融合多源數(shù)據(jù)破解融資難題

崔佳佳 郭明軍

大數(shù)據(jù)時(shí)代，單一數(shù)據(jù)源已越來越難以滿足政府應(yīng)對(duì)政策領(lǐng)域日益復(fù)雜問題的需求，廣泛融合社會(huì)數(shù)據(jù)，形成縱橫交錯(cuò)的開放式跨界“政府—社會(huì)”數(shù)據(jù)治理機(jī)制，成為發(fā)達(dá)國家的通行做法。在我國，“數(shù)據(jù)壁壘”不僅存在于政府部門內(nèi)部，也植根于政府和社會(huì)之間，成為數(shù)據(jù)治理能力提升的桎梏。2017年12月，習(xí)近平在中共中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要“統(tǒng)籌規(guī)劃政務(wù)數(shù)據(jù)資源和社會(huì)數(shù)據(jù)資源”“加快公共服務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)集中和共享，推進(jìn)同企業(yè)積累的社會(huì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平臺(tái)對(duì)接”。針對(duì)目前多元主體間數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制不清、多源數(shù)據(jù)間難以融合的問題，本文聚焦中小微企業(yè)融資難問題，通過分析“一貸通”數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行模式，探索政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制、明確具體對(duì)接路徑，為開展政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接融合提供有益借鑒。

一、實(shí)踐應(yīng)用：兩大功能緩解企業(yè)融資難

“一貸通”是依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI等關(guān)鍵技術(shù)，為中小微企業(yè)提供一站式貸款服務(wù)的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，通過建信用決策體系，對(duì)接放貸與融資需求，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效緩解中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。

（一）數(shù)據(jù)融合難是制約瓶頸

“融資難、融資貴”主要表現(xiàn)在貸款條件收緊、手續(xù)費(fèi)高、貸款周期長等方面，究其原因，在于銀行服務(wù)中小微企業(yè)時(shí)面臨著信息不對(duì)稱的問題，獲取對(duì)方經(jīng)營信息、信用信息的效率較低、成本較高。信用數(shù)據(jù)不僅存在于銀行等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也分散在工商、稅務(wù)等多個(gè)部門，“數(shù)據(jù)壁壘”明顯，嚴(yán)重制約企業(yè)貸款痛點(diǎn)問題的解決，導(dǎo)致融資難“三高”：一是企業(yè)和個(gè)人融資成本高，辦理周期長;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)搜尋成本較高，不能及時(shí)、精準(zhǔn)地找到目標(biāo)用戶;三是決策成本高，由于多源數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)充分融合共享，政府決策缺乏必要的數(shù)據(jù)支撐。

（二）打造平臺(tái)突破瓶頸制約

為解決跨部門數(shù)據(jù)共享難題，“一貸通”實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)匯聚與決策支撐兩大功能：一是推動(dòng)企業(yè)財(cái)稅、社會(huì)保障、公共服務(wù)、違法違規(guī)等政府?dāng)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等社會(huì)數(shù)據(jù)資源的數(shù)字金融平臺(tái)化對(duì)接;二是建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用服務(wù)與決策體系，雙管齊下，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)為有融資需求的企業(yè)及個(gè)人用戶提供多元化、主動(dòng)式、全流程的金融服務(wù)，有效提升政府?dāng)?shù)字化治理水平，實(shí)現(xiàn)政府決策科學(xué)化、社會(huì)治理精準(zhǔn)化、公共服務(wù)高效化。

二、明確機(jī)制，三項(xiàng)舉措實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合

“一貸通”解決企業(yè)融資難問題，一是建立了“政產(chǎn)學(xué)研”各主體間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制;二是構(gòu)建了一個(gè)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)作為整項(xiàng)工作開展的載體;三是匯聚平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)所需要的各類相關(guān)數(shù)據(jù)。構(gòu)建了“一貸通”數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)所需要的“主體協(xié)同、平臺(tái)支撐、數(shù)據(jù)融合”機(jī)制，解決了“誰來做、做什么、怎么做”的問題。

（一）實(shí)現(xiàn)政企多方協(xié)同

在政府積極推動(dòng)下，“一貸通”融合地區(qū)金融服務(wù)資源，在依法合規(guī)、主體授權(quán)的前提下，利用政府大數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用體系，搭建政府、銀行、企業(yè)三方共享的企業(yè)（個(gè)人）融資線上對(duì)接平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)（個(gè)人）融資合理配置，幫助金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)（個(gè)人）提供一站式金融服務(wù)。地方數(shù)據(jù)主管部門—大數(shù)據(jù)局以及業(yè)務(wù)部門如金融局（辦）等牽頭，大數(shù)據(jù)局等部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)政務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)運(yùn)營授權(quán)給“一貸通”使用，而財(cái)政局負(fù)責(zé)劃撥經(jīng)費(fèi)以購買相關(guān)服務(wù)。為保障“一貸通”業(yè)務(wù)順利開展，政府協(xié)調(diào)財(cái)政等相關(guān)沉淀或?qū)ｉT資金作為第三方擔(dān)保資金，作為銀行針對(duì)中小微企業(yè)不良貸款的保障資金，地方政府也可以制定針對(duì)中小微企業(yè)貸款銀行相關(guān)貼息等補(bǔ)貼、資金扶持政策等。

（二）構(gòu)建業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)

大數(shù)據(jù)平臺(tái)是政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)得以有效對(duì)接、數(shù)據(jù)集群得以不斷壯大、數(shù)據(jù)價(jià)值得以充分釋放的重要載體，中小微企業(yè)貸款流程線上化、便利化離不開平臺(tái)的支撐。

1、平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)為企業(yè)（個(gè)人）增加信用支撐

通過提供快速融資需求發(fā)布、金融產(chǎn)品申請(qǐng)、在線身份認(rèn)證、在線授權(quán)申請(qǐng)等服務(wù)，大大節(jié)省了融資的時(shí)間成本。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對(duì)企業(yè)（個(gè)人）的信用進(jìn)行評(píng)估、測(cè)算，形成用戶“信用畫像”，以數(shù)定信、以信換貸，真正實(shí)現(xiàn)了不見面、純信用、在線辦理、快速審批的一站式融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了無抵押、純信用快速貸款，大大提升了融資效率，改善了中小微企業(yè)融資環(huán)境，釋放了經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2、平臺(tái)為銀行提供全流程風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)

通過提供金融產(chǎn)品在線發(fā)布、貸款需求在線受理、企業(yè)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告在線查閱、優(yōu)質(zhì)潛在貸款客戶在線推薦等服務(wù)，“一貸通”使銀行在貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)都能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，既提高了貸款效率又降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、平臺(tái)促進(jìn)資金供需高效鏈接

“一貸通”作為“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，促進(jìn)了企業(yè)（個(gè)人）的融資需求與銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸需求快速有效對(duì)接，提升了政府金融服務(wù)效率，節(jié)省了中小微企業(yè)融資成本，有效推動(dòng)了數(shù)字金融服務(wù)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）促進(jìn)政企數(shù)據(jù)融合

為解決信用相關(guān)數(shù)據(jù)分散在金融機(jī)構(gòu)、政府內(nèi)部各相關(guān)業(yè)務(wù)司局，無法對(duì)多源數(shù)據(jù)進(jìn)行融合分析利用以支撐決策的問題，“一貸通”數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)在主體授權(quán)下，接入涉及社會(huì)信用信息的稅務(wù)、人社、市場(chǎng)監(jiān)管等多個(gè)政府部門的數(shù)據(jù)，將其與新聞媒體、社交媒體等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接融合?；趯?duì)接融合的數(shù)據(jù)搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對(duì)用戶生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析（政府?dāng)?shù)據(jù)的原始數(shù)據(jù)不出政務(wù)網(wǎng)，采取模型運(yùn)算結(jié)果對(duì)外輸出的模式），準(zhǔn)確反映用戶信用狀況，信用質(zhì)量直接與用戶能否獲貸、貸款額度掛鉤，從而幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)提高放貸效率，緩解放貸風(fēng)險(xiǎn)，并有效緩解中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。

由于信用信息分散在不同部門的特殊性，需要打破“數(shù)據(jù)壁壘”，對(duì)各級(jí)、各類政府部門的大量相關(guān)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行匯聚融合。以“一貸通”在安徽省六安市落地的融資信用信息服務(wù)平臺(tái)為例，該平臺(tái)目前已接入34個(gè)政府部門的數(shù)據(jù)、305個(gè)政府?dāng)?shù)據(jù)目錄和超2億條政府?dāng)?shù)據(jù)，覆蓋20余萬戶企業(yè)，數(shù)據(jù)涉及市場(chǎng)監(jiān)管、公安、環(huán)保、稅務(wù)、金融等方面，為銀行向企業(yè)放貸提供了客觀的數(shù)據(jù)決策依據(jù)。

三、經(jīng)驗(yàn)啟示：“四位一體”助力服務(wù)創(chuàng)新

“一貸通”數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)已在濟(jì)南、常德、六安、濮陽等地成功上線運(yùn)行，2018年8月至今，“一貸通”與17家金融機(jī)構(gòu)合作，上架33款金融貸款產(chǎn)品，累計(jì)為9000多家中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）提供資金支持超過25億元，取得了階段性成效，為推動(dòng)我國金融服務(wù)邁上新臺(tái)階提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一）堅(jiān)持問題導(dǎo)向，創(chuàng)造公共價(jià)值

問題是時(shí)代的聲音，解決問題是對(duì)時(shí)代的回應(yīng)、也是對(duì)這個(gè)時(shí)代社會(huì)進(jìn)步的推動(dòng)。“一貸通”的實(shí)踐表明，政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)的對(duì)接融合并不是盲目的，要超越“為融合而融合”的思路，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，聚焦我國發(fā)展面臨的突出矛盾和問題，消除痛點(diǎn)、疏通堵點(diǎn)、排除難點(diǎn)，提高公共服務(wù)的質(zhì)量，提升社會(huì)治理的能力和水平。

（二）推動(dòng)數(shù)據(jù)立法，消除安全隱患

數(shù)據(jù)安全與隱私是制約政府、企業(yè)、個(gè)人等開展數(shù)據(jù)共享利用的重要原因，法律法規(guī)缺失阻礙了政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接融合。應(yīng)盡快填補(bǔ)政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接融合法律法規(guī)的空白，加快國家層面數(shù)據(jù)立法進(jìn)程，鼓勵(lì)有條件的地方立足本地實(shí)際開展立法試點(diǎn)，完善數(shù)據(jù)治理的法律法規(guī)和政策體系。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，夯實(shí)共享基礎(chǔ)

數(shù)據(jù)治理是政府?dāng)?shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)平臺(tái)化對(duì)接的重要基礎(chǔ)?！耙毁J通”實(shí)踐案例表明，政府?dāng)?shù)據(jù)存在于不同部門，政府?dāng)?shù)據(jù)治理水平的高低，直接影響著多源數(shù)據(jù)平臺(tái)化對(duì)接的成效。政府內(nèi)部數(shù)據(jù)治理水平總體不高，存在數(shù)據(jù)目錄不完善、數(shù)據(jù)分布碎片化、權(quán)屬不明、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)安全責(zé)任不清、跨部門數(shù)據(jù)共享較為困難等問題，嚴(yán)重制約著政府與社會(huì)間的數(shù)據(jù)對(duì)接融合及利用，亟需加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。

（四）創(chuàng)新合作方式，發(fā)揮市場(chǎng)作用

“政企合作、多方參與”是政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接的基本途徑，建立何種合作機(jī)制、采用何種合作方式在很大程度上影響著對(duì)接的成敗與數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮。因此，應(yīng)創(chuàng)新合作方式，發(fā)揮多元主體在政務(wù)數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)對(duì)接中的積極作用，明確數(shù)據(jù)對(duì)接的多種路徑，促進(jìn)政府與企業(yè)及其他社會(huì)主體的數(shù)據(jù)對(duì)接融合，為科學(xué)決策提供數(shù)據(jù)支撐。

（崔佳佳、郭明軍，國家信息中心大數(shù)據(jù)發(fā)展部。蔡城城，重慶西部大數(shù)據(jù)前沿應(yīng)用研究院。徐宏偉，浪潮集團(tuán)）