大學(xué)生網(wǎng)貸問題探析

王紀紅?李丹

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將觸手伸向高校，因為大學(xué)生群體的特殊性，思想心智處于在成熟與半成熟之間，許多不良網(wǎng)絡(luò)平臺將黑手伸向在校大學(xué)生，并且打著無抵押、無門檻只需一張身份證就能貸款的便利旗號，誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸?，F(xiàn)實的案例表明這讓他們掉入“高利貸”的陷阱甚至是被逼自殺。校園貸問題，不僅僅是單純的金融監(jiān)管問題，這還關(guān)系到大學(xué)生的健康成長以及家庭社會的穩(wěn)定幸福。

近年來，網(wǎng)絡(luò)貸款公司快速發(fā)展，尤其是針對大學(xué)生推出層出不窮的各種優(yōu)惠和無擔(dān)保放款幌子，誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，賺取不法高額利息甚至是誘導(dǎo)逼迫女生做違法之事。雖然政府出臺了相關(guān)法規(guī)禁止向在校大學(xué)生貸款，但是仍出現(xiàn)屢禁不止，因為校園貸問題，被利滾利逼迫走投無路的事件時有發(fā)生，令人痛心。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的客觀分析

（一）消費理念以及消費商品比重的改變

我國經(jīng)過多年的改革開放，已經(jīng)成為繼美國之后的全球第二大經(jīng)濟體，廣大人民享受經(jīng)濟發(fā)展帶來的紅利，生活水平有了質(zhì)的提高，消費理念以及消費結(jié)構(gòu)比重有了質(zhì)的改變，由溫飽型向小康型邁進。我們廣大大學(xué)生群體的購買注意力逐漸放在高檔電子產(chǎn)品、化妝品以及各種名牌服飾上，例如購買蘋果手機，購買日韓化妝品，購買耐克、阿迪、斐樂等品牌的服飾。此外，消費超前觀念也被越來越多的大學(xué)生所接受，擁有信用卡的學(xué)生數(shù)量逐年增多。

（二）消費場域與支付方式的轉(zhuǎn)變

隨著智能手機的普及以及4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，大學(xué)生從逛實體店轉(zhuǎn)變?yōu)橄矚g逛電商平臺，例如天貓、京東、蘇寧、唯品會，網(wǎng)絡(luò)購物方便快捷，不受時間和空間的限制，并且各大購物網(wǎng)站會推出各種購物優(yōu)惠節(jié)受到了大學(xué)生的廣泛歡迎。目前大學(xué)生普遍具備網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷。

在支付方式上，隨著支付軟件安全性的提高以及人們觀念的轉(zhuǎn)變，無紙化軟件支付逐漸被人們所接受，大到購房小到購買雞蛋、吃早餐，大家習(xí)慣了支付寶或者微信等軟件支付，不再依賴提現(xiàn)現(xiàn)金支付，無紙化軟件支付逐漸成為主流。

（三）不法網(wǎng)貸公司以無門檻為幌子對大學(xué)生隱性惡意放貸

隱性惡意放貸表面上是無抵押無門檻，實際上出發(fā)點和目的都是不良的，不是為了給學(xué)生提供便利而是惡意賺取高額利息或者威逼學(xué)生就范以達到自己不可告人的目的，例如裸貸、娛樂控（提供資金網(wǎng)絡(luò)賭球）等等。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的心理分析

（一）好奇與無知心理

其實相當(dāng)一部分學(xué)生并不缺錢，而是在好奇心的驅(qū)使下做出了錯誤的選擇而后悔終生，比如很多人明明知道吸毒犯法上癮，但是抱著好奇心以及僥幸心理去嘗試了下，最終一步步上癮走向犯罪以及家庭支離破碎的地步。有的同學(xué)甚至明知道可能是高利貸，但是自認為反正是高利貸不合法，我就只借不還，最終被告上法庭。

（二）盲目攀比心理

由于每個家庭的經(jīng)濟條件不一樣，學(xué)生之間不可避免的存在相互攀比心理，有些同學(xué)為了面子不惜借高利貸購買昂貴的電子產(chǎn)品或者是奢侈品，例如上萬的蘋果手機、珠寶首飾，僅僅是為了發(fā)個朋友圈炫耀下。

（三）投機僥幸心理

有些學(xué)生自認為很聰明，盜用別人的手機號身份證件辦理網(wǎng)貸，其實已經(jīng)觸犯法律而不自知;甚至有學(xué)生明知道網(wǎng)絡(luò)賭博是違法，還是抱著僥幸投機心理，利用網(wǎng)貸資金進行賭博，最終背上幾萬甚至十幾萬的債務(wù)。

三、預(yù)防以及解決校園貸問題的對策和建議

（一）政府立法禁止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進入校園

政府相關(guān)部門必須要對非法網(wǎng)貸以及高利貸說不，對于違反相關(guān)金融法規(guī)以及制度的網(wǎng)貸機構(gòu)給予法律嚴懲。如果網(wǎng)貸公司未經(jīng)審批而經(jīng)營借款業(yè)務(wù)，必將涉嫌觸犯非法經(jīng)營罪，經(jīng)營者將承擔(dān)刑事責(zé)任，以此從源頭上控制網(wǎng)貸風(fēng)險。法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)貸公司的嚴格審核義務(wù)，并明確違反義務(wù)的法律后果，其中對學(xué)生信息真實性的審核義務(wù)為實質(zhì)審查，違反此項審核義務(wù)導(dǎo)致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔(dān)任何責(zé)任。

（二）加強對在校大學(xué)生的法律知識教育

現(xiàn)在的大學(xué)生普遍存在法律意識淡薄，意識不到某些事情的嚴重性，觸犯法律而不自知。例如將同學(xué)照片傳到網(wǎng)絡(luò)上，偷同學(xué)手機、酗酒打架等。要通過典型案例教育學(xué)生惡性網(wǎng)貸的危害性，以及加強學(xué)生的普法教育，要有法制觀念，要對法律有敬畏感;要提高自身的分辨能力，理性消費而不能因非理性消費掉入校園貸陷阱。

（三）加強大學(xué)生消費教育，使學(xué)生正確認識信用消費

要加強大學(xué)生的消費教育，可以從加強學(xué)生消費心理教育這塊入手，閱歷豐富的心理老師定期開辦講座，或者開設(shè)消費心理學(xué)方面的教育課程，引導(dǎo)學(xué)生理性消費;要教育學(xué)生認識到信用的重要性，一旦被納入誠信黑名單將影響以后的人生信貸。在2016年11月“信青春·守未來——送金融知識進校園”啟動儀式上，團中央學(xué)校部副部長李驥指出，遏制校園金融詐騙要提高學(xué)生的自我保護能力以及理性消費意識。

（四）凈化校園環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生更高的精神追求

加強對大學(xué)生的思想教育，這是矛盾的主要方面，只有學(xué)生的防騙意識以及理性消費理念思想認識提高了，才能有效減少各種校園貸事件，教育學(xué)生要有更高層次的精神追求，而不是一味的追逐物質(zhì)目標。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，社會某些負面思想的傳播以及一些網(wǎng)絡(luò)平臺主播的不良風(fēng)氣的誘導(dǎo)，使得攀比之風(fēng)很容易在大學(xué)生群體中滋生。媒體對大學(xué)生群體形象和特征的描述形成了一種普遍行為規(guī)范，讓大學(xué)生在消費中有意或無意地將符合這一群體的特征作為準則，從而產(chǎn)生消費的從眾心理。（作者單位：煙臺南山學(xué)院工學(xué)院）