互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

宋巖

無論是在客戶渠道、金融產(chǎn)品還是人才庫上，傳統(tǒng)的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融都是獨(dú)立的實體，又相互關(guān)聯(lián)，所以沒有贏家和輸家，我們應(yīng)該做的是期待兩者的合作，在未來帶來更多有趣的化學(xué)反應(yīng)。如何更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，最大限度地利用資源是當(dāng)今社會探討的重點(diǎn)。同時本文對相關(guān)影響進(jìn)行分析，并提出策略，以期望在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行能更好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，形成與自身優(yōu)勢“互補(bǔ)”的平臺，以促進(jìn)金融服務(wù)效率的提高。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行模式特征與區(qū)別

傳統(tǒng)銀行業(yè)正在經(jīng)歷50年來最大的轉(zhuǎn)型。由于在上世紀(jì)80年代以前，銀行是唯一合法能夠發(fā)行支票賬戶的實體，因此銀行逐漸接管了個人和企業(yè)客戶的所有金融業(yè)務(wù)。在對銀行的更廣泛的定義中，它的重點(diǎn)是處理客戶存款和向企業(yè)提供投資貸款。在過去的幾十年里，這個領(lǐng)域僅有的其他參與者是儲蓄和貸款協(xié)會、信用合作社和互助儲蓄銀行;然而，以壟斷為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)商業(yè)模式，正被取代。

最初的“互聯(lián)網(wǎng)金融”只是金融信息中介，而非金融機(jī)構(gòu)。我們所稱的合法金融機(jī)構(gòu)必須具備政府頒發(fā)的相關(guān)執(zhí)照，如銀行、保險、證券和信托基金執(zhí)照。只有有了這些許可證，它才能成為一個傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已經(jīng)被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)覆蓋。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以申請《第三方支付許可證》或《消費(fèi)金融許可證》，但由于監(jiān)管門檻高、許可證數(shù)量受到嚴(yán)格限制，只有少數(shù)幾家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠成功獲得許可證。因此，大多數(shù)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融中介范疇。

研究發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)特征：（一）我國區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在網(wǎng)絡(luò)特征日益明顯;（二）從金融功能的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行各有優(yōu)勢;（三）在財務(wù)職能方面，兩者都應(yīng)以競爭為導(dǎo)向從而促進(jìn)金融的發(fā)展和創(chuàng)新;（四）從金融抑制，互聯(lián)網(wǎng)金融由于利率管制的引入，其快速發(fā)展將促進(jìn)利率管制的進(jìn)程，利率市場化提高了融資成本，增加了所面臨的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響機(jī)制和功能過程具有復(fù)雜性

通過對2003年至2013年36家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，進(jìn)行SYS-GMM測試結(jié)果表明，首先，網(wǎng)絡(luò)金融對中國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響是一個“U”趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的初步發(fā)展有助于商業(yè)銀行降低管理成本和承擔(dān)風(fēng)險，但隨后互聯(lián)網(wǎng)金融將提高資本成本，并加劇銀行的風(fēng)險承擔(dān)。其次，中國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的反應(yīng)是多種多樣的。大型商業(yè)銀行的反應(yīng)緩慢，而中小銀行的反應(yīng)相對敏感。

（二）傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的人才轉(zhuǎn)換

現(xiàn)在越來越多的求職者從傳統(tǒng)的銀行業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。有些人成功了，有些人失敗了，這取決于平臺自身的發(fā)展和這些人背景的適應(yīng)性。并不是每個人都適合這樣的轉(zhuǎn)變，要想成功轉(zhuǎn)變1.跳出思維定勢。一個成熟的銀行必須有一個嚴(yán)格的過程控制系統(tǒng)，對銀行的工作人員來說，控制和遵循這個系統(tǒng)是最基本也是最重要的要求之一。這樣，員工的思維方式必然會在長期內(nèi)得到治愈，不愿意跳出這個過程去突破。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個不斷創(chuàng)新和變化的行業(yè)，進(jìn)入這一領(lǐng)域需要以靈活的創(chuàng)業(yè)精神不斷跟蹤最新的市場和技術(shù)趨勢。2.從金融服務(wù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的債務(wù)、資產(chǎn)、信用等方面都產(chǎn)生了巨大的影響形成了弱化客戶體驗、實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)利潤最大化的思維。而互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)利潤分享，從客戶體驗出發(fā)，吸引更多的人使用產(chǎn)品。因此，他們在商業(yè)思維和客戶基礎(chǔ)上的不同高度，是求職者在職業(yè)轉(zhuǎn)型時需要考慮的問題。在職業(yè)轉(zhuǎn)型中，很多人都經(jīng)歷過失敗，原因是他們無法理解這個行業(yè)或其產(chǎn)品。轉(zhuǎn)變最重要的是意識形態(tài)和認(rèn)知的變化。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間存在沖突與互助

在互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)的今天，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)早已開始與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。它們最初產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上金融、網(wǎng)上證券，都是最初的互聯(lián)網(wǎng)金融，也是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的作用是對金融業(yè)進(jìn)行細(xì)分，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)剝離出來，留給專業(yè)的金融中介機(jī)構(gòu)。微金融業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)由專業(yè)的金融中介機(jī)構(gòu)運(yùn)營，這是一個很好的體現(xiàn)，這些業(yè)務(wù)不應(yīng)該由銀行經(jīng)營。一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如Visa和萬事達(dá)，是專業(yè)的支付中介機(jī)構(gòu)，他們與銀行合作形成一種補(bǔ)充關(guān)系，但他們自己并不經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。

三、結(jié)語

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的市場中，沒有純粹的傳統(tǒng)銀行業(yè)，打造以銀行為特色的中介服務(wù)氛圍債務(wù)的迅速轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)之間的錯位競爭，以及競爭對手兩者應(yīng)該相輔相成;如馬云的MYbank。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)有著互補(bǔ)的關(guān)系，只有相互利用，才能更好地細(xì)化金融分工。（作者單位：河北金融學(xué)院）