淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的影響

徐韜

摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對(duì)社會(huì)各領(lǐng)域的推動(dòng)效果也愈發(fā)明顯。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展以及運(yùn)營(yíng)管理造成了不利的影響。例如P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)逐步壓縮商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，第三方的支付業(yè)務(wù)不斷擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額結(jié)算市場(chǎng)。時(shí)至今日，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著重大挑戰(zhàn)。如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的升級(jí)，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 運(yùn)營(yíng)管理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的每一次進(jìn)步，都將對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)、文化、生活造成直接的影響。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為二十一世紀(jì)最為重要的領(lǐng)域，其給予諸多領(lǐng)域的發(fā)展注入了無(wú)窮的活力。就金融領(lǐng)域的發(fā)展而言，其本身也與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一名詞的出現(xiàn)便是金融領(lǐng)域拓展的一種體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的商業(yè)模式，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高依賴性、高門檻，其在今后的發(fā)展中的某些領(lǐng)域也更具優(yōu)勢(shì)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明辨其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的影響并隨之升級(jí)，這是商業(yè)銀行發(fā)展的前提，是時(shí)代進(jìn)步的選擇。

一、我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的管理概述

（一）運(yùn)營(yíng)管理的概述

運(yùn)營(yíng)管理的概念最早應(yīng)用于企業(yè)的大規(guī)模生產(chǎn)中，就商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理工作開(kāi)展而言，其也是在工業(yè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的。從廣義上講，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理涵蓋了為客戶提供服務(wù)、為股東創(chuàng)造效益以及為自身運(yùn)營(yíng)提供保障的全部環(huán)節(jié)。運(yùn)營(yíng)管理作為商業(yè)銀行組織活動(dòng)的基礎(chǔ)與核心，對(duì)于提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、運(yùn)作效率都有著至關(guān)重要的影響，同時(shí)也是商業(yè)銀行提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要保障。時(shí)至今日，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行領(lǐng)域也迎來(lái)了重要的變革。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)以及眾籌平臺(tái)等新型金融方式的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。對(duì)于商業(yè)銀行而言，不僅需要就業(yè)務(wù)流程予以優(yōu)化，還需就風(fēng)險(xiǎn)控制層面進(jìn)行升級(jí)。只有如此才能迎合時(shí)代的發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的有效變革。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理最早可以追溯到上個(gè)世紀(jì)八十年代，西方商業(yè)銀行的管理者在工業(yè)企業(yè)管理的基礎(chǔ)上進(jìn)行了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系的建立。通過(guò)獨(dú)立的后臺(tái)運(yùn)作以及集約運(yùn)作等管理方式的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行在管理工作中實(shí)現(xiàn)了成本的有效控制與效率的提升。

當(dāng)下隨著全球信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理模式逐步呈現(xiàn)出“中心化作業(yè)、工業(yè)化管理”的集約運(yùn)營(yíng)模式。相比于西方國(guó)家的相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展以及商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理層面的優(yōu)化還存在著很大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒西方銀行經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也密切結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制變革的實(shí)際情況予以運(yùn)營(yíng)管理模式的升級(jí)。但是由于相關(guān)工作起步較晚以及其他工作的限制，使得我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理水平仍與西方的商業(yè)銀行有一定的差距。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的影響

（一）業(yè)務(wù)流程層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力在不斷提升。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度日趨擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融在融資成本層面相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著顯著的優(yōu)勢(shì)?？陀^而言，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)管理層面的升級(jí)與優(yōu)化已經(jīng)呈現(xiàn)出了刻不容緩的態(tài)勢(shì)。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的業(yè)務(wù)形式，其借助于借貸平臺(tái)，可以為借貸雙方提供有效的交流平臺(tái)。通過(guò)云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)進(jìn)行最后的定價(jià)。其最顯著的優(yōu)勢(shì)在于有利于借貸雙方信息的有效交換，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等共享等精神。相比于P2P網(wǎng)貸模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)顯然沒(méi)有這般高效。其所表現(xiàn)出的決策鏈長(zhǎng)、響應(yīng)速度慢等問(wèn)題，使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)有商業(yè)銀行的流程審核主要是以風(fēng)險(xiǎn)管控為重點(diǎn)，對(duì)于流程的監(jiān)管程序以及力度都是相對(duì)嚴(yán)苛的。流程的過(guò)度統(tǒng)一不僅削尖了客戶群體的規(guī)模，同時(shí)也降低了針對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)力。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，結(jié)合高新科技的優(yōu)勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息化的背景，加強(qiáng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理流程的優(yōu)化與升級(jí)，是現(xiàn)階段提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理效率的有效途徑。

（二）客戶服務(wù)方面

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量的提升成為了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展與生存而言，客戶的重要性不言而喻。只有不斷地?cái)埲敫嗟目蛻簦拍苁沟蒙虡I(yè)銀行獲取更多的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。但是由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)歷史問(wèn)題，使得商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都是以政策制定者這樣的管理角色面世的。這種角色定位在沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況下或許可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的入場(chǎng)，商業(yè)銀行的服務(wù)也承受著來(lái)自于更多層面的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)。固有的服務(wù)模式顯然不適用于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求。個(gè)性化與區(qū)別化的服務(wù)開(kāi)始被廣泛的運(yùn)用，作為新時(shí)期的商業(yè)銀行發(fā)展，也應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)建立以客戶為中心的指導(dǎo)思想。

商業(yè)銀行客戶服務(wù)的升級(jí)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)，首先需要改變的是傳統(tǒng)銀行固有的服務(wù)思維模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方法來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。只有如此才能在控制成本的前提下，更多地吸引優(yōu)質(zhì)客戶，繼而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的有序發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控方面

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的根基，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，就必須注重自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)。金融工具的創(chuàng)新與發(fā)展同樣伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，由于金融創(chuàng)新在避開(kāi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也分散了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下的金融創(chuàng)新工作實(shí)際上是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上展開(kāi)的，所以當(dāng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相重合的時(shí)候，也會(huì)呈現(xiàn)出變異的特征。這種情況的存在也在一定程度上提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的難度。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的風(fēng)險(xiǎn)管控工作都是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上得以實(shí)現(xiàn)的。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控則是依靠較為傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的。由于商業(yè)銀行所針對(duì)的中小企業(yè)用戶以及個(gè)人用戶可能并未在銀行的征信系統(tǒng)中留過(guò)信息。所以難以確認(rèn)這部分客戶的實(shí)際誠(chéng)信度。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開(kāi)展，實(shí)際上也存在有很多的不足。例如之前曝光的信用風(fēng)險(xiǎn)事件，這也是大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析不充分的體現(xiàn)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，不僅需要繼續(xù)就傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)因素予以控制，同時(shí)還需就大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題加以重視。只有如此，才能保證商業(yè)銀行更為高效與專業(yè)的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。

（四）人才隊(duì)伍建設(shè)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理工作帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行需就自身的運(yùn)營(yíng)管理工作予以不斷的完善與升級(jí)。在業(yè)務(wù)流程以及客戶服務(wù)層面升級(jí)的同時(shí)，需就人才的培訓(xùn)問(wèn)題予以關(guān)注。眾所周知，高新技術(shù)以及高科技的經(jīng)濟(jì)環(huán)境同樣是人才競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。金融工具的不斷升級(jí)與創(chuàng)新，對(duì)于工作人員的素質(zhì)提升提出了更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在人才隊(duì)伍的建設(shè)層面應(yīng)首先注重理論知識(shí)的培訓(xùn)，在此基礎(chǔ)上需就業(yè)務(wù)流程的實(shí)際內(nèi)涵予以掌握與應(yīng)用。同時(shí)還需注重工作人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范層面的培訓(xùn)，以此來(lái)加強(qiáng)對(duì)于運(yùn)營(yíng)管理工作開(kāi)展中危險(xiǎn)因素的有效規(guī)避。對(duì)于商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，人才隊(duì)伍的梯隊(duì)式建設(shè)至關(guān)重要。通過(guò)確立行之有效的晉升機(jī)制，為員工自身的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。其次還需注重對(duì)員工創(chuàng)新能力的培養(yǎng)以及運(yùn)營(yíng)管理能力的塑造，這對(duì)于商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的發(fā)展與完善都意義重大。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，其在為社會(huì)進(jìn)步帶來(lái)強(qiáng)勁動(dòng)力的同時(shí)，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理帶來(lái)了很多的挑戰(zhàn)與契機(jī)。本文以此為基礎(chǔ)，就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的發(fā)展方向予以闡述，作為商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過(guò)程中需重點(diǎn)就業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控三個(gè)方面予以重視與升級(jí)。本文旨在通過(guò)相關(guān)研究工作的開(kāi)展，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)作發(fā)展提供參考。

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（作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司）