冗余、組織機(jī)構(gòu)靈活度下降等后果。 如果銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)過于冗雜，則管理和政策實(shí)行效率會不斷下降。 因此，銀行應(yīng)控制其資產(chǎn)規(guī)模，首先應(yīng)該限制銀行區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)數(shù)，合理規(guī)劃物理網(wǎng)點(diǎn)的分布結(jié)構(gòu)。 降低運(yùn)營資金的成本首先是物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)前期需要投入大量資金成本，因此，物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)結(jié)構(gòu)要與該地區(qū)的人口密度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相匹配。 其次，銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展洪流，不斷創(chuàng)新技術(shù)建設(shè)。伴隨著社會的發(fā)展洪流，互聯(lián)網(wǎng)金融模式漸漸被人們認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融模式致使信息不對稱情況降低，用戶對不同的金融模式有更多可選擇的余地，銀行也應(yīng)該順應(yīng)。 網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的普及，讓用戶可以隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，給用戶帶來了極大的便利，與傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式慢慢成為了一種趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率可以使銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)， 降低固定資產(chǎn)容量，合理控制資產(chǎn)規(guī)模。

（六）適時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢

伴隨著世界經(jīng)濟(jì)水平慢慢復(fù)蘇，銀行業(yè)也要隨之不斷發(fā)展，同時(shí)，國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策令我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)性增長， 但銀行業(yè)的發(fā)展也存在著許多問題，需要適時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。首先，銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，協(xié)同一帶一路政策，推動(dòng)人民幣境外流通的措施的實(shí)施，同時(shí)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。銀行應(yīng)改變拼速度比規(guī)模的經(jīng)營理念，加強(qiáng)創(chuàng)新，促進(jìn)市場，利用大數(shù)據(jù)形式將粗放營銷優(yōu)化成精準(zhǔn)營銷。