社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的途徑研究①

鄭駿川 李筱勇

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?社區(qū)教育能有效提升社區(qū)居民的科學文化素養(yǎng)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的迅猛發(fā)展給社區(qū)教育提出新的使命與挑戰(zhàn)。當前我國創(chuàng)業(yè)者普遍缺乏創(chuàng)業(yè)專業(yè)知識和技能，特別是金融素養(yǎng)的缺乏會產生嚴重的創(chuàng)業(yè)融資約束進而對創(chuàng)業(yè)成

活率有深刻影響。在“雙創(chuàng)”時代背景下，探討社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的必然性，在實地調研基礎上分析家庭創(chuàng)業(yè)需求與社區(qū)金融教育現狀，最后提出社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的具體路徑。

[關 ? ?鍵 ? 詞] ?社區(qū)教育;金融教育;家庭創(chuàng)業(yè)

[中圖分類號] ?G77 ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻標志碼] ?A ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2019）16-0108-02

自2015年國務院印發(fā)《關于發(fā)展創(chuàng)眾空間，推進大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導意見》政策文件以來，全社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情得到極大激發(fā)，我國創(chuàng)業(yè)者群體日益擴大，并逐步形成“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新局面和新態(tài)勢。據《2017創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)報告》數據顯示，2016年中國新登記企業(yè)552.8萬戶，同比增長24.5%，平均每天新登記1.5萬戶。盡管如此，76.67%的初創(chuàng)企業(yè)平均生存期不超過4年，表明我國創(chuàng)業(yè)在質量上并不樂觀。究其原因，我國創(chuàng)業(yè)者中僅有40%具備創(chuàng)辦企業(yè)的專業(yè)知識和技能，金融知識、創(chuàng)業(yè)能力的缺乏嚴重限制個人通過創(chuàng)業(yè)實現其企業(yè)家精神（尹志超，2015）?？梢?，金融教育對促進社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)揮重要作用。社區(qū)教育是提升社區(qū)全體成員科學文化素養(yǎng)的一種社區(qū)性教育活動，是建設學習型社會和創(chuàng)業(yè)型社會的重要載體。2016年，教育部等九部門聯合印發(fā)的《關于進一步推進社區(qū)教育發(fā)展的意見》提出“社區(qū)教育要主動適應居民實際需求，針對性地開展就業(yè)再就業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技能提升等教育培訓活動”。為此，本文基于金融教育視角，探討在“雙創(chuàng)”時代背景下社區(qū)教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的必要性、現狀問題及實現路徑，具有極其重要的現實意義。

一、社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的必然性

（一）金融教育是社區(qū)創(chuàng)業(yè)教育的重要內容

社區(qū)教育，是以滿足社區(qū)成員學習和全面發(fā)展需求為宗旨，實現民眾整體素質和生活品質全面提升為根本出發(fā)點的一種教育方式。社區(qū)教育根據內容不同，可劃分為職業(yè)謀生型、文化消費型、主體發(fā)展型三大類，其中職業(yè)謀生型教育是社區(qū)居民最基本的學習需求（周晶晶、應一也，2012;鄭玉清，2017）。在創(chuàng)業(yè)型經濟發(fā)展過程中，隨著知識的更新不斷加快和現代社會產業(yè)結構的深刻變革，對人們的知識技能和職業(yè)素養(yǎng)提出了新的要求。為此，就業(yè)創(chuàng)業(yè)、職業(yè)發(fā)展相關的教育和培訓理應成為社區(qū)教育的重要內容。然而，我國創(chuàng)業(yè)者中僅有40%具備創(chuàng)辦企業(yè)的專業(yè)知識和技能，其中金融知識的缺乏嚴重限制了個人的創(chuàng)業(yè)決策（尹志超，2015）。為保證創(chuàng)業(yè)資源的合理分配、創(chuàng)業(yè)決策的理性、投資風險的防范等，創(chuàng)業(yè)者需具備一定的金融知識。因此，社區(qū)教育有必要向社區(qū)居民提供創(chuàng)業(yè)過程中金融相關的知識、技能、政策等支撐和服務，以充分發(fā)掘部分社區(qū)居民潛在的創(chuàng)業(yè)能力，為創(chuàng)業(yè)型經濟發(fā)展增添活力。

（二）社區(qū)金融教育是緩解創(chuàng)業(yè)融資約束的重要途徑

創(chuàng)業(yè)融資可得性對家庭的創(chuàng)業(yè)概率會產生顯著的影響（郭云南、姚洋，2013;盧亞娟等，2014）。當前我國正規(guī)金融服務供給不足，金融資源的匱乏導致創(chuàng)業(yè)持續(xù)能力偏低（張海洋等，2015），直接制約著創(chuàng)業(yè)目標的實現和結果的改善。雖然我國近年也陸續(xù)頒布了一系列金融扶持政策，試圖改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境、消除金融約束等對創(chuàng)業(yè)的抑制，但效果并不明顯。茍琴、黃益平（2014）的研究發(fā)現，信貸約束的樣本企業(yè)中僅有三分之一受銀行信貸配給的影響，剩余三分之二則是借款人自我信貸約束產生的結果。這里的自我信貸約束是指因借款人對信貸政策、信貸流程等金融知

識認知缺乏導致的借貸失敗，這意味著金融知識越豐富的家庭花費較少的信息成本便可獲得更多的信貸資源，利于提高創(chuàng)業(yè)資金不足家庭創(chuàng)業(yè)的概率與效率。因此，社區(qū)教育應大力普及金融知識，提升社區(qū)居民的金融素養(yǎng)，降低因創(chuàng)業(yè)者專業(yè)知識局限所產生的創(chuàng)業(yè)融資約束對創(chuàng)業(yè)精神的抑制作用，進而提高家庭創(chuàng)業(yè)意愿，激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力。

（三）社區(qū)金融教育與創(chuàng)業(yè)群體在對象上具有一致性

聯合國于2005年提出“普惠金融”的概念，是指以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供現代金融服務。然而，大力發(fā)展普惠金融的前提條件就是要通過金融教育普及金融知識，提升國民的基礎金融素養(yǎng)（趙海榮，2017）。所以，在推進普惠金融建設中，金融教育的對象不再是金融從業(yè)者、金融參與者和金融專業(yè)學生的特權，而應該是全民的教育，大眾的教育。在創(chuàng)業(yè)群體方面，自從2015年提出“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”戰(zhàn)略后，政府將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)相提并論，并將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)推向社會大眾。近年來全社會正逐漸掀起一股“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新熱潮，創(chuàng)業(yè)群體具有大眾性、草根性特征。因此，金融知識教育的普惠性與大眾創(chuàng)業(yè)的大眾性、草根性具有對象一致性。

二、家庭創(chuàng)業(yè)需求與社區(qū)金融教育現狀

為做好社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的模式與途徑探索，課題組開展了家庭創(chuàng)業(yè)需求與社區(qū)金融教育問卷調查。此次調查選取重慶巴南高職城龍海社區(qū)、龍華社區(qū)、龍德社區(qū)和沙坪壩大學城虎興社區(qū)、花馬社區(qū)作為調研對象。共發(fā)放調查問卷250份，收回250份，其中剔除無效問卷（問卷填寫混亂）11份，有效問卷239份，有效率約為96%。

（一）家庭創(chuàng)業(yè)意愿較為強烈

調查顯示，16%的家庭進行了創(chuàng)業(yè)。在創(chuàng)業(yè)意愿方面，近73%的家庭存在創(chuàng)業(yè)意愿，其中31%的家庭表示將在未來3年創(chuàng)業(yè)，42%的家庭表示有機會可以嘗試自主創(chuàng)業(yè)，這說明社區(qū)家庭表現出極大的創(chuàng)業(yè)意愿和想法。

（二）資金是影響創(chuàng)業(yè)的重要資源

為掌握影響家庭創(chuàng)業(yè)的關鍵資源，課題組將創(chuàng)業(yè)資源分為人才資源、創(chuàng)業(yè)資金、市場資源和技術資源四類。調查問卷顯示，72%的受訪家庭認為資金是影響創(chuàng)業(yè)決策最為重要的資源，市場資源、技術資源和人才資源分別以17%、7%和4%的支持率位列其后。這表明大多數初始創(chuàng)業(yè)家庭通常面臨較大的資金壓力，創(chuàng)業(yè)資金是影響其創(chuàng)業(yè)決策的關鍵資源。

（三）金融知識缺乏是影響創(chuàng)業(yè)融資的主要障礙

針對“您認為成功向銀行申請創(chuàng)業(yè)資金貸款的影響因素有哪些？”這個問題，問卷提供了“缺乏抵押物、信貸政策或信貸流程不了解、利率過高、中介費用過高”四個選項。調查顯示，84%的受訪家庭認為對信貸政策或信貸流程的不了解是影響其從銀行獲得創(chuàng)業(yè)融資的主要障礙之一。這表明普及金融知識教育，提升社區(qū)家庭金融素養(yǎng)，對幫助創(chuàng)業(yè)家庭獲得資金支持具有現實必要性。

（四）社區(qū)金融知識教育缺乏

通過實地走訪樣本所在區(qū)的社區(qū)教育學院以及瀏覽各層面的社區(qū)教育網站可知，目前社區(qū)教育在課程設置上，大體包括體育舞蹈、衛(wèi)生常識、書法繪畫、文化傳承、生活技能、心理健康、鄰里關系等方面的內容，創(chuàng)業(yè)方面的內容雖有涉及，但多與職業(yè)生涯規(guī)劃、生活技能提升等相關，財經知識等與創(chuàng)業(yè)相關的專業(yè)知識培訓尚未涉及。因此，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時代背景下，社區(qū)教育應更多滿足社區(qū)居民對創(chuàng)業(yè)知識與技能的需求。

三、社區(qū)金融教育服務家庭創(chuàng)業(yè)的實施路徑

（一）精準定位社區(qū)金融教育對象

社區(qū)教育要做好創(chuàng)業(yè)者金融知識教育的前提條件是要精準定位教育對象，讓創(chuàng)業(yè)意愿者獲得充分的創(chuàng)業(yè)專業(yè)知識與技能儲備，掃清未來創(chuàng)業(yè)道路上的認知局限。本文認為金融知識等專業(yè)技能的教育對象應是未來具有創(chuàng)業(yè)意向者和曾經創(chuàng)業(yè)失敗者。因此，社區(qū)在開展創(chuàng)業(yè)教育前要充分掌握區(qū)內創(chuàng)業(yè)人員相關信息，做好登記造冊，精準實施創(chuàng)業(yè)技能培訓，提供創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中的所需的資金融通、財務規(guī)劃、風險管理方面的技能，最終使創(chuàng)業(yè)者具備一定的創(chuàng)業(yè)能力。

（二）豐富社區(qū)金融教育內容體系

社區(qū)教育中的創(chuàng)業(yè)教育，應該是促進創(chuàng)業(yè)能力全面提升的一個完整咨詢與培訓體系，貫穿創(chuàng)業(yè)前、創(chuàng)業(yè)中、創(chuàng)業(yè)后各階段，能在各個環(huán)節(jié)向創(chuàng)業(yè)者提供急需技能從而適應創(chuàng)業(yè)環(huán)境。因此，除了當前社區(qū)教育已經涉及的職業(yè)生涯規(guī)劃、戰(zhàn)略思維訓練等創(chuàng)業(yè)觀念培養(yǎng)相關課程外，應優(yōu)化社區(qū)教育課程結構，開設銀行信貸、理財、投資等金融類基礎知識課程。此外，還應定期開展財經、金融尤其是小額信貸流程等知識公益性培訓，從而普及社區(qū)居民金融知識教育，提高創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)中后期解決資金需求的能力。

（三）整合社區(qū)金融教育師資力量

高質量的創(chuàng)業(yè)教育課程開展需要以高素質的師資隊伍為支持。金融教育具有理論與實踐相結合的特征，這需要師資在具備深厚金融知識背景的同時，還擁有一定的創(chuàng)業(yè)融資經驗，這對社區(qū)教育師資提出新的要求。建議社區(qū)創(chuàng)業(yè)教育師資建設采用專職管理、兼職主體、鼓勵志愿的方式，以形成多元化師資渠道來源：（1）有針對性地引進金融學類專業(yè)人員從事社區(qū)教育工作，優(yōu)化社區(qū)教育專職人員專業(yè)知識背景。（2）依托社區(qū)附近高校、銀行、創(chuàng)業(yè)園區(qū)相關單位構建兼職培訓師資庫。與高校合作，發(fā)揮高校專家在創(chuàng)業(yè)融資方面的專業(yè)理論知識優(yōu)勢;聘請銀行相關領導或工作人員在社區(qū)創(chuàng)業(yè)教育體系中做兼職教師，解讀金融支持創(chuàng)業(yè)的相關政策、產品和服務;與創(chuàng)業(yè)園區(qū)和相關企業(yè)合作，以企業(yè)家、成功創(chuàng)業(yè)者的實踐經驗進行現身說法，使創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理論知識與實踐更好地結合起來。（3）為社區(qū)教育專職人員和志愿者提供交流平臺和培訓機會，不斷充實金融理論知識，提升自身專業(yè)素養(yǎng)。

（四）創(chuàng)新社區(qū)金融教育開展形式

社區(qū)教育面向社區(qū)全體居民，由于居民之間在年齡、學歷、職業(yè)等方面存在較大個體差異，因此在教學方式和課程組織上，除傳統(tǒng)的課堂面授外，社區(qū)教育需要采用更為靈活、多樣的方式展開：（1）拍攝金融知識題材的微視頻。充分利用微視頻“短”和“精”的特點，便于社區(qū)創(chuàng)業(yè)者以更為形象和易懂的方式學習視頻內容。（2）安排金融知識主題的教育實踐活動。例如開展“創(chuàng)業(yè)融資”大賽、企業(yè)財務精英賽等活動，通過實踐活動來增強理論學習的效果。（3）在社區(qū)電視、社區(qū)廣播、社區(qū)書屋、社區(qū)信息宣傳欄等社區(qū)傳統(tǒng)宣傳途徑中增加金融知識教育內容，同時借助社區(qū)微信公眾號等新媒體，用于推送財經動態(tài)信息和視頻學習內容等，促進社區(qū)創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)專業(yè)知識和技能的認知和了解。

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編輯 陳鮮艷