農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)的矛盾與解決策略

康偉立

摘 要：振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新方向。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要有金融服務(wù)提供支持，二者之間能夠起到彼此促進(jìn)的作用。然而，從目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講，與金融服務(wù)之間存在一些矛盾，導(dǎo)致金融服務(wù)未能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成積極的助力作用。本文對此展開分析，首先探討農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的基本現(xiàn)狀，然后剖析經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)之間存在的矛盾，然后提出相應(yīng)的解決策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;金融服務(wù);矛盾;解決策略

在黨的十九大報告中，明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確指出農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系到國計民生的根本性問題，要將“三農(nóng)”問題放在全黨工作的核心位置，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，在2018年中央一號文件，《政府工作報告》等文件中，都再次對鄉(xiāng)村振興予以詳細(xì)解讀，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向。鄉(xiāng)村振興，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)，是建設(shè)美麗中國的重要措施，是傳承傳統(tǒng)文化的路徑，是健全社會治理的固本之策，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必然選擇。而對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要關(guān)注到金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)提供資金支持。因此，就需要清楚認(rèn)識到二者之間存在的矛盾，通過有效措施化解金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

一、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展所關(guān)注的重點(diǎn)。尤其是近年來，推出了很多有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策與制度，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型。2019年，全國貧困縣摘帽340個左右，1109萬農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，農(nóng)村居民人均可支配收入相比2018年增長6.2%，高于城鎮(zhèn)居民收入增長速度。從整體來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在積極向好發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定持續(xù)的進(jìn)步。

而從農(nóng)村金融服務(wù)的角度來講，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷提升，一些金融機(jī)構(gòu)開始下沉農(nóng)村，注重農(nóng)村金融市場開發(fā)。尤其是一些新興網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，開始發(fā)力搶占農(nóng)村市場。不過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，對農(nóng)村市場的下沉力度還不足，目前農(nóng)村信用社依然扮演了農(nóng)村金融市場的核心角色，其他銀行機(jī)構(gòu)的參與不強(qiáng)。從農(nóng)村金融發(fā)展來講，表現(xiàn)出來了幾個顯著特點(diǎn)：一是參與農(nóng)村金融市場的機(jī)構(gòu)、單位和企業(yè)在不斷增多，這讓農(nóng)村金融市場有了更多的參與者。二是相關(guān)的普惠金融制度與政策，在逐漸增多，不同農(nóng)村地區(qū)，結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定了一些有利于農(nóng)村金融發(fā)展的政策制度。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)在逐步升級，擴(kuò)大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)之間的矛盾

從目前整體來看，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)都表現(xiàn)出較為良好的狀態(tài)。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)之間，卻還是存在一些矛盾問題，導(dǎo)致金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持助力存在不足。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與金融資源配置的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不斷提高，傳統(tǒng)的零散性農(nóng)業(yè)，開始向現(xiàn)代化、機(jī)械化與集約化轉(zhuǎn)型，從生產(chǎn)向消費(fèi)轉(zhuǎn)型，這就帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)需求增加。然而從農(nóng)村的金融資源配置來講，卻還存在一些不足。一是網(wǎng)點(diǎn)較少。雖然不少金融機(jī)構(gòu)都開始下沉農(nóng)村市場，但是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置很少，而且一般下沉到縣，個別會下沉到鎮(zhèn)上。從農(nóng)村實(shí)際來講，地廣人稀，會選擇去縣城辦理金融業(yè)務(wù)的人少之又少。二是人力不足，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)較少，很難主動開展一些金融服務(wù)或是宣傳推廣活動，很多時候只能等客戶上門。一方面是農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需求不斷提升，另一方面則是金融資源配置不足，這兩者之間存在一定的矛盾。

（二）農(nóng)民金融需求與金融專業(yè)知識的矛盾。金融服務(wù)是一項(xiàng)較為專業(yè)的工作，其中包含了不少金融方面的原理規(guī)則，很多條款制度都需要詳細(xì)解讀。然而，絕大多數(shù)農(nóng)民并不具備金融方面的相關(guān)知識儲備，甚至連一些金融名詞都沒聽過。雖然有了不斷升高的金融需求，但是由于金融專業(yè)知識匱乏，這導(dǎo)致不少農(nóng)民不敢選擇新興的金融渠道進(jìn)行融資或是貸款，只敢選擇銀行借貸這一條老路。然而，銀行借貸的審核標(biāo)準(zhǔn)高，再加上農(nóng)戶本身并沒有價值高的抵押物，這就導(dǎo)致農(nóng)戶從銀行貸款能夠獲批的額度并不高，往往無法滿足農(nóng)戶的資金需求。同時，一些農(nóng)戶由于缺乏金融知識，也可能被一些不良金融機(jī)構(gòu)欺騙，從而導(dǎo)致出現(xiàn)資金損失或是背負(fù)高額貸款，這會增大農(nóng)戶對新型金融機(jī)構(gòu)的抗拒情緒。

（三）用款需求和資金到位之間的矛盾。農(nóng)戶涉足金融服務(wù)，主要是以用款需求為主，也就是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或是其他方面出現(xiàn)資金短缺時，農(nóng)戶才會想到通過一些金融渠道籌措資金。然而，很多時候，農(nóng)戶用款需求發(fā)生較為緊迫，而在資金審批方面又存在較為繁瑣的流程，一筆款項(xiàng)到賬有時需要較長的時間。這樣一來，可能就會導(dǎo)致農(nóng)戶打消貸款的念頭。因?yàn)槿绻铐?xiàng)無法及時到賬解決當(dāng)前需求，那么農(nóng)戶自然就會通過其他渠道籌資，資金到位慢，這就成為了阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)的一個矛盾問題。

三、協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)的建議

鑒于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)之間存在的矛盾問題，有關(guān)人士應(yīng)當(dāng)對其形成有效認(rèn)識，然后通過合理手段，對農(nóng)村金融服務(wù)予以優(yōu)化，使其可以和經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村實(shí)際形成匹配，推動農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

（一）優(yōu)化金融資源配置更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)，要正視金融資源配置存在的問題，要針對網(wǎng)點(diǎn)少、人員少的短板合理補(bǔ)強(qiáng)。具體來說，如果直接增加網(wǎng)點(diǎn)和增設(shè)人員，這必然會增大成本，而且農(nóng)村幅員遼闊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布多，如果全面下沉到鄉(xiāng)村，這將會是一筆龐大的成本，這并非是一個好的選擇。因此，可以構(gòu)建起代理人機(jī)制，從各鄉(xiāng)各村選拔一些年輕人，與其建立代理人關(guān)系，讓他們在各鄉(xiāng)各村代理金融業(yè)務(wù)，每促成一筆金融業(yè)務(wù)，可以拿到一定的獎勵。通過構(gòu)建代理人機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可以在各鄉(xiāng)各村都擁有一批“編外”非正式工作人員，這樣可以讓金融服務(wù)貼近鄉(xiāng)村，在農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間架起一座橋梁。

（二）對村民加強(qiáng)金融知識宣傳提高金融服務(wù)認(rèn)知。為了讓金融服務(wù)在農(nóng)村順利開展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來幫助，還需要村民對金融形成一定的認(rèn)識，了解一些相關(guān)知識，打消他們對未知事物的抗拒情緒，同時也提高其應(yīng)對風(fēng)險的能力。因此，一方面金融機(jī)構(gòu)可以組織專門的金融宣傳活動，下鄉(xiāng)進(jìn)村，展開專門的金融知識宣傳。與此同時，還可以對自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，一舉兩得。另一方面，可以通過手機(jī)媒介，如微信、QQ、短信等渠道，向村民推送一些金融常識，讓他們在日常生活中學(xué)習(xí)了解。比如銀行機(jī)構(gòu)可以開設(shè)專門的金融微信服務(wù)公眾號，在里邊設(shè)置專門的金融常識學(xué)習(xí)板塊，引導(dǎo)村民利用手機(jī)微信關(guān)注公眾號，從中了解一些金融常識。

（三）優(yōu)化金融制度簡化審批流程提高放款效率。農(nóng)村金融服務(wù)的根本目的在于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此確保及時放款，將錢投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，這才是一個關(guān)鍵所在。所以，對于金融機(jī)構(gòu)而言，都需要對金融制度做出優(yōu)化，對貸款審批流程予以簡化，提高放款效率，確保能夠盡早放款，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在簡化審批的基礎(chǔ)上，也需要進(jìn)一步做好風(fēng)險防控，要加強(qiáng)放款后的監(jiān)督管理，對錢款流向予以監(jiān)督，確保投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中，避免錢款流向其他渠道。

四、結(jié)束語

針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講，金融服務(wù)能夠起到積極的支撐作用。在當(dāng)前環(huán)境下，就需要認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)之間存在的客觀矛盾，然后通過合理措施，優(yōu)化金融資源配置，加強(qiáng)金融知識普及宣傳，優(yōu)化金融服務(wù)流程，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

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