大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

米青滿

摘要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形式，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文簡(jiǎn)要介紹了大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的重要意義，并針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀提升大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的策略，提出傳統(tǒng)銀行強(qiáng)化信息技術(shù)支持、鼓勵(lì)創(chuàng)新、注重消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)、重視人才培訓(xùn)等轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，以促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng);金融創(chuàng)新;銀行轉(zhuǎn)型

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型概述

中國(guó)金融業(yè)的改革是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展推動(dòng)了各行各業(yè)創(chuàng)新、改革的進(jìn)程。金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、投資業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上為滿足用戶需求的新模式、新業(yè)務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，但也因其數(shù)據(jù)技術(shù)性存在管理、監(jiān)管難度大，信用風(fēng)險(xiǎn)大等管理難題，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)聯(lián)合與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的有效手段。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已度過前期粗放發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合發(fā)展方向?yàn)閷?shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，大數(shù)據(jù)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的客戶、具有廣闊的服務(wù)范圍和網(wǎng)絡(luò)渠道，降低交易成本與管理成本。大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的相互融合為金融行業(yè)的發(fā)展提供了更高效的平臺(tái)和廣闊的發(fā)展空間。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付方式和渠道的拓展使傳統(tǒng)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行支付主導(dǎo)地位下降，整體盈利能力下降;信貸行業(yè)貸款率失衡，信貸資產(chǎn)與金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈;客戶流失嚴(yán)重。加速傳統(tǒng)銀行改革與創(chuàng)新是保持核心優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然要求，大數(shù)據(jù)時(shí)代促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，有利于深化金融改革、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，構(gòu)建多層次金融體系、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)全球化和科技的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量激增，多樣性的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存量急劇增加，大數(shù)據(jù)時(shí)代為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大的動(dòng)力。新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已與人們生活息息相關(guān)，大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者的資料通過技術(shù)支持和信息分析、挖掘有效拓寬市場(chǎng)范圍，提升用戶體驗(yàn)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)惠普性特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行在社會(huì)發(fā)展的浪潮中已認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義。當(dāng)前消費(fèi)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，其消費(fèi)水平和模式都發(fā)生了巨大的變革。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)也發(fā)生了改變，基于時(shí)代背景互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與銀行已得到一定程度的結(jié)合，銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型改革，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行并建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，并積極推進(jìn)門戶網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式，滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了有力的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

1.移動(dòng)化趨勢(shì)

智能手機(jī)終端的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)化趨勢(shì)日漸明顯，移動(dòng)用戶通過IPAD、移動(dòng)手機(jī)等終端設(shè)備，利用手機(jī)銀行、支付寶等APP可以隨時(shí)隨地的實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn);相應(yīng)的商家開通了支付二維碼收款功能，高效、安全的實(shí)現(xiàn)用戶金融需求。

2.自金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，自金融模式下金融企業(yè)不再需要借助固定的場(chǎng)所、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)機(jī)構(gòu)的支持，可以通過自身服務(wù)利用自平臺(tái)直接向客戶提供融資、投資服務(wù)，縮小了金融機(jī)構(gòu)與客戶融資渠道環(huán)節(jié)。自金融模式已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)必須創(chuàng)新融資模式與征信手段，搭建一流的服務(wù)平臺(tái)，提高金融行業(yè)對(duì)客戶的服務(wù)速度?，F(xiàn)實(shí)工作中，因相應(yīng)的法律法規(guī)細(xì)化不足、互聯(lián)網(wǎng)信息不完全對(duì)稱、技術(shù)支持力度限，需要在開展時(shí)有效控制較高的融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視客戶的體驗(yàn)

金融行業(yè)隸屬于服務(wù)業(yè)，這就需要金融行業(yè)樹立以客戶為本的服務(wù)宗旨，重視客戶體驗(yàn)，不斷提高產(chǎn)品自身質(zhì)量與客戶服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)、快捷的發(fā)布金融資訊，用戶可以主動(dòng)了解最新的金融產(chǎn)品信息，拓寬客戶選擇范圍;銀行以人為本，利用大數(shù)據(jù)對(duì)信息進(jìn)行分析與提煉，精確掌握客戶需求并制定個(gè)性化策略，為客戶提供差異化金融服務(wù)體驗(yàn)，強(qiáng)化服務(wù)職能，通過多種手段提高服務(wù)能力，增加客戶黏性。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）提供信息化支持

傳統(tǒng)銀行要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建一體化金融服務(wù)平臺(tái)與數(shù)字平臺(tái)，要加大信息技術(shù)的投入和使用力度，開發(fā)多功能數(shù)字平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合內(nèi)部外部的有關(guān)信息，搭建跨渠道、跨業(yè)務(wù)客戶信息服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源共享提高辦理效率;整合銀行數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯款、基金購(gòu)買、債券投資等多種金融服務(wù)拓展產(chǎn)品;加大技術(shù)、信息和智力的投入力度，建設(shè)安全的結(jié)算平臺(tái)提高金融產(chǎn)品的透明度，節(jié)約交易成本，有效結(jié)合人工智能與數(shù)字技術(shù)，重視事前調(diào)查強(qiáng)化監(jiān)督管理，精準(zhǔn)的進(jìn)行客戶精細(xì)化營(yíng)銷管理，構(gòu)建一體化、線上線下協(xié)同服務(wù)模式，為銀行與企業(yè)的發(fā)展建立可信的溝通橋梁。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)能力以及業(yè)務(wù)水平較低，大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)銀行要樹立創(chuàng)新工作理念，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，在做好傳統(tǒng)銀行的特色工作的基礎(chǔ)上從技術(shù)、管理層面進(jìn)行改革，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的交流與合作，實(shí)現(xiàn)在其他金融平臺(tái)內(nèi)傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品;開拓銀行業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)客戶投資多元化需求進(jìn)行業(yè)務(wù)品牌升級(jí)，創(chuàng)設(shè)品牌產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和知名度。

（三）注重消費(fèi)者服務(wù)，增強(qiáng)自身的服務(wù)能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行要以客戶為中心重視服務(wù)水平的提升，根據(jù)資金、交易信客戶信息，針對(duì)目標(biāo)客戶群體利用多種技術(shù)功能創(chuàng)設(shè)個(gè)性化服務(wù)方案，構(gòu)建精細(xì)化客戶服務(wù)系統(tǒng);強(qiáng)化實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)，引進(jìn)先進(jìn)電子服務(wù)設(shè)備，提升柜面服務(wù)人員服務(wù)水平，有效結(jié)合柜臺(tái)服務(wù)與遠(yuǎn)程服務(wù);增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)精度與深度，開通含有人工服務(wù)功能的客戶服務(wù)，在用戶遇到問題時(shí)可以實(shí)時(shí)獲得解答，提高服務(wù)水平提高客戶滿意度;在轉(zhuǎn)型過程中運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷理念，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取、分析、決策，準(zhǔn)確定位、科學(xué)決策，結(jié)合平臺(tái)特征開展針對(duì)性、個(gè)性化、多元化金融服務(wù)。

（四）建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融還具有多樣化、自主化的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代完善銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是銀行改革和發(fā)展的有力保障。銀行要細(xì)化配套制度規(guī)范，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)權(quán)重;強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融硬件、軟件維護(hù)力度，避免因硬件故障和數(shù)據(jù)遺失造成的損失;管理人員要重視自身綜合素質(zhì)和專業(yè)技能的提升，提高自身數(shù)據(jù)收集、整理和分析的能力，降低決策風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（五）提升銀行管理人員信息化水平和創(chuàng)新能力

銀行管理層要重視管理人員自身素質(zhì)的提升，努力學(xué)習(xí)信息化技術(shù)，重視自身創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，結(jié)合自身崗位特點(diǎn)和實(shí)際要求構(gòu)建產(chǎn)品營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、客戶系統(tǒng);提高自身的服務(wù)效率，管理人員要著力做好對(duì)自身的評(píng)估，在評(píng)估中及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身的不足之處并且加以改進(jìn)，保障傳統(tǒng)銀行管理層決策的準(zhǔn)確性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

總之，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下強(qiáng)化金融創(chuàng)新，加速銀行轉(zhuǎn)型是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展進(jìn)步的有效手段。金融行業(yè)從業(yè)者要注重金融業(yè)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展方向，利用數(shù)據(jù)挖掘、技術(shù)分析，注重技術(shù)支持、強(qiáng)化創(chuàng)新、提升自身金融服務(wù)能力、提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)大銀行客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

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