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    微眾銀行風(fēng)光不再?

    2019-10-11 03:43王麗娟李子墨
    財經(jīng)國家周刊 2019年16期
    關(guān)鍵詞:微眾微粒優(yōu)勢

    王麗娟 李子墨

    下調(diào)

    今年上半年微眾銀行的個貸產(chǎn)品“微粒貸”的借貸利率下調(diào)年化利率整體下降約2~3個百分點。

    作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表,微眾銀行發(fā)生了一個微妙的變化。

    有媒體發(fā)現(xiàn),今年上半年,微眾銀行的個貸產(chǎn)品“微粒貸”的借貸利率下調(diào),年化利率整體下降約2~3個百分點。微眾銀行對此回應(yīng):上線以來,微粒貸的平均利率是呈現(xiàn)下降趨勢的,這得益于其賬戶運(yùn)維成本持續(xù)下降。

    也有報道稱,深圳銀監(jiān)局對微眾銀行進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求其繼續(xù)降低微粒貸產(chǎn)品利率。

    對比微眾銀行近三年財務(wù)表現(xiàn),不難發(fā)現(xiàn),下降的不止是微粒貸的借貸利率,還有凈利潤增速、凈息差、資本充足率等指標(biāo),愈發(fā)接近傳統(tǒng)銀行的水平。

    對于貼著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、創(chuàng)新等標(biāo)簽的微眾銀行來說,這可能不是一個好消息。隨著近兩年消費(fèi)金融的大發(fā)展,騰訊系流量帶來的紅利期可能將越來越短。而作為持牌金融機(jī)構(gòu),微眾銀行也將愈發(fā)受制于各類銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)管。

    尤其是面對傳統(tǒng)銀行全面實施科技升級戰(zhàn)略,科技人員成為最重要人力資源安排,微眾銀行的先發(fā)優(yōu)勢還有多少?

    微粒貸承壓

    微粒貸的變化是個風(fēng)向標(biāo)。

    微粒貸是微眾銀行上線的第一款產(chǎn)品,盡管微眾銀行還有微車貸和微業(yè)貸,但是在微眾銀行APP上關(guān)于該行的5項產(chǎn)品介紹中,微粒貸就占了3席,地位顯而易見。

    一家民營銀行副行長形象地稱,微粒貸,就是微眾銀行的“現(xiàn)金?!?。

    只是伴隨著借貸利率的不斷下調(diào),以及在整個消費(fèi)金融行業(yè)大爆發(fā)的背景下,微粒貸的業(yè)務(wù)邏輯和客戶定位也在悄然發(fā)生改變。

    根據(jù)微眾銀行年報披露,個人貸款客戶中七成以上為大專及以下學(xué)歷,其中相當(dāng)部分從未在任何金融機(jī)構(gòu)獲得過融資。

    區(qū)別于可以從銀行獲取信用卡的優(yōu)質(zhì)用戶,這類借款用戶屬于次優(yōu)級用戶,不僅是當(dāng)下很多消費(fèi)金融公司都在力爭的客群,也是很多銀行逐漸開始下沉的用戶群體。

    更關(guān)鍵的是,消費(fèi)金融市場的競爭越來越激烈,已經(jīng)是一片紅海。消費(fèi)金融公司披露的2018年年報顯示,消費(fèi)金融行業(yè)已亮起紅色警報燈,利潤空間收窄,多家機(jī)構(gòu)甚至有明顯的業(yè)績下滑。

    無論是有牌照優(yōu)勢的消金公司,還是有場景優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,都有增速下滑勢頭。即便是微粒貸,坐擁天然流量的優(yōu)勢也正在變?nèi)酢?/p>

    不同以往,微眾銀行并未在2018年年報中披露微粒貸的用戶數(shù)量。一位消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者分析,從微眾銀行凈利潤增速下滑來看,微粒貸的用戶增速可能也在下滑,騰訊流量的紅利期可能快要結(jié)束了。

    于是,價格戰(zhàn)很可能成為微粒貸用來守住存量用戶,開拓新增用戶的重要手段。這多少又重現(xiàn)了當(dāng)年銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭最激烈時,各大行圍繞貸款、吸存、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)展開的價格戰(zhàn)。

    業(yè)務(wù)突破不順

    即便是擁有騰訊這種互聯(lián)網(wǎng)巨頭級別的流量優(yōu)勢,微眾銀行也不得不向外去尋找新場景。

    在民營銀行有限牌照下,微眾銀行已利用自身優(yōu)勢,做了許多突破性創(chuàng)新。只是,越往后走,監(jiān)管的壓力會越突出。

    2015年,微眾銀行開始推出微車貸,尋求與二手車市場的合作;2017年,微眾銀行推出微業(yè)貸,目前僅針對廣東、江蘇、湖南等11個省市的小微企業(yè)客戶開放。

    不過,與微粒貸的輝煌業(yè)績相比,微車貸和微業(yè)貸要在業(yè)內(nèi)占據(jù)一席之地,尚難。

    微眾銀行從未在年報中披露微車貸和微業(yè)貸的具體經(jīng)營數(shù)據(jù),只在回復(fù)媒體問詢時提到,到2018年12月,微業(yè)貸僅僅服務(wù)了34萬戶小微企業(yè)。

    業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,微眾銀行依托騰訊的社交網(wǎng)絡(luò),在個人信貸領(lǐng)域有先發(fā)優(yōu)勢。不過,無論是二手車市場,還是小微企業(yè)客戶,微眾銀行都不掌握核心場景和客戶數(shù)據(jù),很容易就淪為資金提供方。

    這與許多傳統(tǒng)銀行與金融科技公司合作的邏輯是一致的。金融科技公司負(fù)責(zé)場景、流量、數(shù)據(jù),傳統(tǒng)銀行負(fù)責(zé)風(fēng)控和資金。

    但微眾銀行又不具備傳統(tǒng)銀行的資金優(yōu)勢,成立以來一直都在尋求與傳統(tǒng)銀行在資金方面的合作。2017年底,微眾銀行的聯(lián)合貸款銀行達(dá)到50家,分享了75%的業(yè)務(wù)。

    直到2018年,微眾銀行推出了智能存款業(yè)務(wù),一度成為攬儲利器。2018年底,該行各項存款余額實現(xiàn)較年初2795%的增長,有點“存款立行”的姿態(tài)。

    不過,智能存款產(chǎn)品發(fā)展并非一路坦途,中途微眾銀行的智能存款曾遭遇叫停下線。盡管如今已恢復(fù)上線,但是銀保監(jiān)會加強(qiáng)智能存款產(chǎn)品監(jiān)管與整頓的行動一直沒有停止。

    繞不開的監(jiān)管

    在民營銀行有限牌照下,微眾銀行已利用自身優(yōu)勢,做了許多突破性創(chuàng)新。只是,越往后走,監(jiān)管的壓力會越突出。

    一個重要表現(xiàn)是,曾經(jīng)一度讓微眾銀行引以為傲的幾項核心數(shù)據(jù),正慢慢接近傳統(tǒng)銀行水平。

    根據(jù)微眾銀行發(fā)布的2019年同業(yè)存單計劃顯示,關(guān)于凈息差,微眾銀行已經(jīng)從2017年的7.02%高位下降至2018年的3.81%。招商銀行年報數(shù)據(jù)顯示,該行2018年凈息差為2.57%。

    關(guān)于資本充足率,微眾銀行從2017年的16.74%,下降至2018年的12.82%。招商銀行年報數(shù)據(jù)顯示,該行2018年資本充足率為15.68%。

    從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看,微眾銀行的核心賺錢能力在下降,制約進(jìn)一步發(fā)展的資本充足率遭遇瓶頸。

    幾項數(shù)據(jù)疊加起來分析,不難看出,微眾銀行可能已經(jīng)告別高速發(fā)展的階段。今年年底就是微眾銀行成立五周年之際,或許,在其不斷提升技術(shù)能力的同時,是時候要更關(guān)注資本壓力和資產(chǎn)質(zhì)量壓力,想想銀行的核心業(yè)務(wù)要怎么進(jìn)一步突破了。

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