農(nóng)村金融對農(nóng)村電商的影響與支持

周小琛 吳坤

[摘要]農(nóng)村電商是新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力，為城鄉(xiāng)一體化指明了新的方向、提供了新的途徑?；诮K徐州各縣區(qū)的實地調(diào)研，從農(nóng)村金融的硬件設(shè)施條件、金融機(jī)構(gòu)主體的創(chuàng)新能力等方面分析農(nóng)村金融對農(nóng)村電商發(fā)展的影響與支持，提出了完善農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商的對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;農(nóng)村電商;創(chuàng)新

[中圖分類號]F30[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺是實現(xiàn)黨的十九大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點之一，農(nóng)村電商借助農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品上行和工業(yè)品下行的巨大供需市場，有效消除了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地與市場的空間距離等因素的限制，極大地拓展了農(nóng)產(chǎn)品對接大市場的渠道，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了源源不斷的助力與支持。但是，在對江蘇徐州農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，金融下沉農(nóng)村終端面臨較大阻力，農(nóng)村電商經(jīng)營主體融資難、融資貴，缺少金融資本的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很難走向規(guī)模化擴(kuò)張和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融支持不足是制約徐州農(nóng)村電商持續(xù)發(fā)展的重要原因。

1 徐州地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展情況

目前徐州豐縣、睢寧、新沂3個縣（市）為“國家級電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范縣”，在江蘇省名列前茅。省級層面，全市5縣（市）均為省級以上電商示范縣，淘寶村60家，位居江蘇省第三;豐縣大沙河鎮(zhèn)、沛縣大屯街道、睢寧沙集鎮(zhèn)等15個鎮(zhèn)（街道）為“江蘇省電子商務(wù)示范鎮(zhèn)”;35個“江蘇省農(nóng)村電商示范村”，省級電商村總量居全省第一。截至2017年底，徐州共有農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)店3萬多家，通過線上銷售農(nóng)產(chǎn)品的品類超過200種，建成農(nóng)村電商園區(qū)8個，鎮(zhèn)級農(nóng)村電商服務(wù)中心26個，全年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額超百億元，已成為全國知名的農(nóng)村電子商務(wù)集聚區(qū)。

1.1 地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出

徐州共有睢寧板式家具（沙集模式）、新沂皮革制品和化妝品、銅山區(qū)玻璃制品、邳州、豐縣、沛縣農(nóng)副產(chǎn)品、賈汪區(qū)松木家具等5大農(nóng)村電商特色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。睢寧板式家具占淘寶網(wǎng)板式家具全國銷量的80%。銅山區(qū)馬坡鎮(zhèn)前八段村通過電商平臺銷售玻璃制品，產(chǎn)銷量占全國同行業(yè)的10%。邳州市宿羊山鎮(zhèn)的大蒜產(chǎn)業(yè)、鐵富鎮(zhèn)的銀杏等農(nóng)產(chǎn)品電商集聚區(qū)初具規(guī)模。

1.2 農(nóng)村電商服務(wù)體系的初步建成與運作

近年來，徐州每年進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)“萬人培訓(xùn)”，已經(jīng)累計培訓(xùn)新型職業(yè)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)科技入戶等各項目共近6萬人次;銅山成立了區(qū)級農(nóng)產(chǎn)品電商服務(wù)平臺，與“郵樂網(wǎng)”合作建設(shè)了“銅山農(nóng)產(chǎn)品特色館”;新沂市積極打造“三產(chǎn)融合+產(chǎn)業(yè)集聚+電商聚能+產(chǎn)業(yè)脫貧+電商培訓(xùn)+合作共贏”6大平臺體系;沛縣不斷完善電商平臺服務(wù)、信用服務(wù)、電子支付以及物流配送等支撐體系，建設(shè)縣內(nèi)多業(yè)態(tài)的電商產(chǎn)業(yè)集群。徐州市建立了“農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管平臺”，引導(dǎo)企業(yè)申報農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)與品牌，提高農(nóng)產(chǎn)品價值，將農(nóng)產(chǎn)品品牌與商標(biāo)、公共商標(biāo)與農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)緊密結(jié)合，提升農(nóng)產(chǎn)品知名度。

1.3 農(nóng)村電商交易規(guī)模不斷擴(kuò)大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，徐州地區(qū)農(nóng)村電商交易額不斷攀升，以新沂市為例，2017年新沂市電子商務(wù)交易額219.8億元，同比增長85.5%，網(wǎng)絡(luò)零售額161.2億元，同比增長81.7%，各類網(wǎng)店3.3萬家，同比增長43.47%，直接從業(yè)人數(shù)12.6萬人，帶動全市農(nóng)民人均增收2813元，占農(nóng)村居民收入20.87%;實現(xiàn)快遞出港件4738.44萬件，同比增長48.42%，快遞業(yè)務(wù)量6302.37萬件，同比增長40.99%。2018年電子商務(wù)交易額近280億元，網(wǎng)絡(luò)零售額180億元，快遞業(yè)務(wù)量7000萬件。特色產(chǎn)業(yè)園（街）區(qū)1個、電子商務(wù)眾創(chuàng)空間試點1個、示范鎮(zhèn)2個、示范村7個、示范社區(qū)1個、示范企業(yè)2個，徐州市級電子商務(wù)示范基地5個、人才培訓(xùn)基地1個、示范企業(yè)9個、示范鎮(zhèn)4個、示范村8個。

2 農(nóng)村金融對徐州農(nóng)村電商發(fā)展的影響

2.1 農(nóng)村發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持

2018年我國農(nóng)民人均總收入14574元/年，名義收入比2017年增長8.50%，扣除價格因素的影響，實際比2017年增長6.3%左右，農(nóng)民總收入81119億元，扣除外出務(wù)工收入為2086億元，較2017年下降為54.2%。2018年上半年，徐州農(nóng)村居民人均可支配收入為9389.3元，增長9%，貧困人口多為非外出務(wù)工農(nóng)村勞動者，農(nóng)村空心化日益嚴(yán)重，產(chǎn)業(yè)、金融資本的缺乏成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要隱患。

2.2 農(nóng)村金融是支撐農(nóng)村電商發(fā)展的重要工具

金融具有聚合資源的功能，可為農(nóng)村地區(qū)電商成長不斷地輸入新的血液。資金支持對農(nóng)村電商發(fā)展重要性巨大，尤其是在電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投資巨大。通過運用存款、投資理財、證券等手段，金融以較小金額投資到多個產(chǎn)品之中，有效分散了投資風(fēng)險，并采用金融機(jī)構(gòu)融通組織設(shè)計、跨期資本交換以及區(qū)域間閑置資金流動等方式，從資金上支持與激勵農(nóng)村電商項目建設(shè)。

金融具有聚合資源的功能，可為農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)創(chuàng)造新的動力。農(nóng)村地區(qū)具有特色農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)、豐富礦產(chǎn)等資源優(yōu)勢，但卻往往面臨資金、技術(shù)等制約性問題，產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出整體發(fā)展緩慢、層次低下、可持續(xù)性較差的局面。通過提升金融的資源配置效率，可以在農(nóng)村區(qū)域引入大量資本并流入其主要產(chǎn)業(yè)、優(yōu)秀企業(yè)客戶，加快產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，不斷發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)在發(fā)展?jié)摿Α?/p>

“財政杠桿”的乘數(shù)效應(yīng)為貧困地區(qū)獲取了更多的資金來源。 近年來國家一直致力于扶貧開發(fā)工作，投入力度不斷加大，通過引導(dǎo)金融參與，合作建立政府增信、承擔(dān)風(fēng)險的價格補償?shù)葯C(jī)制， 讓更多財政投入的資金流入農(nóng)村。

3 農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展中存在的主要問題

3.1 金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村電商服務(wù)動力不足

在對徐州豐縣、沛縣、睢寧縣、邳州市等地的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的服務(wù)理念對待農(nóng)村電商業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的新情況、新變化，缺乏對發(fā)展農(nóng)村電商的正確認(rèn)識，沒有把握住農(nóng)村電商發(fā)展的新機(jī)遇，從時間與空間上局限了農(nóng)村電商市場的擴(kuò)大與發(fā)展， 對于基礎(chǔ)設(shè)施完善、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等需求缺乏重視，資源投入低，資源投入與資源需求不配比， 農(nóng)村電商融資渠道狹隘，仍以銀行貸款為主，農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，專屬品牌缺乏競爭力，金融支持情況并不理想。

3.2 農(nóng)村電商自身發(fā)展不夠成熟

徐州農(nóng)村電商近年來發(fā)展較快，涌現(xiàn)出“沙集模式”等農(nóng)村電商的示范典型，但整體而言，徐州電商主營農(nóng)特產(chǎn)品品牌培育不夠，農(nóng)民缺乏建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品品牌意識，農(nóng)產(chǎn)品整體競爭力弱， 運作水平較低，適合網(wǎng)絡(luò)銷售的特色產(chǎn)品又少之又少，供貨渠道不穩(wěn)定，農(nóng)村電商經(jīng)營規(guī)模普遍較小、網(wǎng)店轉(zhuǎn)換率較低、物流配送成本高， 銷售額不高，資金壓力大。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效評估農(nóng)村電商經(jīng)營主體的盈利能力和信貸能力，金融機(jī)構(gòu)的積極性大打折扣。

3.3 信貸審批嚴(yán)格

信貸審批嚴(yán)格是電商企業(yè)發(fā)展的一大限制條件。銀行要求電商企業(yè)擁有相對穩(wěn)定的銷售渠道，并對其運作情況有嚴(yán)格的管控，而電商企業(yè)恰在銷售方面存在不確定因素;農(nóng)村缺乏電商型人才，電商意識普遍相對薄弱，往往很難達(dá)到銀行規(guī)定的電商企業(yè)主要管理人的標(biāo)準(zhǔn);審批環(huán)節(jié)多，耗時長，對電商企業(yè)而言，延緩了企業(yè)發(fā)展，甚至可能錯失市場競爭的良好時機(jī)。

3.4 農(nóng)村電商的特殊需求難以從金融服務(wù)得到滿足

當(dāng)前農(nóng)村電商主要是以銀行貸款作為最主要的融資媒介。不論經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)與否，各地區(qū)皆缺乏專門服務(wù)于農(nóng)村電商開發(fā)的金融產(chǎn)品，農(nóng)村電商融資渠道單一，仍以傳統(tǒng)模式運轉(zhuǎn)，因此農(nóng)村電商得不到有力的資金支持;其次，電商屬于“零資產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)，缺乏實物性可供銀行抵押的資產(chǎn)，抵押擔(dān)保方式不多， 電商企業(yè)的金融需求與一般企業(yè)相比較無規(guī)律可循，需求額度較大、需求頻率較高、貸款周期偏短，銀行普遍難以提供及時有效的金融服務(wù)。

3.5 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

現(xiàn)階段農(nóng)村普遍面臨著金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、物流配送網(wǎng)絡(luò)不夠完善以及金融針對性服務(wù)發(fā)展緩慢的問題。在金融運行的硬件設(shè)施和制度安排方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不多的問題亟待解決;金融配套服務(wù)缺位，征信系統(tǒng)和風(fēng)險機(jī)制不完善。雖然金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用機(jī)制運作良好，但各機(jī)構(gòu)間的互通交流存在著一定問題，信息交流受到些許阻礙。農(nóng)村地區(qū)各方面如征信系統(tǒng)、信息來源等都處于初步萌芽階段，金融機(jī)構(gòu)在獲取完整的農(nóng)村貸款客戶有效信息方面無從下手，從而影響著農(nóng)村電商發(fā)展。

3.6 農(nóng)村金融科技普及力度較弱

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村電商經(jīng)營主體對移動支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸等金融技術(shù)產(chǎn)品缺乏了解，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的接受程度更低，金融科技產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村推廣有難度。同時，由于農(nóng)村金融法律法規(guī)不健全，金融消費違約頻發(fā)但追責(zé)難，金融科技企業(yè)也對布局下沉農(nóng)村市場持謹(jǐn)慎態(tài)度。

4 完善農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商的對策建議

4.1 提高金融機(jī)構(gòu)主體的能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

一是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，針對電商這種特殊經(jīng)營模式的收付結(jié)算為一體的電商金融服務(wù)方式，建設(shè)新型電子支付體系，打造農(nóng)村金融區(qū)域性電商平臺和專門的金融服務(wù)網(wǎng)點;二是創(chuàng)新專門服務(wù)于農(nóng)村電商的金融產(chǎn)品，從多角度、多方位提升金融服務(wù)，研發(fā)如農(nóng)產(chǎn)品收益預(yù)期貸款、存貨質(zhì)押貸款等適應(yīng)貧困地區(qū)發(fā)展特點的新產(chǎn)品，打破融資渠道單一、抵押擔(dān)保方式單一的傳統(tǒng)模式;三是適度放寬信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，精簡審批環(huán)節(jié)，為農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展掃清不必要的障礙，使其抓住發(fā)展機(jī)會，少耗時、高效率。

4.2 加大金融扶持力度，構(gòu)建可持續(xù)的電商發(fā)展模式

一是通過完善金融服務(wù)，增強(qiáng)電商企業(yè)以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈及關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在動力，激發(fā)其創(chuàng)新性和積極性;二是及時務(wù)實重點性工作，加大力度解決目前融資迫切、金融服務(wù)介入難的問題;三是優(yōu)先發(fā)展一批基礎(chǔ)條件較好、整體較為規(guī)范的電商產(chǎn)業(yè)，加大力度集中突破，必要的金融產(chǎn)品與服務(wù)要及時提供到位，起到帶頭示范作用，給其他企業(yè)樹立榜樣和提供信心。

4.3 豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，健全金融服務(wù)體系

一是提供專項信貸支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，研發(fā)適宜農(nóng)村電商的專項信貸產(chǎn)品、開發(fā)更熟、更具有針對性、更合理的電商領(lǐng)域信貸產(chǎn)品，不斷豐富金融產(chǎn)品、拓展抵押擔(dān)保品范圍，有效緩解電商貸款所面臨的困難，改善投資環(huán)境;二是完善支付服務(wù)體系，推動農(nóng)村支付系統(tǒng)跟上現(xiàn)代化步伐，鼓勵推廣網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型支付工具，發(fā)展第三方支付，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)，促進(jìn)新型支付方式在農(nóng)村電商領(lǐng)域的實際運用;三是加快電商信用體系的制度建設(shè)，維護(hù)電子商務(wù)行業(yè)正常交易秩序，營造良好氛圍。推動電子商務(wù)信用評價體的完善，是實現(xiàn)電商企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要之舉。

4.4 充分調(diào)動區(qū)域資源，培育農(nóng)村電商示范典型

豐縣大沙河、賈汪鄭莊、新沂、邳州等地，擁有優(yōu)質(zhì)的蘋果、梨、石榴、黃桃、草莓等農(nóng)產(chǎn)品，當(dāng)?shù)貞?yīng)充分利用區(qū)域優(yōu)勢，將本地特色農(nóng)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)對接，通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺將優(yōu)質(zhì)的農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行線上銷售，擴(kuò)大交易半徑，對接國內(nèi)、國際市場，推動電商發(fā)展繼而實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，同時加大對農(nóng)業(yè)龍頭電商企業(yè)培育區(qū)域品牌專項資金支持，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)成長，挖掘農(nóng)民增收潛力，使得農(nóng)民通過電商發(fā)家致富的可能性大大增加。

4.5 鼓勵金融科技企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務(wù)

金融科技企業(yè)參與農(nóng)村金融，在電商層面有利于將電商紅利惠及農(nóng)村市場，也使電商渠道下沉戰(zhàn)略得以進(jìn)一步的推進(jìn);另外，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)優(yōu)勢拉動農(nóng)村居民消費、降低信息不對稱程度，幫助農(nóng)民更好地解決融通難等問題。

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