互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀研究

何欣

摘要：隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸興起，為保險(xiǎn)合同的主體提供了便利，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了沖擊?，F(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探究其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出了健全保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī);防止信息泄露;提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)等可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;信息不對(duì)稱

中圖分類(lèi)號(hào)：F842 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）08-0112-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、投保、交費(fèi)、核保、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的在線化。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，與互聯(lián)網(wǎng)交互，形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)20世紀(jì)末就已萌芽，在發(fā)展早期階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不成熟，普及度不高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的受眾有一定的局限性，一直處于不溫不火的狀態(tài)，其經(jīng)營(yíng)主體主要為各大型保險(xiǎn)公司。21世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能的發(fā)展，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)行業(yè)迅速興起，為保險(xiǎn)行業(yè)的電商化奠定了基礎(chǔ)。2013年，由電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)通訊、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的杰出代表馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)合創(chuàng)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶入了蓬勃發(fā)展時(shí)期。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費(fèi)收入總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)

中國(guó)人口眾多，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的井噴式發(fā)展，2012～2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從106.2億元增至291.1億元，增幅為174%。2014年保費(fèi)收入為858.9億元，增幅為195%。2015和2016年保費(fèi)收入分別為2 234億元、2 347億元，仍在不斷增長(zhǎng)。2017年，保費(fèi)收入為1 875.3億元，與2016年相比略有下降，但近幾年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（二）險(xiǎn)種多樣化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富多樣，其經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種如乘車(chē)意外險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、支付險(xiǎn)等極大滿足了用戶的保險(xiǎn)需求，與其生活息息相關(guān)，同時(shí)也為用戶提供更多的選擇。人們可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求和繳納保費(fèi)的能力選取合適的險(xiǎn)種，不必受限于當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的覆蓋情況，為投保人提供了便利。近幾年，各類(lèi)奇葩險(xiǎn)種引人眼球，如情侶分手險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、黑客保險(xiǎn)等紛紛上線，引起了諸多關(guān)注，這些創(chuàng)新性險(xiǎn)種適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的大背景，使得“保險(xiǎn)”這一名詞的知名度逐步提升，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

（三）保費(fèi)價(jià)格低廉

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)格低廉，不少人對(duì)線上保險(xiǎn)存在擔(dān)憂，在保險(xiǎn)金額相同的情況下，線上保費(fèi)卻很低，懷疑是否在保險(xiǎn)責(zé)任方面有所差別，事實(shí)表明，線上保險(xiǎn)不僅價(jià)格便宜，部分保險(xiǎn)的保障范圍甚至比線下的還要好。保險(xiǎn)人提供保障所收取的保費(fèi)包括兩部分，主要有純保費(fèi)和附加保費(fèi)。純保費(fèi)是用于將來(lái)保險(xiǎn)金給付的部分保費(fèi)，包括危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，附加保費(fèi)是用于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出的保費(fèi)。線下保險(xiǎn)銷(xiāo)售需要消耗大量人力，隨著保險(xiǎn)代理人規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傭金的支付也越來(lái)越多，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式省去了線下銷(xiāo)售的諸多環(huán)節(jié)，降低了營(yíng)銷(xiāo)成本和人力成本，其價(jià)格更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道眾多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為網(wǎng)上保險(xiǎn)，其銷(xiāo)售渠道眾多，主要有三種，一是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)平臺(tái)。中國(guó)大型的保險(xiǎn)公司都有官網(wǎng)，官網(wǎng)羅列的險(xiǎn)種很全面，用戶可以進(jìn)入其官網(wǎng)選擇購(gòu)買(mǎi)所需險(xiǎn)種。出險(xiǎn)時(shí)，在網(wǎng)上申請(qǐng)理賠，投保人提供相應(yīng)資料，審核通過(guò)后即可得到賠付，節(jié)省了往返保險(xiǎn)公司的時(shí)間和費(fèi)用。二是代理機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售平臺(tái)，包括專(zhuān)業(yè)代理銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)平臺(tái)和兼業(yè)代理銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)平臺(tái)。專(zhuān)業(yè)的代理機(jī)構(gòu)平臺(tái)主要是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分別接受保險(xiǎn)人和投保人的委托，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)平臺(tái)是指銀行類(lèi)、鐵路類(lèi)、汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)等機(jī)構(gòu)在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼業(yè)代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的平臺(tái)。三是第三方電子商務(wù)平臺(tái)，指淘寶、天貓、京東等電子商務(wù)巨頭所提供的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)，這類(lèi)電商都有自己的知名度和活躍用戶，受到用戶的信賴。當(dāng)前網(wǎng)購(gòu)群體眾多，與網(wǎng)購(gòu)相關(guān)的保險(xiǎn)價(jià)格低廉且能滿足需求，受到網(wǎng)民的歡迎，銷(xiāo)量所占比重較大。這些保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)摒棄了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的弊端，提供了一種更具吸引力、受眾面更為廣泛且更為公開(kāi)透明的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式。

（五）保險(xiǎn)群體偏年輕化

年輕群體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)群體，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)可度和使用度高，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)中的各種創(chuàng)新型險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低廉的價(jià)格吸引了眾多年輕的客戶，年輕人的工作壓力大，時(shí)間緊張，網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)為他們節(jié)省了時(shí)間成本。年齡偏大群體對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上的各種商品以及保險(xiǎn)則持懷疑態(tài)度，他們對(duì)電子產(chǎn)品的操作不熟練，也不相信互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保障，秉持傳統(tǒng)思想，甚至厭惡網(wǎng)絡(luò)上流行的各類(lèi)險(xiǎn)種，更傾向于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式，親自和保險(xiǎn)公司打交道。

三、存在的問(wèn)題

（一）信息不對(duì)稱

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方并未真實(shí)接觸，只是依靠網(wǎng)絡(luò)交流，保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)投保人的真實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查，難以明確投保的真實(shí)動(dòng)機(jī)。倘若投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞進(jìn)行騙保，電子憑證中偽造的單據(jù)難以辨別，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是附和性合同，由保險(xiǎn)人單方擬定，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者不是專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人士，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的專(zhuān)業(yè)性條款認(rèn)知不夠，保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的重要款項(xiàng)以及免責(zé)條款，保險(xiǎn)人要進(jìn)行明確說(shuō)明。但在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，保險(xiǎn)人并未做到這點(diǎn)，且投保人在購(gòu)買(mǎi)保單時(shí)不會(huì)認(rèn)真看各項(xiàng)條款，導(dǎo)致信息不對(duì)稱。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)題頻發(fā)

2012年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保單增長(zhǎng)迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴案件數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的保險(xiǎn)投訴情況，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是消費(fèi)者投訴的主要對(duì)象。2018年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10 531件，同比增長(zhǎng)121.01%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)8 484件，同比增長(zhǎng)128.25%，涉及人身保險(xiǎn)2 047件，同比增長(zhǎng)95.32%。用戶投訴的焦點(diǎn)集中在銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未明確說(shuō)明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題，投訴的險(xiǎn)種主要集中在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。

（三）脫離保險(xiǎn)保障的本質(zhì)

2016年，保監(jiān)會(huì)提出“保險(xiǎn)姓保”這一概念，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要分清保障和投資的主次，不能本末倒置，說(shuō)明保險(xiǎn)正在偏離保障這一基本職能。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的身體、生命或者財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償或給付的一種保障手段，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要途徑。保險(xiǎn)最基本的職能是風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，各種投資儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種頻頻出現(xiàn)，投保人也更傾向于理財(cái)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，偏離了保險(xiǎn)保障的軌道。從保險(xiǎn)公司的角度看，對(duì)其披露的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多處于虧損狀態(tài)，尤其是車(chē)險(xiǎn)。投保人投保后認(rèn)為自己已經(jīng)得到了保障，開(kāi)車(chē)時(shí)更加不下心，出險(xiǎn)率提高，導(dǎo)致保費(fèi)收入不足以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的賠付以及經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。其盈利的主要途徑是通過(guò)投資，將預(yù)先收取的保費(fèi)扣除，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金后剩余的部分進(jìn)行投資，投資的贏利去彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司更加注重保險(xiǎn)的融資功能，而不是保障功能，投保人也更偏向于購(gòu)買(mǎi)投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，脫離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。

四、可行性建議

（一）健全保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下產(chǎn)生的，依賴于互聯(lián)網(wǎng)的大背景，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，相關(guān)立法尚不全面。一套較為完整的法律法規(guī)是在時(shí)間的基礎(chǔ)上建立的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間僅有二十年，法律法規(guī)的建設(shè)尚不完善，可供依據(jù)的法律有限，遇到糾紛時(shí)沒(méi)有明確的法律支撐，存在較大爭(zhēng)議，這也是保險(xiǎn)被詬病的地方。商車(chē)費(fèi)改后，保險(xiǎn)行業(yè)有了較大的改動(dòng)，在一定程度上解決了高保低賠等問(wèn)題，緩和了民眾與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，樹(shù)立了良好的保險(xiǎn)形象。但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)行業(yè)仍存在諸多問(wèn)題，對(duì)此，中國(guó)應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律的制定，做到有法可依，減少保險(xiǎn)糾紛。

（二）防止信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民常在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上暴露自己的信息，包括個(gè)人基本信息以及個(gè)人隱私，一旦信息被泄露，用戶就會(huì)經(jīng)常接到各種騷擾電話，甚至信息被不法分子利用，具有很大的危害性。信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須重視的事情，應(yīng)當(dāng)完善系統(tǒng)管理，增強(qiáng)抵抗黑客和木馬的能力，保障網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全，贏得客戶的信任，一旦信息被泄露，客戶的流失、網(wǎng)絡(luò)的輿論都將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

（三）提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售過(guò)程中，捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的描述不清晰，容易引發(fā)歧義，引起客戶不適。在客戶出險(xiǎn)提交各項(xiàng)證明材料后，保險(xiǎn)人拒賠理由解釋不清楚，客戶大多不是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士，不懂得保險(xiǎn)賠付原理，認(rèn)為出險(xiǎn)后就應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r付，針對(duì)此種情況，應(yīng)該配備專(zhuān)門(mén)的服務(wù)人員向投保人明確解釋?zhuān)蛔屨`解加深。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)完善保險(xiǎn)銷(xiāo)售、理賠、核保等方面的服務(wù)，使得客戶有良好的購(gòu)物體驗(yàn)，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯：龐 林]