罰單如葉銀保強監(jiān)管秋風起

陳希琳

風險無處不在。

當下，強監(jiān)管的態(tài)勢越來越明顯，違規(guī)違紀處罰力度在加大，甚至在采用一些頂格的處罰措施。截至今年9月，銀保監(jiān)會公布的罰單已經(jīng)超過2000張，銀行業(yè)保險業(yè)的穿透式強監(jiān)管呈不斷增強的高壓態(tài)勢。2019年前7個月，共處罰銀行保險機構1239家次、責任人1664人次，罰沒款合計5.94億元?？梢姺婪断到y(tǒng)性金融風險是當前最大的課題，也是最恒久的主題。

抓大不放小 追溯責任人

《經(jīng)濟》記者查閱、統(tǒng)計銀保監(jiān)會公布的罰單發(fā)現(xiàn)，銀保系統(tǒng)的天價罰單越來越多。

2019年7月3日銀保監(jiān)會對中信銀行作出處罰，其違規(guī)理由涉13項之多。據(jù)此，銀保監(jiān)會對中信銀行作出行政處罰決定，沒收違法所得33.6677萬元，罰款2190萬元，合計2223.6677萬元。實際上，在2018年年底，中信銀行就領過一張千萬級罰單，因理財資金違規(guī)繳納土地款;自有資金融資違規(guī)繳納土地款;為非保本理財產(chǎn)品提供保本承諾;本行信貸資金為理財產(chǎn)品提供融資;收益權轉(zhuǎn)讓業(yè)務違規(guī)提供信用擔保;項目投資審核嚴重缺位等原因，被罰款2280萬元。

中信銀行屢次領到千萬罰單絕非個案。

在2018年11月9日這一天，銀保監(jiān)會公布的銀行罰單就有10張之多。其中民生銀行被罰款3160萬元、渤海銀行被罰款2530萬元、光大銀行罰款1020萬元。

交通銀行、民生銀行更是一天內(nèi)領到兩張罰單。這一監(jiān)管態(tài)勢在2019年絲毫未見放松。天價罰單不斷，幾萬元、幾十萬元的罰單更是遍地可見。

記者梳理銀行被處罰的緣由發(fā)現(xiàn)，同業(yè)、違規(guī)放貸依然是重災區(qū)，但是處罰原因已經(jīng)細化到內(nèi)控管理不嚴、違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)代銷產(chǎn)品、員工經(jīng)商辦企業(yè)方方面面。

外資行領到的罰單也有所增加。三菱日聯(lián)銀行（中國）有限公司，2017年至2018年，對分支機構非標準化操作管理失效，導致轄屬分支機構放松內(nèi)控管理要求。上海銀保監(jiān)局責令其改正，并處罰款50萬元。德國商業(yè)銀行股份有限公司上海分行因在2017年8月至2018年9月以貸收費，被責令改正，并處罰款50萬元。

風險篩查逐步細化落實到具體的責任人。8月6日，上海銀保監(jiān)局一天開出11張罰單，對相關責任人給予禁止期限內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰。例如，2016年11月至2018年5月，施泰華對上海農(nóng)商行寶山支行內(nèi)部控制嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則負有直接責任，禁止五年從事銀行業(yè)工作。2017年6月至2018年4月，杜嘉杰對上海農(nóng)商行崇明支行內(nèi)部控制嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則負有直接責任，禁止十年從事銀行業(yè)工作。

保險痼疾依舊

這一年，信托公司和金融租賃公司領到的罰單也不少。2018年7月，安信信托開展部分關聯(lián)交易未按要求逐筆向監(jiān)管機構事前報告。上海銀保監(jiān)局責令其改正，并處罰款50萬元。2019年5月30日，中融國際信托有限公司因信托項目資金來源不合規(guī)被黑龍江銀保監(jiān)局罰款30萬元。5月23日，又因信托項目盡職調(diào)查不到位被罰款40萬元，因開展房地產(chǎn)信托業(yè)務不審慎被罰款60萬元。

因為地方政府違法違規(guī)舉債受到嚴查，金融租賃公司違規(guī)提供政府性融資也被“嚴加看管”，招銀金融租賃、浦銀金融租賃等金融租賃公司都因此吃到罰單。

而保險業(yè)的罰單主要還是那些“痼疾”，例如聘任不具有任職資格人員擔任公司高管、違規(guī)銷售投資性保險產(chǎn)品、欺騙投保人或者受益人、財務報表虛假等。

華海財險也因車險業(yè)務虛列費用以及聘任不具有任職資格人員擔任公司高管而一年內(nèi)領到兩張罰單。

未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和保險費率，也成為保險公司常踩的雷區(qū)。1月4日，華貴人壽因為這一原因領到罰單。

另外，需要警惕的是，也有機構存在委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動的情況。永誠財險就是因此而領到罰單。

保險違法成本低

保險業(yè)存在的問題不一而足，壽險跟產(chǎn)險的情況出現(xiàn)了分化。

北京大學風險管理與保險學系主任劉新立在接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，壽險跟產(chǎn)險的風格不太一樣。在她看來，壽險業(yè)經(jīng)過去一年的調(diào)整，回到了保險的初衷，趨勢比較明顯，效果也比較好，回歸到“保險姓?！??！耙驗楸ｋU業(yè)跟整個金融體系最大的區(qū)別是，不僅有資金融通的功能，主業(yè)還是保障。在壽險領域，有很多保障功能等待保險公司去開發(fā)，比如意外傷害的風險，還有最近兩年比較火爆的重大疾病方面的醫(yī)療保險，有待保險公司進一步拓寬產(chǎn)品?！?/p>

從這個角度來說，壽險的風險是與人身生命相關的，但從保險公司的角度來說，如果保險公司還是像原來那樣去做很多的理財型產(chǎn)品，那跟金融市場和資本市場是沒有辦法脫開干系的，這種風險的系統(tǒng)性肯定沒有辦法避免。

“所以，對于壽險業(yè)來說，還是要回歸‘保險姓保，這是一個特別有可持續(xù)性的監(jiān)管思路。”劉新立說，相比之下，產(chǎn)險行業(yè)相對于壽險業(yè)來說，沒有特別偏向理財方面的趨勢，產(chǎn)險行業(yè)對于保障產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型和主導產(chǎn)業(yè)更穩(wěn)定的發(fā)展，具有穩(wěn)定器的作用，但是目前產(chǎn)險業(yè)還處于發(fā)展的初期階段，承擔不起風險緩沖器的作用。

對于銀保監(jiān)會陸續(xù)開出的罰單，劉新立表示，保險業(yè)的種種不合規(guī)現(xiàn)象，其實由來已久，很多年來就像一個痼疾，還是應該加強監(jiān)管。

而險企的違法成本比較低也是一個重要的影響因子。“前些年是野蠻競爭，現(xiàn)在稍微好一些，但是整體來說處于發(fā)展初期，還是要采取比較強硬的辦法規(guī)范市場，在監(jiān)管法規(guī)上要更完善一些，另外可以通過各種途徑加大宣傳力度。”

風險應該暴露

國研中心金融所副所長、CWM50學術成員陳道富在接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，銀保監(jiān)會包括證監(jiān)會陸續(xù)出臺了一些措施，逐步加強和規(guī)范金融風險，一些風險得到了防范，但是今年經(jīng)濟下行壓力比較大，外部環(huán)境也不太好，一些大的社會性風險包括P2P風險，就暴露出來，同時一些銀行特別是中小銀行的不良貸款率開始上升，所以應該說大量的風險得到了暴露和處置。

“加強監(jiān)管使得風險的隱藏難度增大，所以會使得過去的一些風險更加充分及時地暴露。”陳道富表示，金融體系會吸收實體經(jīng)濟的風險，所以當經(jīng)濟壓力增大的時候，整體的金融風險也會有所增加。只要風險及時暴露、及時處置，那么金融體系的運行就會更加穩(wěn)健踏實?！安⒉皇钦f加強監(jiān)管風險就會下降，不是這樣的‘一對一的關系?！?/p>

在罰單中，違法提供政府性融資還是比較多的，為何屢禁不止？

陳道富說，這里面的原因是多方面的。因為有些業(yè)務帶有一定的持續(xù)性，另外有些業(yè)務是多個現(xiàn)實因素導致的，不僅僅是單純意義上的同業(yè)業(yè)務或者政府業(yè)務，而且會涉及跟地方政府的關系，會涉及整個業(yè)務的發(fā)展，還會涉及不良率的問題，所以有一個調(diào)整和行為規(guī)范的過程。

“在增量上面，盡可能地按照現(xiàn)有的規(guī)則在做，但是存量那些業(yè)務，在調(diào)整過程中，不能夠一步到位，如果一步到位暴露全部風險可能就會超出一些金融機構的承受能力。在加強監(jiān)管的過程中，大家都希望完全按照理想的行為準則去做，但是畢竟我們的銀行業(yè)原來并不是那么規(guī)范的，遺留問題的解決需要時間?！?/p>

對于很多銀行違規(guī)提供政府性融資依然是處罰的重災區(qū)，金融問題專家趙慶明向《經(jīng)濟》記者表示，其實在政策上還是有一些空間的，政策也在不斷地變，整體上是在收緊，但還是不夠完善?！傲硗?，其實絕大多數(shù)政府項目在銀行業(yè)務中，還算是一塊比較好的資產(chǎn)，這是必須正視的，在發(fā)生不良的可能性方面，相比于一般的工商企業(yè)來說，質(zhì)量還是要高的，比較好追責，風險小。”

在他看來，還有一點不容忽視的原因在于，很多銀行無論是地方的城商行、農(nóng)商行，還是大行在當?shù)氐姆种C構，無論是國有銀行還是股份制銀行，在當?shù)囟疾豢赡芎鲆暤胤秸男枨蠛鸵蟆?/p>

而從2019年的罰單來看，有很多是2016年甚至是2015年的事情。趙慶明根據(jù)自己以往從事監(jiān)管工作的經(jīng)驗表示，之所以有時間差，在于檢查和監(jiān)管需要一個披露的過程，往往都是滯后的，“有的時候要查一段時期，從發(fā)現(xiàn)、取證、溝通到正式下發(fā)罰單，是一個很長的溝通過程，基本上都在半年甚至更久的時間”。

監(jiān)管難治百病

防風險的重點在于防范風險在各大機構之間的傳導。趙慶明表示，這種系統(tǒng)性的傳導，在銀行中間未必是通過同業(yè)鏈條傳導的，只能說問題的出現(xiàn)是有些業(yè)務有共性，例如地方政府業(yè)務、房地產(chǎn)業(yè)務、區(qū)域性業(yè)務等，無論是當?shù)氐姆ㄈ算y行還是大行、股份制銀行，往往難以避免這種風險。“之前包商銀行問題出來之后，大家都懷疑有包商銀行類似問題的銀行能不能挺得住，是不是又會被接管了？這是一個共性問題，而未必是一種風險傳導?！?/p>

但是銀行很難不做同業(yè)業(yè)務，過去幾年有些中小銀行的同業(yè)業(yè)務發(fā)展得太快了，趙慶明說，現(xiàn)在銀保監(jiān)會對于同業(yè)業(yè)務還是有空間的，包商銀行問題的出現(xiàn)只是在這塊的業(yè)務發(fā)展得太快了，現(xiàn)在整個行業(yè)加強規(guī)范，同業(yè)業(yè)務有相當一部分是規(guī)避監(jiān)管的目的，所以同業(yè)就成為處理風險的重要領域，進一步壓縮同業(yè)占比。

“以前可能銀行在同業(yè)市場拆借資金比較好弄，現(xiàn)在一旦風險爆發(fā)之后，別人可能就不愿意借你錢了，就會引起流動性問題。和大銀行相比，市場對中小銀行的信心沒那么強，所以信心很重要，一旦出現(xiàn)風吹草動，投資者就受不了?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室消費金融中心主任李廣子在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不良的情況其實也在分化。

“從2019年的銀行中報來看，業(yè)績分化也是比較明顯的，有的是在下降，有的是在上升，給我的感覺是中小銀行的不良貸款率普遍在上升，這塊風險相對來說還是大一些?！崩顝V子向《經(jīng)濟》記者表示，從技術角度來看，其實沒有特別有效的辦法，還是依賴于整個經(jīng)濟基本面趨穩(wěn)，有的銀行的不良率都百分之幾十了，有些銀行的資本充足率已經(jīng)到負的了。

對于這一點，監(jiān)管部門首先會要求銀行補充資本，如果實在補充不了就會有相應的監(jiān)管措施?！坝行┑胤讲块T比如省聯(lián)社可能會強制要求其他的銀行入股，比如這家銀行搞不下去，就讓本轄區(qū)的其他農(nóng)商行來入股高風險行，這實際就是讓風險在整個體系內(nèi)傳染，大家捆綁在一起對銀行來說可能壓力會小一點，但是從整個市場的角度來看，不見得是個好事情?！痹诶顝V子看來，金融是服務實體經(jīng)濟的，如果實體經(jīng)濟不行，整個金融業(yè)不可能有質(zhì)的改變。

即便是現(xiàn)在做不良資產(chǎn)處置的機構很多，但銀行的這些風險依然不能得到有效的承接。

“如果這個市場本身不行，好多資產(chǎn)的價值是沒有辦法回來的，對于接收這些資產(chǎn)的處置機構來說，也不會可持續(xù)運轉(zhuǎn)下去，所以我覺得最根本的還是經(jīng)濟要好。為什么上一輪國有銀行剝離不良資產(chǎn)相對來說很成功？其實它就處在經(jīng)濟的上升周期，以前拿的那些資產(chǎn)，比如說抵押的房地產(chǎn)、土地，以后都升值了，但現(xiàn)在就不一樣了，拿到一個抵押的資產(chǎn)，三四線城市的房子，可能未來的價值還不如現(xiàn)在。所以整個經(jīng)濟周期的不同階段，對資產(chǎn)處置來說風險也不一樣?！本屠顝V子了解的情況來看，目前很多銀行在收縮業(yè)務，比如資金業(yè)務、信貸業(yè)務。

未來銀行的洗牌是一個大概率事件?！袄缫恍┬°y行，對于機構來說存在的價值不是特別大，例如村鎮(zhèn)銀行。”李廣子是國內(nèi)最早研究村鎮(zhèn)銀行的人員之一，在他看來，成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是好的，但是實際經(jīng)營好的可能連三分之一都不到，從金融機構本身的角度來說，沒有太大的存在必要。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼向《經(jīng)濟》記者表示，未來一段時間，房地產(chǎn)泡沫、地方政府債務等將是金融風險防控重點領域，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的壓力仍然較大?！皯M一步提升風險防范意識和能力，防控多領域交叉風險的發(fā)生和傳染。應嚴格實施全面風險管理，在貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等環(huán)節(jié)健全制度，優(yōu)化流程，提升效能。同時，加大不良資產(chǎn)處置力度，綜合多種手段處置問題資產(chǎn)。此外，應盡快建設完善風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，結合大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段對潛在風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早化解?！?/p>