基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的開放式創(chuàng)新研究

楊貝貝

摘 要：分析了不同類型創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)對(duì)開放式創(chuàng)新的作用。引入弱關(guān)系力量理論，探討了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)、弱關(guān)系對(duì)開放式創(chuàng)新的作用，提出強(qiáng)聯(lián)系的內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)和弱聯(lián)系的外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)?；诖擞脙?nèi)部和外部，強(qiáng)聯(lián)系和弱聯(lián)系兩個(gè)維度考察創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，提出了基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)建構(gòu)的開放式創(chuàng)新模型。結(jié)合商業(yè)銀行個(gè)人線上融資產(chǎn)品的研發(fā)案例，分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新采取創(chuàng)新模式內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)，印證了模型的合理之處。

關(guān)鍵詞：開放式創(chuàng)新;創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò);金融創(chuàng)新;關(guān)系力量理論;案例研究

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)環(huán)境的變化，研發(fā)成本和競爭的加劇，產(chǎn)品生命周期的縮短，過去依靠內(nèi)部研發(fā)能力的模式己經(jīng)不再適應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展的需要[1]。單個(gè)企業(yè)很難擁有創(chuàng)新需要的所有的資源，創(chuàng)新資源的匾乏成為創(chuàng)新中新的障礙，創(chuàng)新資源的共享與整合成為企業(yè)新的價(jià)值增長點(diǎn)。近年來，開放式創(chuàng)新作為管理和理解創(chuàng)新過程的新范式[2]，已成為中國企業(yè)提高自身創(chuàng)新能力的主要途徑。隨著股份制以及民營銀行快速發(fā)展，商業(yè)銀行間的經(jīng)營也日趨激烈，如何在激烈的競爭中，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新來提升自身的競爭能力，成為商業(yè)銀行獲取競爭力的關(guān)鍵，因此開放式創(chuàng)新戰(zhàn)略的制定和實(shí)施不再僅僅局限于制造業(yè)領(lǐng)域和高科技行業(yè)，銀行作為知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)的典型代表，采取開放式創(chuàng)新模式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)日益明顯。開放式創(chuàng)新要求商業(yè)銀行打破原有邊界，以使得其能夠整合利用內(nèi)外部創(chuàng)新資源促進(jìn)自身創(chuàng)新?，F(xiàn)在信息通信技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向更加基于開放、協(xié)作的網(wǎng)絡(luò)中心的創(chuàng)新實(shí)踐，商業(yè)銀行實(shí)施開放式創(chuàng)新意味著要廣泛利用組織間關(guān)系[2]，而組織間關(guān)系的利用是建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的[3]。因此本文考察內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建對(duì)實(shí)施開放式創(chuàng)新的作用，以及在實(shí)踐中商業(yè)銀行如何實(shí)施基于內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的開放式創(chuàng)新。

一、前言

由于社會(huì)融資的發(fā)展，“金融脫媒”迫使銀行從直接融資中介逐步向綜合金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，銀行不僅需要具備證券、保險(xiǎn)、融資、投資等金融領(lǐng)域的知識(shí)和資源，也需要掌握非金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)和資源。然而一家銀行難以全部掌握綜合金融產(chǎn)品所需要的符合知識(shí)，以及前沿技術(shù)創(chuàng)新所需要的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)，投行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、大宗商品交易業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)往往需要大量的資本運(yùn)作模式，單一銀行難以為繼。與封閉式創(chuàng)新相比，Chesbrough認(rèn)為開放式創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)企業(yè)搜尋、利用和整合內(nèi)外部的資源，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)外部有價(jià)值的知識(shí)流入和流出，均衡利用企業(yè)內(nèi)外部商業(yè)化渠道、實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。越來越多的銀行開始采用以多方合作參與為基礎(chǔ)的開放式創(chuàng)新模式，推出跨產(chǎn)品線、跨行業(yè)的一攬子金融服務(wù)方案，以綜合金融服務(wù)方案為主的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新日益增加。

商業(yè)銀行的開放式創(chuàng)新是一個(gè)相互作用的網(wǎng)絡(luò)式過程。網(wǎng)絡(luò)能夠讓商業(yè)銀行快速獲取資源并加強(qiáng)知識(shí)轉(zhuǎn)移，極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，是商業(yè)銀行獲得創(chuàng)新想法的來源[3]。在一個(gè)完全開放的金融市場環(huán)境中，商業(yè)銀行運(yùn)用技術(shù)開發(fā)和技術(shù)引進(jìn)從自身技術(shù)能力或其他競爭者那里創(chuàng)造最大化價(jià)值[4]，因此開放式創(chuàng)新范式鼓勵(lì)商業(yè)銀行探究內(nèi)部和外部的創(chuàng)新機(jī)會(huì)源，并將之與內(nèi)部的能力和資源進(jìn)行整合，通過多種渠道廣泛地利用機(jī)會(huì)[5]。在開放式創(chuàng)新環(huán)境中企業(yè)邊界具有良好的滲透性，這一方面使得商業(yè)銀行能夠使用內(nèi)外部創(chuàng)新資源，另一方面也使得商業(yè)銀行的創(chuàng)新資源能夠被內(nèi)外部組織使用。在這種情況下，就要求銀行必須具有較強(qiáng)的吸收能力，只有擁有了較強(qiáng)的吸收能力，才能有效地連接內(nèi)部知識(shí)和外部知識(shí)，使分散的外部知識(shí)與自身知識(shí)得到有效的整合，并將其應(yīng)用到自身創(chuàng)新活動(dòng)中去。這種創(chuàng)新資源流動(dòng)過程是具有網(wǎng)絡(luò)化特征的。

實(shí)施開放式創(chuàng)新是以創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行作為金融體系中的核心企業(yè)即在網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)創(chuàng)新主體地位的企業(yè)，其創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)更多是建立在企業(yè)內(nèi)和企業(yè)間的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系來吸收整合利用創(chuàng)新資源基礎(chǔ)上。在開放式創(chuàng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行為了能夠完成自己面臨的創(chuàng)新任務(wù)而打破自身邊界，通過社會(huì)關(guān)系、契約協(xié)議和信息網(wǎng)絡(luò)等手段與競爭對(duì)手、客戶、第三方支付平臺(tái)、研究機(jī)構(gòu)、政府、中介機(jī)構(gòu)等形成合作關(guān)系后，就可以利用建立起的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)獲得網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員的創(chuàng)新資源并通過自身內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)將外部創(chuàng)新資源吸收整合到自身的創(chuàng)新過程中加快自身的創(chuàng)新進(jìn)程，或?qū)⒆陨頁碛械膭?chuàng)新資源對(duì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員公開借助成員的力量完成對(duì)創(chuàng)新資源的商業(yè)化，以此實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新帶來的價(jià)值最大化。因此基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建基礎(chǔ)上研究開放式創(chuàng)新是一個(gè)很好的視角，這樣的視角研究能夠回答我們開放式創(chuàng)新需要建立什么類型的網(wǎng)絡(luò)，各類型的網(wǎng)絡(luò)有什么特點(diǎn)，在構(gòu)建過程需要注意什么的，以及基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的開放式創(chuàng)新模式的框架模型是怎樣的。

二、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)及節(jié)點(diǎn)間關(guān)系

（一）內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建

在開放式創(chuàng)新環(huán)境下，創(chuàng)新的參與者既有來自于內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)也有來自于外部網(wǎng)絡(luò)。內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)指的是企業(yè)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，在基礎(chǔ)組織架構(gòu)平臺(tái)上企業(yè)內(nèi)部組織間相互溝通、互動(dòng)協(xié)作形成的正式與非正式的聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。特別是對(duì)于商業(yè)銀行來說，其企業(yè)組織分布于全國各地，那么組織間相互溝通、相互協(xié)作對(duì)于企業(yè)的創(chuàng)新很重要，且現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是信息通信技術(shù)的發(fā)展也為組織跨越時(shí)空限制進(jìn)行交流提供了較大便利。所以在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建過程中，要充分利用信息通信技術(shù)以創(chuàng)造便于員工間相互溝通協(xié)作的硬環(huán)境，此外應(yīng)該創(chuàng)造鼓勵(lì)員工參與到信息共享交流中去的軟環(huán)境，通過員工間的相互協(xié)作、信息共享提高企業(yè)的整體創(chuàng)新能力，從而保證企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)不斷進(jìn)行。

企業(yè)的外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)指核心企業(yè)在創(chuàng)新過程中，與競爭對(duì)手、客戶、第三方支付平臺(tái)、研究機(jī)構(gòu)、政府、中介機(jī)構(gòu)等外部組織相互共享創(chuàng)新資源，互動(dòng)協(xié)作形成的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系集合。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)在構(gòu)建過程中以核心企業(yè)為中心，是核心企業(yè)和外部環(huán)境間創(chuàng)新資源進(jìn)行共享的平臺(tái)。外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)比內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)更具開放性和動(dòng)態(tài)性，表現(xiàn)為在技術(shù)創(chuàng)新過程中為了創(chuàng)新的需要，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中的成員可以進(jìn)行調(diào)整變換。外部網(wǎng)絡(luò)可由水平、垂直創(chuàng)新疊合而成，水平創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)指核心企業(yè)與大專院校、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)等組織形成的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng);垂直創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)指核心企業(yè)與價(jià)值鏈上的供應(yīng)商、客戶形成的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。因此企業(yè)在兼顧組織內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)和外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，綜合起來就是企業(yè)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。

（二）節(jié)點(diǎn)間的聯(lián)結(jié)關(guān)系

創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中結(jié)點(diǎn)間聯(lián)結(jié)關(guān)系特點(diǎn)對(duì)企業(yè)創(chuàng)新有影響。Granovetter在1973年首次提出弱關(guān)系力量假設(shè)并用互動(dòng)頻率、情感強(qiáng)度、親密程度、互惠交換四個(gè)維度將關(guān)系區(qū)分為強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系，強(qiáng)關(guān)系是群體、組織內(nèi)紐帶，而弱關(guān)系是群體、組織間紐帶[6]。弱關(guān)系對(duì)于外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是有著巨大價(jià)值的，因?yàn)楹诵钠髽I(yè)面對(duì)著外部創(chuàng)新環(huán)境復(fù)雜性和不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，因此核心企業(yè)有必要獲得更加豐富的信息。當(dāng)探索某個(gè)新技術(shù)時(shí)，企業(yè)可能希望進(jìn)入靈活形式的聯(lián)盟，因?yàn)樗麄儾恢肋@項(xiàng)技術(shù)是否會(huì)被證明對(duì)他們是有用的[7]。另一方面，開放式創(chuàng)新的關(guān)鍵是核心企業(yè)的吸收能力，因?yàn)槲漳芰κ瞧髽I(yè)知識(shí)創(chuàng)造的基礎(chǔ)，只有具備強(qiáng)的吸收能力，企業(yè)才能夠滿足開放式創(chuàng)新對(duì)知識(shí)活動(dòng)的要求。強(qiáng)吸收能力的形成需要一個(gè)穩(wěn)定、共享、協(xié)作、互動(dòng)的內(nèi)部環(huán)境，但是弱的聯(lián)系是無法提供這樣的環(huán)境。強(qiáng)的聯(lián)系能夠形成共享的態(tài)度、主張和信念，能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)信息深度溝通，有助于組間共同協(xié)作。所以本文提出強(qiáng)弱關(guān)系用來劃分內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，并認(rèn)為關(guān)系的強(qiáng)弱對(duì)企業(yè)的創(chuàng)新是有影響的。

（三）基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的開放式創(chuàng)新模式的框架模型

本文假設(shè)核心企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)間的互動(dòng)頻率、情感強(qiáng)度、親密程度、互惠交換都比外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)間的要高，因此按照Granovetter對(duì)強(qiáng)弱關(guān)系區(qū)分的四個(gè)維度對(duì)核心企業(yè)的內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行劃分，本文研究的內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是強(qiáng)的聯(lián)系，外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)相比于內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是弱聯(lián)系。強(qiáng)聯(lián)系的內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)有助于信息快速地流動(dòng)、共享，不同組織間的協(xié)同合作。弱聯(lián)系的外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)有助于核心企業(yè)獲得創(chuàng)新需要的更多信息看，有助于擴(kuò)大核心企業(yè)尋找技術(shù)創(chuàng)新資源的來源。核心企業(yè)處于外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的中心，能夠享有獲得信息和進(jìn)行創(chuàng)新資源共享的優(yōu)勢(shì)，從而更有利于核心企業(yè)進(jìn)行開放式創(chuàng)新。當(dāng)然在內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)間有個(gè)溝通節(jié)點(diǎn)，所謂的溝通節(jié)點(diǎn)是指內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行信息交流的主要組織節(jié)點(diǎn)，這個(gè)組織節(jié)點(diǎn)專門負(fù)責(zé)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)間的信息溝通，特別是內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)將需要的創(chuàng)新資源通過溝通節(jié)點(diǎn)對(duì)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)公布，以便于核心企業(yè)更好地和外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合作。因此本文用身份特征（內(nèi)部和外部），聯(lián)結(jié)特征（強(qiáng)聯(lián)系和弱聯(lián)系）兩個(gè)維度來考察開放式創(chuàng)新模式，那么基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的開放式創(chuàng)新框架模型如圖1所示：

圖1 基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的開放式創(chuàng)新

Figure 1 Open innovation based on constructing internal and external innovation network

三、商業(yè)銀行以內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的開放式創(chuàng)新模式的實(shí)踐

（一）商業(yè)銀行實(shí)施開放式創(chuàng)新背景

隨著科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)被應(yīng)用到包括金融領(lǐng)域的各個(gè)領(lǐng)域范疇。而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)被應(yīng)用于金融領(lǐng)域后，金融行業(yè)就產(chǎn)生了歷史性的革命，不論是金融機(jī)構(gòu)還是金融投資者都產(chǎn)生了翻天覆地的變化，金融體系也產(chǎn)生了重大變化。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的誕生，極大地增強(qiáng)了金融產(chǎn)品的流動(dòng)性，并且降低了金融活動(dòng)參與者的交易成本，同時(shí)打破了過去金融市場的舊體系，使金融壟斷程度得以降低、增強(qiáng)了金融市場競爭、提高了市場效率。在這種背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的單一發(fā)展結(jié)構(gòu)，也就是所謂的利差收入己經(jīng)沒有辦法在激烈的金融業(yè)競爭中獲取最大的優(yōu)勢(shì)，制約了盈利最大的可能性。商業(yè)銀行的發(fā)展模式也如同大部分企業(yè)一樣，需要通過出售金融產(chǎn)品，提供金融服務(wù)來獲取市場占有率，獲取更多的利潤。

因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，如何利用傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)開拓新興業(yè)務(wù)，挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中謀求新的利潤增長是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融模式不具備的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)帶來一定的影響，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變、盈利模式的改變、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整、服務(wù)水平不斷完善、信息管理能力的提高以及客戶群的劃分都有長久而深遠(yuǎn)的影響。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人線上融資產(chǎn)品創(chuàng)新模式的框架模型

近年來，以建行為首推出的個(gè)人線上融資產(chǎn)品“快貸”，招商銀行的“閃電貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，都是以客戶在本行的內(nèi)部信息（本行交易數(shù)據(jù)等）和外部信息（客戶關(guān)聯(lián)單位信息等）、參照第三方數(shù)據(jù)作為授信和定價(jià)基礎(chǔ)而創(chuàng)新的產(chǎn)品。商業(yè)銀行所實(shí)施的個(gè)人線上融資產(chǎn)品創(chuàng)新都是建立在成功的聯(lián)系基礎(chǔ)之上的，而要想實(shí)現(xiàn)成功聯(lián)系，那么網(wǎng)絡(luò)是必不可少的媒介。Sakkab、Huston曾對(duì)開放式創(chuàng)新中的網(wǎng)絡(luò)類型和戰(zhàn)略計(jì)劃過程進(jìn)行描述[8]。但是他們探討的是創(chuàng)新中的網(wǎng)絡(luò)類型和戰(zhàn)略計(jì)劃過程，以及一些節(jié)點(diǎn)的作用，并沒有就網(wǎng)絡(luò)的作用以及節(jié)點(diǎn)間聯(lián)結(jié)的關(guān)系進(jìn)行分析。因此本文在區(qū)分內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上通過引入關(guān)系力量理論，對(duì)內(nèi)外部的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行研究?；诖吮疚挠蒙矸萏卣鳎▋?nèi)部和外部），聯(lián)結(jié)特征（強(qiáng)聯(lián)系和弱聯(lián)系）兩個(gè)維度來考察商業(yè)銀行個(gè)人線上融資產(chǎn)品的開放式創(chuàng)新模式，其基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的開放式創(chuàng)新框架模型如圖2所示：

圖2 基于內(nèi)外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的開放式創(chuàng)新

Figure 2 open-innovation based on constructing internal and external innovation network

商業(yè)銀行內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是由：創(chuàng)新網(wǎng)、實(shí)踐社區(qū)、客戶信息池、企業(yè)創(chuàng)新基金、技術(shù)創(chuàng)新人員構(gòu)成的。技術(shù)創(chuàng)新人員不但是內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的重要節(jié)點(diǎn)，同時(shí)也是內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流的重要媒紐帶。外部的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)可由用戶、供應(yīng)商、競爭對(duì)手、中介機(jī)構(gòu)、高等院校、科研機(jī)構(gòu)、政府、個(gè)人、其他金融企業(yè)等節(jié)點(diǎn)構(gòu)成。個(gè)人可以是最終的消費(fèi)者也可以是科研結(jié)構(gòu)的研究人員，其他金融企業(yè)和個(gè)人可以提供互補(bǔ)性技術(shù)以及認(rèn)證、專利/IP授權(quán)等。中介機(jī)構(gòu)既包括保證創(chuàng)新繼續(xù)進(jìn)行的金融結(jié)構(gòu)也包括技術(shù)中介結(jié)構(gòu)。

（三）商業(yè)銀行實(shí)施開放式創(chuàng)新效果

隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種層次、不同年齡的客戶需求是不同的，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新正是基于客戶群體的金融需求不同而進(jìn)行的創(chuàng)新。不同層次、不同需求的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必將帶來不同的客戶群體，只有客戶群體做大規(guī)模，銀行的整體競爭力才能夠得以提升。比如建行創(chuàng)新的個(gè)人線上融資產(chǎn)品 “快貸”為例，對(duì)不同層次的客戶需求進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新，為本行優(yōu)質(zhì)代工客戶和高凈值客戶提供金融融資產(chǎn)品，并按照客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)行差異化定價(jià)，定制出適宜的產(chǎn)品服務(wù)解決方案，從而通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來帶動(dòng)客戶群體的增長。

產(chǎn)品創(chuàng)新不僅給銀行帶來了存款的增長和積淀，還能為銀行帶來不菲的中間業(yè)務(wù)收入。首先，銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新將更多的產(chǎn)品推向市場，增加了銀行收入。其次，通過創(chuàng)新型產(chǎn)品，，擴(kuò)大了客戶群體。銀行將產(chǎn)品推向市場的過程，就是一個(gè)營銷客戶的過程?？蛻粢话愣际峭ㄟ^產(chǎn)品了解銀行，并通過一系列的產(chǎn)品營銷形成一個(gè)穩(wěn)定的客戶關(guān)系。簡單的、不變的產(chǎn)品顯然不能滿足客戶日益增長的、性質(zhì)不一的購買需求，產(chǎn)品創(chuàng)新可以解決這一難題，通過產(chǎn)品創(chuàng)新不僅可以為客戶提供更多的選擇，也在客關(guān)系維護(hù)上降低了難度。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新可以進(jìn)行關(guān)聯(lián)式營銷。以商業(yè)銀行線上貸款產(chǎn)品為例，客戶為申請(qǐng)商業(yè)銀行便捷的線上貸款產(chǎn)品，就必然需要辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)、增加金融資產(chǎn)提高凈值等方式與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，

四、結(jié)束語

本文通過理論分析與案例研究得出以下2點(diǎn)建議和結(jié)論：

1）實(shí)施開放式創(chuàng)新應(yīng)以建構(gòu)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。商業(yè)銀行實(shí)施開放式創(chuàng)新應(yīng)以構(gòu)建創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的組織借助正式與非正式聯(lián)結(jié)克服自身能力與資源的限制，提高創(chuàng)新成功率，獲取最大化的創(chuàng)新價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)結(jié)還有助于創(chuàng)新主體間知識(shí)學(xué)習(xí)與知識(shí)擴(kuò)散，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同效用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)組織整體創(chuàng)新能力的提高。因此企業(yè)實(shí)施開放式創(chuàng)新在外部應(yīng)該更加積極主動(dòng)地與其他組織進(jìn)行交流合作，在內(nèi)部應(yīng)該更主動(dòng)推動(dòng)部門間交流協(xié)作機(jī)制的完善與順利運(yùn)行，因?yàn)闃?gòu)建的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)既包含內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)也包含外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。

2）建立強(qiáng)關(guān)系與弱關(guān)系相結(jié)合的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)能夠促進(jìn)開放式成功。開放式創(chuàng)新需要商業(yè)銀行從外部獲取豐富的創(chuàng)新資源并通過自身的吸收能力將外部資源運(yùn)用于自身的創(chuàng)新過程中。外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)具有弱關(guān)系特征，而內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)具有強(qiáng)關(guān)系特征。弱關(guān)系是在組之間充當(dāng)信息橋的作用，在核心企業(yè)引入豐富的異質(zhì)性創(chuàng)新資源時(shí)弱關(guān)系相比于強(qiáng)關(guān)系顯得更有效。強(qiáng)關(guān)系能夠容易地形成共享的文化、機(jī)制以及信念，更能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)資源的流動(dòng)特別是信息的流動(dòng)，這樣更有利于部門間的相互共享、學(xué)習(xí)、協(xié)作，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)使得組織形成強(qiáng)吸收能力。

商業(yè)銀行的開放式創(chuàng)新必須針對(duì)內(nèi)外不同的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)關(guān)系所應(yīng)具有的特征分別進(jìn)行建設(shè)，以使得內(nèi)部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)具有強(qiáng)關(guān)系特征外部創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)具有弱關(guān)系特征，才能取得成功。在內(nèi)部要進(jìn)行文化、組織變化積極保證部門間的交流能夠順利發(fā)生，更加鼓勵(lì)部門間的交流協(xié)作。在外部要利用更多的渠道與更廣泛的合作伙伴或者潛在的或作合作進(jìn)行交流，以獲取更加豐富的信息。

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