互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資影響及對(duì)策分析

陳佳麗 鄒小紅

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，中小企業(yè)的融資難問題卻不可忽視。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的興起，為我國(guó)中小企業(yè)提供了新的融資渠道。主要從福建中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及原因、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資影響和該模式如何解決福建中小企業(yè)融資難的問題這三個(gè)方面進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資

中圖分類號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）08-0104-02

一、福建中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

福建地區(qū)自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，特別是中小企業(yè)。但與其他沿海城市相比，經(jīng)濟(jì)依舊相對(duì)落后，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面也有待調(diào)整。中小企業(yè)融資“少、短、多”和融資渠道單一是目前福建中小企業(yè)主要的兩個(gè)融資現(xiàn)狀。

（一）中小企業(yè)融資“少、短、多”

福建中小企業(yè)融資過程中的“少、短、多”是指福建中小企業(yè)在融資過程中所需的資金數(shù)量少，需要用來周轉(zhuǎn)的時(shí)間較短，但需要融資的次數(shù)卻相對(duì)較多。在上一次的欠款還未完全還清時(shí)，下一次的融資就要開始。從而導(dǎo)致用于抵押的資產(chǎn)不足而使得申請(qǐng)貸款失敗。同時(shí)，由于部分中小企業(yè)在過期時(shí)無法償還欠款，使得我國(guó)的銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的額度減小或是不愿放貸。

（二）融資渠道局限性

目前，不僅是福建省，我國(guó)大部分中小企業(yè)的融資渠道都相對(duì)狹窄。其中大部分的融資來源主要是來自商業(yè)銀行的貸款，由于融資渠道模式單一，增加了中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。且銀行的放貸在很大程度上易受宏觀經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，銀行借貸給中小企業(yè)融資的意愿就不高。但此時(shí)又正是中小企業(yè)最需要融資，進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候。如此惡性循環(huán)，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，使得融資難的問題始終困擾著福建中小企業(yè)。

二、福建中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境局限性

從福建中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境來看，福建中小企業(yè)自身規(guī)模較小，與我國(guó)的國(guó)企和大型企業(yè)相比缺乏天然的優(yōu)勢(shì)，其貸款成本也相對(duì)較高。其中，中小企業(yè)在其經(jīng)營(yíng)過程中還存在較大的不穩(wěn)定性。內(nèi)部制度的不完善，人才技術(shù)的缺乏和經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短等問題，提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小企業(yè)內(nèi)部信用等級(jí)建設(shè)的不完善，使其在與大型企業(yè)一同融資的過程中缺乏優(yōu)勢(shì)。

（二）中小企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)制度不完善

中小企業(yè)與大型國(guó)有企業(yè)之間的差別在于大部分的中小企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)審計(jì)制度，在提供財(cái)務(wù)報(bào)表的過程中沒有采用銀行的標(biāo)準(zhǔn)格式，信息透明度低，企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以從中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表中體現(xiàn)出來，致使財(cái)務(wù)造假的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資方面難度增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融為福建中小企業(yè)融資另辟新徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念，不同人有不同的看法，所以意見難以統(tǒng)一。但從根本上看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能化終端等作為載體，實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系和結(jié)合，創(chuàng)新出新的產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式：第一種，第三方支付。包括信用中介型、電子商務(wù)網(wǎng)站內(nèi)生型、獨(dú)立的支付網(wǎng)關(guān)型等。第二種，P2P網(wǎng)貸。目前這種模式還不完善，但是相信經(jīng)過后期的努力P2P模式一定可以更加完善。第三種，眾籌。這是一種新型的融資模式，主要為中小企業(yè)籌集資金提供的一種較為便利的方法。除此之外，還有大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)福建中小企業(yè)融資影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)福建中小企業(yè)融資的有利影響

（1）打破了福建中小企業(yè)融資渠道的局限性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式還未出現(xiàn)前，福建中小企業(yè)的融資方式主要通過傳統(tǒng)銀行的借貸完成。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上開放，為福建中小企業(yè)的融資方式另辟了新徑。在此平臺(tái)上，投資者和資金的需求者能夠各取所需，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的通訊技術(shù)，使所有有需要企業(yè)的信息得以收集的同時(shí)，也獲得了大量的用戶。

（2）增強(qiáng)了信息透明度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的普遍應(yīng)用，增強(qiáng)了投資者和中小企業(yè)之間的信息透明度，投資者可通過平臺(tái)了解企業(yè)對(duì)資金需求的信息，而中小企業(yè)和資金的需求者也可以通過平臺(tái)發(fā)布自身對(duì)資金的需求。進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)上達(dá)到各取所需的目的。

（3）提高中小企業(yè)的融資效率。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式更具優(yōu)勢(shì)。其方便快捷的特點(diǎn)為投資者省去了實(shí)地考察企業(yè)狀況的時(shí)間及各種費(fèi)用成本，通過中小企業(yè)在平臺(tái)上提供的信息，使投資者能夠更及時(shí)有效地掌握企業(yè)的信譽(yù)情況，防范傳統(tǒng)商業(yè)銀行及金融信貸公司騙貸情況的發(fā)生。同時(shí)大大地提高了我國(guó)中小企業(yè)的融資效率，依靠電子商務(wù)平臺(tái)自身的優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)中小企業(yè)資金的來源提供了有力的支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)福建中小企業(yè)融資的不利影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全性低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠信息、網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行操作的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和執(zhí)行過程中，若信息的加密技術(shù)不夠完善，導(dǎo)致客戶和福建中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)的操作過程中造成重要信息的泄露，被一些不法分子盜用和竊取，將會(huì)給企業(yè)和客戶本人造成巨大損失。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)過程中，存在著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的情況。使得互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)過程中存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)須在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上操作，因此，具有一定的虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)主體為福建中小企業(yè)融資需要提供的信息是否準(zhǔn)確，福建中小型企業(yè)是否能夠真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)主體提供的服務(wù)，從而做出正確的選擇，避免“檸檬市場(chǎng)”的出現(xiàn)，減少福建中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資選擇方案中出現(xiàn)的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。